Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1. Cơ sở lý thuyết
2.1.3. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ
Tại chi nhánh (9) Tại trung tâm thẻ
(3) (4)
(5) (2)
(6)
(1)
(7)
(8)
Hình 2.1: Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng phát hành
Chuyển về trung tâm thẻ Thẩm định/quyết
định phát hành
Tiếp nhận yêu cầu
Nhập dữ liệu phát hành Nhận yêu cầu
Chạy Bath (xử lý)
Mã hóa/in nổi
Mailing Khách hàng
chi nhánh tỉnh Sóc Trăng Diễn giải quy trình:
(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng.
(2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: Cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hành theo các hạng đặc biệt (VIP), hạng 1 hoặc hạng thường trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
(3) Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận của giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ).
(4), (5), (6), (7), (8) Tại trung tâm thẻ, các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hoá, sau đó gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH.
(9) Nhận được thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận bằng văn bản có chữ ký của trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung tâm thẻ và trao lại cho khách hàng.
Khi được trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng được gọi là chủ thẻ, ngân hàng được gọi là ngân hàng phát hành (NHPH). Trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá và dịch vụ hoặc rút tiền tại máy rút tiền tự động (ATM), yêu cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bảng kê giao dịch do NHPH gửi. NHPH có nghĩa vụ phải giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách hàng, phải kịp thời thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, hướng đẫn họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.
2.1.3.1. Quy trình thanh toán thẻ
* Quy trình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ có sự tham gia chặt chẽ của 5 thành phần cơ bản là: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ, khách hàng (chủ thẻ) và các đơn vị chấp nhận thẻ. Từng chủ thể đóng vai trò khác nhau trong việc phát huy tối đa vai trò làm phương tiện thanh toán hiện đại của thẻ ngân hàng.
(1) NHPH phát hành thẻ cho khách khàng.
chi nhánh tỉnh Sóc Trăng
(2) Khách hàng (chủ thẻ) mua hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT thông qua thẻ được phát hành tại NHPH.
(3) ĐVCNT xuất trình hóa đơn giao dịch tại NHTTT.
(4) NHTTT tạm ứng tiền cho ĐVCNT (bằng tổng số tiền hóa đơn xuất trình trừ đi phí trao đổi theo quy định) bằng cách báo có vào tài khoản của ĐVCNT.
(5), (6), (7), (8) NHTTT gửi dữ liệu giao dịch thẻ cho NHPH thông qua TCTQT. TCTQT xem xét dữ liệu giao dịch nhận được và ghi Có vào tài khoản NHTTT (bằng tổng số tiền hóa đơn xuất trình trừ đi phí trao đổi theo quy định) và ghi Nợ tài khoản NHPH.
(9) NHPH gửi sao kê, đòi tiền khách hàng.
(10) Khách hàng trả tiền cho NHPT số tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT.
( (2) Mua hàng hóa, dịch vụ
(10) (9) (1) (3)
Thanh Gửi Phát Hóa (4)
toán sao hành đơn Tạm
kê thẻ thanh ứng
toán (7) Gửi dữ liệu (5) Gửi dữ liệu
(8) Báo nợ (6) Báo có
Hình 2.2. Quy trình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế * Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ
Diễn giải quy trình thanh toán thẻ ghi nợ
(1) Khách hàng lập và gửi đến NHPH giấy đề nghị phát hành thẻ, khách hàng nạp tiền vào tài khoản thẻ của mình.
(2) Ngân hàng căn cứ giấy đề nghị phát hành thẻ của khách hàng, sau khi kiểm tra thủ lục lập cứng từ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, nếu đủ điều
ĐVCNT
NHTTT Khách hàng
NHPH TCTQT
chi nhánh tỉnh Sóc Trăng
kiện, NHPH làm thủ tục để cấp thẻ cho khách hàng và hướng dẫn sử dụng tkhi thanh toán.
(3) Khách hàng (chủ thẻ) giao thẻ cho ĐVCNT kiểm tra, đưa vào máy thanh toán thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh toán và in biên lai thanh toán (3 liên).
(4) ĐVCNT đưa biên lai thanh toán cho chủ thẻ.
(5) ĐVCNT lập bản kê biên lai thanh toán và nộp cho NHTTT để thanh toán.
(6) Nhận được biên lai thanh toán kèm theo bản kê biên lai thanh toán do ĐVCNT gửi đến sau khi kiểm tra đủ điều kiện thanh toán, NHTTT có trách nhiệm thanh toán ngay cho ĐVCNT.
(7) NHTTT gửi dữ liệu giao dịch thẻ cho NHPH đồng thời ghi Có vào tài khoản NHTTT (bằng tổng số tiền hóa đơn xuất trình trừ đi phí trao đổi theo quy định) và ghi Nợ tài khoản NHPH.
(8) NHPH thanh toán tiền thanh toán tiền cho NHTTT theo thủ tục thanh toán giữa các ngân hàng.
(9) NHPH trừ tiền trong tài khoản của khách hàng.
(3) (4)
(1) (2) (9) (5) (6)
(7) (8)