NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.3Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ
Hiện nay nước ta đang trong quá trình hội nhập quốc tế, sự canh tranh giữa các tổ chức kinh tế nói chung và các Ngân hàng nói chung ngày càng trở nên gay gắt hơn. Do đó, để tồn tại và phát triển ngoài việc khắc phục những tồn tại thì Ngân hàng còn phait phát huy những điểm mạnh của mình. Sau đây là một số giải pháp góp phần cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.
3.3.1 Về công tác huy động vốn
Nhu cầu vay vốn của Ngân hàng ngày càng tăng, nhưng vốn của Ngân hàng thì có hạn nên nhu cầu huy động vốn hết sức là cấp thiết, để đáp ứng nhu cầu này thì Ngân hàng phải cần chú ý những điễm sau:
- Chú trọng và tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, phát triển mối quan hệ với khách hàng, với những đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi thì thuyết phục họ gửi tiền vào Ngân hàng. Mặc khác, cần tạo thiện cảm với khách hàng: thương xuyên gọi điện thăm hỏi và chúc mừng khách hàng vào các dịp sinh nhật, lễ tết, hoặc các sự kiện đặc biệt của khách hàng. Ngoài ra, Ngân hàng cần tổ chức mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn, tạo ấn tượng cho khách hàng cảm nhận được sự khác biệt về nơi giao dịch, cách phục vụ, cũng như làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng hơn vào Ngân hàng.
- Đa dạng hóa sản phẩm tại Ngân hàng để khách hàng có nhiều lựa chọn.
- Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển. Tùy theo từng thời điểm nhất định mà Ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất huy động cho phù hợp. Để đạt được điều này, Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi sự biến động về lãi suất trên thị trường dịch vụ tài chính, để có thể đề ra các mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có lượng tiền lớn tạm thời nhàn rỗi, hoặc có nguồn tiền gởi ổn định nhưng chưa có kế hoạch đầu tư cụ thể nào. Cụ thể, Ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng phương thức lãi suất huy động kết hợp nhiều hình thức ưu đãi như: lãi suất bậc thang, hưởng lãi suất trả trước, mở tài khoản gởi tiền được nhận ngay quà, rút thăm trúng thưởng…Đặc biệt, Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng quen thuộc.
3.3.2 Về hoạt động tín dụng
3.3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
Cần xây dựng một chính sách cho vay có hiệu quả, tức là có những qui định rõ ràng về điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay và thu hồi vốn lãi và quan trọng hơn nửa là mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa có thể thu hút được khách hàng.
Về thủ tục và chính sách liên quan đến vấn đề lãi suất, thời hạn vay và mức phí. Việc tính lãi suất phải được áp dụng theo từng đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay và phương thức tính lãi phải tương ứng với nhau.
Chính sách cho vay phải xác định và phân rỏ trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết hồ sơ tín dụng. Quy định về cách thức thẩm định trong quá trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng.
Ngày nay, hầu hết các NHTM điều đã chuyển dịch cơ cấu cho vay theo lĩnh vực ngành nghề cụ thể. Do đó Ngân hàng cần xem xét các ngành nghề có tiềm năng phát triển để đẩy mạnh việc cho vay và hạn chế cho vay đối với các ngành nghề tiềm ẩn nhiều rủi ro.Ví dụ: việc vay vốn đầu tư bất động sản thời điểm gần đây gần như tạm dừng, có thể nói Ngân hàng hết sức thận trọng đối với đối tượng này.
3.3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong hoạt động tín dụng, nó giúp Ngân hàng có được các quyết định chính xác trong hoạt động cho vay. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của các Ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặt biệt là rủi ro tín dụng. Nhằm hạn chế rủi ro các khoản tín dụng thì Ngân hàng cần có công tác thẩm định chặt chẻ hơn, khâu thẩm định dự án cho vay cần được tiến hành thực chất hơn. Thẩm định bao gồm cả hiệu quả dự án, khả năng tiêu thụ hay đầu ra của thị trường sản phẩm và dịch vụ, giá trị đích thực và giá trị pháp lí của tài sản đảm bảo tiền vay. Ngoài ra, năng lực của chủ dự án củng là yếu tố không thể bỏ qua trong quá trình thẩm định cho vay.
Bên cạnh đó, trong quá trình thẩm định thì nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá cả thị trường, thông tin kinh tế- kĩ thuật, thậm chí cần khảo sát thêm thực tế của các ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh để giúp cho công tác thẩm định luôn chính xác và đạt hiệu quả cao.
3.3.2.3 Tăng cường kiểm soát nợ và hạn chế nợ xấu
Nợ xấu luôn là vấn đề làm cho lãnh đạo Ngân hàng quan tâm hàng đầu. Một Ngân hàng thương mại dù có chính sách quản lí tài chính chặt chẽ đến đâu đi nữa thì vẫn không thể xử lý hết nợ xấu, vì có những rủi ro tiềm ẩn mà Ngân hàng không thể dự đoán hết được. Do đó, công tác tăng cường kiểm soát nợ và hạn chế nợ xấu cần được thực hiện thường xuyên và chặt chẽ.
Ngân hàng cần áp dụng chặt chẻ công tác kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Theo đó, Ngân hàng cần thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Thông qua quá trình theo dõi, Ngân hàng có thể nắm bắt được khả năng tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu khổng ổn như tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn
kho không tiêu thụ được, thì Ngân hàng mới có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay của khách hàng.
Ngân hàng cần chú ý hơn nửa đến việc định hạn kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thi công các công trình. Tập trung thu hồi nợ đến hạn và quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro. Có như vậy thì công tác thu hồi nợ mới được thực hiên có hiệu quả và kết quả là nợ xấu sẽ được hạn chế.
3.3.2.4 Các giải pháp khác
- Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay: Bên cạnh các sản phẩm cũ Ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng các sản phẩm mới phù hợp hơn với đặc điểm của khách hàng như thay đổi cách thức vay, tên gọi sản phẩm hoặc nội dung sản phẩm.
- Đào tạo đội ngủ nhân viên: Hệ thống các NHTM ngày càng phát triển về số lượng. Vấn đề cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt. Để có thể đứng vững và lớn mạnh, đòi hỏi ngoài nguồn vốn kinh doanh lớn, Ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có năng lực, sáng tạo, năng động trong công việc, hơn hẳn các Ngân hàng khác để thu hút nhiều khách hàng.
+ Tạo điều kiện, cơ hội để nhân viên phát huy hết khả năng tiềm ẩn, cho nhân viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm với các đồng nghiệp ở các đơn vị khác.
+ Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đây là biện pháp hiệu quả nhất trong việc thu hút khách hàng
+ Thường xuyên tổ chức khen thưởng, khuyến khích, động viên tinh thần của cán bộ, nhiên viên, đồng thời cũng có những biện pháp xử lý những sai sót, để tạo được tác phong làm việc tốt nhất trong Ngân hàng.
- Thu hút và tìm kiếm khách hàng: Với chính sách tín dụng được xây dựng và những quy chế về lãi suất được ban hành vào từng thời kỳ nhất định. Mục đích là để thu hút, huy động vốn từ khách hàng và Ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn đó để cho vay lại. Ngoài những vấn đề đó thì Ngân hàng cần có những giải pháp khác như:
+ Các nhân viên Ngân hàng chuyên trách nghiên cứu về kinh tế tỉnh, đi khảo sát, thăm dò tình hình hoạt động của các hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp…để nắm bắt được nhu cầu thị trường, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến công nghệ của các thành phần kinh tế đó. Từ đó, Ngân hàng sẽ chủ động đề ra các kế hoạch tài trợ, cho vay vốn tùy theo từng ngành nghề cho các đối tượng trên.
+ Ngoài ra, Ngân hàng có thể liên hệ với các cấp chính quyền địa phương, phối hợp góp vốn liên doanh, thực hiện đầu tư vào các công trình, dự án quy mô lớn và có tính khả thi.
Qua quá trình phân tích hoạt động cho vay tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2009-2011 cho thấy công tác cho vay tại Ngân hàng là tương đối tốt, bên cạnh những ưu điểm mà Ngân hàng có được thì còn có những tồn tại mà Ngân hàng còn vướng phải. Các giải pháp được đưa ra với mong muốn góp phần hạn chế được các mặt còn tồn tại của Ngân hàng để Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao nhất.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});