a. Phân tích doanh số cho vay ngắn,trung hạn của NHNo & PTNT chi nhánh Long Phú tỉnh Sóc Trăng từ năm 2008 đến năm
2009/2008 Chênh lệch
2009/2008 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 156.746 93,80 179.733 90,99 225.105 90,12 22.987 114,67 45.372 125,24 Trung hạn 10.369 6,20 17.804 9,01 24.655 9,88 7.435 171,70 6.851 138,48 Tổng 167.115 100 197.537 100 249.760 100 30.422 118,20 52.223 126,43
Phân tích tín dụng ngắn và trung hạn tại NHNo & PTNT huyện Long Phú tỉnh Sóc Trăng
(Nguồn: Phòng Tín dụng NHNN & PTNT huyện Long Phú tỉnh Sóc Trăng)
Doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng do Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay hợp lý trong từng giai đoạn, không để quá cao để giữ tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn, cũng không để quá thấp để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng. Do Agribank là NHTM Nhà nước lại có đối tượng khách hàng chính là nông nghiệp nên luôn có mức lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp hơn các hệ thống NHTM khác. Tính đến thời điểm hiện tại, lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND phục vụ sản xuất kinh doanh của nhóm NHTM Nhà nước đối với sản xuất nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu là 11 - 14%/năm. Nhóm Ngân hàng TMCP cho vay cũng với những đối tượng trên, lãi suất ngắn hạn ở mức 11,5- 14,5%/năm. Do đó NHNo & PTNT huyện Long Phú tỉnh Sóc Trăng luôn tận dụng tối đa ưu thế này để đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh nhất có thể. Hơn nữa, đặc thù của huyện là sản xuất nông nghiệp do đó nhu cầu về vay vốn ngắn hạn để đầu tư sản xuất mùa vụ mới, mở rộng sản xuất sang chăn nuôi, thủy sản,…luôn cao hơn nhu cầu vay vốn trung hạn. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp của huyện hầu hết là doanh nghiệp vừa và nhỏ nên luôn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn lưu động. Nhu cầu vay vốn cao cộng với mức lãi suất hợp lý, thủ tục vay vốn đơn giản đã làm cho Chi nhánh có mức doanh số cho vay ngắn hạn tăng đều qua các năm.
-Doanh số cho vay trung hạn
Không giống như cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung hạn của Chi nhánh không đồng đều trong các năm từ 2008 – 2010. Năm 2008, doanh số cho vay trung hạn là 10.369 triệu, chiếm tỷ trọng 6,20%. Đến năm 2009, doanh số cho vay trung hạn của Chi nhánh là 17.804 triệu, chiếm tỷ trọng 9,01%, tăng 7.435 triệu, tức tăng 171,70% so với năm 2008. So với cùng kỳ năm 2009, cho vay trung hạn năm 2010 tăng 138,48% tương đương tăng 6.851 triệu, ở mức 24.655 triệu, chiếm tỷ trọng 9,88% trong tổng doanh số cho vay.
Nguyên nhân chủ yếu làm cho doanh số cho vay trung hạn của năm 2008 thấp là do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, các doanh nghiệp trên địa bàn huyện kinh doanh không hiệu quả nên nhu cầu vay vốn trung hạn để tái đầu tư
Phân tích tín dụng ngắn và trung hạn tại NHNo & PTNT huyện Long Phú tỉnh Sóc Trăng
giảm. Hơn nữa, do lãi suất cho vay trung hạn năm 2008 khá cao (trên 17%) nên tâm lý khách hàng có xu hướng vay vốn ngắn hạn nhiều hơn, vì nếu vay vốn trung hạn với lãi suất cao trong giai đoạn này nhưng sau khi đã kiềm chế lạm phát, lãi suất giảm mà Ngân hàng chưa điều chỉnh lãi suất cho vay cho các món vay cũ thì lãi phải trả sẽ vẫn cao làm tăng chi phí của doanh nghiệp trong khoảng thời gian đó. Hiện nay, tình hình huy động vốn trung và dài hạn của các TCTD còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến các rủi ro tiềm ẩn do chênh lệch về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Vì vậy, tỉ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn, dài hạn của TCTD được quy định tại Thông tư số 15/2009/TT-NHNN của NHNN như sau: NHTM: 30%; Công ty tài chính và Công ty cho thuê tài chính: 30%; Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương: 20%. Do đó, trong thời gian tới, cho vay trung hạn có thể tiếp tục giảm.
Dù doanh số cho vay trung hạn có giảm, nhưng nó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay nên doanh số cho vay ngắn hạn tăng vẫn làm tổng doanh số cho vay tăng. Như vậy, qua phân tích cho thấy, hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Long Phú chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn rất quan trọng và mang lại thu nhập chính cho Ngân hàng. Việc cung cấp tín dụng ngắn hạn giúp Ngân hàng có thời gian quay vòng vốn để cung cấp cho các khách hảng khác, đặc biệt là các hộ sản xuất.
Hình 2.4 Doanh số cho vay ngắn, trung hạn hạn của NHNo & PTNT chi nhánh Long Phú tỉnh Sóc Trăng từ năm 2008 đến năm 2010
b. Phân tích doanh số thu nợ ngắn, trung hạn của NHNo & PTNT chi nhánh Long Phú tỉnh Sóc Trăngtừ năm 2008 đến năm 2010 & PTNT chi nhánh Long Phú tỉnh Sóc Trăngtừ năm 2008 đến năm 2010
Sử dụng vốn như thế nào cho có hiệu quả và hạn chế được rủi ro là một vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, yếu tố rủi ro là rất lớn, đó là rủi ro không thu hồi được nợ khi đến hạn. Do đó, Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro tức là đảm bảo việc thu hồi nợ và hạn chế tối đa nợ quá hạn. Những năm qua, Chi nhánh luôn hoạt động theo phương châm tăng trưởng tín dụng phải an toàn. Trong công tác điều hành luôn có phân công trách nhiệm cụ thể. Cán bộ tín dụng phải hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất từ khâu phân tích, thẩm định khách hàng đến lúc giải ngân, theo dõi quá trình thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng để kịp thời thu hồi vốn khi đến hạn.
Nhìn chung, trong tổng doanh số thu nợ đạt được thì doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn doanh số thu nợ trung hạn (khoảng 80%). Doanh số thu nợ tăng đều qua 3 năm, điều này thể hiện Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ.
Phân tích tín dụng ngắn và trung hạn tại NHNo & PTNT huyện Long Phú tỉnh Sóc Trăng
Bảng 2.4 Doanh số thu nợ ngắn,trung hạn hạn của NHNo & PTNT chi nhánh Long Phú tỉnh Sóc Trăng từ năm 2008 đến năm 2010
ĐVT: (Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch
2009/2008 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 133.372 87,91 154.792 88,75 200.447 90,47 21.420 116,06 45.655 129,49 Trung hạn 18.345 12,09 19.621 11,25 21.127 9,53 1.276 106,96 1.506 107,67 Tổng 151.717 100 174.413 100 221.574 100 22.696 114,96 47.134 127,03
Phân tích tín dụng ngắn và trung hạn tại NHNo & PTNT huyện Long Phú tỉnh Sóc Trăng
-Doanh số thu nợ ngắn hạn
Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay ngắn hạn thì tình hình thu nợ ngắn hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng đều qua các năm. Năm 2008 doanh số thu nợ đạt 133.372 triệu, tỷ trọng cũng tăng lên 87,91%. Năm 2009, tăng lên 154.792 triệu, chiếm 88,75% trong tổng doanh số thu nợ, tăng 116,06% tức tăng 21.420 triệu so với năm 2008. Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010 đạt mức 200.447 triệu, chiếm tỷ trọng 90,47%, tăng 45.655 triệu so với cùng kỳ năm 2009, tương đương tăng 129,49%.
Kết quả doanh số thu nợ ngắn hạn tăng là do các khoản vay ngắn hạn trong các năm từ 2008 đến năm 2010 được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, người dân có ý thức trả nợ đúng hạn. Hơn nữa, cán bộ tín dụng luôn quan tâm, tích cực trong công tác thu nợ bằng cách hướng dẫn, đôn đốc khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn khi đến hạn. Tìm hiểu nguyên nhân gây ra nợ quá hạn và có biện pháp giải quyết hợp lý để khách hàng có thể tiếp tục sản xuất kinh doanh và đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng, điều đó không chỉ giúp cho khách hàng phát triển sản xuất mà còn tạo mối quan hệ vững chắc với khách hàng, thúc đẩy công tác thu nợ ngày càng nhanh chóng.
-Doanh số thu nợ trung hạn
Trong thời gian qua, doanh số thu nợ trung hạn có xu hướng tăng đều qua 3 năm từ 2008 - 2010. Cụ thể doanh số thu nợ trung hạn năm 2008 của Chi nhánh là 18.345 triệu đồng. Do doanh số cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay nên doanh số thu nợ trung hạn cũng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2008, tỷ trọng của thu nợ trung hạn ở mức 12,09%. Năm 2009, doanh số thu nợ trung hạn đạt mức 19.621 triệu, mặc dù tăng 1.276 triệu hay tăng 106,96% so với năm 2008 nhưng do tổng doanh số thu nợ tăng cao nên doanh số thu nợ trung hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ 11,25%. Năm
dài, rủi ro càng cao. Cũng không thể phủ nhận các khách hàng của Chi nhánh đã có những biện pháp kinh doanh có hiệu quả để có nguồn thu nhập trả nợ gốc và lãi. Những lý do này đã làm cho doanh số thu nợ trung hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm.
Doanh số thu nợ phần nào nói lên hiệu quả của việc cấp tín dụng. Nếu sau khi cho vay mà khách hàng không trả nợ đúng hạn tức là Ngân hàng đã bị chiếm dụng vốn. Khi đó, Ngân hàng sẽ gặp khó khăn về vốn, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và tái đầu tư, mở rộng việc cấp tín dụng. Quan tâm và thực hiện tốt công tác thu nợ giúp Ngân hàng chủ động được nguồn vốn, giảm rủi ro, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Phân tích tín dụng ngắn và trung hạn tại NHNo & PTNT huyện Long Phú tỉnh Sóc Trăng
Hình 2.5 Doanh số thu nợ ngắn, trung hạn hạn của NHNo & PTNT chi nhánh Long Phú tỉnh Sóc Trăng từ năm 2008 đến năm 2010