2.4.1. Những kết quả đạt được
Hiệu quả hoạt động nói chung và công tác thâm định dự án đầu tư nói chung của
BIDV Hải Phong đang ngày càng được cải thiện. Trong giai đoạn 2011 — 2015,
công tác thâm định dự án vay vốn đã được những tiến bộ trên những mặt cơ bản
Sau:
a. Quy trình thẩm định dự án
Quy trình thẩm định dự án vay vốn đã có sự phân cấp thâm định rõ ràng giữa Hội sở chính và chi nhánh. giữa cán bộ thâm định với trưởng phòng thâm định. Quy
trình tự tác nghiệp giữa các bước thực hiện công việc đã được quy định rõ ràng. tạo
điều kiện thuận lợi cho công tác thâm định.
b. Thu thập và xử lý thông cho công tác thâm định
Công tác thu thập và xử lý các tài liệu. thông tin liên quan đến thâm định dự án vay vốn rất được quan tâm và đầu tư. Bên cạnh những nguồn thông tin từ hồ sơ dự án đầu tư đề nghị vay vốn của khách hàng được tiến hành phân tích, đánh giá chặt
chẽ. chi nhánh còn chủ động tìm hiểu các thông tin từ các tài liệu, chế độ. chính sách, thông tin thực tế có liên quan thông qua khảo sát thực địa, các đối tác, khách hàng. phương tiện thông tin đại chúng và hệ thống hồ sơ dữ liệu sẵn có.
c. Trang thiết bị thông tin
Hiện nay, các phòng thâm định đều được trang bị day đủ hệ thống máy tinh, kết nối mạng nội bộ và mang internet dé giúp cho quá trình làm việc nahnh chóng và hiệu quả hơn. Ngoài ra. các phương tiện thông tin liên lạc cũng như trang thiết bị phục vụ đời sống của cán bộ nhân viên cũng được đầu tư hơn dé nâng cao hiệu quả
công tác.
d. Đội ngũ cán bộ thẩm định
Nhân sự các phòng thâm định tại chi nhanh đều có nghiệp vụ vững vàng cũng như trình độ chuyên môn tốt, thường xuyên được bồi dưỡng đào tạo nhằm bổ sung, nâng cao năng lực chuyên môn. đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp của công tác thâm định.
Chính vì vậy, công tác thâm định tại Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. thể hiện ở bảng sau:
SV: Nguyễn Hương Trang Lop: Kinh tê dau tu 54B
67
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Hà Bảng 2.10: Kết quả thẩm định tai Chi nhánh BIDV Hải Phòng
giai đoạn 2011-2015
Năm Năm Năm Năm Năm
STT Hạng mục 2011 2012 2013 2014 2015 1 Số dự án thâm định 10 12 9 10 7 2 | Số dự án cho vay 10 II 7 8 7
3. | Ty lệ dự án cho vay 100% | 91.67% | 77.77% | 80% 100%
4 Ty lệ nợ xấu 0.92% | 2.51% 1.9% 2.02% 2.6%
Quan sát Bang 2.10, có thé thấy, số lượng dự án xin vay vốn có sự thay đổi qua các năm, dao động trong khoảng từ 7 — 12 dự án. Tỷ lệ dự án được chấp nhận cho vay vốn là khá cao. hàng năm luôn đạt trên 75%, có xu hướng giảm trong nửa đầu và tăng trong nửa cuối giai đoạn 2011 — 2015. Nguyên nhân của xu hướng này là do khi tình hình kinh tế khó khăn, các dự án gặp khó khăn trong vấn đề huy động vốn,
cần vay vốn nhiều thì ngân hàng phải thắt chặt khâu thâm định một cách thận trọng hơn. Ty lệ nợ xấu đặc biệt tăng cao vào năm 2012 do tình hình kinh tế gap nhiéu biến dong, là năm tăng cao đột biến van dé nợ xấu của ngành ngân hang. Trong giai đoạn nay, tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh có xu hướng tang, tuy nhiên vẫn thấp hơn mức
chung của ngành (khoảng 3%).
2.4.2. Những hạn chế còn tồn tại a. Quy trình thâm định
Quy trình tham định hiện hành được áp dụng chung cho tat cả các loại dự án xin vay von tại Ngân hang mà chưa có hướng dẫn cụ thé đối với đặc trưng riêng của từng loại dự án để đảm bảo chất lượng của công tác thâm định.
Bên cạnh đó, quy trình thẩm định bắt buộc gây ra sự khó khăn trong một số trường hợp cần sự áp dụng linh hoạt. Khi đó, công tác thẩm định trở nên máy móc, thời gian thâm định bị kéo dai vì những công đoạn không cần thiết, gay lãng phí
thời gian, công sức va chi phí.
b. Phương pháp thẩm định
Các phương pháp mà CBTD sử dụng là các phương pháp cơ bản trong thâm định dự án vay vốn. tuy nhiên các phương pháp này chưa được áp dụng triệt dé, đồng
SV: Nguyên Huong Trang Lớp: Kinh tế dau tu 54B
68
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD. TS. Hoàng Thị Thu Hà
thời nhiều phương án đang sử dụng chưa phân tích hết được sự thay đổi của các yếu
tố ảnh hưởng đến dự án (phương pháp dự báo được vận dụng trong phân tích khía
cạnh thị trường tuy nhiên còn sơ sài vì mới chỉ dựa trên những nguồn số liệu có sẵn,
phương pháp phân tích độ nhạy chưa được áp dụng đầy đủ đặc biệt là với những dự
án mà các yếu tố tài chính chưa được rõ ràng....)
Bên cạnh đó. nhiều phương pháp thâm định khác đã được sử dụng nhưng chưa
được quy chuẩn hoá dẫn đến quá trình thâm định còn gặp khó khăn và nhiều vướng mắc (phương pháp lấy ý kiến chuyên gia, phương pháp phân tích tối ưu....)
c. Nội dung thâm định
Trên thực tế, bên cạnh việc thâm định tài chính của các dự án vay vốn, một số các vấn đề thâm định khác như: khía cạnh thị trường, khía cạnh tổ chức quản lý thực hiện dự án, khía cạnh kinh tế xã hội.... thì chưa được phân tích đầy đủ hoặc
thậm chí bỏ qua. Việc phân tích khía cạnh kỹ thuật chưa được phân tích đánh giá
chỉ tiết, chỉ dựa vào các báo cáo đo khách hàng cung cấp và việc tìm thêm nguồn thông tin đánh giá bên ngoài còn sơ sài, nhiều khi thiếu tính khách quan.
Trong quá trình thẩm định dự án vay vốn, các yếu tố rủi ro hay các biện pháp rủi ro không được phân tích đến hoặc phân tích chưa triệt để. Việc đánh giá các chỉ tiêu tài chính nhiều khi còn mang tính hình thức, thiếu cơ sở dé tính toán cũng như thiếu
tiêu chuẩn dé so sánh đánh giá.
Hệ thống các văn bản quy phạm. tiêu chuẩn định mức vẫn đang trong quá trình
xây dựng và hoàn thiện.
Thâm định bảo đảm tiền vay trong nhiều dự án còn sơ sài và thiếu sót. Ngân hàng mới chủ trọng đến các văn ban, giấy tờ do khách hàng cung cap dé thâm định bảo đảm tiền vay, chưa tiến hành kiểm tra lại thực tế giá trị và độ chính xác của các
thông tin này.
d. Thông tin cho quá trình thâm định:
Nhìn chung, các quy định hướng dẫn về nghiệp vụ thẩm định dự án dau tư vay vốn tại BIDV Hải Phòng còn chưa hoàn thiện chi tiết, nhiều nội dung mới chỉ có quy định chung chứ chưa có chỉ tiết hướng dẫn thực hiện cụ thể.
Công tác thu thập và xử lý thông tin làm cơ sở cho quá trình thâm định còn nhiều bất cập. chưa đáp ứng được yêu cầu về chất lượng thâm định. Các thông tin để thâm định chủ yếu van dựa trên hồ sơ vay vốn từ phía khách hang, nhưng những thông
tin này có độ chính xác chưa cao, có nhiêu yêu tô chủ quan khó xác định độ tin cậy.
SV: Nguyên Hương Trang Lop: Kinh tế dau tu 54B
69
Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Ha
Hơn nữa, kho dữ liệu về khách hàng chưa được thực sự đầy du, gây khó khăn trong
quá trình làm việc của CBTD.
Ngoài ra, những nguồn thông tin từ thông tin đại chúng không có tính đảm bảo chính xác cao, trong khi nguồn số liệu từ các bộ ngành tuy đáng tin cậy nhưng lại chưa được đầy đủ, khó tiếp cận và nhiều khi không được cập nhật liên tục.
Vi vay, nhiều khi việc thâm định còn mang tính hình thức do nguồn thông tin bị thiếu hụt, không phản ánh được đầy đủ và chính xác thực tế.
e. Tinh chất khách quan của công tác thẩm định:
Trên thực tế, dự án đầu tư đôi khi mang tính chủ quan của người lập. nên có thê tầm nhìn bị giới hạn về một số van dé, không thé bao quát hết được tat cả các lĩnh vực. Hơn nữa, dé vay vốn được thì hồ sơ vay vốn thường tập trung thể hiện những
điểm mạnh. bỏ qua hoặc rất hạn chế đề cập đến điểm hạn chế. Bên cạnh đó, quyết định cho vay vốn đôi khi không tránh được việc bị ảnh hưởng bởi mối quan hệ lâu
dài giữa khách hàng với Chi nhánh.
f.. Công nghệ xử lý các thông tin về công tác thâm định dự án đầu tư
Nguồn thông tin về công tác thẩm định tại Chi nhánh ngày càng nhiều cùng với sự lớn mạnh của Ngân hang, công tác thâm định tại chi nhánh ngày càng phát triển với những yêu cầu khắt khe hon và khối lượng khách hàng không lồ hơn. Do dé, lượng thông tin cần được lưu trữ và trao đổi đang dần quá tải khi chưa được áp dụng triệt để công nghệ số hiện đại, đôi khi gây mất thời gian ở những công đoạn không cần thiết.
2.4.3. Nguyên nhân
Các hạn chế thường bắt nguồn từ những nguyên nhân cơ bản sau:
Nhận thức của các cán bộ ở các phòng ban khác trong Chỉ nhánh về công tác
thâm định còn yeu:
Có thé thay sự làm việc khá don độc của các CBTD khi mà những công việc họ làm thường khó tìm được sự hỗ trợ từ các bộ phận khác. Một phần là do tính chất phức tạp của công tác thâm định, mặt khác, những cán khác tại Chi nhánh vẫn chưa
được nhận thức rõ được vị trí, tầm quan trọng của công tác thâm định trong quyết
định cho vay. Do đó, khi gặp khó khăn hay yêu cầu cao khi thực hiện công tác thẩm thì chỉ có các cán bộ của phòng tự giải quyết.
Mang lưới và chất lượng thông tin
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh tế dau tu 54B
70
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Hà Việc thu thập thông tin của ngân hàng còn nhiều hạn chế do ngân hang vẫn chưa
khai thác triệt để các nguồn thông tin đa dạng từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN. từ các Bộ ngành liên quan, từ đối tác, khách hàng. Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách phục vụ thu thập thông tin về các văn bản pháp quy, các thông
số, tiêu chuẩn kinh tế - kỹ thuật hiện hành dé phục vụ thấm định dự án.
Một nguyên nhân nữa là do hiện nay hầu hết hồ sơ dự án gửi đến Chi nhánh dé thâm định đều là do doanh nghiệp tự lập. nguồn số liệu trong các báo cáo ít khi được cung cấp đầy đủ và chính xác. Đặc biệt là, để tăng tính thuyết phục cho dự án,
doanh nghiệp khi lập báo cáo khả thi thường có xu hướng tìm mọi cách làm giảm
chi phí hoạt động hoặc sai lệch một 36 thong tin về giá cả để tăng tính hiệu quả của
dự án.
Chi nhánh đã có một hệ thống thông tin riêng của mình. tuy nhiên đó vẫn chỉ là lưu giữ và sắp xếp lại thông tin, việc phân tích các dự án hay xu hướng trong các dự án đầu tư vẫn chưa được chú trọng. Như vậy, CBTĐ sẽ thiếu đi sự phân tích thông tin, xu hướng trong công tác thẩm định của minh,diéu đó sẽ dẫn đến tính thiếu khoa học trong kết quả thâm định.
Công tác tổ chức thẩm định:
Thực tế hiện nay tại Chi nhánh, có nhiều lúc các CBTĐ phải thực hiện cả công việc về quản lý rủi ro và cấp tín dụng. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng các dự án được thâm định bởi vì một CBTĐ lúc này phải cùng lúc làm quá nhiều công việc và không có thời gian dé chuyên tâm vào chuyên môn chính. Hơn
nữa, sự phối hợp giữa các bộ phận trong quá trình thấm định còn hạn chế, cán bộ
thắm định thường làm việc khá độc lập. ít có sự chia sẻ hỗ trợ thông tin và kinh
nghiệm cho nhau.
Chuyên môn của cán bộ thẩm định:
Đa số CBTĐ cũng như đội ngũ nhân viên trong Chi nhánh đều có trình độ từ đại học trở lên, tuy nhiên hầu hết vẫn là đội ngũ trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế về dự án.
Nhiều cán bộ không được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thâm định dự án mà chủ yếu tự nghiên cứu tài liệu thâm định nên trình độ còn khá hạn chế. Điều này có ảnh
hưởng không nhỏ đến chất lượng công tác thâm định.
Một thực tế hiện nay là trong quá trình thâm định dự án, CBTĐ luôn có xu hướng
chỉ coi trọng phương diện tài chính. Nguyên nhân chủ yếu do những kiến thức mà họ được đào tạo ở Đại học còn hạn chế, việc nghiên cứu, đánh giá thị trường, đánh giá hiệu quả dự án, các vấn đề liên quan đến kỹ thuật... thì ít được đề cập.
SV: Nguyên Hương Ti rang Lớp: Kinh tế dau tu 54B
71
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD. TS. Hoàng Thị Thu Ha
Ngoài ra tại Chi nhánh, các CBTĐ còn thực hiện một cách máy móc các nội
dung. Các quy trình có san của Chi nhánh tương đối đầy đủ và hoàn thiện nhưng việc áp dụng nó cần có sự linh hoạt trong từng dự án đầu tư. Các CBTD thường làm đủ các bước trong quy trình khiến các công việc trở nên máy móc, thời gian thâm
định bị kéo dai, Chi nhánh mat đi những cơ hội tốt dé tìm kiếm lợi nhuận.
Công tác thanh tra, giám sát còn chưa được chu trong:
Trong thời gian qua việc thanh tra giám sát của ngân hàng đối với các phòng ban thường ít được chú trọng. Nếu như điều này vẫn còn tiếp diễn thì có thé dan đến
tình trạng xuất hiện một số cán bộ làm việc sai quy định nhất là trong khâu thâm
định dự án đầu tư dẫn đến hậu quả nghiêm trọng.
Ngoài ra, đôi khi, việc thắm định dự án còn mang tính chủ quan, kết quả thâm
định còn ít nhiều phụ thuộc vào mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng. Thực
tế gặp nhiều trường hợp ma Chi nhánh có quyết định cho vay hay không không chỉ
phụ thuộc vào kết quả thâm định mà còn phụ thuộc vào đó là mối quan hệ giữa Chi
nhánh và khách hàng. Do đó việc thâm định trên thực tế chỉ mang tính thủ tục, hình thức. Đây chính là những nguy cơ chủ yếu dẫn đến các rủi ro tín dung cho Chi
nhánh trong thời gian qua.
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh tế dau tư 54B
12
Chuyên dé thực tập tot nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Hà