PAU TU VÀ PHAT TRIEN VIỆT NAM HAI PHONG
1.2. Định hướng trong công tác thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây
dựng của BIDV Hai Phong trong thời gian tới
Với công tác thâm định, BIDV Hải Phòng nhận định đây là công tác bắt buộc
thực hiện và phải dần hoàn thiện. bởi đây có thể nói là công tác đầu vào đánh giá dự án, nền tảng cho các bước thực hiện tiếp theo nên cần có sự chú trọng, quan tâm.
Thứ nhất, mở rộng đối tượng thẩm định. lĩnh vực thâm định. Hiện nay, BIDV với
địa bàn hoạt động là thành phố Hải Phòng có rất nhiều lĩnh vực của các dự án xin đầu tư tương đối quen thuộc, của các khách hàng có thé nói là những doanh nghiệp từng có quan hệ tín dung. Nhưng thành phố năng động luôn có sự thay đổi cũng như sáng tạo ra những điều mới mẻ, ở các lĩnh vực khách nhau rat đa dang, phong phú. Vì vậy. việc thâm định các dự án sẽ có mở rộng về ngành nghé cho vay, hay đối tượng cho vay.
Thứ hai. hạ thấp. thay đổi một số chỉ tiêu cứng đã tồn tại quá lâu trong hệ thống
cũng như tại BIDV. Thay vào đó, có sự cập nhật liên tục với những thay đổi cho
phù hợp với tình hình của thị trường.
Thứ ba, luôn coi trọng yếu tố con người, đối với công tác thâm định thì trực tiếp
là các CBTD, xây dựng chương trình đào tạo phù hợp và cập nhật.
Thứ tư, triển khai nghiên cứu và cho ra đời những sản phẩm huy động vốn hoặc
cho vay hap dẫn hon, tạo tiền dé cho việc giảm thiểu các yêu cầu về lãi suất đối với
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh té dau tu 54B
74
Chuyên dé thực tập tot nghiệp GVHD. TS. Hoàng Thị Thu Hà
dự án, cũng như dự án có cơ hội vay được nhiều hơn.
Thứ năm, xác định rõ ràng các đôi tượng dự án cũng như các lĩnh vực được ưu tiên cho vay von, có độ an toàn cao và tính ôn định tương đôi.
Từ những phương hướng đưa ra cho công tác thâm định dự án tại Chi nhánh.
Ze Một số giải pháp hoàn thiện công tác thấm định dự án vay vốn trong
lĩnh vực xây dựng tại BIDV Hải Phòng
2.1. Về quy trình thẩm định
Quy trình thâm định mặc dù đã logic và khá khoa học, tuy nhiên thời gian đang còn bị kéo dai. Dé có thé rút ngắn thời gian thâm định. phòng Tin dụng và phòng Tham định cần kết hợp chặt chẽ tránh rườm rà.
Đồng thời cần hoàn thiện quy trình thâm định, soạn thảo quy trình thâm định
đành riêng cho các dự án thuộc các lĩnh vực riêng biệt để quá trình thẩm định nhanh
gọn và hiệu quả hơn.
2.2. Vềphương pháp thẩm định
Xuất phát từ yêu cầu hoàn thiện và nâng cao chất lượng thâm định, mà nguyên
nhân là việc các phương pháp thâm định hiện đang sử dụng tại Chi nhánh còn nhiều thiếu sót và các CBTĐ còn chưa biết sử dụng hiệu quả và hợp lý phương pháp này.
CBTĐ cần có sự linh hoạt trong việc kết hợp các phương pháp thâm định dé cho ra được kết quả chính xác nhất.
Phối hợp việc sử dụng các phương pháp tham định:
Có rất nhiều phương pháp được sử dụng trong công tác thẩm định dự án tuy
nhiên việc sử dụng phương pháp nào cho phù hợp thì CBTĐ vẫn còn khá lúng túng.
Cần có sự kết hợp các phương pháp trên phương châm là phát huy thế mạnh của
timg phương pháp. Việc phối hợp các phương pháp khác nhau sẽ đem lại cái nhìn
tong quan và đa chiều hơn về dự án. Sự kết hợp này đề cao tính nhạy bén và linh
hoạt của CBTD trong việc sử dụng các phương phương pháp dé thâm định dự án.
Hoàn thiện việc sử dụng phương pháp dự báo:
Trong công tác thâm định dự án vẫn dựa trên nhiều là các dự báo của ngành hay của các nguồn thông tin khác nhau, chứ chưa hề có một sự tự nghiên cứu tính toán cụ thể riêng nào của Chi nhánh. Vì thế CBTĐ cần phải biết chắt lọc thông tin cũng
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh tế đâu tư 54B
qa
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Ha
như tự xây dựng đánh giá khuynh hướng của thị trường, cân đối giữa các luồng thông tin khác nhau để có thể dự báo chính xác cho thị trường đầu ra và đầu vao của dự án. Ngoài ra, Chi nhánh nên phát triển phòng Tổng hợp về khả năng dự báo thị trường. Phòng tong hợp tai chi nhánh chu yếu mới hỗ trợ Chi nhánh các chính
sách về lãi suất mà chưa phát huy được khả năng dự báo đánh giá thị trường.
Hoàn thiện việc sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy:
Trong mỗi dự án sẽ có những yếu tố khác nhau tác động mạnh đến dự án chứ
không đơn thuần chỉ là giá cả hay sản lượng. Tùy vào từng đặc điểm khác nhau của dự án sẽ có những yếu tố ảnh hưởng khác nhau. Ví dụ như dự án về xây dựng thì yếu tố giá vật liệu xây dựng, nhân công và chỉ phí giải phóng mặt bằng là những yếu tố ảnh hưởng rat lớn đến dự án. Còn về các dự án kinh doanh. dịch vụ thì yếu tố xu hướng và giá cả của các sản phẩm cạnh tranh lại tác động mạnh. Đối với các chỉ tiêu ảnh hưởng lớn đến dự án, CBTD cần tập trung đánh giá các yêu tố đó, khả năng đảm bảo hay thay đổi của các yếu tố ảnh hưởng trong tương lai. Sự cân nhắc kỹ càng các yếu tố tác động lớn tới dự an, có thể phần nào đảm bảo cho dự án được an
toàn cũng như khoản tín dụng được cấp khả năng thu hồi trong tương lai là cao hơn.
Nâng cao hiệu quả sử dụng phương pháp thống kê kinh nghiệm của cán bộ
tín dụng và phương pháp chuyên gia
Dé nâng cao chất lượng thấm định đói với dự án có yếu tố kĩ thuật phức tạp thi Chi nhánh cần thuê tư vấn ngoài để cán bộ tín dụng cập nhật và học hỏi thêm những kiến thức cơ bản trong ngành, tích lũy được một số kinh nghiệm nhất định để có thé sử dụng trong tương lai.
2.3. Vênội dung thẩm định
Nội dung thâm định đã đang được BIDV Hải Phòng tiếp tục hoàn thiện và tương đối đầy đủ. Tuy nhiên vẫn còn xảy ra thiếu sót và chưa chuyên sâu ở một vài khía
cạnh làm cho hiệu quả của công tác thâm định bị ảnh hưởng. Vì vậy nội dụng thâm
định cần hoàn thiện thêm một số yếu tố như sau:
Hoàn thiện đánh giá thị trường dw an:
CBTD nên có những đánh giá mang tính định lượng hơn, không nên chỉ dựa trên
những đánh giá chung chung mang tầm vĩ mô hay những đánh giá cảm tính của CBTD. Nên đi sâu cụ thể vào xu hướng thị trường thị hiếu người tiêu tiêu dùng để
xem xét tính khả thi của dự án cũng như khả năng cạnh tranh của sản phẩm được
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh tế dau tw 54B
76
Chuyên đề thực tập tot nghiép GVHD: TS. Hoang Thi Thu Ha
sản xuất. Bên cạnh đó cũng cần đòi hỏi khách hàng cho biết các căn cứ cụ the mà dự án đưa ra được các số liệu như sản lượng hay doanh thu, đối chiếu với thông
tin thị trường chính xác va đáng tin trong tay CBTD.
Cần làm rõ các căn cứ về thị trường của dự án đến mức rõ ràng nhất có thể.
CBTD cần khoanh vùng sai số của các số liệu dự án nếu như không thể làm rõ chúng hoặc định hướng rằng các số liệu của dự án có phù hợp tình hình hiện tại
hay không..
Hoàn thiện thẩm định về phương diện kỹ thuật
Cán bộ thầm định cần quan tâm hơn đến phân tích khía cạnh kỹ thuật của dự án.
Thực chất họ rất khó có thé làm tốt được điều nay, bởi lẽ Chi nhánh hiện nay chưa có nhiều cán bộ có chuyên môn cả về nghiệp vụ lẫn kỹ thuật, đa số họ đều tốt nghiệp từ các trường khối kinh tế, trình độ nhận biết cũng như khả năng thu thập thông tin là có hạn. Các chỉ tiêu của Chính phủ, của Bộ ngành liên quan chưa đầy đủ, chưa phù hợp với tình hình hiện tại của nền kinh tế, còn ngân hàng cũng chưa
có một hệ thống chỉ tiêu về kinh tế- kỹ thuật chuấn phục vụ cho công tác thấm định dự án. Do đó để trợ giúp cho cán bộ thẩm định đánh giá kỳ thuật, ngân hàng cần
sớm nghiên cứu ban hành những chỉ tiêu kỹ thuật cơ bản phù hợp với từng ngành,
từng lĩnh vực cụ thế (như các tiêu chuấn về công nghệ. máy móc, thiết bị được sử dụng....) làm cơ sở để cán bộ thâm định tham chiếu.
Hoàn thiện đánh giá khía cạnh tài chính dw án
Thứ nhất, khi thâm định tống vốn đầu tư, Chi nhánh cần có quy định cụ thể về tong vốn dau tư trong hồ sơ dự án được gửi từ doanh bởi theo ý kiến của các CBTD có kinh nghiệm thi tổng vốn dau tư của dự án khi trình lên Chi nhánh thường thấp hơn thực tế. Mặt khác khi dự án đầu tư được tài trợ từ nhiều nguồn khác nhau nên kiểm tra kỹ tính xác thực của từng nguồn vốn dé tránh xảy ra tình trạng thiếu vốn dẫn đến làm chậm tiến độ thi công của công trình.
Thứ hai, khi thắm định các yếu tố chỉ phí sản xuất kinh doanh của dự án cần có
sự tham khảo các quy trình của Bộ tài chính, của cơ quan chủ quản của doanh
nghiệp, so sánh với chi phí sản xuất cua sản phẩm tương tự trên thị trường, không nên chấp thuận hay mặc nhiên theo sự tính toán của chủ đầu tư hoặc tuỳ ý. Còn với chi phí khẩu hao thì Chi nhánh cần kiểm tra, đối chiếu.xem xét mức khấu hao cho
phù hợp với từng lĩnh vục hoạt động của dự án, của tùng loại hình doanh nghiệp.
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh tế dau tr 54B
77
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Ha Các chỉ tiêu hiệu quả tài chính NPV, IRR... là cơ sở quan trọng dé đánh giá tính khả thi của mỗi dự án dau tư và là căn cứ cho các quyết định tài trợ von. Tuy nhiên,
để các chỉ tiêu này phản ánh đầy đủ bản chất của chúng thì việc lựa chọn một tỷ suất chiết khấu thích hợp có ý nghĩa hết sức quan trọng. Một dự án thông thường mức lãi suất khác nhau. Do đó tỷ suất chiết khấu phải phản ánh được tống chi phí
cơ hội của tất cả các nguồn vốn đó.
Khi Nhà nước chưa có cơ quan phụ trách tong hop số liệu ngành để phục vụ cho
việc so sánh, phân tích tài chính doanh nghiệp thi chi nhánh nên tự xây dựng hệ
thống các chỉ tiêu trung bình ngành. Đây là một việc làm. hết sức quan trọng, là cơ sở dé CBTĐ có thé so sánh đánh giá khi tiến hành thẩm định các nội dung của dự
án, gop phan nâng cao chất lượng thâm định dự án.
Việc lập thêm các bảng tính trung gian trong bước thâm định tài chính dựán là khá quan trọng, làm giảm đi mức độ phức tạp trong các con số của dự án được lập,
từ đó CBTĐ dễ dàng phát hiện ra những điểm không hợp lý của dự án. Ngoài ra, việc lập các bảng tính trung gian làm cho chi tiết hóa dự án hơn, các CBTĐ hình
dung được sâu sắc hơn về dự án.
Các giải pháp chủ yếu là bổ sung một số lưu ý trong công tác thâm định thực
hiện tại Chi nhánh. Điều kiện để có thể áp. dụng được các lưu ý này vẫn cần dựa trên nền tảng chuyên môn của CBTD, vì thé công tác đào tạo nâng cao chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng cần phải được dé cao. .
Nâng cao chất lượng định giá và kiểm soát tài sản đảm bảo
Về nội dung và nguyên tắc định giá tài sản đảm bảo của dự án cần phải được quán triệt như TSĐB phải thuộc quyền quản ly, quyền sở hữu quyền sử dụng của
khách hàng: tài sản này được phép giao dịch trên thị trường: tài sản không đang
trong tình trạng tranh chap; đặc biệt quan tâm tới tính dé chuyển nhượng của tài
sản.
Trong quá trình thẩm định TSDB, yêu cầu CBTĐ phải thực hiện đúng nguyên tắc và tiền trình của công tác này, không nên bỏ qua hay nhảy bước. Chi nhánh cần có những cán bộ chuyên về định giá TSĐB dé hỗ trợ trong công tác thấm định về
TSDB.
Chi nhánh nên phối hợp nhiều hơn với Sở tài nguyên môi trường. NHNN, Trung tâm tín dụng...để có thêm thông tin đáng tin cậy về tài sản khi đánh giá và định giá tài sản, giúp việc đưa ra kết luận chấp nhận thé chấp có cơ sở hơn. Hàng nam, Chi
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh tế dau tư 54B
78
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Hà nhánh cần có công tác thực hiện định giá, rà soát lại tài sản đảm bảo tại Ngân hàng nhằm nhìn nhận lại và đảm bảo được các tài sản đó vẫn phản ánh đúng giá trị thị
trường cũng như theo đúng quy định của pháp luật và BIDV.
2.4. Về thông tin trong công tác thẩm định
Thông tin được sử dụng trong công tác thâm định gồm có thông tin bên ngoài và thông tin lưu giữ nội bộ tại Ngân hàng. Van đề hiện nay là chất lượng các thông tin này đến với cán bộ tín dụng từ cả nguyên nhân. khách quan và chủ quan đều không đảm bảo và gây ra những ảnh hưởng tới chất lượng thâm định cũng như làm tăng chi phí và thời gian thẩm định. Từ nguyên nhân này cần phải có những giải pháp nhằm kiểm soát và tìm kiếm được nhiều thông tin chính xác nhất, sử dụng chúng
một cách có hiệu quả nhất.
Đối với thông tin lưu giữ nội bộ, cần có sự cập nhập và bd sung lam moi. Can bộ tín dung phụ trách khoản cho vay đối với dự án cần phải có sự rà soát lại đối với thông tin dự án và thông tin khách hàng vào cuối mỗi thời kỳ nhất định. Lọc ra những khách hàng hay dự án cần cập nhật và những đối tượng nào do phòng Quản
lý thông tin tại Hội sở BIDV đảm nhận. Theo thời gian, sẽ có những dự án đã hoàn
thành, đáp ứng được yêu cầu và không cần nằm trong tình trạng cập nhật và theo
dõi thường xuyên nữa.
Thông tin liên quan đến khách hàng doanh nghiệp cần được thu thập thông qua nhiều kênh thông tin khác nhau như: các hiệp hội doanh nghiệp ; công ty đăng ký cơ sở dữ liệu; các ngân hàng khác và các cơ quan kiểm toán. Thu thập một cach
vđầy đủ khách quan các thông tin về khách hàng dé có thể nhận định đúng đắn về khách hang, dự án vay von, hạn chế những. thông tin sai lệch. Còn với những thông tin liên quan dự án, CBTĐ không chỉ căn cứ vào các tài liệu khách hàng gửi đến.
mà phải trực tiếp phỏng vấn người đại diện giao dịch của doanh nghiệp để chất van các thông tin không chính xác. CBTĐ có thể tham khảo các thông tin từ bạn hàng, đối tác, các nhà cung cấp của doanh nghiệp để đánh giá được tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình thanh toán cũng như khả năng cung cấp đâu vào và tiêu thụ đầu ra của dự án.
Mặt khác, để hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin nhằm phục vụ cho công tác thâm định, Chi nhánh nên thiết lập một trung tâm thông tin riêng. Trung
tâm này có nhiệm vụ chuyên nghiên cứu thu thập, lưu trữ và cung cấp thông tin
SV: Nguyên Hương Trang Lóp: Kinh tê dau tw 54B
79
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Thu Hà
cho phòng thâm định, hỗ trợ cho các cán bộ thâm định trong việc tìm kiếm các thông tin cần thiết. giảm bớt thời gian ra quyết định.
2.5. Về chất lượng nguồn nhân sự trong công tác thâm định
Năng lực chuyên môn của CBTĐ một phần do yếu tố chủ quan là cán bộ tín dụng
quyết định, một phan lại do có những sự chưa hợp lý về cách thức tổ chức, hay đào tạo. Do đó cần phải kiểm soát tất cả các yếu tố ảnh hưởng này nhằm duy mục tiêu duy tri và nâng cao chất lượng thâm định tại BIDV Hải Phòng.
Tuyển chọn nhân sự đầu vào có chất lượng cao kết hợp với quy trình đào tạo,
trao đổi chuyên môn tại Chỉ nhánh.
Cán bộ được tuyên chon cần có sự kết hợp hài hoà giữa năng lực, chuyên và tư cách đạo đức. Tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao. đủ năng lực, phâm chất tốt. Trước khi được công tác chính thức phải có thời gian thử việc kiểm tra khả năng ứng dụng các kiến thức thực tế của từng cán bộ được tuyển dụng. Sau khi tuyển dung, Chi nhánh can phổ biến để các cán bộ nam bắt được các mục tiêu. các
quy định của Chi nhánh cũng như các quy định của luật pháp có liên quan, đồng
thời cần được hướng dan, đào tạo chuyên sâu cho họ về công việc sẽ được giao.
Hơn nữa, Chi nhánh nên mở các khóa đào tao, tổ chức các buổi hội thao, mời các chuyên gia về nói chuyện, trao đối kinh nghiệm với các ngân hàng bạn. tìm nguồn
tài liệu cho cán bộ tham khảo...
Mở thêm các khóa đào tạo nghiệp vụ, các lóp kiến thức về lập dự án
CBTD tai chi nhánh nên có thêm những khóa đào tạo chuyên môn, các khóa
huấn luyện về công tác thâm định để liên tục được cập nhật thông tin cũng như những thay đổi mới nhất về chủ trương chính sách của nhà nước cũng như các quy định của ngân hàng. Đặc biệt Chi nhánh cần có thêm những khóa huấn luyện liên quan tới công tác lập dự án.bởi đây là kiến thức nền tảng cơ sở quan trọng đối với công tác thâm định. Hiểu được cách thức lập dự án cũng như các bước lập dự án, CBTD có thé hình dung một cách rõ rệt hơn về việc một dự án được hình thành. hỗ trợ tốt cho công tác thâm định của mình.
Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế
hoạch đào tạo cán bộ để đảm bảo cán bộ có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng
được yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng, tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập. Có chính sách hợp lý và xây dựng môi trường văn hoá làm việc
SV: Nguyên Hương Trang Lớp: Kinh té dau tu 54B