5. Bố cục của luận văn
3.3.4.Nhận xét chung
Qua phân tích hiệu quả kinh doanh của Công ty Bảo Việt Phú Thọ giai đoạn 2007 -2011 tác giả nhận thấy Công ty đã đạt được kết quả sau:
3.3.4.1. Mặt đạt được
Kết quả kinh doanh đã đạt được kết quả nhất định như: Mạng lưới phục vụ rộng khắp, sản phẩm đa dạng, đội ngũ cán bộ cơ bản, có trình độ. Doanh thu có tăng trưởng, giữ được thị phần trong tình hình cạnh tranh ... Song bên cạnh đó vẫn còn những hạn chế.
3.3.4.2. Hạn chế, nguyên nhân tồn tại
- Cơ cấu doanh thu không đổi mới vẫn chỉ khai thác những sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Qua phân tích số liệu 5 năm, hầu như công ty không phát triển được sản phẩm mới. Dù biết rằng, chi phí triển khai một sản phẩm mới để đạt được hiệu quả là rất cao. Tuy nhiên nếu vẫn cứ xoay quanh những sản phẩm bảo hiểm cũ, thì khó có hy vọng tạo được sự đột phá về doanh số.
- Có xu hướng chạy theo doanh thu, chưa chú trọng đến yếu tố hiệu quả kinh doanh. Điển hình là nghiệp vụ bảo hiểm thân xe ôtô, vì sức ép doanh thu nên mặc dù không có hiệu quả trong nhiều năm nhưng chưa có biện pháp cơ cấu lại hoặc điều chỉnh phí bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm ...
- Sản phẩm phân phối qua kênh đại lý, môi giới còn hạn chế. Sử dụng kênh phân phối không hiệu quả.
- Một số nghiệp vụ bảo hiểm lỗ liên tục qua nhiều năm mà không có giải pháp xử lý triệt để. Có hai nghiệp vụ bảo hiểm thua lỗ liên tục như vậy (đây cũng là hai nghiệp vụ có tỷ trọng doanh thu cao) nhưng hầu như công ty không đưa ra được biện pháp cụ thể nào để khắc phục. Vẫn biết rằng, doanh số và hiệu quả là hai chỉ tiêu quan trọng nhất nhưng không vì thế mà để tình trạng này kéo dài. Trong bảo hiểm thân xe ô tô, tỷ lệ chi bồi thường cao phần lớn thuộc nhóm khách hàng cá nhân, kinh doanh vận tải và khai thác qua kênh đại lý. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm con người nói chung, nếu phân tích kỹ theo nhóm rủi ro được bảo hiểm thì rủi ro về ốm đau, bệnh tật (điều kiện bảo hiểm C1) chiếm tỷ lệ chi bồi thường cao nhất.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Vấn đề khai thác qua đại lý đang có hiện tượng chi phí bán hàng bị đẩy lên rất cao; phó mặc khách hàng hoàn toàn cho đại lý; khai thác các khách hàng ngoài nhóm khách hàng cá nhân.
- Kinh doanh dàn chải, chưa có chiến lược tập trung vào các nghiệp vụ mang lại hiệu quả kinh doanh cao. So sánh số liệu thống kê theo nhóm nghiệp vụ về doanh thu, chi bồi thường, hiệu quả quy ước trong kỳ nghiên cứu cho thấy, nhóm nghiệp vụ bảo hiểm đối ngoại có tiềm năng lớn, hiệu quả kinh doanh cao nhưng có tốc độ phát triển chậm, tỷ trọng doanh thu thấp.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT PHÚ THỌ
4.1. Nhiệm vụ, phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Hiệu quả kinh doanh nói chung và kinh doanh bảo hiểm nói riêng là một yếu tố tổng hợp. Nó là kết quả của một chuỗi các hoạt động trong quá trình kinh doanh của công ty, liên quan đến các yếu tố đầu vào và đầu ra. Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp chịu tác động của của rất nhiều yếu tố khác nhau. Nếu căn cứ vào nguồn gốc phát sinh, các nhân tố này được chia thành các nhân tố bên trong và các nhân tố bên ngoài.
Nhóm nhân tố bên trong được hình thành trong suốt quá trình kinh doanh của doanh nghiệp từ khâu khai thác (bán hàng) đến khâu giám định tổn thất, trả tiền bảo hiểm và các dịch vụ sau bán hàng khác…….
Nhóm nhân tố bên ngoài đó là môi trường kinh doanh bao gồm các yếu tố như, tình hình cạnh tranh, hệ thống luật pháp về hoạt động kinh doanh bảo hiểm của cơ quan quản lý nhà nước có liên quan . . .
Vì vậy, qua nghiên cứu, phân tích hoạt động kinh doanh tại Công ty Bảo Việt Phú Thọ giai đoạn 2007-2011, với đặc thù là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, tác giả luận văn đưa ra một số giải pháp sau để nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty trong thời gian tới theo hai nhóm giải pháp chính sau đây:
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm tại Công ty Bảo Việt Phú Thọ
4.2.1. Nhóm giải pháp liên quan đến việc hoàn thiện môi trường kinh doanh bảo hiểm
4.2.1.1. Hoàn thiện các văn bản pháp lý có liên quan
Trong kinh doanh bảo hiểm thương mại, Nhà nước quy định một số loại hình bảo hiểm bắt buộc, hoặc khuyến khích tham gia bảo hiểm ở một số lĩnh vực, một số chủ thể nhất định. Chẳng hạn:
- Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo Nghị định số 103/2008/NĐ-CP, ngày 16 tháng 9 năm 2008 của Chính phủ;
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ - Nghị định số 130/2006/NĐ - CP ngày 08/11/2006 quy định bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc đối với một số ngành nghề, hoạt động kinh doanh nhất định, được hướng dẫn bằng Thông tư số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/04/2007 của Bộ Tài Chính (Thông tư này được thay thế bằng Thông tư số 220/2010/TT-BTC có hiệu lực từ ngày 01/03/2011);
- Luật xây dựng số 16/2003/QH11 ngày 26/11/2003 yêu cầu một số chủ thể có liên quan phải mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm nghề nghiệp (trách nhiệm nghề nghiệp của kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn . . .);
- Nghị định số 99/2007/NĐ-CP, ngày 13 tháng 06 năm 2007 của Chính phủ liên quan đến việc quản lý chi phí đầu tư xây dựng có nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước (thay thế bằng Nghị định số 112/2009/NĐ-CP ngày 10/02/2009);
Những văn bản pháp lý được trích dẫn ở trên về mặt lý thuyết, sẽ tạo thuận lợi cho kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm .
Mặc dù vậy, trong số các quy định về bảo hiểm bắt buộc hoặc hướng dẫn nói trên, chỉ có Nghị định 103/2008/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc của chủ xe cơ giới là tương đối đầy đủ và hoàn chỉnh bao gồm cả thông tư hướng dẫn, chế tài xử lý vi phạm… Thông qua nghiên cứu thực tiễn hoạt động kinh doanh tại Bảo Việt Phú Thọ giai đoạn 2007-2011, tác giả luận văn đề xuất cần hoàn thiện một số nội dung sau:
- Số liệu thống kê về bồi thường chi tiết của các nghiệp vụ cho ta thấy tỷ lệ bồi hoàn của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe môtô trong kỳ nghiên cứu là tương đối thấp, tỷ lệ bồi thường trên dưới 20%. Qua theo dõi thống kê số vụ bồi thường, trung bình hàng năm, số khiếu nại đòi bồi hoàn chỉ trên dưới 100 vụ. Nếu đứng trên góc độ kinh doanh, đây là một nghiệp vụ kinh doanh có hiệu quả cao. Các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng đã nhận ra điều này. Diễn biến trên thị trường bảo hiểm trong những năm qua đã chỉ ra rằng, đang có một cuộc chạy đua âm thầm giữ các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe mô tô.
Tuy nhiên, nếu đứng trên góc độ ý nghĩa xã hội của bảo hiểm bắt buộc, cần phải xem lại mức độ “nguy hiểm” thực sự của “nguồn nguy hiểm cao độ này” đối với trật tự và an sinh xã hội. Trong các vụ tai nạn giao thông, người điều khiển xe
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ môtô, thường là nạn nhân nhiều hơn là “thủ phạm”. Đã và đang có một sự lãng phí nguồn lực xã hội rất lớn, nhất là của các công ty bảo hiểm trong việc khai thác loại hình bảo hiểm này.
- Điểm g, mục 1, điều 58 Luật xây dựng số 16/2003/QH11, quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm của kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn, thiết kế, nhưng không có cơ chế xử lý, kiểm soát rõ ràng cả về phía chủ đầu tư và các nhà thầu. Do đó, họ thường trốn tránh nghĩa vụ bảo hiểm. Thực tế này có nguyên nhân cả từ nhận thức của các chủ thể có liên quan (chủ đầu tư, nhà thầu tư vấn, giám sát, các công ty bảo hiểm). Rõ ràng đây là một thiệt thòi rất lớn cho bản thân các nhà thầu, các công ty bảo hiểm, các đối tượng khác có liên quan khi không may xảy ra sự kiện bảo hiểm. Vấn đề là ở chỗ, cũng chưa có chế tài nào cho những hành vi này.
- Nghị định 130/2006/NĐ-CP quy định về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc được hướng dẫn thực hiện bằng Thông tư số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/04/2007 của Bộ Tài Chính (Thông tư này được thay thế bằng Thông tư số 220/2010/TT-BTC có hiệu lực từ ngày 01/03/2011). Điểm 2, điều 2 của Thông tư này quy định rõ:
Trường hợp cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ quy định tại Phụ lục 1 Nghị định số 35/2003/NĐ-CP tham gia các loại hình bảo hiểm tài sản khác (trong đó có bảo hiểm cho các rủi ro cháy, nổ bắt buộc) phải đảm bảo tuân thủ mức phí bảo hiểm bắt buộc đối với rủi ro cháy, nổ theo Biểu phí quy định tại Phụ lục 3 của Thông tư này.
Như vậy, các chủ thể thuộc sự điều chỉnh của Nghị định 130/2006/NĐ-CP khi giao kết Hợp đồng bảo hiểm tài sản theo các mẫu Đơn bảo hiểm khác mà có bảo hiểm cho các rủi ro cháy nổ bắt buộc thì phải tuân thủ mức phí của rủi ro này theo đúng như hướng dẫn tại Phụ lục 3, kèm theo Thông tư này.
Đối chiếu với các sản phẩm tương tự do các công ty bảo hiểm hiện đang cung cấp trên thị trường, mặc dù các điều khoản bảo hiểm được mở rộng thêm rất nhiều, nhưng do cạnh tranh, phí bảo hiểm được hạ xuống mức rất thấp, thấp hơn cả Biểu phí bảo hiểm bắt buộc.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/
Ví dụ:
- Với đối tượng bảo hiểm kho xăng dầu - một đối tượng rất nhạy cảm với rủi ro cháy, nổ, phí bảo hiểm cho hai rủi ro cháy và nổ theo Thông tư 220/2010/TT- BTC là 0,3% (chưa bao gồm thuế giá trị gia tăng 10%)
Nhưng thực tế, các công ty bảo hiểm trên thị trường đang cung cấp các Đơn bảo hiểm với phạm vi rộng hơn rất nhiều với mức phí bảo hiểm chỉ là 0,22% (đã bao gồm 10% thuế giá trị gia tăng).
Có nhiều lý do để tin rằng, “số phận” của Thông tư này rồi cũng sẽ giống như Quyết định số 33/2004/QĐ-BTC, ngày 12 tháng 4 năm 2004 của Bộ tài chính, ban hành Quy tắc và biểu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt để hướng dẫn về công tác bảo hiểm công trình cho Nghị định số 52/1999/NĐ-CP (thay thế bằng Nghị định 99/2007/NĐ-CP; Nghị định số 112/2009/NĐ/CP) của Chính phủ về quản lý đầu tư xây dựng các công trình sử dụng vốn nhà nước. Sau một thời gian triển khai, Quy tắc và biều phí này chỉ có ý nghĩa nhiều về mặt lập dự toán cho các đơn vị có liên quan và quyết định này đã chấm dứt hiệu lực vào ngày 14/07/2008 bằng Quyết định số 53/2008/QĐ-BTC.
Theo quan điểm của tác giả, trong ban hành các văn bản quy phạm pháp luật dạng này, một khi đã không có cơ chế giám sát, kiểm tra, chế tài đủ mạnh, thì các nội dung chi tiết như phạm vi bảo hiểm, tỷ lệ phí, mẫu giấy chứng nhận bảo hiểm chỉ nên mang tính hướng dẫn hoặc tham khảo cho các đối tượng có liên quan, nghĩa là nên ban hành ở chế độ “mở”. Cần nhất là việc kiểm tra, giám sát và có chế tài xử phạt. Sở dĩ nên làm theo cách này là bởi, do giá trị bảo hiểm của các đơn bảo hiểm này thường rất lớn và có liên quan mật thiết đến thị trường tái bảo hiểm quốc tế, do đó trong đàm phán hợp đồng bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm vừa phải tuân thủ theo pháp luật Việt Nam, vừa phải đảm bảo yêu cầu của Nhà nhận tái. Một khi các nhà nhận tái bảo hiểm còn chấp nhận được tỷ lệ phí bảo hiểm thấp hơn rất nhiều so với các biểu phí hướng dẫn của nhà nước, thì các nhà bảo hiểm trong nước không “dại gì” mà không vi phạm các quy phạm pháp luật kiểu như trên.
- Nghị định 85/2009/NĐ-CP ngày 15 tháng 10 năm 2009 hướng dẫn Luật đấu thầu và lựa chọn nhà thầu theo Luật xây dựng có quy định rõ gói thầu bảo hiểm
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ là gói thầu mua sắm hàng hóa. Các hình thức lựa chọn nhà thầu bảo hiểm bao gồm: Chỉ định thầu; chào hàng cạnh tranh; đấu thầu hạn chế; đấu thầu rộng rãi. Căn cứ chính để lựa chọn một hình thức cụ thể chủ yếu dựa vào “giá gói thầu”. Do đó, chỉ có không nhiều gói thầu bảo hiểm đủ lớn để đem ra đấu thầu hay chào hàng cạnh tranh.
Tuy vậy, gói thầu bảo hiểm có sự khác biệt rất lớn về mặt giá trị giữa giá mua (phí bảo hiểm) và số tiền bảo hiểm. Vì vậy để bảo hiểm thực sự có ý nghĩa trong việc bảo toàn và phát triển nguồn vốn nhà nước, hạn chế sự can thiệp của các nhóm lợi ích, cạnh tranh không lành mạnh, cần thực hiện triệt để hình thức chào hàng cạnh tranh và đầu thầu gói hàng hóa này.
4.2.1.2. Nâng cao vai trò của các cơ quan quản lý trong kiểm soát cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh bảo hiểm nói riêng. Trong kinh doanh bảo hiểm, các biện pháp cạnh tranh lành mạnh rất cần được khuyến khích và phát huy vì nó mang lại lợi ích cho cả khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm, các cơ quan quản lý…
Thực trạng cạnh tranh hiện nay trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ xét về mặt chủ thể, chủ yếu vẫn diễn ra giữa các công ty bảo hiểm trong nước. Biện pháp cạnh tranh được sử dụng nhiều nhất vẫn chủ yếu là các hình thức cạnh tranh không lành mạnh như là giảm phí bảo hiểm, tăng chi phí khai thác, lôi kéo đại lý…
*/ Các dạng cạnh tranh chủ yếu trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ: - Cạnh tranh bằng hạ phí bảo hiểm
Đây là cách làm thông dụng nhất và đem lại kết quả lôi kéo được nhiều khách hàng nhất, tăng doanh thu phí bảo hiểm nhanh nhất. Nó phản ảnh văn hoá tiêu dùng của khách hàng điều quan tâm trước tiên là phải lựa chọn giá hạ nhất.
- Cạnh tranh bằng mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm
Mở rộng điều khoản, điều kiện bảo hiểm nhưng vẫn giữ nguyên phí bảo hiểm coi như điều khoản, điều kiện này là sự đặc ân khuyến mại cho khách hàng để chứng tỏ sản phẩm bảo hiểm có tính cạnh tranh hơn doanh nghiệp bảo hiểm khác.
Mở rộng điều khoản đi liền với mở rộng phạm vi bảo hiểm đi liền với mở rộng rủi ro bảo hiểm, mở rộng trách nhiệm, nghĩa vụ giải quyết bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm. Các dạng cạnh tranh bao gồm:
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ - Bỏ bớt loại trừ bảo hiểm làm tăng thêm phạm vi bảo hiểm
- Đưa rủi ro mở rộng (có thể được bảo hiểm nếu đóng thêm phí) nhưng không thu thêm phí bảo hiểm.
- Đưa thêm những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm khác hoặc những sự kiện thuộc hành vi cố ý gây thiệt hại, những hành vi có thể lường trước được tất yếu sẽ xảy ra cũng như hậu quả của nó vào phạm vi bảo hiểm được giải quyết bồi thường. Ví dụ như bảo hiểm thuỷ kích là sự hư hại máy động cơ