DOAN 2016-2020
2.2.1. Mục đích và ý nghĩa của công tác thấm định dự án vay vốn dau tư tai
Chỉ nhánh
2.2.1.1. Mục đích của công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chỉ nhánh
Việc thẩm định dự án của cán bộ thâm định tai Chi nhánh nhằm bác bỏ dự án
kém hiệu quả va lựa chọn các dự án có tính khả thi cao thông qua viéc:
Thứ nhất, dự án này có phù hợp với mục tiêu, chiến lược và quy hoạch phát triển của đất nước, của vùng hay của ngành không. Các quy hoạch và kế hoạch có ảnh hưởng thé nao đến dự án và dự án sẽ nhận được những ưu đãi trong từng điều
kiện, thời gian xác định.
Thứ hai, tính hợp lý và hệ thống của dự án như thế nào, ở mức độ nào.
Thứ ba, tài sản tài chính hình thành nên vốn đầu tư của dự án có hợp pháp
không, trường hợp xảy ra rủi ro thì các biện pháp có tuận theo các quy định của NN không, lợi ích các bên liên quan sẽ bị ảnh hưởng gì.
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 40 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Thứ tw, hiệu quả tài chính và KT-XH của dự án có xứng đáng dé bỏ ra các chi phí hay không, lợi ích của chủ dau tư, xã hội và các đơn vị tài trợ có xứng đáng đề họ đầu tư vào dự án không.
2.2.1.2. Ý nghĩa của công tác thẩm định dự án vay vốn dau tư tại Chỉ nhánh
Công tác thẩm định dự án trước khi cho vay có vai trò vô cùng quan trọng đối với Phòng giao dịch. Với tư cách là người thâm định dự án, điều quan tâm nhất là việc an toàn vốn. Phòng giao dịch chỉ ra quyết định đầu tư khi biết chắc dự án
làm ăn có hiệu quả và việc hoàn trả nợ được thực hiện đúng thời hạn với mức lãi
suất hiện hành của ngân hàng hay không, công tác thâm định dự án đầu tư giúp
ngân hàng:
Thứ nhất, rút ra các kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay.
Thứ hai, thông qua những thông tin và kinh nghiệm đã đúc kết được trong quá trình thấm định nhiều dự án khác nhau, ngân hàng chủ động tham gia góp ý cho chủ đầu tư nhằm bé sung, điều chỉnh những nội dung còn thiếu sót trong dự án, góp phần nâng cao tính khả thi của dự án.
Thứ ba, làm cơ sở dé xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, mà ngân hàng vẫn có khả năng thu hồi vốn đã cho vay đúng hạn.
2.2.2. Năng lực thấm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh 2.2.2.1. Nguôn nhân lực thẩm định
Thâm định dự án đầu tư là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp các Ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Do đó, chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt là nhân viên trong phòng thầm định là rất quan trọng. Vì vậy, MSB Đống Đa luôn đề cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt là các nhân viên thẩm
định trong phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
Nhân sự tăng dần qua các năm từ 42 nhân viên năm 2016 đến nay có khoảng 88 nhân viên (tăng gấp 1,66 lần).
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 41 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Bảng 2.5: Quy mô và cơ cấu nguồn nhân lực thẩm định tại Chi nhánh giai
đoạn 2016 - 2020
Chỉ tiêu Năm 2016 | Năm 2017 | Năm 2018 | Năm 2019 | Năm 2020 Quy mô 40 55 65 70 80
Kinh nghiệm | Trên 2 năm | Trên 3 năm | Trên 4 năm | Trên 5 năm | Trên 6 năm Trình độ: 70% 65% 73% 71% 67%
- Đại học, Cao
đăng
- Thạc sĩ 30% 35% 27% 29% 33%
Nguôn: Trang chủ của Chỉ nhánh Đồng Da Nguồn nhân lực của Chi nhánh ngày càng mở rộng và phát triển. Hang năm, Chi nhánh luôn có 2 đợt tuyển nhân sự lớn vào tháng 3 và tháng 10. Nhân sự của Chi
nhánh được tuyên chọn thông qua rất nhiều chỉ tiêu để có một đội ngũ nhân viên vững
vàng để phát triển Chi nhánh. Gần 65-70% nhân viện của Chi nhánh tốt nghiệp cao đăng, đại học các chuyên ngành Tài chính ngân hàng, Kinh tế, Quản trị kinh doanh; 30- 35% là thạc sĩ về tài chính ngân hàng; các nhân viên hầu như có kinh nghiệm trên 2
năm trong ngân hàng.
Nhận xét của sinh viên: Như vậy, nguồn nhân lực của Chỉ nhánh tăng qua các năm, chất lượng nguồn nhân lực có trình độ cao đảm bảo hoạt động thẩm định của chi nhánh ngày càng phát triển.
2.2.2.2. Máy móc, thiết bị và các phan mém phục vụ công tác thẩm định
Tại bat cứ Chi nhánh nào đều cần có các máy móc, thiết bị hiện đại dé có thé định giá các tài sản thé chấp như bắt động san, 6 tô, số đỏ,...
Đối với bất động sản, cán bộ thâm định tại Chi nhánh ứng dụng các công
nghệ giúp hỗ trợ thu thập dữ liệu tại thực địa, công nghệ bản đồ trực tuyến, công
nghệ phân tích không gian cung cấp cùng các sản pham bản đồ nền được tích hợp san được sử dụng dé thiết lập cơ sở dit liệu. GIS (hệ thống thông tin địa lý) phục vụ đánh giá bất động sản bao gồm các dữ liệu khác nhau như: vị trí bất động sản đã
định giá, vi trí bất động sản tham chiếu, thửa đất, quy hoạch xây dựng, địa điểm
kinh tế-xã hội,....
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 42 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Bảng 2.6: Máy móc, thiết bị phục vụ công tác thẩm định tại Chi nhánh giai
đoạn 2016 -2020
Năm 2016 2017 2018 2019 2020 Máy photocopy (máy) 3 3 4 5 6
Máy tính (máy) 20 25 30 35 40
Nguồn: Trang chủ cua Chỉ nhánh Đống Da Theo quy mô mở rộng hoạt động của MSB Đống Da, máy móc thiết bị phục vụ cho công tác thâm định có xu hướng tăng dần từ năm 2016-2020. Năm 2016 chỉ 3 máy photocopy và 20 máy tính đến năm 2020 đã có 6 máy photocopy và 40 máy
tính.
Hiện nay, MSB Đống Đa đã ứng dụng Fintech đề thâm định các món vay, có thê giải quyết chóng vánh một món vay, ngân hàng thâm định mắt thời gian cả tuần, thậm chí cả tháng nhưng với ứng dụng Fintech chỉ mất thời gian 5 phút. Để làm được điều này, Fintech tích hợp các giải pháp thu thập các thông tin người vay từ rất nhiều nguồn trên Internet như web, mạng xã hội.
MSB Đồng Đa luôn đổi mới và trang bị phần mềm hiện đại nhất dé phục vụ cho công tác thấm định. Các phần mềm hiện tại để tìm kiếm lịch sử vay vốn của khách hàng, các thiết bị dé thu thập dữ liệu của khách hàng.
Nhân xét của sinh viên: Quy mô ngày càng mở rộng thì máy móc, thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định của Chỉ nhánh có xu hướng ngày càng tang đảm
bảo cho công tác thẩm định các dự án đầu tư một cách hiệu quả nhất.
2.2.3. Thực trạng công tác thâm định dự án vay vốn dau tư tại Chỉ nhánh giai
đoạn 2016-2020
2.2.3.1. Đặc điểm các dự án vay vẫn đầu tư được thẩm định tại Chỉ nhánh a. Về lĩnh vực hoạt động
Dé hoạt động tham định dự án có thé đạt nhiều hiệu quả tốt nhất thi đầu tiên là xác định đặc điểm của các dự án đi vay vốn dé từ đó có thé xác định được những yêu cầu đối với công tác thâm định.
Di vào hoạt động trong một thời gian kha dài, Chi nhánh đã dan tao uy tin va ngày càng thu hút được nhiều khách hàng mới tim tới dé vay vốn. Các dự án tại
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 43 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
ngân hàng rất đa dạng ngành nghề, cơ cấu tín dụng theo ngành nghề được thê hiện
như sau:
Bang 2.7: Cơ cấu tín dụng theo lĩnh vực hoạt động các dự án của Chi nhánh
giai đoạn 2016-2020
` x Gia tri Ty tron
STT Nganh nghé (Ty đồng) / %) 8
1 __ | Sản xuất công nghiệp nặng 2.425 28,16
2_ | Dich wu 1.345 15,62 3 Thuong mai 1.089 12,65
4 _| Kinh doanh bất động sản, cơ sở hạ tang 1.002 11,64
5 | Xây dựng 935 10,86
6 __| Sản xuất công nghiệp nhẹ 562 6,53
7 Tín dụng bán lẻ 455 5,28
8 | Công nghiệp khai thác và chế biến 312 3,62
9 Nông lâm nghiệp 10 0,12 10 | Các ngành khác 415 5,52
Tổng 8.610 100
Nguồn: Phòng thẩm định của Chỉ nhánh Dong Đa Nhìn chung, dựa vào cơ cấu tín dụng ngành nghé tai Chi nhánh, có thé thấy MSB Đống Đa luôn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có dự án đầu tư xin cấp vốn thuộc mọi lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Tính đến thời điểm T12/2020, du nợ tín dụng của Chi nhánh tập trung vào một số ngành lĩnh vực chính như sản xuất công nghiệp nặng (chiếm 28,16%); dich vụ (chiếm 15,62%);...Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Hội sở chính về kiểm soát cho vay đầu tư các dự án kinh doanh bat động sản và chứng khoán nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trước sự biến động của thị trường.
Nhận xét của sinh viên: Như vậy, cơ cấu tín dụng theo ngành nghề cua Chi nhánh đã đảm bảo tuân thủ định hướng tín dụng theo ngành nghề của Hội đồng quản
trị giai đoạn 2016 — 2020 và các văn bản chỉ đạo của Chỉ nhánh đó là tập trung tài trợ von cho phục vụ sản xuất, cung ứng hàng hóa dịch vụ.
b. Địa bàn hoạt động
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 44 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng theo địa bản hoạt động của dự án tại Chỉ nhánh dự
án tại giai đoạn 2016-2020
STT | Địa bàn hoạt động Giá trị (ty đồng) Tỷ trọng (3%)
1 Hà Nội 3.870 44,95
2 Bac Ninh 1.320 15,33
3 Thai Nguyén 1.180 13,70
4 Bac Giang 1.120 13,01
5 Ninh Binh 970 11,27 6 Cac tinh khac 150 1,74
7 Tổng 8.610 100
Nguồn: Phòng Tham định của Chỉ nhánh Dong Da Như vậy, dư nợ tín dụng theo dự án của MSB Đống Đa tập trung nhiều nhất tại Hà Nội và MSB Đống Da đang khai thác triệt dé tiềm năng của khu vực này. Vì Hà Nội là khu vực đông dân nhất cả nước đồng thời có rất nhiều công ty lớn nhỏ đều tập trung ở đây do đó nhu cầu vay vốn ở đây rất cao 3.870 tỷ đồng chiếm 44,95% trong tong dư nợ tín dụng của Phòng giao dịch. Bên cạnh đó, MSB Đống Đa đang tiếp cận các tỉnh lân cận như Bắc Ninh, Thái Nguyên, Bắc Giang, Ninh Bình. Trong những năm gần đây, tại các địa phương này phát triển rất mạnh các khu công nghiệp, nhiều khu công nghiệp mới được xây dựng do đó nhu cầu vay vốn là rất cao, Bắc Ninh chiếm 15,33%, Thái Nguyên chiếm 13,7%, Bắc Giang chiếm
13,07%,...
Nhân xét của sinh viên: Dia bàn mà Chỉ nhánh tập trung khai thác là hợp lý
vì Hà Nội là noi tập trùng ddan cư và có nhiều nhu cầu, bên cạnh đó Bắc Ninh, Thái Nguyên và Bắc Giang là 3 tỉnh rất phát triển của cả nước, nhiều dự án được xây dung do đó nhu cau vay vốn rất cao là các địa bàn tiền năng để Chỉ nhánh có thể khai thác triệt dé trong những năm tiếp theo.
2.2.3.2. Căn cứ thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chỉ nhánh
a. Căn cứ đê xuất cho vay dự an dau tw
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 45 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Văn bản pháp lý về tư cách pháp nhân và về năng lực tài chính của chủ đầu tư (bao gồm: giấy phép thành lập của chủ đầu tư, giấy phép kinh doanh của chủ đầu tư, báo cáo tài chính và kế hoạch kinh doanh của chủ đầu tư.
Văn bản đề nghị cấp tín dụng của chủ đầu tư của dự án.
Hồ sơ dự án đầu tư vay vốn: Bao gồm báo cáo nghiên cứu khả thi, văn bản thuyết minh dự án, văn bản thiết kế cơ sở và các giấy tờ khác có liên quan (như giấy phép đầu tư, giấy phép xuất, nhập khẩu...)
Thông tin phản ánh các mối quan hệ giao dịch của chủ đầu tư đối với MSB Đống Da và các tổ chức tin dụng khác.
Thông tin về các tài sản đảm bao (như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và nhà ở, giấy chứng nhận quyên sở hữu máy móc thiết bi, xe cộ, ....)
b. Căn cứ văn bản pháp luật chung của Nhà nước
e Luật Dau tư năm 2014 số 76/2014/QH13 ngày 26/1 1/2014.
e Luật Xây dựng năm 2014 số 50/2014/QH13 ngày 18/06/2014.
e Luật Doanh nghiệp năm 2014 số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014.
© Quyết định số 1627/2001/NĐ-CP ngày 20/12/2001 của Chính phủ về tín dụng đầu tư.
e Căn cứ Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25/12/2001.
e Nghị định số 57/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 của Chính phủ sửa đổi, bổ
sung Điều 7 Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 về hoạt động thông tin tín dụng, có hiệu lực ké từ ngày 01/07/2016.
e Khoản | Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015, lãi suất thỏa thuận của khoản tiền vay không vượt quá 20%/năm trừ trường hợp luật khác có quy định liên
quan khác.
e Theo khoản 2 khoản 3 điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 có nêu, tô chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất cho vay theo
quy định.
e Theo Thông tư 14/2017/TT-NHNN, từ 01/08/2018 tổ chức tin dụng và khách hàng được thỏa thuận về mức lãi suất, phương pháp tính lãi phù hợp với quy
định.
e Theo quy định tại Bộ luật Dân sự 2015, chu thể tham gia quan hệ dân sự chỉ bao gồm pháp nhân, cá nhân. Theo khoản 3 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 46 GVHD: TS. Nguyén Thi Thuong
NHNN, khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dung phải và các nhan va pháp
nhân.
Ngoài ra còn có các Thông tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
c. Căn cứ vào văn bản quy định của MSB
Quyết định số 305/QĐÐ-MSB-HĐQT ngày 28/12/2003 của Hội đồng quản trị Maritime Bank về Quy chế cho vay đối với khách hàng.
Quyết định số 18/QD-MSB ngày 05/04/2003 của Tổng giám đốc MSB quy đỉnh khu vực đầu tư chi nhánh MSB.
Quyết định số 28/QD-MSB ngày 28/02/2013 của Tổng giám đốc MSB về việc xác định Giới han tín dụng đối với khách hàng.
Quyết định số 98/QD-MSB ngày 24/06/2013 của Tổng giám đốc MSB về điều chỉnh thâm quyền duyệt Giới hạn TD.
Quyết định số 88/QD-MSB ngày 24/06/2013 của Tổng giám đốc MSB về việc ban hành quy trình TD đối với khách hàng là doanh nghiệp.
Các văn bản khác có liên quan.
Nhân xét của sinh viên: Công tác thẩm định dự án vay vốn tại Chỉ nhánh căn cứ các dé xuất cho vay dự án, các quy định của Nhà nước và quy định của Chi nhánh dé dam bảo các dự án cho vay đúng quy định, tránh rủi ro cho Chỉ nhánh.
2.2.3.3 Quy trình thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chỉ nhánh
Quy trình thâm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh là những quy định hướng dẫn trình tự, nội dung thực hiện việc thâm định dự án đầu tư để phục vụ cho việc xem xét cho vay. Quy trình này giúp cho việc thâm định được thống nhất, khoa học; đảm bảo kiểm soát được hoạt động nghiệp vụ; góp phần phòng ngừa, hạn chế
rủi ro trong dau tư, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thẩm định dự án tín dụng trong toàn hệ thống Ngân hàng MSB. Quy trình thâm định dự án vay vốn đầu tư chỉ tiết cho tất cả dự án được thực hiện theo sơ đồ sau:
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 47 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Phòng tín dụng Cán bộ thấm định Trưởng phòng thấm định
hô sơ vay vôn
Bô sung, giải trình
Chưa đủ điêu kiện
thâm định
Nhận hồ sơ đề thâm
Lập báo cáo thầm
định
Nhận lại hồ sơ, kết qua thấm định
|
Lưu hồ so/tai liệu
Tiêp nhận hô sơ
Kiêm tra sơ bộ hô sơ
Kiêm tra, kiêm soát
Sơ đồ 2.2: Quy trình chỉ tiết thắm định dự án vay vốn đầu tư
Nguồn: Phòng Tham định cua Chỉ nhánh Đồng Đa
SV: Tran Thị Thu Trang Lớp: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 48 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
a. Diễn giải quy trình thẩm định
Phòng tín dụng của Chi nhánh sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và kiểm tra sơ bộ hồ sơ vay vốn, sau đó họ sẽ chuyển hồ sơ vay vốn nay sang trưởng phòng thâm định, sau khi trưởng phòng thẩm định kiểm tra hồ sơ cụ thé nếu chưa đủ điều kiện thì đưa lại cho phòng tin dụng dé đề nghị khách hàng có thé bổ sung.
Còn nếu đã đủ điều kiện thì trưởng phòng sẽ giao cho cán bộ thấm định tiến hành thâm định.
Trình tự thực hiện thâm định dự án đầu tư vay vốn tại phòng thẩm định theo
các bước chính sau đây:
Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hỗ sơ xin dự án đầu tư vay vốn
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn: Nếu hồ sơ vay vốn chưa đủ cơ sở dé thẩm định thì nó sẽ được chuyền lại để cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng chỉnh sửa, hoàn chỉnh và bổ sung hồ sơ cho day đủ và chính xác. Nếu đã đủ cơ sở thâm định thì ký giao nhận hồ sơ vào số theo dõi và giao hồ sơ cho cán bộ trực tiếp thâm định hồ sơ dự án đó.
Các loại hồ sơ cần phải kiểm tra và xem xét bao gồm:
e_ Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng.
Hồ sơ về khách hàng xin vay vốn bao gồm:
VY Hồ sơ chứng minh năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách
hàng.
Y Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng, người bảo lãnh (nếu có).
e Hồ sơ về dự án xin vay von.
e Hồ sơ về tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng.
Nếu hồ sơ xin vay vốn đã đạt đủ yêu cau thì sẽ được chuyên sang bước tiếp theo chính là thâm định dự án và khách hàng vay vốn.
Bước 2: Tham định dự án xin vay vốn và khách hang vay von
Trên cơ sở đối chiếu các quy định, quy trình, các thông tin có liên quan và các nội dung yêu cầu được quy định tại các hướng dẫn thuộc Quy trình thâm định của MSB thì các cán bộ thẩm định sẽ xem xét thâm định dự án đầu tư và khách
hàng vay vôn.
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C