GIAI ĐOẠN 2016-2020
2.4.1. Kết quả đạt được
2.4.1.1. Số lượng các dự án vay vẫn được thẩm định tại Chỉ nhánh
MSB Đống Đa là đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hang MSB, hoạt động tín
dụng tại Chi nhánh vẫn đang được chú trọng. Trong những năm vừa qua, hoạt động
tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho MSB Đống Đa nói riêng
và MSB nói chung.
Có thé nói, các dự án đầu tư được phê duyệt tại Hệ thống MSB Đống Đa chủ
yêu là các dự án có quy mô lớn.
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 105 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Bang 2.23: Số lượng các dự án vay vốn được thẩm định Chi nhánh giai đoạn
2016 — 2020
STT Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm
2016 | 2017 | 2018 2019 2020
1 | Tông dự án được vay 80 110 120 150 167
von
2 | Dyan được thâm 80 110 120 150 167
định
3 | Dự án được vay vốn 61 75 95 125 145 4 | Dựán bị từ chối 19 35 25 25 20
5 | Ty lệ dự án được vay
vôn/Dự án được thẩm | 76,25 | 68,18 | 79,17 83,13 86,83
dinh (%)
6 | Tỷ lệ dự án bị từ chéi/
Dự án được thâm 23,75 | 31,82 | 20,83 | 16,17 13,17
dinh (%)
Nguồn: Phòng QHKH Doanh nghiệp MSB Đồng Đa Dựa vào bảng số liệu trên, tổng các dự án đầu tư vay vốn và các dự án được thâm định tại Chi nhánh tăng đều qua các năm. Chủ yếu là các dự án đầu tư thuộc lĩnh vực sản xuất công nghiệp nặng chiếm 28,16%. Trong khi đó, đây đều là các dự án có quy mô lớn, quy trình thẩm định phức tạp, chi tiết với day đủ nội dung, đòi hỏi CBTD tại Chi nhánh phải có trình độ chuyên môn cao, dày dặn kinh nghiệm. Số dự án bị từ chối tai Chi nhánh so với mặt bằng chung là tương đối thấp khoảng 23%
- 32%.
2.4.1.2. Giá trị trung bình các dự án vay vốn tại Chỉ nhánh
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 106 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Bang 2.24: Giá trị trung bình các dự án thẩm định được vay vốn tại Chi nhánh
giai đoạn 2016 — 2020
STT Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm 2016 2017 2018 2019 2020
1 Dựán được tham dinh | gọ 110 120 150 | 167
2 | Tổng dư nợ cho vay
\ 1000 1000 832 1756 2065
theo dự án (tỷ đông)
3 | Tổng dư nợ cho
vay/S6 dự án được 12,5 9,09 6,93 11,71 12,37 tham dinh (ty đồng)
Nguồn: Phòng Thẩm định cua Chỉ nhánh Đống Da Tổng dự nợ cho vay các dự án lớn, tăng dần qua các năm ( từ 1000 tỷ đồng vào năm 2016 lên đến 2065 tỷ đồng vào năm 2020), tuy nhiên năm 2018 có xu
hướng giảm (832 tỷ đông) do khủng hoảng kinh tê thê giới ảnh hưởng.
2.4.1.3. Quy mô dự nợ cho vay theo dự án tai Chỉ nhánh
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 107 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Bảng 2:25: Quy mô dư nợ cho vay theo dự án tại Chỉ nhánh giai đoạn 2016 -
2020
Chỉ tiêu Đơn vị Năm Năm Năm Năm Nămx
2016 2017 2018 2019 2020
Tổng dư nợ Tỷ đồng | 1850 2000 1450 | 3200 | 3800
Dư nợ cho vay
Tỷ đồng 1000 1000 832 1756 2065
theo dự án
Dư nợ cho vay
theo dự án/Tổng % 54,05 50 57,38 54,88 54,34
du nợ
Nguôn: Phòng Thẩm định cua Chi nhánh Đống Da Dựa vào bảng số liệu trên có thé thấy dư nợ cho vay theo dự án luôn chiếm trên 50% tông dư nợ tại Chi nhánh. Dư nợ cho vay theo dự án vẫn tăng trưởng hàng năm và có sự ôn định (luôn ở mức 50% - 57,38%).
2.4.1.4. Tình hình nợ xấu cho vay theo dự án tại Chỉ nhánh
SV: Tran Thị Thu Trang Lớp: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 108 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
Bang 2.26: Ty lệ nợ xấu theo dự án tại Chi nhánh giai đoạn 2016 -2020
Chỉ tiêu Đơn vị | Năm Năm Năm Năm Năm 2016 2017 2018 2019 2020
Tổng dư nợ Tỷ đồng | 1850 | 2000 | 1450 | 3200 | 3800
Dư nợ cho vay
; Ty đồng | 1000 1000 832 1756 2065
theo dự án
Nợ xâu cho vay
Tỷ đồ 57 42 35 50 55
theo dự án ¥ Gong
Ty lệ nợ xấu/Dư
nợ cho vay theo % 5,7 42 421 2,85 2,66 dự án
Tỷ lệ nợ
% 3,08 2,10 2,41 1,56 1,45 xau/Tong du ng
Neguon: Phòng Tham định của Chi nhánh Đồng Da Qua bảng trên, tỷ lệ nợ xấu theo dự án so với du nợ cho vay theo dự án và tổng dư nợ của Chi nhánh qua các năm giảm dan. Tỷ lệ nợ xấu năm 2016 là cao nhất do đây là năm nền kinh tế nước ta chịu nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới như kinh tế Mỹ xuất hiện nhiều khó khăn, các nền kinh tế phát triển khác như Nhật, Liên minh Châu Âu (EU) cũng chưa cho thấy dấu hiệu tích cực. Thương mại toàn cầu tăng trưởng chậm. Việc nước Anh ra khỏi Brexit, được dự báo sẽ tác động xấu đến thị trường tài chính, thương mại, đầu tư thé gidi...anh hưởng đến kha năng thanh toán các khoản trả nợ của khách hàng, các khoản vay nợ phải cơ cấu lại, gia
hạn, chuyền nợ quá hạn làm tỷ lệ nợ xấu gia tăng. Đến năm 2018 nợ xấu toàn Chi
nhánh còn 35 tỷ đồng (giảm 22 tỷ đồng so với năm 2016 và 7 tỷ đồng so với năm 2017). Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu năm 2017 lại ở mức thấp chỉ chiếm 2,1% tỷ lệ nợ xấu cho vay theo dự án trên tổng dư nợ. Năm 2020 tỷ lệ nợ xấu cho vay theo dự án có
xu hướng giảm nhẹ so với năm 2019 giảm 0,11%. Mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch
COVID-19 nhưng nhờ tăng cường trích lập xóa nợ xấu dat 1.124 tỷ đồng trong ky và tất toán trái phiéu VAMC, hoàn thành trích lập xử lý nợ xấu tồn đọng theo Đề án tai cơ cau do đó tỷ lệ nợ xâu của Chi nhánh đã giảm đáng kẻ.
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 109 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
2.4.1.5. Thời gian thấm định và chỉ phí thẩm định tại Chỉ nhánh
Thời gian thâm định tuân theo quy định chung của MSB. Một số dự án có tính chất tương tự các dự án đã thâm định trước đó, thời gian thâm định dự án được rút ngắn sao cho nhanh và hợp lý nhất. Tùy vào các dự án khác nhau mà cán bộ
thâm định đã thâm định dự án với thời gian sao cho hợp lý nhất.
- Đối với vay ngắn hạn: Trong vòng 7 ngày làm việc ké từ ngày nhận đủ hồ sơ
Vay.
- Đối với vay trung dài hạn: Trong vòng 30 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ vay.
Chi phí thâm định: Chi phí thấm định của dự án tuân theo quy định chung của MSB, tùy vào từng trường hợp khác nhau mà sử dụng linh hoạt chi phí thẩm định nhưng vẫn năm trong quy định của Ngân hàng.
Dé đạt được những kết quả trên là nhờ vào:
s* Thứ nhất, về quy trình thẩm định: Cán bộ thâm định tại MSB Đông Đa đã thâm định các dự án theo một quy trình bài bản và logic là: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn, thâm định dự án và khách hang vay vốn, trình trưởng phòng kiểm tra theo dõi và hoàn chỉnh báo cáo và lưu hồ sơ. Trong tat cả các bước và các công đoạn đã đề cập được đầy đủ các nội dung cần thẩm định đảm bảo cho việc thẩm
định thuận tiện và chính xác hơn.
Bên cạnh đó, quy trình thâm định còn đóng một vai trò quan trọng trong việc tiêu chuẩn hóa các quy trình, thủ tục, giúp cho việc thấm định logic, thống nhất và
khoa học, đảm bảo độ chính xác và hạn chế rủi ro trong quá trình ra quyết định cho
vay của Phòng giao dịch.
s* Thứ hai, về phương pháp thẩm định
MSB Đống Đa là một trong những chi nhánh quan trọng của hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Ngân hang đã sử dụng những phương pháp thẩm định dự án hợp lý nhất dé áp dụng cho công tác thâm định dự án như: phương pháp thâm định theo trình tự, phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp dự báo,
phương pháp phân tích độ nhạy của dự án trong phân tích rủi ro. Một dự án thì sử
dụng một hay nhiều phương phap hoặc chỉ tiêu và đối với nội dung thâm định cũng vậy, có thê kết hợp nhiều phương pháp dé đưa ra nhận định và nhận xét đúng nhất.
Trong thời gian qua, cán bộ thâm định đã kết hợp thuần thục và linh hoạt các phương pháp thâm định dé bảo dam cho việc thâm định được nhanh chóng và chính
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 110 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
xác. Trong thời đại công nghê thông tin như hiện nay, các ứng dụng công nghệ giúp
ích khá lớn cho việc sử dụng các phương pháp thâm định được nhanh chóng, thuận
lợi và chính xác.
Chi nhánh còn sử dung một số chỉ tiêu hiệu quả như: NPV, IRR,...dé đánh giá tính hiệu quả của dự án. Các chỉ tiêu được sử dụng trong quá trnh thâm định cũng được áp dụng khá linh hoạt. Nó được thể hiện ở chỗ: Mặc dù quy trình thẩm định đã quy định rõ các bước và các công đoạn nhưng trên thực tế vẫn có một khoảng mở nhất định, điều đó nghĩa là việc lựa chọn chỉ tiêu nào và lựa chọn bao
nhiêu chỉ tiêu dé đánh giá đối với mỗi dự án là khác nhau, phụ thuộc vào cách nhìn nhận và trình độ của cán bộ thâm định,... để đưa ra nhận định và kết luận hợp lý nhất cho mỗi dự án.
“ Thứ ba, về tổ chức công tác thẩm định
Trong thời gian vừa qua, việc tổ chức công tác thâm định luôn được chú trong. Mỗi một dự án đều mang một nét rieng biệt, không phải dự án nào, khách hàng nào cũng giống như nhau và cũng không phải dự án nào cũng được thâm đnh theo một trình tư nhất định, thâm định nội dung giống như nhau. Vì vậy,việc phân công bổ nhiệm cán bộ thẩm định đối với từng dự án là khác nhau, phù hợp với năng lực, kiến thức và kinh nghiệm của từng người. Từ đó có thê tạo điều kiện cho cán bộ thâm
định phát huy được tỉnh thần sáng tạo, chủ động, say mê với công việc, gắn kết trách nhiệm đối với dự án và tạo điều kiện cho họ nâng cao ý thức trách nghiệm hơn trong
công viéc.
s* Thứ tư, về cán bộ thẩm định
Đội ngũ cán bộ thâm định là những người được đào tạo có chuyên môn và có trình độ. Họ linh hoạt trong việc sử dụng phương pháp thẩm định trong quy trình và
nội dung của từng dự án cụ thé. Bên cạnh đó, họ còn được N gân hàng trang bi và hỗ trợ những phương tiện thông tin dé phuc vu cho viéc tim kiém thong tin va lién lac, được tô chức thảo luận nghiệp vụ chuyên môn, trao đổi và trau dồi kiến thức có liên quan đến nghiệp vụ.
Ngoài ra thì hàng tháng phòng thẩm định đã tô chức những budi họp nội bộ nhằm bàn luận về những van đề liên quan đến công tác dé rút ra những bài học knh
nghiệm và đưa ra cách làm việc hợp lý mang lại hiệu quả làm việc cao nhât.
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 111 GVHD: TS. Nguyén Thi Thuong
Phòng thầm định càng ngày càng hoàn thiện, hang tháng phòng sơ kết và đúc kết ra những mặt đạt được và những hạn ché, thiếu xót dé, tiếp tục phát huy những ưu điểm đã đạt được và khắc phục những hạn chế thiếu sót đó, đi đến khen thưởng đối với cán bộ có thành tích xuất sắc và tổ chức các buổi hội thảo nghiệp vụ nâng cao chất lượng làm việc của cán bộ thâm định.
s* Thứ năm, về công nghệ thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định
Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin như hiện nay thi Chi nhánh càng ngày càng chú trọng dau tư vào các máy móc thiết bị dé tạo điều kiện cho các cán bộ thâm định làm việc đạt hiệu quả tốt nhất. Trong phòng thâm định, mỗi cán
bộ đều được trang bị một máy tính nối mạng dé thuận tiện cho việc tìm hiểu, thu
thập các thông tn và các trang thiết bị có liên quan đến công việc. Bên cạnh đó, Phòng giao dịch cũng tạo ra một mạng hệ thống thông tin nội bộ dé phát thông tin
đi được nhanh chóng giữa các phòng ban và lưu giữ hồ sơ.
Trên đây là một số kết quả đáng ghi nhận mà hoạt động thâm định tài chính dự án đầu tư tại MSB Đống Đa đã đạt được. Những kết quả này rất đáng khích lệ và đóng góp khá lớn vào thành công của Ngân hàng và hệ thống MSB Đống Đa trong thời gian qua. Nhưng bên cạnh những kết quả tốt đó, công tác thâm định dự án đầu tư tại MSB Đống Đa vẫn còn nhiều hạn chế cần tập trung giải quyết và khắc phục
trong thời gian tdi.
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1. Hạn chế
Mặc dù có nhiều ưu điểm song công tác thẩm định dự án của MSB Đống Da còn có một số hạn chế như sau:
a. Hạn chế về năng lực thẩm đỉnh dự án
Năng lực cán bộ thâm định chưa đáp ứng yêu cầu về công tác thâm định. Đội ngũ cán bộ đều được đào tạo trong các trường đại học có trình độ và có chuyên môn. Nhưng các ngành nghề khác họ lại không đi sâu và nam vững mà trong công tác thẩm định cần phải hiểu biết và nắm bắt tat cả các kiến thức về pháp luật, kinh tế- xã hội, công nghệ-kỹ thuật của các lĩnh vực và các ngành có liên quan. Các cán bộ thẩm định còn rat trẻ, năng động, nhiệt tình với công việc tuy nhiên họ còn thiếu
knh nghiệm và bản lĩnh thương trường.
Sô lượng và chât lượng cán bộ chưa đáp ứng được yêu câu. Yêu tô con người
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C
Chuyên dé thực tập tot nghiệp 112 GVHD: TS. Nguyễn Thị Thương
luôn luôn đóng một vai trò quan trọng trong công tác thâm định dự án. Nắm bắt được điều này nên Chi nhánh luôn luôn quan đến yếu tố con người tuy nhiên với tốc độ phát triển kinh tế nói chung và tốc độ tăng trưởng tín dụng nói riêng trong thời gian qua thì so lượng và chất lượng cán bộ tín dụng tai Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng tốt các yêu cầu của công việc. Hiện nay thì cán bộ thâm định tín dụng của Chi nhánh chỉ khoảng 9 người trong khi đó mức dư nợ tương đối cao. Vì thế nên cường
độ làm việc của cán bộ thẩm định tương đối căng thắng và cộng thêm sức ép về thời
gian nên nhiều dự án cán bộ thẩm định khó thực hiện day đủ và toàn diện các nội dung một cách sâu sắc. Việc tiếp xúc với khách hàng, đối tác và ban ngành thế cũng phan nào bị hạn chế. Đồng thời, tại Chi nhánh công tác luân chuyển cán bộ nhằm mục dich đào tạo và giảm thiểu rủi ro đạo đức cũng diễn ra thường xuyên. Cùng với đó là lượng cán bộ mới được tuyển dụng thêm hàng năm. Vì thế nên kinh nghiệm của CBTĐ cũng còn nhiều gặp hạn chế. Và hơn nữa, CBTĐ chủ yếu là tốt nghiệp các trường kinh tế nên kiến thức về kinh tế tương đối tốt nhưng kiến thức về kỹ thuật khá hạn chế trong khi dé thâm định các dự án cũng cần thiết hiểu biết tốt về kỹ thuật các ngành và lĩnh vực dé có thé đánh giá tốt hơn về các hạng mục của tong
mức đầu tư.
b. Hạn chế về quy trình thẩm định dự án
Quy trình thâm định dự án của MSB Đống Đa đã rõ ràng tuy nhiên chưa thực sự chỉ tiết. Cán bộ phòng QHKH chỉ làm theo một quy trình lớn còn các bước phân tích nhỏ bên trong một quy trình chưa được quy định cụ thể. Ví dụ: trong nội dung phân tích rủi ro dự án cần phân tích các nội dung nào, theo trình tự như thế nào dé đảm bảo việc đánh giá rủi ro là khoa học và toàn diện; và việc thấm định bảo đảm tiền vay còn sơ sai và chưa được quy định. Cán bộ thâm định chỉ dựa nhiều vào kinh nghiệm và chưa di vào thực tế của dự án. Ngoài ra, Chi nhánh chưa có van bản quy định chỉ tiết quy trình cho các loại dự án khác nhau. Ví dụ như: với những dự án vốn đầu tư nhỏ, tính chất không phức tạp có thể giảm bớt một số bước thuận
lợi cho khách hàng....
c. Hạn chế về phương pháp thẩm định dự án
Phương pháp thẩm định dự án còn chưa đa dạng. Mặc dù Chi nhánh đã sử dụng các phương pháp thấm định như : phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu, theo trình tự, dự báo, phân tích độ nhạy nhưng khi áp dụng vào thâm định các dự án thì sử dụng chủ yếu phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu và phương pháp
SV: Tran Thị Thu Trang Lop: Kinh tế dau tư 59C