ĐẦU TƯ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGAN HÀNG ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH HAI DƯƠNG
2.1. KHÁI QUÁT VE NGAN HÀNG ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH HAI DƯƠNG
2.1.1. Những thông tin chung về Chỉ nhánh
- Tên gọi: Ngan hàng Thuong mại Trách nhiệm hữu han Một thành viên Dai Dương — Chi nhánh Hai Duong
- Địa chỉ: 199 Nguyễn Luong Bằng, phường Thanh Bình, TP Hải Dương,
tỉnh Hải Dương
- Mã số thuế: 0800006089
- Người đại diện pháp luật: Ngô Anh Tuấn - Chức vụ: Giám đốc Chi nhánh
- Ngày hoạt động: 20/03/1994
- Ngày cấp giấy phép hoạt động: 12/03/1994
Ngân hàng Đại Dương có tên đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương. Oceanbank là một ngân hàng thương mại quốc doanh với 100% cô phần thuộc về Nhà nước thông qua Ngân hang Nhà nước Việt Nam. Trải qua hơn 25 năm hình thành và phát triển, ngân hàng đã đạt được những
thành tựu đáng ghi nhận.
Chi nhánh thực hiện các hoạt động khác theo ủy quyền của Ngân hàng Đại Dương Việt Nam theo quy định của pháp luật. Mua, bán nợ tồn đọng của các tổ
chức tín dụng khác, của các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của Ngân hàng thương mại khác theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng Đại Dương - Chi nhánh Hải Dương đã cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích, trong đó chủ yếu là hoạt động tín dụng. Tuy nhiên hiệu quả của hoạt động này vẫn chưa cao, số lượng Doanh nghiệp vừa và nhỏ đến với ngân hàng vẫn còn hạn chế, dù đây là nguồn khách hàng chủ yếu của ngân hàng.
25
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng được thành lập ngày 30/12/1993 với tên gọi là Ngân hàng nông
thôn Hải Hưng hoạt động đơn thuần là cho các hộ nông dân ở Hải Dương vay tiền và gửi tiền tiết kiệm với vốn điều lệ ban đầu là 300 triệu đồng. Năm 2015, sau một số biến động lớn, ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước quyết định chuyền đổi
thành Ngân Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên, sự kiện này đánh dâu bước phát triên mới của ngân hàng.
Ngân hàng hiện nay có trên 800 cán bộ, công nhân viên dang công tac tại 21
chi nhánh, hơn 100 phòng giao dịch trên khắp Việt Nam với trụ sở chính đặt tại
thành phố Hải Dương. Ngân hàng có trên 39 máy ATM trên cả nước với trên 5000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc. Ngân hàng là một ngân hàng thương mại hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hang day đủ các dịch vụ tài chính trong lĩnh
vực thương mai, tài chính như vay vôn, gửi tiên tiệt kiệm...
Ngân hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank) tiền thân là ngân hàng thương mại cô phan Nông thôn Hải Hưng, được thành lập cuối năm 1993 với vốn điều lệ là 300 triệu đồng và chỉ đơn giản là nhận tiền gửi và cho vay hộ nông dân trên địa bàn
nông thôn Hải Dương.
Ngày 20/03/1994, OceanBank đã tổ chức khai trương Chi nhánh Hải Dương tại địa điểm mới 199 Nguyễn Lương Bằng, TP Hải Dương, Tỉnh Hải Dương. Tham dự buổi lễ có Ông Trịnh Văn Thiện — Phó Chủ tịch UBND TP Hải Dương, Ong Tran Anh Hùng — Phó Giám Đốc NHNN chi nhánh Hai Dương, Ông Tran Trung Dũng — Phó Tổng Giám đốc thường trực OceanBank cùng đông đảo khách hàng, đối tác của OceanBank PGD Thanh Hà, Chi nhánh Hải Dương.
26
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Chỉ nhánh
2.1.3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chỉ nhánh
Phó Giám đôc
Phòng Giao dịch
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh
Nguồn: Phòng Hành chính Nhân sự
2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận quản lý và các phòng ban tại Chỉ nhánh a. Ban Giám độc
e Chức năng:
- Giám đốc: Là người đứng đầu Chi nhánh, có chức năng giám sát toàn bộ
hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh.
27
- Phó Giám đốc: Được ủy quyền hàng năm từ giám đốc để phụ trách các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc về một số công tác.
e Nhiệm vụ:
- Giám đốc: Đôn đốc các phòng ban hoàn thành cho đúng chỉ tiêu mà Chi nhánh đã đề ra.
- Phó Giám đốc: Tham mưu cho Giám đốc quản lý Chi nhánh được hiệu quả
hơn nữa.
b. Phòng Kế hoạch kinh doanh
© Chức năng:
- Tham mưu cho ban Giám đốc về chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh. Nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Chi nhánh.
- Trực tiếp quản lý và tổ chức các nghiệp vụ về kế hoạch, huy động vốn, cấp
tín dụng đối với khách hàng.
e Nhiệm vụ:
- Hoạch định chiến lược, kế hoạch kinh doanh dài hạn, kế hoạch 5 năm và kế
hoạch hàng năm cho toàn Chi nhánh.
- Xây dựng kế hoạch và tô chức quyết toán kế hoạch quý, 6 tháng, năm của Chi nhánh. Tổng hợp xây dựng kế hoạch quý, năm, 6 tháng trình Giám đốc giao cho
các đơn vi trực thuộc.
- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh tháng, quý, năm. Dự thao báo cáo sơ kết quý, 6 tháng, 9 thang, 1 năm và định hướng hoạt động.
- Thực hiện cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, điều hòa vốn toàn Chi nhánh.
- Tổng hợp, phân tích và đề xuất các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro.
c. Phòng Ké toán
e Chức năng:
- Tham mưu cho ban Giám đốc về chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, tổ chức quản lý tài chính, kế toán- ngân quỹ trong Chi nhánh.
- Thực hiện hướng dẫn và kiểm tra chuyên đề tài chính, kế toán, ngân quỹ
đôi với các đơn vi trực thuộc theo chi đạo của Giám doc.
28
e Nhiệm vụ:
- Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo pháp lệnh kế toán thống kê và quy chế hạch toán kế toán của Chi nhánh.
- Xây dựng, quyết toán kế hoạch tài chính, quỹ tiền của Chi nhánh.
- Quản lý, giám sát và thực hiện tốt chế độ chi tiêu tại Chi nhánh.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ, định mức tồn quỹ theo quy định.
- Quản lý việc sử dụng thiết bị tin học, định kỳ tổ chức bảo dưỡng máy móc, thiết bị tin học.
- Tổng hop, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán kế toán theo chế độ.
d. Phòng Hành chính — Nhân sự e Chức năng:
- Tham mưu và hỗ trợ cho Ban giám đốc toàn bộ các công tác liên quan đến việc tô chức và quản lý nhân sự, quản lý nghiệp vụ hành chính, cũng như các vấn đề pháp ché, hoạt động truyền thông và quan hệ công chúng.
- Phòng hành chính nhân sự chịu trách nhiệm về các công việc đã thực hiện trong phạm vi nhiệm vụ và thâm quyền được giao.
e Nhiệm vụ:
- Xây dựng cơ cấu tô chức nhân sự cho các phòng ban trong doanh nghiệp.
- Tham mưu cho Ban giám đốc về việc sắp xếp, bồ trí và phát triển nhân sự thông qua việc phân tích cơ cấu tổ chức, đánh giá kết quả công việc và năng lực
nhân sự.
- Xây dựng quy chế tiền lương, nội quy lao động, các quy chế làm việc và quy trình, quy chế trong công tác tuyển dụng, dao tạo, bồ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức, khen thưởng, kỷ luật, đánh giá đối với nhân viên trong doanh nghiệp.
- Xây dựng quy chế và thực hiện công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ
pháp lý của doanh nghiệp.
- Chịu trách nhiệm lựa chọn và thuê đơn vi tư van các van dé pháp lý liên quan đến hoạt động của công ty.
29
- Hàng năm cần xây dựng chiến lược, kế hoạch ngân sách, kế hoạch công việc của phòng. Tiến hành tổ chức bộ máy nhân sự, phân công công việc trong phòng hợp lý dé hoàn thành kế hoạch hoạt động đã đặt ra.
e. Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ
e Chức năng:
- Chịu trách nhiệm trong việc kiểm toán báo cáo tài chính và tập trung vào công tác kiểm tra kế toán, thông tin tài chính của công ty.
- Giúp Giám đốc Chi nhánh cải tiến những điểm yếu từ hệ thống quan lý và quản trị doanh nghiệp. Bằng cách phân tích, kiểm tra, giám sát quy trình hoạt động của các phòng ban trong bộ máy kinh doanh, kiểm toán nội bộ sẽ đưa ra những lời tư van giúp công ty hoạt động năng suất và hiệu quả hơn.
e Nhiệm vụ:
- Kiểm tra, xác nhận chất lượng, độ tin cậy của thông tin kinh tế, tài chính của Báo cáo tài chính, Báo cáo kế toán quản trị trước khi trình duyệt.
- Phát hiện những sơ hở, yếu kếm tròn quản lý, tring bảo vệ tài sản của doanh nghiệp; Đề xuất phương án nhằm cải tiến, hoàn thiện hệ thống.
2.1.4. Các hoạt động chính tại Chỉ nhánh
2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động cơ bản của Ngân hàng và luôn được chi nhánh quan tâm, triển khai dưới nhiều hình thức đa dạng như: tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi tiết kiệm từ các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác... cùng với đa dạng các hình thức huy động vốn là một loạt các chính sách đãi ngộ, áp dụng kế hoạch lãi suất linh hoạt, định hướng giải quyết nhu cầu sử dụng vốn, tổ chức nhiều các chương trình khuyến mãi và tặng quà cho các khách hàng gửi tiết kiệm tại Oceanbank. Từ đó, chỉ nhánh đã có những thành tựu đáng kể trong công tác huy
động vôn.
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với ban thân Ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho
30
phép đê huy động các nguồn tiên nhàn rỗi trong xã hội làm nguon von tín dung đê cho vay đôi với nên kinh tê.
Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong Chi nhánh. Nó là những giá trị tiền tệ mà Chi nhánh huy động được từ các tô chức kinh tế và các cá nhân trong
xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và
được dùng làm vốn để kinh doanh.
Chi nhánh huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đi vay. Ngoài ra vốn của Chi nhánh còn được hình thành thông qua việc làm uỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM...
Nhìn chung nguồn vốn của Chi nhánh được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm ty trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và có tính biến động. Nhất là đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thị trường và
môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động.
2.1.4.2. Hoạt động tín dụng
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động Chi nhánh đã có bước phát triển rất nhanh chóng, các dịch vụ Chi nhánh cung cấp ngày càng phong phú, đa dạng và đã mang lại nguồn thu rất lớn cho Chi nhánh, trong các hoạt động thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu tạo ra nguồn lợi nhuận lớn.
Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung
gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đông thời vừa là người ổi vay.
Với tư cách là người đi vay, Chi nhánh nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu dé huy động vốn trong xã hội. Trái lại, với tư cách là người cho vay thì Chi nhánh cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Vé cơ bản, Chi nhánh hiện nay tin dụng được
chia thành 02 mảng chính:
31
e Tín dụng cá nhân: Phục vụ đời sống như: Vay mua nhà, mua ôtô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân...
e Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ các khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh như: Thanh toán công nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác), cho vay bé sung vốn lưu động, mua sắm tài sản...
2.1.4.3. Hoạt động đầu tư phát triển
Đầu tư phát triển là một trong những hoạt động thường xuyên vô cùng cần thiết giúp duy trì các hoạt động của bat kì đơn vị tổ chức nào. Hang năm đầu tư phát triển luôn chiếm một ty trọng cao trong tổng chi của Oceanbank Hải Dương
Vốn đầu tư của Chi nhánh được phân chia theo 3 nội dung là đầu tư vào tài sản có định, đầu tư phát triển nhân lực, đầu tư Marketing. Tuy nhiên, do quy định của hệ thong Oceanbank nén dau tu cho Marketing được hội sở chính thực hiện và chi, ủy quyền thực hiện cho các chi nhánh nên không được tính vào tong chi của
Chi nhánh.
Ngân hàng thuộc loại hình kinh doanh dịch vụ tài chính, chính vì thế nội dung được chú trọng nhất là đầu tư phát triển nhân lực. Cũng giống như các Ngân hàng khác, đầu tư cho nhân lực có kinh phí chiếm đến gần nửa so trên chi phí hoạt động của Chi nhánh đồng thời luôn chiếm trên 85% vốn dau tư phát triển của chi nhánh. Cơ sở vật chat của Chi nhánh đa phan đều rất mới nên chi phí cho hoạt động sửa chữa thay thế chiếm lượng nhỏ trong vốn đầu tư phát triển.
Quản lý dau tư tại Chi nhánh cũng là một hoạt động thường xuyên, luôn gắn liền với hoạt động đầu tư phát triển của Chi nhánh. Nếu hoạt động đầu tư của Chi nhánh là nền tảng, phần cứng cho các hoạt động khác thì quản lý hoạt động đầu tư theo sát giúp hoạt động dau tư phát triển có hiệu quả hơn. Đối với Chi nhánh, việc quản lý đầu tư phát triển hay chính là việc đưa ra các chính sách về lương, trợ cấp, cho nhân viên cùng với đó là phát huy hiệu quả tiết kiệm trong công tác quản lý và sử dụng tài sản có định, thực hiện các chương trình đưa ra những sản phẩm dịch vụ có ý nghĩa, hướng tới mục tiêu phát triển lâu dài vững mạnh của Chi nhánh.
32
2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của Oceanbank — Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2016-2020
2.1.5.1. Hoạt động huy động vốn a. Quy mô huy động vốn
Giai đoạn 2016 — 2020, Chi nhánh đã có những kết quả tương đối lớn trong công tác huy động vốn tại thị trường trong nước, cụ thể năm 2020 đạt hơn 920 tỷ đồng, tăng gần 400 tỷ đồng so với năm 2016, trong đó hơn 800 tỷ được huy động từ các cá nhân và doanh nghiệp, tăng hơn 360 tỷ so với năm 2016, từ các tổ chức tín dụng là 120 tỷ đồng, tăng hơn 2016 là 80 tỷ (tương đương 50%).
1000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
Nguồn: Báo cáo thường niên của Chỉ nhánh 2020 Nhìn chung tổng vốn huy động của Chi nhánh tăng dần qua các năm và tăng đều. Năm 2020, tong huy động của Chi nhánh tăng 10,6% so với năm 2019, Chi nhánh tiếp tục day mạnh huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá, củng có nguôn vốn trung dai hạn, duy trì ty lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn ở mức
36,5% (giới hạn của NHNN quy định là 40%). Năm 2019 tăng so với năm 2018 là 14,6 % tăng 106 tỷ, năm 2018 tăng so với năm 2017 là 21% % tang 126 tỷ, năm
33
2017 tăng so với năm 2016 là 13,2 % tăng 70 tỷ. Nhìn chung tổng vốn huy động của Chi nhánh tăng dần đều qua các năm nhưng tốc độ tăng có xu hướng giảm dan.
b. Cơ cấu nguồn vốn huy động
* Theo kỳ hạn
Về mặt cơ cau nguồn vốn, tiết kiệm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ lớn, điều này là hợp lí với định hướng phát triển của chi nhánh. Nguồn vốn huy động được từ dân cư đang chiếm tỷ trọng tương đối cao và ôn định, nguyên nhân xuất phát từ cơ chế lãi suất có sự thay đổi định hướng theo hướng giải quyết nhu
câu sử dụng vôn.
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
2016 2017 2018 2019 2020
Trung và dài hạn 74 101 156 169 196
m Ngắn hạn 282 129 139 168 220
Không kỳ hạn 51 25 31 40 59
Nguồn: Báo cáo thường niên của Chỉ nhánh Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn giai đoạn 2016-2020 có xu hướng tăng trưởng khá tốt. Chiếm tỉ trọng lớn nhất là vốn huy động ngắn hạn, trung bình cả thời kì khoảng 44,66%. Hai năm gần nhất 2018, 2020 vốn huy động có biến động tăng khá rõ rệt (năm 2018 tăng gần 5% so với 2017, năm 2020 giảm 1,99% so với 2019
nhưng vẫn cao hơn mức 2018).
34
Ở chiều hướng ngược lại, huy động vốn không kì hạn, có xu hướng giảm tỉ trọng, hai năm 2016, 2017 đều cao hơn mức 20% (tương ứng 20.07%, 24.33%) đến 2019, 2020 giảm chỉ còn 17,99% và 18,17%. Vốn huy động trung - dài hạn có tỉ trọng ôn định nhất, trung bình khoảng 35% cho cả thời kì 4 năm. Năm 2017, giảm
còn 33,54% và năm 2019 vượt khỏi mức trung bình trên đạt 36,83%.
* Theo doi tượng khách hang
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
2016 2017 2018 2019 2020
Từ KHDN 172 215 247 300 344
Từ KHCN 227 277 319 443 589
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh theo đối tượng khách hàng Nguồn: Báo cáo thường niên của Chỉ nhánh Theo đối tượng khách hàng (KH), KH cá nhân là bộ phận quan trọng của huy động vốn, chiếm hơn 55% tổng số vốn huy động của giai đoạn. Tuy nhiên, tỉ trọng của bộ phận này có xu hướng duy trì khá đều qua các năm, năm 2016 đạt 56,1%, năm 2017 giảm nhẹ xuống 55,2%, năm 2018 lại tăng nhẹ 2,1% lên 57,3% và tăng mạnh lên mức 59,8% vào năm 2019. Tiếp đó, lại ghi nhận một dot tăng lên 62,2%
trong năm 2020
Đứng thứ hai trong cơ cấu vốn huy động là các DN vừa và nhỏ, năm 2016, 2017, bộ phận này chỉ chiếm khoảng hơn 23%; đến năm 2018, 2019 tỉ trọng của bộ phận này tăng đáng ké lên các mức tương ứng 32,23% và 30,52%. Điều này cho
35