VAY VÓN ĐẦU TƯ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGAN HÀNG ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH HAI DƯƠNG
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIEN CONG TÁC THAM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VON DAU TU CUA CÁC DOANH NGHIỆP NHO VA VUA TẠI NGÂN
3.2.1. Giải pháp nâng cao năng lực thấm định dự án đầu tư của doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh
a. Đối với công tác tuyển dụng
Tăng cường tuyển dụng cán bộ trẻ, năng động, nhạy bén có trình độ chuyên
môn. Cụ thê, khi tuyên ứng viên cân đáp ứng một sô điêu kiện sau:
- Đáp ứng đủ vấn đề về mặt chuyên môn: ưu tiên những thí sinh học tập tại những trường đại học có uy tín lớn và chuyên ngành học tập liên quan đến công tác thâm định, ngân hang. Có tinh than ky luật, có ý chí vượt khó, biết lắng
nghe, sáng tạo.
- Kinh nghiệm: Cán bộ tham định là người trực tiếp tham gia giám sát, theo dõi và quản lý nhiều dự án, biết đúc kết kinh nghiệm từ lĩnh vực khác nhau phục vụ
chuyên môn.
b. Đối với công tác đào tạo
- Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như tăng cường hình thức đào tao tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức này giúp CBTD năm bắt được các nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn.
- Tổ chức các buổi đào tạo chuyên môn hang tháng, hàng quý, củng cố kiến
thức chuyên môn và kiên thức về các lĩnh vực thâm định.
3.2.2. Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư của doanh
nghiệp vừa và nhỏ
- Quy trình thâm định cần được Chi nhánh xây dựng và hoàn thiện phù hợp với nhóm dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ dé tạo sự thuận tiện và hiệu quả trong
việc áp dụng cho CBTĐ. Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên thường xuyên cập nhật va
100
thay đổi phù hợp với tình hình xung quanh, tham khảo, học hỏi và áp dụng những quy trình hiện đại của các Ngân hàng phát triển ở trên thế giới
- Dé xây dựng quy trình thẩm định đối với nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ thì ngân hàng Dai Dương nói chung và Chi nhánh Hải Dương nói riêng cần phải đi sâu dé tìm hiểu những đặc trưng nồi bật, những yếu tố then chốt của các dự án, từ đó xây dựng một quy trình thâm định riêng cho từng ngành, từng lĩnh vực,
- Bên cạnh đó, tình hình hoạt động thâm định dự án đầu tư vẫn thường là sự thống nhất ý kiến giữa phòng khách hàng doanh nghiệp và quản lý rủi ro, mỗi phòng nên tiến hành công tác thâm định một cách độc lập và lập 2 báo cáo thâm định riêng biệt. Tuy nhiên, đặc thù của phòng khách hàng doanh nghiệp là trực tiếp tiếp xúc với khách hàng còn phòng quản lý rủi ro dựa vào hồ sơ của khách hàng là chủ yếu. Vì vậy, có thé xảy ra những kết luận không thống nhất, gây ảnh hưởng đến
chất lượng thâm định. Do đó, quy trình thâm định nên được hoàn thiện, cụ thể hơn
là giao quyền chủ động cho bộ phận Quản lý khách hàng và gắn với quyền hạn đó là trách nhiệm để đảm bảo cho công tác thâm định dự án đầu tư vay vốn được nâng cao và chất lượng.
- Ngoài ra, quy trình thâm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại Chi nhánh
là quy trình được áp dụng chung cho toàn hệ thống, do vậy nó được đưa ra một cách
cụ thể, rõ ràng, liên tục được sửa đổi và bổ sung. Tuy nhiên Hội sở chính cần nghiên cứu và đề xuất một số giải pháp dé hoàn thiện quy trình thẩm định, cụ thé:
- Ngân hàng nên xem xét lại và đưa ra các nội dung thâm định áp dụng phù hợp với từng loại dự án xin vay vốn dé thuận tiện trong công tác đánh giá dự án.
Các dự án tư vay vốn trong lĩnh vực bat động sản phải có một quy trình, tiêu chuẩn thâm định riêng phù hợp với đặc điểm của loại dự án này.
- Trong quá trình thâm định các dự án đầu tư, ngân hàng cần xem xét đây du từng bộ phận của vốn đầu tư, nên có thêm công tác khảo sát thực tế đơn vị vay vốn cũng như khảo sát thực tế dự án đầu tư dé làm tăng tính chính xác trong các nhận xét, đánh giá của cán bộ tín dụng dự án. Ngân hàng thường ưu tiên cho vay vốn với những dự án có tỉ lệ vốn chủ sở hữu cao vì nó thê hiện khả năng tài chính của công ty, nhưng điều này đi ngược với mong muốn của chủ đầu tư vì họ thường muốn đầu
tư chủ yêu băng nguôn vôn vay chứ không phải vôn chủ sở hữu. Tông nguôn vôn
101
cần được xem xét chặt chẽ vì trên thực tế có nhiều dự án khi đi vào thực hiện lại phát sinh thêm nhiều chi phí hoặc do chủ đầu tư cố tình làm giảm tổng vốn đầu tư dé dé dàng vay vốn. Bên cạnh đó, nguồn vốn tài trợ của dự án thường đến từ nhiều nguồn khác nhau, các cán bộ thầm định cần phải xác minh được tính xác thực của các nguồn tài trợ đề tránh tình trạng thiếu vốn, làm chậm tiến độ
- Tuân thủ và áp dung theo đúng quy trình thẩm định chung do ngân hàng ban hành trong toàn hệ thông Ngân hàng và đồng thời cũng phải vận dụng linh hoạt quy trình thâm định trong từng dự án cụ thể, tích cực hoàn thiện quy trình thâm định tài chính dé việc áp dụng quy trình được đơn giản và thuận tiện hon.
3.2.3. Giải pháp hoàn thiện phương pháp thắm định dự án đầu tư của doanh
nghiệp vừa và nhỏ
Phòng KHDN đã sử dụng một số phương pháp thâm định chủ yếu như:
phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp thẩm định theo trình tự, phương pháp
dự báo, phương pháp phân tích rủi ro. Tuy nhiên, việc nên áp dụng phương pháp
nào là chủ yêu theo từng dự án cần phải linh hoạt hơn, cụ thể:
Đối với dự án tương tự với những dự án mà phòng đã thâm định thì nên chú trọng phương pháp so sánh đối chiếu dé so sánh với các dự án trước. Đánh giá khả năng cạnh tranh sản phâm của dự án so với những dự án tương tự. Ngoài ra cũng cần phải so sánh với các doanh nghiệp trong ngành, so sánh giữa các năm. Các tiêu chuẩn về công nghệ, thiết bị nên có chuẩn mực nhất định dé kiểm tra đối chiếu.
Đối với dự án mà mới so với chỉ nhánh nhưng lại quen thuộc so với thị trường thì nên sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy dé so sánh lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Phương pháp phân tích độ nhạy cần được quan tâm nhiều hơn, nhất là nên áp dụng phân tích độ nhạy hai chiều trong việc xác định ảnh hưởng của các nhân tô đến kết quả. Việc xác định yếu tố nào dé đưa vào phân tích cần phải được
nghiên cứu kĩ lưỡng
Còn những dự án mà vừa mới với chi nhánh cũng là mới trên thị trường thì
ta nên kết hợp chặt chẽ giữa các phương pháp, và đặc biệt chú trọng đến phương pháp dự báo. Dé công tác dự báo được chính xác thì Ngân hàng cần thu thập nhiều thông tin trên thị trường và nên áp dụng các phương pháp toán học hiện đại dé kết
quả dự báo có độ chính xác cao hơn.
102
3.2.4. Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định dự án đầu tư của doanh nghiệp
vừa và nhỏ
Đối với nội dung thẩm định khách hàng vay vốn
Việc đánh giá các thông tin về khách hàng vay vốn là một việc không đơn
giản, bởi không phải lúc nào tình hình tài chính của các doanh nghiệp cũng được
công khai. Do vậy trước mắt chi nhánh Hoàn Kiếm cần yêu cầu các báo cáo tài chính của doanh nghiệp nộp lên phải được kiểm toán. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng nên tăng cường thiết lập mối quan hệ với các cơ quan chức năng nhằm có những đánh giá đầy đủ hơn về doanh nghiệp.
Đối với nội dung thấm định khía cạnh kỹ thuật
Một dự án khả thi về mặt kỹ thuật, thi công mới đảm bảo được hiệu quả lâu dài. Việc phân tích kỹ thuật dự án là cơ sở để xác định, tính toán các chỉ tiêu tài
chính của dự án. Đề nâng cao chất lượng thâm định khía cạnh kỹ thuật của dự án,
CBTD Chỉ nhánh có thé áp dung các giải pháp:
+ Thực hiện thẩm định thực tế địa điểm thực hiện dự án, đánh giá những thuận lợi và khó khăn. Đến các cơ quan quản lý của khu vực dé kiểm tra, xác minh thông tin về quyền sử dụng đất.
+ Với các dự án có quy mô lớn, yếu tố kỹ thuật phức tạp, CBTĐ có thể thuê các chuyên gia tư vấn hỗ trợ, đảm bảo chất lượng và thời gian thâm định. Ngoài ra, CBTĐ có cơ hội hoc hỏi các chuyên gia về lĩnh vực mà Chi nhánh đã thầm định.
+ Để trợ giúp cho cán bộ thấm định đánh giá kỹ thuật, chi nhánh cần sớm
nghiên cứu ban hành những chỉ tiêu kỹ thuật cơ bản phù hợp với từng ngành, từng
lĩnh vực cụ thé (như các tiêu chuẩn về công nghệ, máy móc, thiết bị được sử dụng) làm cơ sở dé cán bộ thâm định tham chiếu.
Đối với nội dung phân tích thị trường
Cán bộ thâm định cần phân tích sâu hơn về phương diện thị trường của dự án, những đánh giá về tình hình cung - cầu thị trường, về khả năng tiêu thụ của sản phẩm cân được tính toán, định lượng một cách cụ thể, chứ không nên đánh giá
chung chung theo cảm tính.
103
Một dự án đầu tư muốn đạt được hiệu quả và mang lại lợi nhuận thì sản phẩm của dự án phải chiếm lĩnh và đáp ứng được nhu cầu của thị trường về mặt chất lượng và số lượng. Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường của dự án là vô cùng quan trọng, khi tiến hành thầm định CBTD can tính toán cụ thé mức cung cầu hiện tại sản pham, khả năng tiêu thụ của sản phẩm. Dự báo cung cầu qua nhiều nguồn khác nhau và CBTĐ cũng cần cập nhật liên tục diễn biến của thị trường, cần chú ý tới các yếu tố bên ngoài như thị hiếu tiêu dùng, chính sách kinh tế, chính sách thuế...
Đối với nội dung thẩm định khía cạnh tài chính của khách hàng
Thứ nhất, khi thâm định các yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh của dự án chi nhánh Hoàn Kiếm cần có sự tham khảo các quy trình của Bộ tài chính, cơ quan chủ quan của doanh nghiệp, so sánh với chỉ phí sản xuất của sản phẩm tương tự trên thị trường, không nên chấp thuận hay mặc nhiên theo sự tính toán của chủ đầu tư. Nếu dự án mở rộng của doanh nghiệp đã hoạt động trong ngành đó, cán bộ thâm định có thê lấy các chỉ tiêu cũ làm cơ sở. Nếu là các dự án mới hoàn toàn thì các chỉ tiêu của những dự án tương tự cũng là những tham khảo tốt. Đối với khấu hao, chi nhánh Hoàn Kiếm kiểm tra đối chiếu với các văn bản quản lý kinh tế mới nhất của Nhà nước nhằm ảnh bảo tính hợp pháp, chính xác trong tính toán.
Thứ hai, khi thâm định về doanh thu của dự án cần phải nghiên cứu đến sự biến động của thị trường, biến động về lãi suất, tỉ giá làm ảnh hưởng đến giá bán của sản phẩm. Tính đến sự thay đôi trong cơ chế, chính sách, sự thay đồi trong nhu cầu, thị hiếu làm ảnh hưởng đến sản lượng tiêu thụ. Cán bộ thâm định cần làm rõ những van dé này chứ không nên chi dựa theo doanh thu mà doanh nghiệp đưa ra rồi thầm định.
Thứ ba, cùng với các chỉ tiêu NPV, IRR, Chi nhánh cũng nên đưa các chỉ
tiêu khác vào tính toán. Như chỉ tiêu điểm hoà vốn, lợi ích - chi phí, năng lực hoà vốn... những chỉ tiêu này sẽ bổ sung cho nhau giúp cán bộ thâm định có một cái nhìn toàn diện hơn về dự án.
3.2.5. Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin tham định
Trong công tác thâm định dự án thông tin đóng vai trò quan trọng. CBTD sử dụng thông tin mà CBTĐ thu thập được rồi tính toán các chỉ tiêu và đánh giá các
chỉ tiêu một cách chính xác qua đó sẽ có những dự báo vê rủi ro, đưa ra quyét định
104
chính xác khi cho vay tại Chi nhánh. Vì vậy những thông tin cần phải được kiểm
duyệt và cập nhật. Muôn vậy Chi nhánh cân phải cải thiện một sô yêu tô sau:
- Chi nhánh cần nâng cao hệ thống mạng nội bộ: Cải thiện tốc độ đường truyền, bảo dưỡng và nâng cấp theo thời gian, cần những chuyên viên IT có trình độ dé có thé xử lý nếu có sự có về hệ thống xảy ra, cần xử dụng khai thác hiệu qua các
thông tin của bộ phận trung tâm tín dụng.
- Cập nhật những thông tin về chính sách và quy định mới của nhà nước về các lĩnh vực kinh doanh và đầu tư. Cải thiện cả chất lượng và số lượng của thông tin
thị trường, kinh tế, xã hội. Những ưu đãi, khuyến khích của nhà nước đối với linh
vực kinh doanh đề ưu tiên phát triển.
- Đối với những thông tin về tài chính, pháp lý, báo cáo kinh doanh tại doanh nghiệp, chủ đầu tư thì cán bộ thâm định cần yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin chính xác đối với những báo cáo cần phải có sự xác thực của công ty kiểm toán hay kế toán. Ngoài ra CBTD cần phải thực sự xuống kiểm tra tại dự án hay doanh
nghiệp, tra cứu những thông tin của doanh nghiệp thông qua các cơ quan Nhà nước.