1.2. CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯ0NG MẠI
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưỏng đến chất lưọng hoạt động cho vay ngắn hạn
1.2.3.1. N h â n tố c h ủ q u a n
a. H oạt độn g M arketing N gân hàng
Hoạt động marketing trong ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng, đó là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh cạnh tranh. Mục tiêu của hoạt động marketing ngân hàng là đáp ứng tốt nhất nhu câu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ, đông thời có các biện pháp kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt được mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Muốn được được nhiều khách hàng biết đến, các
21
ngân hàng phải tìm các biện pháp để giới thiệu, quảng bá các dịch vụ của mình. Bên cạnh đó thông qua việc quảng bá còn phải chỉ được cho khách hàng thấy được tính ưu việt của dịch vụ ngân hàng mình so với ngân hàng khác, có như vậy mới thu hút được nhiều khách hàng.
Nội dung có tính chất quyết định của hoạt động marketing ngân hàng là hoạt động động nghiên cứu thị trường. Hoạt động này nhằm xác định nhu cầu của thị trường và thay đổi phương hướng hoạt động của Ngân hàng cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường, từ đó xây dựng chính sách Marketing Ngân hàng đồng bộ, xây dựng chính sách sản phẩm - giá cả đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu, xây dựng chính sách phân phối (cung ứng sản phẩm ngân hàng) cũng như chính sách giao tiếp - khuếch trương cho phù họp.
b. Chỉnh sách tín dụng
Có thể nói hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng. Vì thế chính sách tín dụng có vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Đây là định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng, phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trờ thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, các quy định về lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, quy định về các khoản đảm bảo, chính sách đối với các tài sản có vấn đề
Thứ nhất, về chính sách khách hàng. Ngân hàng cần xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng khác. Khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng chính sách ưu đãi và là đối tượng của chính sách marketing. Xác định đúng đối tượng khách hàng tiềm năng và việc tập trung cho vay đối với đối tượng này có thể đảm bảo chất lượng cho vay cao hơn.
Thứ hai, về chính sách quy mô và giới hạn tín dụng. Ngoài các giới hạn do
2 2
luật quy định, các ngân hàng còn có quy định riêng, ví dụ quy mô cho vay tối đa đối với loại hình cho vay ngắn hạn thường thấp hon cho vay ngắn hạn, quy mô cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo, quy mô cho vay tối đa đối với từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề,... Xây dựng quy mô và giới hạn tín dụng họp lý đối với loại hình cho vay ngan hạn sẽ giúp hạn chế các rủi ro của các khoản vay này.
Thứ ba, về lãi suất và phí suất tín dụng. Ngân hàng có các mức lãi suất tín dụng khác nhau tùy theo kỳ hạn, tùy theo khách hàng. Khi thỏa thuận về lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh.
Thứ tư, về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ. Các giới hạn về thời hạn liên quan đến thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay.
Chính sách thời hạn phải giải quyết mối quan hệ của nguồn và thời hạn tại trợ, từ đó xác định kỳ hạn nợ cụ thể đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình.
Thứ năm về các khoản đảm bảo. Chính sách đảm bảo gồm các quy định về các trường họp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục các đảm bảo được ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ phần trăm cho vay trên đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo.
Thứ sáu, về chính sách đối với các tài sản có vấn đề. Chính sách này bao gồm các quy định về cách thức xác định nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, mức độ xấu của khoản nợ, trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý và khai thác.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ kích thích được việc tiết kiệm và đầu tư, thu hút được nhiều khách hàng đảm bảo sự an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng. Bất kỳ một ngân hàng nào muốn cho vay đạt hiệu quả cao đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng phù hợp với ngân hàng mình.
c. Chat lượng công tác thẩm định cho vay
Thẩm định dự án là cơ sở để quyết định có cấp tín dụng hay không cho nên chất lượng của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng. Nếu chất lượng của công tác thẩm định không cao tức là nhân viên tín dụng không xác định thực chất dự án có hiệu quả hay không thì những khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp sẽ gặp những rắc rối trong việc thu hồi các món nợ của mình.
2 3
Chính vì vậy công tác thẩm định đòi hỏi các nhân viên phải có trình độ cao, đồng thời cũng đòi hỏi phải có sự kết hợp một cách hiệu quả giữa các phòng ban trong ngân hàng.
d. Chất lượng đ ộ i ngũ nhân sự
Con người ở đâu và bao giờ cũng là yếu tố quyết định đến sự thành bại của công việc nói chung và trong công tác tín dụng nói riêng. Một ngân hàng với một đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đưa ra được những chính sách hợp lý và phương hướng phát triển phù hợp với xu hướng của nền kinh tế. Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ hạn chế sai sót trong quá trình cho vay, từ thẩm định, giải ngân, giám sát cho đến thu hồi khoản vay.
e. H ệ thống thông tin
Trong lĩnh vực tín dụng, thông tin được coi là yếu tố cơ bản giúp ngân hàng có thể theo dõi và quản lý các khoản vay của doanh nghiệp. Thông tin tín dụng càng nhanh, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng cao.
Ngược lại khi thông tin tín dụng không được cung cấp một cách đầy đủ và kịp thời thì sẽ dẫn đến quyết định cho vay của cán bộ tín dụng có thể sai, việc đầu tư vốn của ngân hàng không hiệu quả, trong nhiều trường họp có thể dẫn đến mất vốn.
Việc thu thập đầy đủ thông tin là hết sức cần thiết để đảm bảo chất lượng cho khoản tín dụng được cấp ra.
f . C ông tác quản trị rủi ro
Hoạt động tín dụng luôn luôn đi kèm với rủi ro. Không có cách gì để loại trừ hoàn toàn rủi ro mà phải có phương pháp quản trị rủi ro phù họp để giảm thiểu và hạn chế những tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.
Tùy thuộc vào chính sách, chiến lược hoạt động của mình mà các ngân hàng có các phương pháp quản trị rủi ro khác nhau. Có ngân hàng chấp nhận rủi ro để kỳ vọng khả năng sinh lời lớn, có ngân hàng chú trọng mặt an toàn của các khoản tín dụng,...Việc quản trị rủi ro với nội dung cơ bản là phân tích, đánh giá, phân loại mức độ rủi ro của các khoản tín dụng từ đó có phương án giải quyết, dự phòng hợp lý.
24
Ị . 2.3.2. N h â n tố k h á c h q u a n a. M ôi trường kinh tế
Môi trường kinh tế tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua các yếu tố: thu nhập quốc dân, tình hình lạm phát, những biến động vê tỷ giá và biến động về thị trường, các hiệp định hợp tác...Các yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến lãi suất, chính sách tín dụng của các ngân hàng, do đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Do đó, các ngân hàng là phải làm tôt công tác dự báo, đông thời phải có khả năng thích ứng nhanh khi có sự biến động. Tuy nhiên ở Việt Nam điều này là tương đối khó vì tiềm lực tài chính của các ngân hàng thương mại tương đổi nhỏ và chịu nhiều sự chi phổi của ngân hàng nhà nước.
b. M ôi trường p h á p lý
Một ngân hàng thương mại khi hoạt động phải tuân thủ đây đủ các quy định luật pháp của Nhà nước, cũng như của Ngân hàng Nhà nước, do đó môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Một hệ thống pháp lý đày đủ, đồng bộ, minh bạch và ổn định sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình.
c. M ôi trường chính trị, x ã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư và mở rộng hoạt động tín dụng. Trong điều kiện hội nhập hiện nay, xu hướng của các nước phát triển là đầu tư vào các nước có môi trường chính trị ổn định, và Việt Nam cũng là một trong những nước đang phát triển có điều kiện thuận lợi đó để thu hút đầu tư trực tiếp nước ngoài. Tác động của môi trường chính trị xã hội tới chất lượng hoạt động tín dụng là không thường xuyên, nhưng khi có những biển động về chính trị, tác động của nó tới các ngân hàng là vô cùng lớn.
Một sự thay đổi hệ thống chính trị bạo động có thể làm cho các ngân hàng mất toàn bộ các khoản tín dụng của mình, điều này sẽ đẩy nó đển bờ vực phá sản.
d. C ác y ế u tổ thuộc về khách hàng
♦> N ăng lực sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý của doanh nghiệp
Năng lực sản xuất kinh doanh thể hiện ở khả năng sử dụng các nguồn lực và
25
khả năng sinh lời của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, mức lợi nhuận tạo ra không tương xứng sẽ dẫn đến tình trạng thua lỗ, mất khả năng hoàn trả khoản vay cho ngân hàng.
Khi xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra kỹ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Kinh nghiệm và trình độ của người quản lý cũng đóng vai trò tương đối quan trọng trong việc điều hành hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, do đó cũng cần được ngân hàng lưu tâm xem xét khi quyết định cấp khoản vay. Đồng thời khi giải ngân rồi, ngân hàng cũng phải đôn đốc quá trình thực hiện dự án, xem khoản vốn giải ngân có được doanh nghiệp thực hiện đúng mục đích và an toàn hay không.
♦> N ăng lực tà i chính của doanh nghiệp
Năng lực tài chính được xem là nền tảng cho việc đảm bảo tính an toàn và chất lượng của một khoản tín dụng. Nếu doanh nghiệp vay vốn có tiềm lực tài chính mạnh, tức là tỷ trọng vốn tự có trong phương án sản xuất kinh doanh lớn, khả năng thanh toán cao, vòng quay vốn nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao chứng tỏ doanh nghiệp có khả năng làm ăn có hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và đầy đủ. Với những khách hàng này, ngân hàng yên tâm hơn khi cấp tín dụng và chất lượng của khoản tín dụng được đảm bảo hơn so với doanh nghiệp có năng lực tài chính yếu.
*** Phương án sử dụng vắn vay
Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại lợi nhuận cao cho khách hàng từ đó sẽ đảm bảo trả nợ đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng. Khi đó, khoản vay đã mang lại thu nhập cho cả khách hàng và ngân hàng, tức là nó đã được sử dụng hiệu quả. Trường hợp ngược lại, nếu phương án sử dụng vốn vay không tốt, không được tính toán cẩn thận, hoặc phương án không tính đến các biến động bất lợi của thị trường, kết quả kinh doanh có thể không đem lại lợi nhuận cho người vay vốn, dẫn đến việc mất khả năng trả nợ, gây ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay.
**• Đ ạo đức kinh doanh
Đạo đức kinh doanh thể hiện ở tính chân thật của các báo cáo tài chính, cũng
26
như các hồ sơ của doanh nghiệp nộp cho ngân hàng để xin cấp vốn. Hiện nay có rất nhiều hiện tượng doanh nghiệp làm báo cáo giả để qua mắt công tác thẩm định của ngân hàng. Một sổ các doanh nghiệp khác dùng hồ sơ thế chấp tài sản bảo đảm giả, làm giả hồ sơ về phương án kinh doanh, thậm chí làm giả hồ sơ pháp lý hoặc lập công ty ma rồi sau khi được giải ngân thì bỏ trốn. Tất cả những việc đó đêu ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng.