3 .3.3.1. T ăng c ư ờ n g h o ạ t đ ộ n g m a rk etin g ngân h àn g tạ i H ộ i s ở chỉnh
Để hỗ trợ tốt nhất cho việc mở rộng mạng lưới khách hàng cũng như quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn, hoạt động marketing ngân hàng cân được thực hiện không chỉ ở cấp độ chi nhánh mà còn ở cấp độ hội sở chính.
Nội dung thực hiện marketing ở hội sở chính cũng bao gồm việc xây dựng và thực hiện đồng bộ chính sách thông tin - nghiên cứu - tìm hiểu - điều tra, Chính sách Sản phầm — giá cả, Chính sách phân phôi, chính sách giao tiêp — khuyêch trương. Tuy nhiên các biện pháp thực hiện ở hội chính sẽ ở câp độ khác đôi VƠ I tại chi nhánh.
Đổi với chính sách thông tin - nghiên cứu - tìm hiểu - điều tra, Hội sở chính cần thực hiện tổng họp và phân tích thông tin nghiên cứu thị trường từ các chi nhánh. Trên cơ sở các thông tin này, Hội sở chính sẽ nghiên cứu, đề xuất ra các sản phẩm mới và đưa ra các mức lãi suất cho vay họp lý, đảm bảo đem lại lợi nhuận và mang tính cạnh tranh. Từ đó, Hội sở chính sẽ xây dựng được chính sách san pham — giá cả, chính sách phân phối họp lý áp dụng cho toàn hàng, làm cơ sở đê các chi nhánh áp dụng.
Đối với chính sách giao tiếp - khuyếch trương, NHHT có thể thực hiện quảng cáo qua truyền hình. Đây cũng là thức mà khá nhiêu Ngân hàng thương mại Việt Nam lựa chọn và đã thu được rất nhiều thành công. Mỗi hình ảnh, mỗi lời nói về các sản phẩm cho vay ngắn hạn như cho vay tiêu dùng ngăn hạn, thâu chi, các
1 0 6
sản phẩm cho vay ngắn hạn theo nguôn vôn ưu đãi,... có thê tới trực tiêp ngươi xem, người nghe tác động .trực tiêp vào chính sự lựa chọn của khach hang. Mạc du co the nói chi phí cho việc quảng cáo qua truyên hình cao hơn so với chi phí quảng cao qua báo chí nhưng hiệu quả mà nó mang lại là hêt sức to lơn. Ben cạnh đo, NHHT cũng có thể tiến hành tài trợ cho một chương trình cụ thể nào đó phát sóng trên truyền hình. Các chương trình được lựa chọn tài trợ có thể nhắm đến đối tượng khán giả là khách hàng tiềm năng của NHHT, như chương trình Bạn của nhà nông, Lục lạc vàng,... Qua đây, sô lượng khách hàng quan tâm va lựa chọn NHHT se tang lên tạo điều kiện để các CN nói chung cũng như CN Hà Tây nói riêng mở rộng quy mô hoạt động theo đúng định hướng.
3.3.3.2. Xây dựng chính sách nhân viên
Như đã phân tích ở trên, nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đem lại hiệu quả trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu nguy cơ gây ra nợ xâu cho ngân hàng. Tuy nhiên việc nang cao trinh đọ, y thức, kỹ năng của nhân viên tại Chi nhánh là chưa đủ, cân có sự hô trợ cua Họi sơ chính trong việc xây dựng một chính sách nhân viên hợp lý.
Để phát huy tối đa tính chủ động sáng tạo của nhân viên, NHHT cần xây dựng chính sách khen thưởng kỷ luật cụ thể để khuyến khích sự sáng tạo, tăng cường hiệu suất lao động, giảm các vi phạm nội quy, quy chế, giảm rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó, NHHT cần tiếp tục tăng cường chính sách đào tạo thường xuyên liên tục, tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, nghiên cứu công nghệ mới, sản phâm mới, chú trọng trong công tác tuyển dụng, xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ cao.
3.3.3.3. Xây dựng văn hóa quán trị rủi ro
Để hoạt động quản trị rủi ro có hiệu quả trên toàn hệ thông, NHHT cân phải thống nhất về mặt quan diêm và nhận thức với mội cán bộ để xây dựng một nền tàng văn hóa quản trị rủi ro. Vê mặt nội dung, văn hóa quản tri rui ro yeu cau ơ mọi lĩnh vực có nguy cơ phát sinh rủi ro đêu phải được nhận diện, đo lường và săn co những giải pháp để ngăn ngừa hoặc được quản trị đê giảm thieu thiẹt hại khi rui ro xảy ra. Đồng thời từng vị trí tham gia trong quá trình ra các quyết định quản trị hoặc
107
trong quá trình tác nghiệp tạo rủi ro đêu phải ý thức được vai trò sứ mệnh của mình đối với hệ thống, nhận thức và hành động đúng để ngăn ngừa có thể xảy ra.
Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro là công việc đòi hỏi nhiều thời gian và nguôn lực. Thêm vào đó là tính tự giác của các cán bộ trong quá trình làm việc. Vì vậy mọi cán bộ, mà trước hết là các cấp quản lý phải thực hiện nghiêm túc việc xây dựng và áp dụng văn hóa quản trị rủi ro như một thói quen trong tư duy và hành động.
Đe thực hiện xây dựng văn hóa quản trị rủi ro, NHHT cân tô chức các khóa huấn luyện, đào tạo kỹ năng, chuyên môn, tô chức các buôi hội thảo chuyên đe, thương xuyên cập nhật các phương pháp phòng ngừa rủi ro, các thông tin vê kinh nghiẹm quan lý rủi ro cho tất cả các bộ phận, đơn vị tham gia vào quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng, từ giao dịch viên, thủ quỹ, CBTD, đến lãnh đạo chi nhánh.
3 .3 3 .4 . Tăng c ư ờ n g ch ứ c n ăn g h o ạ t đ ộ n g của P h ò n g quản trị rủ i ro
Theo mô hình tổ chức hiện nay thì NHHT thành lập phòng quản trị rủi ro với nhiều chức năng trong đó có việc xử lý các khoản nợ khó đòi. Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động này chưa được phát huy hiệu quả, công việc còn chông chéo. Vi vạy, NHHT cần có những tiêu chí rõ ràng để chuyển các khoản nợ nằm trong danh sách giám sát của hệ thống cảnh báo từ cán bộ tín dụng sang bộ phận xử lý nợ của Phòng quản trị rủi ro. Xử lý nợ là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình thực hiện. Do đó, cần có những cán bộ có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết để xử lý một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn. Một sô vân đê cân quan tâm khi tiêp nhạn và tiến hành xử lý nợ tại ngân hàng:
- Xém xét lại toàn bộ hô sơ: sự đây đủ, đáp ứng các tiêu chí cua phap luạt:
công chứng, đúng quy trình ...
- Tài sản thế chấp cầm cố có họp lệ không? Tình trạng hiện tại có đủ đảm bảo với khoản vay, có thể bổ sung hoặc thay thế bằng tài sản khác hay không? Tình hình bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo ?
- Khi tiến hành xử lý nợ quá hạn, NHHT phải thật thận trọng khi ra quyết định khởi kiện khách hàng bởi khi xảy ra tranh chấp liên quan đển tài sản mà phải đưa ra tòa án thì các vấn đề phát sinh bao giờ cũng có những mặt tích cực và tiêu
1 0 8
cực. trong đó sự tích cực là nhờ một động thái xác định được số nợ khách hàng chưa chi trả để có biện pháp bắt buộc thu hồi nợ, báo cáo với thanh tra ngân hàng về việc thu hồi nợ. Nhưng nó cũng có mặt tiêu cực vì một số trường họp khách hàng có thể lợi dụng các khe hở của pháp luật để chây ỳ trong việc trả nợ.
Để thực hiện được các yêu cầu trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, trong thời gian tới, Phòng Quản trị rủi ro cần phải sớm đưa vào triển khai chức năng nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn, hiệu quả với các nhiệm vụ cụ thể sau :
Thứ nhất, Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng :
- Soạn thảo chính sách quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xâu tôi đa có thê châp nhận được, canh bao cac mạt hang va lĩnh vực đầu tư cần hạn chế...
- Trực tiếp tham gia và theo dõi việc thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng.
- Tổ chức đánh giá định kỷ chính sách quản lý rủi ro tín dụng nhằm đề xuất, chỉnh sửa kịp thời các nội dung hoặc chỉ tiêu cân thiết.
Thứ hai, Quản lý danh mục đầu tư :
- Tổ chức giám sát thường xuyên danh mục đầu tư tín dụng nhăm đảm bảo dư nợ theo từng nhóm khách hàng, theo lĩnh vực/mặt hàng đâu tư, theo cơ câu thơi hạn vay...không vượt quá tổng mức giới hạn đã được phê duyệt.
- Kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro, khách hàng/mặt hàng/lĩnh vực đầu tư có vấn đề đề xuất điều chỉnh giới hạn tín dụng đối với các khoản mục cho là cần thiết.
- Đánh giá định kỳ kết quả áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp đồng thời đề xuất các biện pháp áp dụng phù hợp.
Với chức năng này, Phòng Quản trị rủi ro sẽ đảm bảo việc quản ly rui ro tin dụng được tập trung vào một đầu môi. Từ đó, họ đưa ra được những đánh giá mang tính toàn diện, tổng thể và có chất lượng cao đối với những rủi ro mà ngân hàng gặp phải cũng như đưa ra được các điều chỉnh cần thiết một cách kịp thời cho hoạt động tín dụng của toàn ngân hàng. Công việc này đôi hỏi phải có sự đâu tư vê thời gian cho việc nghiên cứu cũng như kỹ năng tông họp, so sánh, phân tích, đánh gia cua
1 0 9
cácn bộ quản lý rủi ro. Vì vậy, chi nhánh cần khẩn trương có kế hoạch bổ sung cán bộ cho phòng quản lý rủi ro và các chương trình đào tạo kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ. về lâu dài, khi có điều kiện, chi nhánh ngân hàng cần thiết lập một bộ phân chuyên trách thực hiện công việc này với các cán bộ có kinh nghiệm.
3.3.3.5. N â n g ca o h iệu quả cô n g tác kiểm tra, k iểm toán n ộ i bộ
Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhưng trong thời gian qua công tác này vẫn chưa phát huy được hiệu quả do sô lượng cán bộ còn quá ít so với công việc cần thực hiện, trình độ cán bộ còn thiếu kinh nghiệm và kỹ thuật. Do đó, NHHT cần bổ sung tăng cường đội ngũ cán bộ, ngoài việc lựa chọn những cán bộ đủ năng lực trình độ chuyên môn, am hiêu pháp luật có đạo đức tốt bố trí công tác, NHHT còn phải chú trọng đào tạo kịp thời những kiến thức sản phẩm dịch vụ và công nghệ mới đang áp dụng. Đặc biệt cân có chế độ khen thưởng tương xứng với kết quả đạt được cũng như xử phạt nghiêm minh khi kiểm tra viên không thực hiện hết trách nhiệm, không phát hiện ra hoặc phát hiện những không kiến nghị xử lý để xảy ra rủi ro.
Trong bối cảnh hiện nay khi dư nợ cho vay có xu hướng tăng trưởng nhanh, cạnh tranh giữa các ngân hàng càng diễn ra gay gắt hơn, để tránh tình trạng chạy đua thành tích, công tác kiểm tra giám sát cần đặc biệt quan tâm và điều chỉnh cho phù hợp. Nếu chưa có khả năng bổ sung ngay một lực lượng cán bộ đáp ứng đầy đủ yêu cầu thì NHHT có thể:
Xây dựng quy trình tự kiểm tra tại Phòng tín dụng, các cán bộ có thể kiểm tra chéo lẫn nhau sau đó lập báo cáo gửi Lãnh đạo. Đây cũng là công cụ để phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Tiến hành giám sát từ xa các chỉ tiêu quan trọng thông qua báo cáo của các chi nhánh. Nếu có tình hình bất thường, các tỷ lệ biến đổi hoặc không ở giới hạn cho phép thì các cán bộ phòng kiểm tra, kiểm toán phải yêu cầu chi nhánh giải trình ngay để tìm hiểu nguyên nhân nhằm đưa ra phương án phòng ngừa rủi ro hiệu quả nhât.
Trong quá trình kiểm tra, kiểm toán hoạt động, có thể tăng cường các cán bộ từ bộ phận tín dụng, thẩm định và quản trị rủi ro cùng phối họp kiểm tra, đưa ra
110
phương án tối ưu xử lý các vấn đề
Tuy nhiên, về lâu dài để tính độc lập của kiểm toán nội bộ được đảm bảo, NHHT cần phải quan tâm nâng cao vị thế theo xu hướng chung, phổ biến quôc tê, như vậy mới đủ điều kiện để hoàn thành công việc một cách độc lập. Cụ thể là sắp xếp hợp lý về mặt tổ chức, ra các văn bản về quy định trách nhiệm, quyền hạn của kiểm toán viên một cách cụ thể hơn
3 .3.3.6. H iệ n đ ạ i h ó a h ệ th ố n g qu ản lý th ô n g tin
Bên cạnh nguồn nhân lực con người, công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay đòi hỏi phải có công cụ hỗ trợ đắc lực mà trước hết là một hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến, đủ sức hô trợ, cung câp kịp thời, chính xác các loại thong tin và báo cáo chính xác theo yêu cầu, cũng như các phân mêm hô trợ tính toán, phân tích tín dụng giúp cán bộ ra quyết định chính xác hơn khi cho vay, hoặc theo dõi khoản vay.
Nằm trong mục tiêu chung của NHHT, hướng tới xây dựng hình ảnh ngân hang chuyên nghiệp hiện đại, NHHT cần tập trung xây dựng một hệ thống thông tin được kết nối và cập nhật thị trường, giá cả, dự báo, w xây dựng hệ thống các tiêu chí đánh giá tạo ra một cơ sở để so sánh, đánh giá khi thực hiện các phân tích tín dụng.
Bên cạnh đó, công tác nghiên cứu và triển khai hệ thống thông tin trực tuyên với khách hàng cũng cần được đâu tư thực hiện, tạo ra sự thuận lợi cho khach hang, đồng thời nắm bắt nhanh chóng và chính xác nhu cầu của khách hàng để có thể mở rộng các sản phẩm tín dụng ngắn hạn.
Ngoài ra một trong những yêu cầu trước mắt của NHHT là hoàn thiện hệ thống core banking, quản lý toàn bộ thông tin tập trung, tức thơi, đong bọ hoa viẹc quản lý dữ liệu trong toàn bộ hệ thống. NHHT cân phát triên thêm các phân mem quản lý khách hàng, thống kê, lưu trữ dữ liệu từ đó bổ sung việc phân tích đánh giá khách hàng cho các lần vay sau.
Cuối cùng NHHT cần tăng cường kết nối với CIC để cải thiện quá trình thu thập thông tin tín đụng.
I l l