Dư I 1 Ơ cho vav ngàn han nãm (N-l) ngân hạn (%)
CHƯƠNG 2 THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI
2.1.3. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh
Có trụ sở tại Hà Nội, chi nhánh Hai Bà Trưng nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn và cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn cho khách hàng là thành viên hệ thống hoặc không phải là thành viên. Chi nhánh quản lý tiền gửi và cho vay của 19 QTDND (17 QTDND ở Hà Nội và 2 QTDND ở tỉnh Thái Nguyên). Mặc dù NHHTX vừa được thành lập vào năm 2013, nhưng tất cả các hoạt động và kết quả tài chính của NHHTX được thừa hưởng từ Quỹ tín dụng nhân dân trung ương. Vì vậy tất cả các hoạt động của chi nhánh quỹ tín dụng Hai Bà Trưng là các chi nhánh của Ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Hai Bà Trưng. Và sự tăng trưởng và phát triển của ngành đã được thể hiện trong giai đoạn từ năm 2010 đến nay.
45
2.1.3.1. Huy động vốn
Chi nhánh Hai Bà Trưng chủ yếu huy động vốn thông qua 3 kênh: Trụ sở, Quỹ tín dụng cơ sở và tiền gửi của cá nhân và tổ chức (các khoản tiên gửi khác chỉ xuất hiện trong năm 2010).
Tình hình tài chính của Chi nhánh Hai Bà Trưng trong giai đoạn 2015-2017 đã có nhiều bước phát triển. Trong 5 năm thành lập và phát triển, có thể thấy rằng vốn của chi nhánh có sự tăng trưởng ổn định, đặc biệt là từ năm 2015 đên năm 2017.
Nguồn huy động tập trung qua 3 kênh huy động vốn là: vốn điều chuyển từ Hội sở Tiền gửi điều hòa của các QTDND cơ sở và tiền gửi của các khách hàng neoài hệ thống bao gồm tổ chức kinh tế và dân cư.
Bảng 2.1: Co cấu nguồn vốn trong giai đoạn 2015-2017
STT Chỉ tiêu
31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 số tiền
(tỷ đồng)
Tỷ trọng
(% )
Số tiền (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
1 Các quỹ 0.157 0.02 0.085 0.01 0.122 0.02
2 vổn huy động 660.621 79.53 654.462 77.55 571.247 70.35
2.1
Tiền g ử i điểu hòa cá c Q T D N D
587.591 70.74 580.968 68.84 490.408 60.39
2.2 ---- <---;---- 7—777---
Tiên g ử i tiêt kiệm 60.367 7.70 59.346 7.03 58.032 7.15
2.3 Tiền g ử i cá c T C K T 12.663 1.52 14.149 1.68 13.807 1.70
3 Các khoản phải trả 0.298 0.04 0.482 0.06 0.354 0.04
4 Vốn điều chuyển 108.401 13.05 119.737 14.19 165.704 20.41
5 Thu nhập 60.951 7.34 67.774 8.03 73.143 9.01
6 Vốn khác 0.245 0.03 1.352 0.16 1.432 0.18
Tổng số 830.673 100 843.891
---7---7---
100 812.001 100
N guôn: B ả n g cân đ ô i nguôn vôn và sử dụng vôn cu ô i năm 2015, 2016, 2017
Tình hình tài chính giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 đang có sự chững lại. Tổng nguồn vốn giảm nhẹ 2.2% năm 2017 từ 830.673 tỷ năm 2015 xuông 812.001 tỷ năm 2017.
Cơ cấu nguồn vốn có tỷ trọng không đồng đều, chủ yếu từ tiền gửi điều hòa
46
của các QTDND. Năm 2017, tiền gửi điều hòa QTDND chiếm 70.35% tổng nguồn vốn và chiếm 85.85% vốn huy động, trong khi tiền gửi tiết kiệm của dân cư chỉ chiếm 10.16% tổng nguồn vốn và tiền gửi của tổ chức chiếm 2.42%.
Theo Thông tư số 31/2012/TT-NHNN, vốn nhàn rỗi của QTDND thành viên phải gửi vào tài khoản tiền gửi điều hòa vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã. Trong giai đoạn này, thị trường bất động sản đã có sự tăng trưởng nhẹ và nền kinh tế có dấu hiệu hôi phục. Do đó, tiền gửi tiết kiệm từ các cá nhân và tổ chức vẫn giữ ở mức ổn định, sự tăng giảm không đáng kể. Trong giai đoạn năm 2015 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, lãi suất huy động tăng nhẹ đã thu hút số lượng vốn đáng kể từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Các năm 2016, 2017, nền kinh tể vẫn đang trong giai đoạn phục hồi nhưng khả năng hấp thụ vốn của các doanh nghiệp còn hạn chế cộng với nhiều quy định thắt chặt nên tình trạng dư thừa vốn trong các tổ chức tín dụng nói chung và các quỹ tín dụng cơ sở cũng như NHHTX nói riêng trở nên phổ biến. Với nhiệm vụ điều hòa vốn, lượng tiền gửi điều hòa từ các QTDND gửi vào NHHTX giảm nhẹ trong giai đoạn 2015 - 2017, từ 587.591 tỷ xuống còn 490.408 tỷ.
Vốn điều chuyển từ hội sở chiếm 13.05% năm 2015 tăng dần về các năm sau. Năm 2017 vốn này chỉ chiếm 20.41% . vốn điều chuyển này bao gồm nguồn vốn từ dự án ICO, đây là nguồn vổn do NHHTX vay của Tổ chức phát triển Tây Ban Nha bằng ngoại tệ theo lãi suất thương mại, NHHTX phải chuyển đổi sang VNĐ để cho vay và chịu rủi ro về tỷ giá; nguồn vốn ADB là nguồn vốn ngân hàng vay của Ngân hàng phát triển Châu Á; nguồn vốn AFD là nguồn vốn ngân hàng vay của Cơ quan phát triển Pháp để Ngân hàng cho vay lại hỗ trợ tích cực cho các QTDND với nguồn vốn ổn định dài hạn và QTDNDTW không có lợi nhuận hoặc lợi nhuận không đáng kể từ các nguồn vốn dự án này. Nguồn vốn điều hòa từ Hội sở chiếm tỷ trọng nhỏ phản ánh hoạt động kinh doanh của chi nhánh không phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn này. Nguyên nhân chính là do CN đang trong tình trạng thừa vốn, số lượng vổn gửi tại CN càng ngày càng tăng.
Thu nhập của CN trong giai đoạn 2015-2017 có sự tăng nhẹ qua các năm. Năm 2015 mức thu nhập là 60.951 tỷ, con số này tăng 20% lên thành 73.143 tỷ năm 2017.
47
Thu nhập tăng, tổng nguồn vốn giảm nên tỷ trọng thu nhập trên tổng nguồn vốn tăng từ 7.34% lên 9.01%. Sự sụt giảm của thu nhập có thể lý giải là do doanh số cho vay trong các năm có sự tăng lên, trong khi đó chi phí cho huy động vốn lại giảm đi.
Đe đạt được kết quả này, đội ngũ nhân viên của chi nhánh đã theo sát sự thay đổi của thị trường, năng động và sáng tạo trong việc nâng cao danh tiếng của ngân hàng trong khu vực, khai thác khách hàng tiềm năng, sử dụng hợp lý lãi suất và các phương thức thu hút khách hàng khác.
2.1.3.2. S ử d ụ n g vốn
Bảng 2.2: Sử dụng vốn trong giai đoạn 2015 - 2017
STT Chỉ tiêu
31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 Số tiền
(tỷ đồng) Tỷ trong
(%)
Số tiền (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
1 Cho vay 585.344 70.47 643.033 76.19 672.130 82.77
1.1 Cho va y ngắn hạn 52 0 .3 1 7 62.64 565.614 67.02 363.520 44.77 1.2 c v trung và d à i hạn 65.028 7.83 77.419 9.17 308.610 38.01
2 Tiền mặt 7.225 0.87 4.776 0.57 8.597 1.06
3 Tiền gửi tại NHNN 0.079 0.01 0.129 0.02 0.102 0.01 4 Các khoản phải thu 0.107 0.01 0.104 0.01 0.104 0.01
5 TSCĐ 70.181 8.45 70.284 8.33 70.292 8.66
6 Điều chuyển vốn 63.398 7.63 53.300 6.32 0.000 0.00 7 Thanh toán chuyển tiền 52.142 6.28 17.957 2.13 2.595 0.32
8 Chi phí 51.074 6.15 53.301 6.32 57.030 7.02
9 Sử dụng vốn khác 1.123 0.14 1.123 0.13 1.150 0.14
Tổng tài sản 830.673 100 844.008 100 812.001 100
--- T--- — ■' --- ——--- ——--- (Nguôn: Báo cáo tà i chính của Chi nhảnh H ai Bà Trưng 2015 - 2017)
Chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản là hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay chiếm khoảng 70% - 80% tổng tài sản, khối lượng cho vay trong cả 3 năm tương đối ổn định ở mức trên 580 tỷ. Tuy nhiên do tổng tài sản giảm nên tỷ trọng cho vay trên tổng tài sản trong 3 năm có mức tăng đáng kể, từ 70.47% năm 2015 lên 82.77% năm 2017. Thực tế này có thể đến từ những thay đổi trong môi trường kinh
48
tế và các vấn đề nợ xấu trong hệ thống ngân hàng, dẫn đến các thủ tục cho vay được thắt chặt, theo tiêu chí "tăng trưởng gắn với an toàn".
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nọ- cho vay giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền (tỷ.đ)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (tỷ-đ)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (tỷ.đ)
Tỷ trọng