CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN HẢI PHÒNG
3.2. Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
3.2.3. Xây dựng hệ thống cảnh bảo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng
Hiện. tại,. VietinBank. –. CN. Hải. Phòng. đang. sử. dụng. hệ. thống. cảnh. bảo. sớm.
do. VietinBank. xây. dựng.. Các. thông tin biến động liên quan đến ngành nghề, tình hình trả nợ, tình hình kinh tế xã hội luôn cập nhật lên hệ thống. Khi có biến động hay thông tin có khả năng ảnh hưởng đến khách hàng hoặc khả năng trả nợ của Khách hàng, hệ thống cảnh báo sớm sẽ đưa ra cảnh báo theo các mức độ tăng dần xanh – vàng – đỏ. Cán bộ QHKH sẽ phải thực hiện trả lời các câu hỏi liên quan đến khách hàng trên hệ thống, qua đó hệ thống cảnh báo sớm sẽ phân tích để xem có quyết định đưa ra cảnh báo trong kỳ tiếp theo không.
Hệ thống cảnh bảo sớm có ý nghĩa vô cùng quan trọng cho Chi nhánh trong việc sớm nhận ra các rủi ro tín dụng có thể sẽ gặp phải với Khách hàng, qua đó có thể đưa ra các biện pháp ứng xử, biện pháp phòng chống phù hợp nhằm hạn chế rủi ro tổn thất về tín dụng cho Ngân hàng.
Bên cạnh hệ thống cảnh báo sớm đang vận hành, đề xuất Phòng Tổng hợp là đầu mối thống kê và cung cấp đến cho các Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch các trường hợp để phát sinh nợ quá hạn. Các Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch sẽ có biện pháp ứng xử đối với các khách hàng để phát sinh nợ quá hạn cụ thể như sau:
Tần suất Số ngày quá hạn Ứng xử tín dụng Quá hạn
02 lần liên tiếp
Từ 03 ngày trở lên
Cán bộ QKKH (cùng LĐP nếu cần) đến làm việc trực tiếp với Khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân
Quá hạn 03 lần liên tiếp
Từ 03 ngày trở lên
Phân tích, đánh giá lại khoản vay. Yêu cầu Khách hàng bổ sung TSBĐ nếu cần thiết.
Quá hạn liên tục 4 lần 2 ngày trở lên
Làm việc yêu cầu KH giải trình, có thể thực hiện rút giảm dư nợ nếu cần thiết.
Đề xuất giao Phòng Tổng hợp đầu mối xây dựng công tác dự báo nền kinh tế, các ngành nghề, từng lĩnh vực, tác động đến địa bàn kinh doanh. Định kỳ 2 tháng 1 lần đưa ra các đánh giá về diễn biến các ngành nghề đang là thị trường của Chi nhánh nhắm đến tăng trưởng. Ví dụ: ngành vật liệu xây dựng, vận tải, logistics, bất động sản, thương mại, nhà hàng khách sạn…
Đề xuất giao Phòng Tổng hợp thống kê theo dõi chất lượng nợ của từng phòng, từng lãnh đạo quản lý cho đến từng Cán bộ QHKH. Định kỳ gửi Ban lãnh đạo Chi nhánh để kịp thời nắm bắt, phân tích và có biện pháp khắc phục kịp thời.
3.2.4. Nâng cao năng lực trình độ cán bộ và thực hiện triển khai quy trình cho vay tốt hơn
Con người được xem là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nói riêng. Yếu tố con người đóng vai trò then chốt, quyết định đến hiệu quả của công tác tín dụng.
Theo quy trình hiện tại của VietinBank, Cán bộ QHKH là người trực tiếp tham gia vào toàn bộ quá trình cho vay đối với Khách hàng từ quá trình thu thập hồ sơ đến bước cuối cùng là thu nợ đối với Khách hàng.
Do Cán bộ QHKH đóng vai trò hết sức quan trọng đối với công tác tín dụng, Chi nhánh cần xây dựng, đào tạo đội ngũ Cán bộ QHKH có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt đáp ứng nhu cầu công việc. Ngoài ra Cán bộ QHKH cần phải nhanh nhẹn, có khả năng đưa ra quyết định xử lý tình huống, nhạy bén trong công việc, chịu khó trau dồi các kiến thức trong cuộc sống do mỗi Khách hàng lại hoạt động kinh doanh ở mỗi lĩnh vực khác nhau đòi hỏi Cán bộ QHKH phải có kiến thức sâu rộng.
Bên cạnh trình độ về chuyên môn, Cán bộ QHKH cần phải có đạo đức tốt.
Đối với các Cán bộ ở bộ phận quản trị rủi ro hoặc lãnh đạo phòng phụ trách tín dụng, cần phải là những người có kinh nghiệm nhiều năm trong công tác tín dụng, có trình độ và phẩm chất tốt. Đối với các cán bộ không đáp ứng được nhu
cầu của Công việc liên quan đến hoạt động tín dụng, cần bồi dưỡng, đạo tạo hoặc điều chuyển sang bộ phận khác thích hợp hơn chứ không nên tiếp tục làm công tác tín dụng vì sẽ ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro tại Ngân hàng.
Chi nhánh cần tuyển dụng thêm các cán bộ có trình độ chuyên môn tốt đáp ứng nhu cầu của công việc hiện tại tại Chi nhánh đối với mảng tín dụng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ QHKH. Đối với các cán bộ QHKH có trình độ chuyên môn tốt, có kinh nghiệm và gắn bó với Ngân hàng, cần có lộ trình cụ thể trong việc bổ nhiệm các chức danh đảm bảo khách quan, đúng quy định, đồng thời cũng để giữ chân lao động.
Cần giao khối lượng công việc phù hợp với khả năng của Cán bộ, tránh trường hợp giao việc quá tải dẫn đến hiệu quả và chất. lượng. công. việc. không.
tốt.
Tăng. cường. đào. tạo,. nâng. cao. trình. độ. cán. bộ:.
Lớp Tần xuất Giảng viên
Kỹ. năng. bán.
hàng 6. tháng/lần Trường. đào. tạo. và. phát. triển. nguồn.
nhân. lực. VietinBank Phân. tích. BCTC.
và. thẩm. định.
DAĐT
6. tháng/lần Trường. đào. tạo. và. phát. triển. nguồn.
nhân. lực. VietinBank Pháp. lý. về. TSBĐ.
và. xử. lý. TSBĐ 6. tháng/lần Trường. đào. tạo. và. phát. triển. nguồn.
nhân. lực. VietinBank Chia. sẻ. kinh.
nghiệm. tín. dụng 3. tháng/lần
Trường. đào. tạo. và. phát. triển. nguồn.
nhân. lực. VietinBank,. nội. bộ. Chi. nhánh.
tổ. chức. các. buổi. tự. đào. tạo,. tập. huấn…
Ngay. từ. khâu. tuyển. chọn. phải. có. những. chuẩn. mực. nhất. định,. phải. có.
trình. độ. chuyên. môn. nhất. định,. như:. phải. được. đào. tạo. chính. quy,. đúng. chuyên.
ngành;. có. khả. năng. ngoại. ngữ,. tin. học. (Word, excel …) tốt để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm
định dự án; hiểu biết xã hội và có khả năng giao tiếp tốt, với khả năng giao tiếp tốt cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ cho việc thẩm định chính xác hơn.
+ Mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để các Cán bộ QHKH, Cán bộ HTTD, có thêm kinh nghiệm, hiểu biết về pháp luật để đảm bảo hoạt động cho vay an toàn.
3.2.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin rủi ro tín dụng toàn diện, đáng tin cậy Thông tin trong hoạt động tín dụng có vai trò rất quan trọng, qua việc phân tích và xử lý thông tin giúp CBTD và nhà quản lý tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề cũng như đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ. Xây dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xuyên để phục vụ cho việc đánh giá chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ. Hệ thống thông tin quản lý cần đảm bảo cho ngân hàng nhận dạng, đo lường, đánh giá và theo dõi một cách kịp thời, chính xác, thường xuyên, toàn diện các trạng thái, mức độ rủi ro, tình hình tuân thủ các quy định của pháp luật và các quy định nội bộ và các trường hợp ngoại lệ.
Để có thể nâng cao chất lượng thông tin tín dụng thì trước hết ngân hàng phải tự xây dựng cho mình một hệ thống thông tin khách hàng, không chỉ là những khách hàng quen thuộc đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng mà còn bao gồm cả những khách hàng tiềm năng. Công tác nhập liệu thông tin tín dụng lên hệ thống nội bộ được CBNV VietinBank CN Hải Phòng thực hiện 1 cách đầy đủ dựa trên các thông tin do KH cung cấp, ví dụ: thông tin pháp lý (giấy ĐKKD, MST, người đại diện theo pháp luật, kế toán trưởng,...), mã định danh trên hệ thống VietinBank, thông tin món vay được đề xuất: hạn mức tín dụng được cấp, số tiền đề xuất vay vốn, sản phẩm vay vốn, thông tin TSBĐ,...
Cán bộ thẩm định luôn có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đưa ra kết luận chính
xác nhằm hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Ngoài ra, Chi nhánh cần áp dụng một số biện pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng như áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định; tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng trong việc vay vốn phát huy hiệu quả sử dụng vốn; mở rộng địa bàn đầu tư đi cùng với chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo; chính sách ưu đãi về lãi suất để thu hút khách hàng tốt; nâng cao công tác tái thẩm định...
Hệ thống XHTDNB là công cụ quan trọng giúp ngân hàng đánh giá, thẩm định khách hàng toàn diện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, là công cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế cũng như làm căn cứ để đánh giá theo rủi ro. Hệ thống XHTDNB theo thông lệ quốc tế đòi hỏi sự đồng bộ về hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu. VietinBank CN Hải Phòng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả năng lưu trữ dữ liệu đa chiều và theo lịch sử. Một điểm lưu ý quan trọng là chất lượng thông tin/dữ liệu phải tốt. Muốn vậy, ngoài việc tăng cường quản lý nhà nước về minh bạch thông tin DN, công tác nhập dữ liệu của các bộ phận liên quan chủ yếu từ các chi nhánh phải được cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác. Đây cũng là tiền đề để Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tiềm năng và chuyên nghiệp hơn.
Để đảm bảo hệ thống XHTDNB không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng đòi hỏi VietinBank CN Hải Phòng không chỉ làm tốt công tác chuyển đổi mô hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo các bộ phận liên quan nghiêm túc tuân thủ các quy trình, trách nhiệm được phân công.
Vì thế để quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định XHTDNB, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vô tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch tình hình thực tế của khách hàng.