Bang 2.3: Thời gian xử lý bồi thường ban đầu trong bảo hiểm tài sản
2.2.2.3. Tình hình trục lợi bao hiểm
Các hình thức trục lợi bảo hiểm trong BH tài sản
- Khi có tôn thất xảy ra, người được BH không có hành động hạn chế tén thất, hoặc có hành vi cố ý như : thay đổi tình tiết vu tai nạn, khai tăng số tiền tốn thất.
tế bảo hiểm 52B SVTH: Phạm Thị Vân
Chuyên đề tốt nghiệp 47 GVHD: TS. Phạm Thị Định
Một trong những nguyên tắc của BHTS là nguyên tắc bồi thường:
STBT= Giá trị thiệt hại thực té*(STBH/GTBH)
Trong trường hợp này khách hàng đã trục lợi bằng cách khai tăng số tiền tổn
thất dưới nhiều hình thức như thực tế tài sản không bị hư hỏng, không sửa chữa nhưng người tham gia BH vẫn kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường, sửa
chữa.
- Người tham gia BH cố ý gây ra tốn thất để nhận được bồi thường: tạo hiện trường giả, khai báo rủi ro không trung thực, cố ý gây tai nạn.
Đây là hình thức trục lợi BH nghiêm trọng nhất và cũng khó phát hiện nhất, gây khó khăn cho công việc điều tra khi tôn thất xảy ra bởi lẽ ý đồ trục lợi đã có trước khi tham gia BH, quy mô trục lợi lớn số tiền gian lận trục lợi rất cao.
- Cố ý bảo hiểm trùng
- Thông đồng với khai thác viên trong việc kê khai các thông tin trên GYCBH sai với thực tế.
- Thông đồng với giám định viên khi có tốn thất xảy ra...
Nguyên nhân
- Do những kẽ hở của pháp luật và do thực hiện pháp luật không nghiêm. thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý, nên nhiều người nảy sinh gian lận;
- Do các công ty bảo hiểm trên thị trường BH Việt Nam cạnh tranh gay gắt, cơ chế cạnh tranh thiếu tổ chức và hợp tác chặt chẽ. Các DNBH luôn giữ bí mật thông tin, việc trao đổi thông tin cần thiết về khách hàng giữa các DNBH hau như không có.
Vì vay, một đối tượng tài sản nào đó có thé tham gia bảo hiểm ở nhiều DNBH. Khi có rủi ro tổn thất xảy ra, họ có thể khiếu nại được nhiều lần ở các công ty BH khác nhau và nhận được tiền bồi thường ở tất cả các công ty.
- Không gian địa lý cũng là nguyên nhân gây gian lận BH. Đối với vụ tổn thất xảy ra ở xa, hoang vắng, ít người qua lại, địa hình phức tạp, không thuận tiên cho việc kiểm tra, giám sát hay giám định khi có rủi ro, do đó khó có thể giữ nguyên hiện trường, bên cạnh đó việc tìm kiếm nhân chứng để giám định là rất khó khăn. Đôi
khi GDV lại không nhận được lời khai trung thực của các bên liên quan, cũng một
phần là do nhận thức của người dân về pháp luật, bảo hiểm còn hạn chế, có nhiều trường hợp nói sai sự thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi BH.
- Do lỗi vô tình hay cỗ ý của các nhân viên BH. Họ có thé vô tình hay cố ý ghi sai ngày tháng trên giấy chứng nhận BH hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá
chính xác mức độ trâm trọng của rủi ro. Nhân viên BH cũng có thông đông với
Lớp: Kinh té bảo hiểm 52B SVTH: Pham Thi Van
Chuyên đề tốt nghiệp 48 GVHD: TS. Phạm Thị Định khách hàng trục lợi BH, họ có thể đánh giá cao mức độ thất hoặc chỉ cho các khách
hàng lợi dụng những kẽ hở pháp luật, về thủ tục giám định, bồi thường để trục lợi.
- Sự thông đồng cấu kết của nhân viên thuộc các cơ quan chức năng có liên quan đối với đối tượng BH.
Hậu quả
- Đối với DNBH: trục lợi BH làm cho DN bồi thường không đúng với thực tế, từ đó làm tăng khoản chi bồi thường, giảm doanh thu, lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh bị hạn chế. Từ đó làm giảm năng lực cạnh tranh cũng như uy tín của doanh nghiệp trên
thị trường.
- Đối với khách hàng: những người trung thực sẽ bị thiệt thoi về quyền lợi. Bởi vì, phi BH mà họ phải nộp lại dùng dé chi trả cho cả những khoản tiền gian lận không được phát hiện ra. Nếu tình hình trục lợi BH xảy ra với tần suất và mức độ ngày càng nhiều sẽ làm tăng chi phí kinh doanh của công ty. Từ đó phí BH sẽ tăng nhằm
đảm bảo khả năng thanh toán của công ty, thêm vào đó quá trình tham gia BH cũng
thắt chặt hơn gây khó khăn cho khách hàng.
- Đối với xã hội: trục lợi BH là một nguy cơ về đạo đức, làm tha hóa, biến chất cán bộ Nhà nước, làm môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh và thiếu công bằng, làm suy giảm lòng tin giữa con người với nhau. Từ đó dẫn đến tình trạng không coi
trọng pháp luật.
Một số ví dụ về trục lợi BH tại PTI Thăng Long thời gian qua:
(1) Ngày 21/10/2010, một chiếc xe mang biển số 30Y-3579 bị tai nạn gây ton that toàn bộ nhưng chủ xe lại không tham gia BH. Lúc đó, chủ xe này đã tháo biển số xe của một chiếc xe khác đã mua bảo hiểm đến nơi xảy ra tai nạn. Sau đó báo cho PTI Thăng Long đến giám định và yêu cầu bồi thường. Hành vi này đã được kẻ trục lợi chuẩn bị từ trước, nhưng vụ việc này nhanh chóng được làm sáng tỏ khi công ty yêu cầu khách hàng phải có Giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực.
(2) Ông A tham gia bảo hiểm tài sản trong thời hạn 1 năm từ ngày 01/01/2009 —
01/01/2010 cho một dây truyền sản xuất bánh quy. Ngày 10/05/2009, công ty xảy ra một vụ cháy làm hư hỏng các thiết bị máy móc sản xuất. PTI Thăng Long đã phải bồi thường cho hợp đồng này số tiền là 121 triệu đồng, tuy nhiên vì nghỉ ngờ có dấu hiệu trục lợi ở đây nên vụ việc này đã được chuyên về Tổng công ty để làm sáng tỏ
lại và phát hiện ra hành vi giạn lận của ông A như sau: ông A đã tháo dỡ các bộ
phận tài sản máy móc thiết bị có giá trị cao thay thế vào đó là các bộ phận tài sản, máy móc thiết bị cũ, hư hỏng, có giá trị thấp. Sau đó, sẽ cố ý phá hủy tài sản đã mua BH nhằm khi tổn thất xảy ra sẽ đòi bồi thường tương ứng với giá tri của các bộ phận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị cao.
Lớp: Kinh té bảo hiểm 52B SVTH: Phạm Thị Vân
Chuyên đề tốt nghiệp 49 GVHD: TS. Phạm Thị Định
SS SR ET EEE EGSettEECEi1212ECTE TC TC: C621 14 GV ELCCEEEEEOESE TT - ` EEDSES-ETLCEEEUT