TY BẢO HIẾM QUAN DOI MIC
3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN ĐÓI VỚI KHAI THÁC BẢO
3.1.1 Thuận lợi
3.1.1.1 Thuận lợi chung cho hoạt động kinh doanh bao hiểm của Công ty:
Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển. Theo đánh giá của Bộ tài chính kể từ năm 1994 tới nay, tốc độ tăng trưởng bình quân của thị trường bảo hiểm đạt 23%/năm, số lượng các công ty bảo hiểm đã mở rộng đáng ké với nhiều
hình thức sở hữu. Hiện nay, đã có hơn 30 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân tho, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động cùng nhau tranh tài cung cấp sản phẩm bảo hiểm để khách hàng có quyền lựa chọn một cách tích cực. Trong số đó, Bảo hiểm phi nhân thọ có 7 doanh nghiệp là 100%
vốn nước ngoài, 4 doanh nghiệp liên doanh, bảo hiểm nhân thọ có 10 doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, môi giới bảo hiểm có 4 doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài. Với tốc độ tăng trưởng cao: Năm 1993, doanh thu bảo hiểm mới đạt 700 tỷ đồng chiếm 0,37% GDP. Năm 2007, doanh thu bảo hiểm dat 17.846 tỷ đồng.
chiếm 2.11% GDP. Trong đó, nhân thọ dat 9.486 tỷ đồng, phi nhân thọ đạt 8.360 tỷ đồng. Năm 2008, doanh thu bảo hiểm ước đạt 21.314 tỷ đồng chiếm 2.22%
GDP trong đó nhân thọ đạt 10.489 tỷ đồng tăng trưởng 11%, Phi nhân thọ ước dat 10.825 tỷ đồng tăng trưởng 29%. Đặc biệt, bảo hiểm phi nhân thọ đã về đích trước hạn trong việc thực hiện chỉ tiêu chiến lược phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn 2003- 2010 dé ra 9000 ty đồng. Tốc độ tăng trưởng bảo hiểm phi nhân thọ bình quan 15 năm qua đạt 2%/ năm, bao hiém nhan thọ thi điểm từ năm 1996, chính thức triển khai từ cuối năm 1999 cũng đạt tăng trưởng bình quân 1999- 2008 là 20%/năm. Đây là tốc độ tăng trưởng cao, mang sức hấp dẫn lớn đối với công ty bảo hiểm nước ngoài muốn đầu tư vào Việt Nam.
Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời ngày 7/12/2000. Quốc hội đã chính thức thông qua luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam và có hiệu lực từ quý H/2001. Sự ra đời của văn bản tạo dấu ấn, bước ngoặt của sự phát triển ngành bảo hiểm ở nước ta. Đây là văn bản pháp lý quan trọng đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam, tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và Phạm Thu Hiền Lớp: Bảo hiểm 58C
37
MIC nói riêng. Đây cũng là đánh dấu sự quan tâm của Đảng và Nhà nước tới nghiệp vụ bảo hiểm và đưa việc phát triển ngành nghề vào trong tiến trình phát triển đất nước. Việc đưa ra các văn bản pháp lý, chính sách tạo luôn khổ giúp các
doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng những mục tiêu ngăn và trung, dai han trở nên
dễ dàng.
Bảo hiểm đã trở nên quen thuộc với nhiều tầng lớp dân cư. Tư duy quyết định việc kinh doanh và trao đổi hàng hóa phục vụ cho đời sống sinh hoạt và trình độ nhận thức quyết định rất lớn tới quyết định mua sản phẩm bảo hiểm. Khi con người đạt về mức độ “ăn no mặc đủ” thì đời sống tinh thần và nâng cấp cuộc sống bằng chính sự an toàn của bản thân mình. Ngày nay, sự tiếp cận với những ấn tượng tốt về bảo hiểm trong cơ chế tháo bỏ độc quyền bảo hiểm nên người dân cũng đã quen dần với bảo hiểm và thấy được lợi ích của nó. Tuy không phải tất cả moi người đều dần hình thành cho mình quan niệm về bảo hiểm song, VỚI CƠ chế tháo bỏ độc quyền bảo hiểm sẽ là một tiền đề để mở đường cho kinh doanh bảo
hiểm.
3.1.1.2 Thuận lợi riêng với hoạt động khai thác bảo hiỂm xe cơ giới công ty MIC
Long Biên.
Thứ nhất, Công ty luôn có được một lượng khách lớn và én định, hầu hết tất cả các cô đông sáng lập đều tham gia bảo hiểm vật chất thân xe va bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại MIC. Đây là một thuận lợi rất lớn đối với công ty với su tham gia đông đảo của tất cả các thành phần kinh tế trong xã hội. Mặt khác, đây là một công ty lớn mạnh, hoạt động kinh doanh luôn đạt mức tăng trưởng tốt vì thế số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm không ngừng tăng lên và trở thành một
khoản thu nhập lớn và thường xuyên cho MIC.
Hơn nữa, với những khách hàng này công ty có thể yên tâm khai thác thị trường mà không cần quan tâm tới những hành vi “trục lợi “ như với ghi lùi ngày tháng, gây tai nạn rồi mới mua bảo hiểm ... Điều này dẫn tới khả năng kiểm soát rủi ro cao hơn và việc hợp tác hoạt động cũng dễ dàng hơn
Đây không phải là các biện pháp ép buộc hành chính như một số người vẫn nghĩ vì MIC là đơn vị hạch toán độc lập về mọi mặt với các công ty cổ đông, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình và thực tế không phải là tất cả các đầu xe của các công ty cổ đông này đều bảo hiểm ở MIC. Đối với mỗi công ty thành viên MIC cũng triển khai các biện pháp khai thác, quan tâm và chăm sóc
Phạm Thu Hiền Lớp: Bảo hiểm 58C
38
khách hàng sau khi họ mua bảo hiểm và gửi thông báo trước ngày hết hạn hợp đồng để xem xét có tiếp tục hay không.
Thứ hai, MIC là công ty ra đời sau nên có cơ hội học hỏi kinh nghiệm từ
thực tiễn triển khai nghiệp vụ này từ các công ty bảo hiểm đi trước
Trong khi Bảo Việt — tổ chức bảo hiểm lâu đời nhất ở Việt Nam — trong thời kỳ trước luôn thụ động chờ khách hàng tự đến với mình, thì MIC từ các kinh
nghiệm rút ra được đã triển khai năng động, có hiệu quả cạnh tranh quyết liệt với
Bảo Việt.
Thứ ba, mạng lưới được quan tâm và phát triển khá nhanh, địa bàn hoạt động của công ty thường là các khu vực sam uất, nhu cầu đi lại lớn.
Cũng như các ngành nghề khác, hoạt động bảo hiểm chỉ tồn tại được khi và chỉ khi có khách hàng tham gia bảo hiểm. hơn nữa khách hàng tham gia phải đủ lớn để đảm bảo nguyên tắc “số đông bù số ít “. Vì thế mạng lướ hoạt động là vân đề sống còn đối với doanh nghiệp.
Mạng lưới hoạt động của MIC đã xuất hiện ở nhiều tỉnh thành trong cả nước gồm các chi nhánh, văn phòng đại diện, các tổng dai lý và hàng trăm đại lý,
cộng tác viên. Các chi nhánh, văn phòng thường hoạt động tại các dia bàn có dân
số lớn, tốc độ phát triển cao như: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Huế, Đà Nẵng... Tại các thành phó này thì dân trí cao, thu nhập trên đầu người cao và tăng nhanh. Hơn thế nữa với tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng, đây là các cửa ngõ giao lưu của đất nước, cơ sở hạ tầng được nâng cấp, nhu cầu đi lại của người dân ngày một gia tăng. Vì vậy đây là các thị trường tiềm năng và đầy hứa hẹn mang lại lợi nhuận
cao cho công ty.
Thứ tư, bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ được công ty triển khai đầu tiên và sau nhiều lần đánh giá rút kinh nghiệm, nghiệp vụ này đã tương đối hoàn thiện và đi vào ồn định
Thứ năm, các văn phòng của công ty bước đầu đã được trang bị những thiết bị hiện dai dé phục vụ tốt cho các hoạt đông khai thác như máy vi tính nối mang, máy in... áp dụng các tiến bộ của khoa học kỹ thuật dé tăng năng suất khai thác và chất lượng khai thác.
3.1.2 Khó khăn
3.1.2.1 Những khó khăn chung.
Những năm gan đây, Thi trường bao hiém phi nhân thọ của Việt Nam da thực sự trở thành một thị trường theo đúng nghĩa của nó, gồm nhiều nhà cung cấp
Phạm Thu Hiền Lớp: Bảo hiểm 58C
39
với những sản phẩm đa dạng. Việc trường phát triển sôi động bên cạnh tạo ra thuận lợi, có cơ hội phát triển cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và MIC
nói riêng thì nó còn đưa lại các khó khăn thách thức. Lúc này trên thị trường sẽ
hình thành nên ba dạng cạnh tranh rất quyết liệt.
- Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt Nam.
- Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt Nam với các công ty bảo hiểm nước
ngoài.
- Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Cuộc cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt Nam sẽ tạo thuận lợi cho các công ty bảo hiểm nước ngoài là vì họ có thể đứng ngoài dé quan sát hành động, và một khi các công ty bảo hiểm Việt Nam không chú ý đến động thái của các công ty bảo hiểm nước ngoài, coi họ như là những người ngoài cuộc thì trong tương lai “những người ngoài cuộc” đó sẽ là đối thủ đáng gờm vì họ đã biết được những ưu nhược điểm của các công ty bảo hiểm Việt Nam.
Dạng cạnh tranh thứ hai là cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt Nam và các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Trước hết, ta phải công nhận các công ty bảo hiểm nước ngoài có rất nhiều điểm mạnh: nguồn lực tài chính đồi dào, trình độ chuyên môn cao, có nhiều kinh
nghiệm hoạt động ở các nước khác, bộ máy quản lý gọn nhẹ và chặt chẽ... Các
công ty trong nước chỉ có ưu thế ở mạng lưới kinh doanh hoạt động bao phủ trên khắp các tỉnh thành, người dân Việt Nam quen với các công ty bảo hiểm Việt Nam. Tuy nhiên trong tình trạng bảo hiểm xe cơ giới như hiện nay tại Việt Nam thì chi phí lớn nhất thu được chính là phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới từ các tổ chức doanh nghiệp, trong đó các doanh nghiệp có vốn nước ngoài có nhu cầu khá cao: số lượng đầu xe nhiều và giá trị bảo hiểm trên đầu xe lớn. Các doanh nghiệp này thường có xu hướng muốn được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm nước
ngoài.
Dạng cạnh tranh thứ ba là cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nước ngoài với nhau. Do yếu hơn các công ty bảo hiểm Việt Nam về mạng lưới đại lý, chi nhánh và số năm hoạt động trên thị trường Việt Nam, nên các công ty bảo hiểm
nước ngoài khi hoạt động tại Việt Nam thì có mục tiêu là giành giật thị trường,
khắc phục điểm yếu về mạng lưới, đánh vào nhược điểm là khả năng tài chính và
năng lực chuyên môn của các công ty trong nước đồng thời giữa các công ty nước ngoài cũng có sự cạnh tranh khốc liệt để chiếm nhiều hơn thị phần trong thị trường
tiềm năng Việt Nam.
Phạm Thu Hiền Lóp: Bảo hiểm 58C
40
Thị trường bảo hiểm Việt Nam còn đã bộc lộ những mặt yếu kém là tình trạng cạnh tranh gay gắt chủ yếu bằng hạ phí bảo hiểm thấp hơn cả phí tái bảo hiểm ra nước ngoài hoặc tỷ lệ bồi thường chung của thị trường; trích lập dự phòng
chưa đủ, hồ sơ bồi thường còn tồn đọng nhiều. Năm 2009 nền kinh tế toàn cầu nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng, trong đó có ngành bảo hiểm sẽ còn đối
mặt với nhiêu khó khăn, hậu quả của khủng hoảng tài chính toàn câu.
3.1.2.2 Những khó khăn riêng
Tư nhất là một số công ty bảo hiểm sử dụng các biện pháp cạnh tranh thiếu trung thực. Nhiều công ty nước ngoài sử dụng các hình thức như tặng quà,
tư vấn ... hoặc hạ phí bảo hiểm để lôi kéo khách hàng. Tuy Bộ Tài Chính đã quy
định tỷ lệ giảm phí tối đa nhưng trong nhiều trường hợp các công ty khác vẫn vi
phạm tỷ lệ này.
Thứ hai là việc quản lý tham gia các loại hình bảo hiểm bắt buộc mà cụ thé là tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba còn quá nới lỏng, người dân trốn tham gia hoặc tham gia một lần duy nhất khi đăng
ký xe.
Thứ ba la MIC chưa xây dựng được uy tín lớn, hình thức sở hữu là công ty
cổ phần. Công ty mới ra đời và hoạt động chưa lâu so với một số công ty bảo hiểm khác, Dé có được sự tin tưởng của khách hang, có được những khách hang trung thành và tạo lập được uy tín thì công ty cần phải có một thời gian tương đối
dai và các biện pháp cụ thé và có hiệu quả.
Ngoài ra hình thức sở hữu của MIC là công ty cổ phan, hình thức mà dân
chúng Việt Nam còn chưa quen thuộc, còn quan niệm là “con chung” không ai
chịu trách nhiệm, không có gì dé đảm bảo. Đây là trở ngại lớn trong việc gây ấn tượng, sự tin tưởng ban đầu của khách hàng.
Ti tur là công ty chưa chú trọng đến khuếch trương sản phẩm
Dé bán được bảo hiểm không chỉ phụ thuộc vào đội ngũ quản ly, nhân viên khai thác. mà còn phụ thuộc một phần rất lớn về các thông tin quảng cáo về thương hiệu và sản phẩm và công ty cung cấp được phát trên các phương tiện thông tin
đại chúng. Biện pháp này giúp công ty xây dựng được tên tuổi một cách nhanh hơn, làm cho khách hàng biết đến công ty cũng như biết đến sản phâm một cách
dễ dàng hơn. Đây là nhược điểm lớn của MIC.
Thứ năm là khâu giải quyết bồi thường các tôn thất của bảo hiểm xe cơ giới còn tồn tại những hạn chế do công ty thực hiện chế độ phân cấp bồi dưỡng.
Phạm Thu Hiền Lớp: Bảo hiểm 58C
41
Vì các văn phòng bảo hiểm đại diện không có quyền hạn giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong khi hồ sơ bảo hiểm được tiếp nhận tại các văn phòng đại diện và cũng chính văn phòng đại diện cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Đây là vấn đề bất cập của công ty vì nó gây rắc rối cho người tham gia bảo hiểm. Để nhận được bồi thường. người tham gia bảo hiểm sẽ phải chờ đợi,
tốn nhiều thời gian và công sức và gây cảm giác khó chịu
Thứ sáu, công tác khai thác chưa phong phú, han chế trong trình độ chuyên môn của đội ngũ khai thác, kết quả khai thác đồng thời không cao.
Sở di nói công tác khai thác chưa phong phú là vì phần lớn khách hàng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ phương tiễn với người thứ ba là
từ trạm đăng kiểm, đây là nguồn chính đem lại lượng khách hàng cho công ty.
Trạm đăng kiểm là nơi cung cấp lượng khách hàng lớn cho công ty như nếu coi
đó là nguồn duy nhất thì chính công ty đã tự giới hạn thị trường khai thác của
mình.
Trong các trường hợp chủ xe đến đăng ký xe và tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của MIC nhưng từ chối tham gia các hình thức bảo hiểm khác như bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe... để tham gia tại các công ty bảo hiểm quen biết. Đây là một trong nhưng yếu điểm của bản thân công
ty bảo hiểm trong khâu chăm sóc khách hàng, không quảng bá cho sự đa năng của
của công ty. Việc họ quen biết các công ty khách và được hưởng hoa hồng khi
tham gia nhưng do sự thiếu chuyên nghiệp trong khâu chăm sóc khách hàng và P.
R cho công ty mà những hợp đồng tiềm năng mà chỉ ký hợp đồng trách nhiệm dân
sự.
Vẫn còn tồn tại những trường họp với các khách hàng là công ty 100% vốn nước ngoài, công ty liên doanh, các quyết định liên quan tới các khoản chỉ như mua bảo hiểm vật chất cho đội xe của công ty hay các đội xe ôm của các bến xe
thường nằm trong tầm quyết định của các giám đốc nước ngoài. Song những nhà quản lý người Việt đã chưa có những đàm phán mang tính thuyết phục để có những sự hợp tác cho công ty. Họ thường thông qua phiên dịch viên để thuyết phục song một nghệ thuật của thuyết trình và đàm phán đó là bày tỏ tâm huyết và thiện chí
của người làm nên chúng.
Như vậy, thông qua việc trình bày những thuận lợi và khó khăn còn tồn tại trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới mà MIC hiện đang gặp phải. Những điểm đó cần phải nhận thức một
Phạm Thu Hiền Lớp: Bảo hiểm 58C
42
cách nghiêm túc và đúng đắn thì mới có thể hy vọng tăng chất lượng trong khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới mang tính toàn bộ.