CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH EA H`LEO
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH EA H`LEO
Doanh nghiệp trên địa bàn Ea H`leo chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngoài hạn chế về quy mô hoạt động, vốn và nguồn nhân lực, còn hạn
chế về thông tin các dịch vụ cho vay ngân hàng, từ đó khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của ngân hàng còn rất kém. Do đó, để gia tăng dƣ nợ cho vay trung và dài hạn hàng năm thì ngân hàng phải tìm cách tiếp cận đƣợc các doanh nghiệp trên địa bàn. Thông qua đó, ngân hàng chi nhánh cho doanh nghiệp biết đƣợc ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo có những sản phẩm, dịch vụ cho vay trung và dài hạn gì, ƣu và nhƣợc điểm của từng sản phẩm. Đồng thời ngân hàng có thể biết rõ đƣợc khả năng hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của doanh nghiệp để có thể đƣa ra các quyết định chính xác nhằm kiểm soát vốn an toàn và thu lại lợi nhuận. Để làm đƣợc điều này ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo phải có những giải pháp mang tính chiến lƣợc lâu dài liên quan đến hoạt động cho vay trung và dài hạn.
3.2.1. Tăng cường nguồn vốn huy động tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp
Nguồn vốn huy động tại chỗ có ý nghĩa hết sức quan trọng đến sự phát triển của ngân hàng, Nguồn vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng chủ động trong mở rộng đầu tư, nâng cao hiệu quả vì lãi suất huy động thường thấp hơn lãi suất điều hoà từ trung ƣơng. Để có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp trên địa bàn, ngân hàng chi nhánh trước hết phải làm tốt công tác huy động vốn tại chỗ. Để làm tốt công tác này ngân hàng phải thực hiện những biện pháp sau đây:
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán hiện đại để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng, giúp nhân viên ngân hàng có thể xử lý thao tác nghiệp vụ nhanh nhất và an toàn nhất.
- Nghiên cứu mở rộng lắp đặt thêm những cây ATM (máy rút tiền tự động) mới ngoài những địa điểm cũ, đồng thời ứng dụng công nghệ mới vào
cây ATM cho phép khách hàng có thể gửi tiền trực tiếp thông qua cây ATM.
- Điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với lãi suất của các ngân hàng khác trên địa bàn để tạo ra lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng tới gửi tiền vào ngân hàng chi nhánh.
- Đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm ngoài các loại tiền gửi truyền thống, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, huyện Ea H`leo vốn là huyện có thế mạnh về các loại cây công nghiệp nhƣ cà phê, cao su, hồ tiêu và các loại nông sản khác nhƣ mít, bơ, bắp,.... Ngân hàng chi nhánh có thể nghiên cứu để đưa ra loại tiền gửi tiết kiệm theo mùa với mức lãi suất ưu đãi. Vì người dân không phải lúc nào cũng có tiền mặt trong nhà, chỉ đến khi thu cà phê hay hồ tiêu người dân mới nắm giữ lượng tiền mặt lớn. Vì vậy khi bán cà phê, hồ tiêu hay các loại nông sản khác người dân có thể trích một phần lợi nhuận để gửi tiết kiệm trong ngân hàng theo mức thoả thuận với ngân hàng chi nhánh. Nếu biết tận dụng tốt, ngân hàng chi nhánh có thể huy động đƣợc nguồn vốn tại chỗ lớn phục vụ cho công tác cho vay.
- Tăng cường chiến dịch marketing về các sản phẩm tiết kiệm, các dịch vụ tiền gửi của ngân hàng chi nhánh trên các báo mạng và đài truyền thanh truyền hình và huyện tỉnh, đặc biệt là truyền thanh huyện. Người dân trên địa bàn huyện đa số làm nông nên không có thời gian truy cập nghiên cứu thông tin, thời gian rảnh rỗi, họ chủ yếu nghe truyền thanh. Vì vậy đây là công cụ hữu hiệu để truyền bá hình ảnh cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ tiền gửi của ngân hàng chi nhánh. Ngoài ra tại các địa điểm giao dịch, nên đa dạng các loại tờ rơi giới thiệu chi tiết về các dịch vụ và sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng để khi khách hàng tới giao dịch có thể tìm đọc trong thời gian chờ đợi.
- Phát triển bộ phận chăm sóc và tƣ vấn khách hàng tạo cho khách hàng cảm thấy đƣợc tôn trọng khi tới giao dịch. Nhân viên tƣ vấn phải niềm nở đón tiếp và hướng dẫn khách hàng làm những thủ tục cần thiết. Tại ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo vẫn chƣa có bộ phận này, do đó Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh nên nghiên cứu thành lập thêm bộ phận hướng dẫn chăm sóc khách hàng, vừa quảng bá hình ảnh của ngân hàng vừa tạo sự thoả mái, hài lòng khi khách hàng tới giao dịch.
- Nâng cao trình độ nghiệp, chuyên môn cho các cán bộ nhân viên ngân hàng để khi khách hàng tới giao dịch, công việc có thể diễn ra nhanh chóng kịp thời. Nhân viên ngân hàng phải có thái độ thân thiện tạo cảm gần gũi vui vẻ đối với khách hàng. Điều này rất quan trọng vì khách hàng đa số đánh giá ngân hàng thông qua nhân viên, vì vậy nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng chi nhánh.
3.2.2. Xây dựng chính sách cho vay trung và dài hạn cụ thể đối với khách hàng doanh nghiệp
Các khoản cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp của ngân hàng thường phải đối đầu với rủi ro do thời hạn cho vay dài, ngân hàng không thể lường hết được các biến số bất thường trong thị trường, do đó có thể gây ra thiệt hại kinh tế và uy tín cho ngân hàng, chính lý do đó mà trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viêt Nam, chi nhánh Ea H`leo cần phải tìm cách đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu tƣ để tránh rủi ro.
- Đa dạng hoá thời hạn vay vốn và áp dụng với từng doanh nghiệp phù hợp. Trong công tác tín dụng, việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh cũng nhƣ tài chính của doanh nghiệp là yếu tố vô cùng quan trọng. Nó có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển và hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó nó giúp ngân hàng có một cách thức quản lý tiền vay cũng nhƣ nắm đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một cách dễ dàng và hợp lý nhất.
- Hiện nay ngân hàng chi nhánh đang áp dụng hai phương thức cho vay
trung và dài hạn chủ yếu là phương thức cho vay theo từng lần, cho vay theo dự án đầu tƣ. Cho vay từng lần chỉ phù hợp với điều kiện sản xuất hàng hoá nhỏ, trình độ sản xuất thấp, số lần giao dịch của khách hàng tại ngân hàng nhiều gây lãng phí thời gian, nhân lực, chi phí làm giảm lợi nhuận ngân hàng và khách hàng. Còn cho vay theo dự án đầu tƣ hầu nhƣ những năm qua ngân hàng chi nhánh không cho vay theo hình thức này. Trong bối cảnh huyện Ea H`leo, sắp nâng cấp thị trấn Ea Drăng trở thành thị xã trực thuộc tỉnh, sau khi đề án đƣợc Trung ƣơng phê duyệt, sẽ có nhiều dự án lớn đƣợc đƣa về, hoặc trong năm 2015, 2016, đề án chương trình “tái canh cây cà phê” sẽ được ngân hàng Nông nghiệp Hội sở Trung ƣơng thông qua, đây là điều kiện để ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp thông qua phương thức cho vay từng lần và dự án.
- Ngân hàng chi nhánh cần phải không ngừng tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp mới, không chỉ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà cả những doanh nghiệp nhà nước. Hiện nay trong cơ cấu dư nợ cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 100%. Việc bỏ qua các doanh nghiệp nhà nước cũng là nguyên nhân làm cho mức dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng chi nhánh còn khá thấp nhƣ hiện nay.
- Tăng cường đa dạng hoá cho vay theo ngành nghề kinh tế. Bên cạnh tăng cường hoạt động cho vay trong các ngành xây dựng, nông nghiệp và công nghiệp khai thác mỏ thì ngân hàng chi nhánh cần nghiên cứu cho vay trung và dài hạn trong mảng thương mại dịch vụ. Là một huyện có vị trí địa lý khá thuận lợi, di dọc theo quốc lộ 14 lên phía Bắc qua tỉnh Gia Lai sẽ đi qua các tỉnh miền Trung và miền Bắc, còn đi dọc theo quốc lộ 14 về phía Nam qua Bình Phước sẽ xuống thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh miền Tây. Đây
là điều kiện thuận lợi để phát triển giao thương trên địa bàn huyện. Hiện tại dự án “Đường Hồ Chí Minh” trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk đi qua địa phận Ea H`leo, Buôn Hồ, Buôn Ma Thuột gần hoàn thành, sẽ thúc đẩy hoạt động thương mại dịch vụ trên địa bàn huyện. Vì vậy ngân hàng chi nhánh cần phải nắm bắt thúc đẩy dư nợ cho vay trong ngành thương mại dịch vụ. Vì đây là một mảng kinh doanh mới nên ít đối thủ cạnh tranh, do vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chi nhánh.
- Chính sách về tài sản đảm bảo đối với mỗi đối tƣợng khách hàng. Tài sản đảm bảo luôn là vấn đề khó khăn đặt ra cho mỗi doanh nghiệp khi muốn tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng. Đôi khi các doanh nghiệp có phương án kinh doanh tốt, nhƣng không đáp ứng đƣợc yêu cầu về tài sản đảm bảo của các ngân hàng nên không vay vốn đƣợc. Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thể vay vốn trung và dài hạn, Ban lãnh đạo của ngân hàng chi nhánh nên áp dụng linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức đảm bảo tiền vay. Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay của doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo và tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải quyết nhu cầu vay vốn doanh nghiệp. Với các áp dụng điều kiện vay vốn nhƣ thế, sẽ giúp doanh nghiệp tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay từ ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng gia tăng đƣợc dƣ nợ cho vay. Từ đó mạnh dạn cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo bằng tài sản, hoặc áp dụng biện pháp tài sản đảm bảo bổ sung cho khoản vay, để doanh nghiệp có thêm nguồn vốn phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.2.3. Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng và hoạt động chăm sóc khách hàng một cách thích hợp và hiệu quả nhất
Chiến thuật thu hút và giữ khách hàng cần đƣợc quan tâm đúng mức.
Cần tạo thêm những dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền, đƣa ra nhiều chính sách ƣu đãi khi sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, đa dạng hoá
hình thức thanh toán, nhanh chóng phát triển hình thức thanh toán thẻ để tạo sự tiện lợi cho khách hàng đồng thời là nguồn huy động khả thi của Ngân hàng. Thành lập tổ chăm sóc khách hàng để chăm sóc duy trì khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới để nghiên cứu nhu cầu khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể nắm bắt những thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động cho vay nhƣ, khả năng tài chính của khách hàng, khối lƣợng tiền khách hàng cần vay, phương thức vay, lãi suất,....
- Thông qua công tác chăm sóc khách hàng chu đáo, xây dựng hình ảnh ngân hàng chi nhánh năng động, biết quan tâm tới khách hàng, biết tìm kiếm các khách hàng chiến lƣợc và làm ăn có hiệu quả.
- Ngân hàng cần có chiến lƣợc tìm kiếm và thu hút các khách hàng mới cũng nhƣ củng cố mối quan hệ bền vững các khách hàng truyền thống thông qua những chiến lƣợc xây dựng sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh và đảm bảo tăng trưởng tín dụng.
- Tăng cường chăm sóc khách hàng trước và sau khi vay như tặng quà các dịp lễ, ngày thành lập sinh nhật, mời đi du lịch,...
3.2.4. Tư vấn cho doanh nghiệp về phương hướng sản xuất kinh doanh và thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp
Việc tìm kiếm, phân tích các thông tin phục vụ cho công tác phân tích tín dụng, các cán bộ ngân hàng có khả năng nắm bắt đƣợc nhiều thông tin chính xác, có ích và có tính hệ thống cao, như các thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin về vị thế cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, thông tin về các chính sách kinh tế, luật pháp của chính phủ,… Dựa trên tiềm lực đó ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý, làm đƣợc việc này xét về cả hai phía khách hàng và ngân hàng đều có lợi.
Với khách hàng, họ có thể có đƣợc các thông tin quý giá, kịp thời giúp
dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao. Khi làm ăn hiệu quả doanh nghiệp sẽ có tiền để trả nợ ngân hàng từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Với ngân hàng, khi khách hàng làm ăn tốt ngân hàng có thể dễ dàng thu đƣợc nợ cả gốc và lãi, đồng thời tạo ra quan hệ chặt chẽ, thân thiện giữa khách hàng và ngân hàng. Qua đó tạo ra uy tín và từng bước xác lập cho khách hàng tính trung thành trong việc lựa chọn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, tăng sức cạnh tranh. Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập một phòng, một bộ phận chuyên thu thập và xử lý các thông tin để tăng tính chuyên môn của công tác này. Hiện nay khả năng nhận định về lĩnh vực đầu tư, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nước ta còn chưa cao vì vậy việc thành lập các trung tâm cung cấp thông tin, tƣ vấn cho doanh nghiệp là hết sức cần thiết và có thể sẽ trở thành một sản phẩm kinh doanh mới của ngân hàng góp phần vào sự tồn tại và phát triển của mình. Ngoài ra trong công tác tổ chức giao dịch với các khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi nhất cho khách hàng nhƣ giải quyết nhanh thủ tục cho khách hàng, hướng dẫn tận tình những yêu cầu của khách hàng, rút ngắn các thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách hàng.
3.2.5. Tăng cường hoạt động cho vay không có tài sản đảm bảo để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn
Các doanh nghiệp ở Việt Nam hiện nay chủ yếu có xuất phát điểm thấp, quy mô nguồn vốn và lao động thấp, trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình họ gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là khó khăn khi tiếp cận vốn qua kênh tín dụng ngân hàng. Các doanh nghiệp chưa tạo được sự tin tưởng đối với ngân hàng nên trong hoạt động cho vay, ngân hàng thường chỉ tiến hành cho vay những doanh nghiệp có tài sản đảm bảo, hình thức cho vay tín chấp rất ít đƣợc ngân hàng áp dụng, điều này có phần hạn chế số lƣợng các doanh
nghiệp vay vốn tại ngân hàng. Do đó ngân hàng chi nhánh nên có những chính sách linh hoạt hơn trong hoạt động cho vay tín chấp, bằng cách ngân hàng có thể cho doanh nghiệp vay vốn để mua sắm tài sản trang thiết bị, sau đó dùng chính tài sản thiết bị đó làm tài sản đảm bảo cho hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp. Hoặc ngân hàng có thể mua những tài sản thiết bị mà doanh nghiệp cần nhƣ xe cộ, máy móc, dây chuyền sản xuất sau đó cho doanh nghiệp thuê lại. Sau khi doanh nghiệp làm ăn có lãi doanh nghiệp có thể mua lại tài sản trang thiết bị từ phía ngân hàng. Việc tăng cường hoạt động cho vay tín chấp để giúp các doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn dễ dàng hơn. Qua đó thúc đẩy sự tăng trưởng nền kinh tế địa phương và tạo công ăn việc làm cho người dân trên địa bàn huyện.
3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay
Để các khoản cho vay thực sự có hiệu quả, có ý nghĩa thì các khoản vay phải thu hồi được. Muốn vậy cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Đây là một hoạt động rất quan trọng bởi có kiểm tra, có giám sát mới có thể biết đƣợc khách hàng sử dụng vốn vay nhƣ thế nào? có đúng mục đích hay không? Công tác kiểm tra, giám sát không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà còn kiểm tra thanh lọc đƣợc những cán bộ lãnh đạo, cán bộ tín dụng tiêu cực, thiếu trách nhiệm, gây thất thoát tài sản xã hội chủ nghĩa, làm mất uy tín của ngân hàng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp, giám sát món vay nên nếu khoản vay an toàn thì không sao nhƣng nếu có vấn đề thì họ là người chịu trách nhiệm. Do vậy để khuyến khích cán bộ tích cực trong công tác cho vay thu nợ ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời đối với cán bộ tín dụng thực hiện nhiều món vay an toàn, hiệu quả. Tránh tình trạng là cho cán bộ tín dụng có tâm lý e ngại cho vay vì có cho vay nhiều thì họ cũng không thu được gì. Những hình thức khen thưởng nên được cụ thể hoá bằng vật chất. Ngƣợc lại đối với những cán bộ vi phạm quy trình nghiệp