7. Kết cấu đề tài
1.1.4. Ưu nhược điểm của dịch vụ Ngân hàng điện tủ’
1 .1 .4 .1 . ư u đ iể m
a. Đ ô i với khách hàng:
+ N hanh chóng, thuận tiện, tiện nghi và luôn sẵn sàng phục vụ: K hách hàng có thể giao dịch 24/24h trong ngày m à k hông cần đến ngân hàng, dịch vụ ngân h àn g điện tử kết nổi khách hàng với ngân hàng tại bất cứ không gian v à thời gian nào. Với nhữ ng khách hàng bận rộn, quỹ thời gian hạn chế không thể đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng thì đặc biệt có ý nghĩa.
+ T iết kiệm được thời gian và giảm chi phí dịch vụ. K hách hàng có thể giao dịch m à k hông cần đến ngân hàng do vậy tiết kiệm chi phí đi lại, đối với doanh nghiệp thì không chỉ tiế t kiệm chi phí đi lại khi cần chuyển khoản, thanh toán hóa đ ơ n ,... m à còn tiết kiệm chi phí lưu trữ, bảo quản khi sử dụng tiền mặt.
+ T iếp cận thông tin nhanh chóng, đặc biệt là thông tin về tài khoản.
Đ iều này đặc biệt có ý nghĩa đối với các doanh nghiệp, cá nhân có yêu cầu cao về quản lý tài chính hoặc đang sử dụng nhiều tài khoản khác nhau.
b. Đ ổ i với ngân hàng:
+ Đ a dạng hóa các loại hình dịch vụ, thông qua nh ữ n g dịch vụ mới, nhữ ng kênh phân phối m ới đó, ngân hàng có thể m ở rộng đối tư ợng khách hàng, p h át triển thị phần. Bên cạnh đó phát trien m ạnh các dịch vụ hiện đại làm thay đổi cơ cấu thu thập theo hư ớng giảm dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng, là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, tăng tỷ trọng nguồn thu nhập phi lãi. Đ ây là yếu tố đảm bảo cho hoạt động của các ngân h àn g tăng trưởng và phát triến bền vững.
+ ứ n g dụng và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại cũng giúp cho các ngân hàng luôn tự đổi m ới, hòa nhập và phát triển k hông chỉ ở thị trường trong nước m à còn hư ớ ng tới thị trường nước ngoài. D ịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tạo dự ng cho ngân hàng m ột danh tiếng tốt hơn, nâng cao năng lực cạnh tranh do các ngân hàng khi đưa ra các dịch vụ này thư ờ ng được đánh giá là nh ữ n g ngân hàng có trình độ công nghệ cao và do đó có được uy tín cao hơn đồng thời có thể phản hồi trước nhữ ng thay đổi của thị trư ờ ng tốt hơn và qua đó có thể thực hiện chiến lược toàn cầu hóa và xúc tiến thư ơ ng m ại, quảng bá th ư ơ n g hiệu toàn cầu.
+ T iết kiệm chi phí và tăng lợi nhuận: N ếu như trước đây, các dịch vụ ngân hàng truyền thổng chủ yếu thu lợi nhuận dựa trên chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi thì ở các ngân hàng hiện đại tỷ trọng lợi nhuận thu được trên lãi vay ngày càng giảm xuống, tỷ trọng từ các khoản thu phí k hông ngừ ng tăng lên. Hơn nữa, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp ngân hàng có thể m ở rộng đối tư ợ ng khách hàng, phát triển thị phần, thu hút nguồn vổn huy độn g từ tiền gửi thanh toán của khách hàng, nên tăng thêm lợi nhuận.
N gân hàng cũng không phải m ở quá nhiều chi nhánh và điểm giao dịch đe phục vụ khách hàng, giảm bớt, tiết kiệm được các chi phí về m ặt bằng, giấy
tờ, lưu trừ hồ sơ ...
+ G iảm thiêu việc sử dụng tiền m ặt, quản lý thanh khoản tốt hơn: với các sản phấm , dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng khuyển khích khách h àn g giao dịch qua tài khoản thay vì sử dụng tiền m ặt do có nhiều ưu điểm hơn. T hành công này sẽ hạn chế tối đa khách hàng sử dụng tiền mặt. M ột khi kiêm soát được hoàn toàn dòng tiền của khách hàng thông qua tài khoản, ngân h àn g sẽ quản lý thanh khoản của m ình tốt hơn từ đó nâng cao hiệu quả hoạt độ n g của ngân hàng.
+ N gân hàng điện tử có the cung cấp dịch vụ chéo. Theo đó, các ngân h àn g có thể liên kết với các công ty bảo hiểm , công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đư a ra các sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng m ọi nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm , chứng khoán, đầu tư ,... C hính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần m ềm , từ nhà cu n g cấp dịch vụ m ạng, dịch vụ Internet đã thu h ú t và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng.
c. Đ ố i vớ i nền kinh tế:
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp tăng quá trình lưu thông tiền tệ và hàng hóa. D ịch vụ E B anking cho phép khách hàng giảm lượng giao dịch tiền m ặt, do đó giúp người bán hàng nhanh chóng nhận được tiền thanh toán bất chấp khoảng cách về địa lý nên có thể yên tâm tiến hành giao hàng m ột cách nhanh chóng nhất, sớm thu hồi vốn để đầu tư tiếp tục sản xuất hay m ua bán.
N h ư vậy, dịch vụ thanh toán trực tuyến giúp thúc đấy vòng quay của đồng vốn, hay nói cách khác là làm tăng lun thông tiền tệ và hàng hóa.
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp hiện đại hóa hệ thong thanh toán. Các dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho quá trình giao dịch được đơn giản và nhanh chóng, chi phí giao dịch được giảm bớt đáng kế và tính an toàn được
đảm bảo hon, thuận tiện hơn.
+ D ịch vụ ngân hàng điện tử góp phần thúc đẩy sự phát triển của thư ơ ng m ại, đặc biệt là thương mại điện tử. N h ờ các phương thức thanh toán hiện đại qua E B an k in g m à doanh nghiệp có nhiều sự lựa chọn hơn trong các giao dịch th ư ơ n g m ại. Dịch vụ thanh toán trực tuyến là nền tảng của các hệ thông thư ơ ng m ại điện tử, do vậy việc đa dang hóa các dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ hoàn thiện hóa thương mại điện tử.
1 .1 .4 .2 . N h ư ợ c đ iể m
T ât cả nh ữ n g lợi ích trên của E B anking đã và đang khiến các ngân hàng không thể làm n gơ trước thời kỳ bùng nổ công nghệ thông tin như hiện nay.
Tuy nhiên, bên cạnh nhữ ng ưu điểm trên, có k hông ít bất lợi của E B anking m à các ngân hàng và khách hàng của họ phải quan tâm.
a. Đ ổ i với khách hàng
+ Đe sử dụng được E B anking, khách hàng cần phải có m áy vi tính hay các p h ư ơ ng tiện điện tử khác và phải m ua dịch vụ từ công ty dịch vụ, đây là khoản chi phí đầu tư ban đầu không nhỏ.
+ V ấn đề bảo m ật, an toàn cho khách hàng cũng là điều đáng lo ngại.
G iao dịch điện tử, khách hàng thực tế phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn so với giao dịch chứ ng từ, đặc biệt là nhữ ng rủi ro liên quan đến bảo m ật thông tin.
+ N hiều khách hàng vẫn m uốn trực tiếp giao dịch với cán bộ ngân hàng đê có thê diên giải dễ dàng hơn hay có nhữ ng thông tin m à Internet hay bất cứ m ột phư ơ ng tiện điện tử khác không thể cung cấp đầy đủ như m ột cán bộ chuyên trách của ngân hàng.
b. Đ ô i với các ngân hàng
+ Chi phí đầu tư và vận hành lớn trong khi vốn điều lệ còn hạn hẹp hạn
chế khả năng trang bị, ứ ng dụng các công nghệ hiện đại của các ngân hàng. 8 Đ e xây d ự n g hệ thong giao dịch điện tử đòi hỏi ngân hàng phải có lượng vốn đầu tư ban đầu khá lớn, cùng với đó là các chi phí bảo hành, duy trì và phát triển hệ thống sau này, m ột lượng chi phí m à k hông phải ngân hàng nào cũng có thể sẵn sàng đầu tư.
+ V ấn đề cần quan tâm khác là cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, điều này đòi hỏi sự nồ lực của cả quốc gia chứ không riêng gì m ột ngân hàng nào.
+ N goài ra, bảo m ật an toàn cho khách hàng và hoà m ạng vào các phần m ềm khác cũng là vấn đề quan trọng cần giải quyết khi dịch vụ ngân hàng điện tử p h át triên.