KHONG DUNG TIEN MAT
1.3. Khái quát về cơ chế thanh toán không dùng tiền mặt
1.5.1.3. Yếu tố tâm lý
Tâm lý cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thanh toán không dùng tiền mặt. Con người là những sinh vật có ý thức. Hoạt động ý thức diễn ra trong bộ não người, một dạng tô chức đặc biệt của vật chất. Tâm lý là toàn bộ nói chung sự phản ánh của hiện thực khách quan vào ý thức con người, bao gồm nhận thức, tình cảm, ý chí... biểu hiện trong hoạt động và cử chỉ của
mỗi người. Tâm lý cũng chính là nguyện vọng, ý thích, thị hiéu,... của mỗi
người. Tâm lý hình thành nên thói quen, tập quán,... Như vậy, mỗi hành vi
ứng xử của con người, trong đó có việc thanh toán, đều chịu tác động của yếu
tố tâm lý.
_ Tâm lý lại chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm VIỆC:
- Trong một nên sản xuất nhỏ, lạc hậu con người của nó có xu hướng thích tiền mặt, do đó thanh toán không dùng tiền mặt là không pho biến, từ đó hạn chế tới thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng. Ngược lại, trong một nên sản xuất lớn, hiện đại, nhận thức được lợi ích và tầm quan trọng của việc thanh toán bằng không dùng tiền mặt, do đó thanh toán không
dùng tiền mặt ở trong trường hợp này rất phát triền.
- Một nên kinh tế ngầm sôi động sẽ khuyến khích con người sử dụng tiền mặt nhiều hơn trong thanh toán vì lý do bí mật và an toàn cá nhân.
- Thuế đánh quá cao sẽ dẫn tới con người có hành vi trốn thuế, từ đó sinh ra tâm lý thích tiên mặt.
- Trinh độ dân trí thấp sẽ sinh ra tam lý “ngại“ khi sử dụng các phương tiện hiện đại có độ phức tạp cao, do đó thanh toán không dùng tiên mặt không phát triên.
1.5.2. Nhân tố chủ quan 1.5.2.1. Khoa học công nghệ.
Công nghệ ngân hàng là một yếu té quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng của các ngân hàng hiện nay. Công nghệ ngân hàng tiên tiến sẽ góp phân thúc day nhanh qua trinh chu chuyền vốn xã hội , thu hút được nhiều hơn vốn nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế, dé đất nước tiến nhanh trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá .
Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán sẽ đáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chỉ phí trong thanh toán. Các hoạt động huy động, chỉ trả tiền gửi cho khách hàng và thanh toán có thể được thực hiện trên các máy vi tính, vừa chính xác, an toàn lại vừa nhanh chóng, tiện lợi. Các ngân hàng cũng có thể mở rộng các dịch vụ của mình qua các mạng máy vi tính, đây là một cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp các dịch vụ ngân hàng tới hàng triệu người với chỉ
phí rất thấp. Dé mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng có thé đưa vào sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động, tham gia hệ thống thanh
toán điện tử liên ngân hàng, ...
Công nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng vươn xa hơn ngoài trụ sở ngân hàng, liên kết với nhau để cùng sử dụng mạng công nghé,... Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong thanh toán không dùng tiền mặt và cả trong
những mặt hoạt động khác của ngân hàng.
- 46 -
Theo xu thế phát triển hiện nay, các thành tựu khoa học kỹ thuật mới nhất luôn được ưu tiên ứng dụng vào lĩnh vực ngân hang dé sang ché va dua
vào sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại nhất , vừa đảm bảo thanh toán tức thì, vừa đảm bảo chính xác, an toàn và bí mật.
Hiện nay, công nghệ ngân hàng đang được xem là một thứ vũ khí Cực mạnh trong cạnh tranh. Với chức năng trung gian thanh toán của mình các ngân hàng luôn coi trọng cải tiến đổi mới công nghệ để hoàn thiện hệ thống thanh toán của mình, bởi vì ai cũng ý thức được rằng, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, công nghệ lạc hậu sẽ dẫn tới chỗ diệt vong.
1.5.2.2. Yếu tố eon người.
Các ngân hàng với xu hướng ứng dụng khoa học kỹ thuật cao vào lĩnh vực hoạt động của mình thì yếu tố con người không mat di vai trò của mình mà ngược lại ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn. Công nghệ cao cho phép giảm số lượng cán bộ hoạt động trong hệ thống ngân hàng, nhưng đòi hỏi rất cao về trình độ nghiệp vụ và kỹ năng công tác của mỗi cán bộ. Bởi vì, một công nghệ có hiện đại nhất cũng không thể thay thế con người trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là trong những vấn đề cần tới tư duy sáng tạo của con người mà không máy móc nào có được. ứng dụng công nghệ cao thì các vấn
đề nảy sinh trong quá trình hoạt động càng phức tạp và hậu quả của những sai
sót càng lớn đòi hỏi phải có sự can thiệp một cách sáng tạo và linh hoạt của con người. Sự kết hợp tốt gitra con người và máy móc là điều kiện tiên quyết để một ngân hàng hoạt động mạnh và có hiệu quả. Yếu tố con người là điều
kiện để các máy móc phát huy hết hiệu quả hoạt động của mình.
Thanh toán không dùng tiền mặt là một mặt hoạt động của ngân hàng
trong đó ứng dụng các công nghệ cao nhất trong các công nghệ ngân hàng do
đó yếu tố con người tỏ ra vô cùng quan trọng.
1.5.2.3. Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm gan đây thường xuyên đổi mới nhằm thích ứng với những điều kiện kinh tế năng động và sự điều chỉnh của pháp luật. Xét về mặt hình thức, tuy vẫn là các nghiệp vụ cơ bản như: nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ nhưng các ngân hàng đã mở rộng cả quy mô, phương thức hoạt động, đặc biệt là công nghệ. Cho nên các NHTM ngày càng khăng định được vị thế của mình đối với sự phát triển của
nên kinh tế đất nước.
NHTM có ba chức năng trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền những chức năng này có mối quan hệ chặt chẽ và tương hỗ với nhau. Khi NHTM là trung gian tài chính thì NHTM sẽ huy động vốn bằng
nhiều cách thức khác nhau, có thé huy động từ các tô chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư qua hình thức tiết kiệm. kỳ phiêu, hay qua phát hành trái phiếu
với các kỳ hạn khác nhau. Qua đó ngân hàng sẽ tập trung một lượng vốn nhàn
rồi tù các thành phần kinh tế khác nhau và khi họ chưa có nhu cầu sử dụng hoặc chưa đến thời hạn thanh toán thì ngân hàng sẽ sử dụng chúng để cho vay đối với những người có nhu cầu vay vốn. Khi các bên có nhu cầu thanh toán,
chi trả ngân hàng sẽ đứng ra làm trung gian thanh toán. Như vậy, giữa các chức năng của NHTM có mối liên hệ mật thiết với nhau. Khi vai trò trung gian thanh toán làm tốt, khách hàng sẽ tin tưởng ngân hàng và gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều nhờ thanh toán hộ, như thế, vốn ngân hàng huy động được lại tăng lên, ngân hàng có thêm vốn dé đáp ứng nhu cầu đi vay va chức năng trung gian tài chính của ngân hàng lại càng được phát huy. Với
chức năng trung gian thanh toán và trung gian tài chính trong nên kinh tế quốc dân hệ thống các NHTM đã tăng khối lượng tiền tệ lên gấp bội thông qua cơ chế thanh toán chuyên khoản. Điều này đã làm cho các chức năng của
NHTM ngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau. Sự phát triển của mỗi chức năng
sẽ thúc đây các chức năng khác phát triển theo. Do đó, hoạt động kinh doanh
- 48 -
chung của ngân hang sẽ ảnh hưởng lớn tới thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.
1.5.2.4.Chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng
Chất lượng luôn là nhân tố chính ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của bat kỳ một loại hình dich vụ nào. Một sản phẩm thanh toán có chất lượng tốt
đi kèm với mức phí hợp lý đương nhiên sẽ được khách hàng đón nhận và ung hộ. Ngược lại, một san phẩm dịch vụ thanh toán có mức phí cao nhưng lại không mang lại những tiện ích rõ rệt thì dù có có gang tuyén truyén dén dau cũng không được nhiều người sử dụng.
Chất lượng dịch vụ thanh toán của ngân hàng cũng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: trình độ công nghệ, thái độ phục vụ và chăm sóc khách
hàng, khả năng đáp ứng những nhu cầu của khách hàng khi sử dụng dịch . Những chỉ tiêu đơn giản có thể đặt ra để đánh giá chất lượng dịch vụ thanh toán của một ngân hàng như: tốc độ, khối lượng và phạm vi thanh toán mà ngân hàng có thể đáp ứng; mức phí đưa ra cho từng loại hình thanh toán;
thái độ phục vụ của các giao dịch viên trực tiếp trao đổi với khách hàng.
"Tinh độ nghiệp vụ của các thanh toán viên và việc ứng dụng công
nghệ cao vào lĩnh vực thanh toán là hai yếu tố quyết định đến những chỉ tiêu nói trên. Nếu chỉ có cơ sở vật chất, thiết bị, đường truyền 'hiện đại, mà các thanh toán viên lại không có khả năng sử dụng thành thạo, sẽ dẫn dén những chậm trễ, mất an toàn đối với những khoản giao dịch của khách hàng. Ngược lại, cho dù có đội ngũ thanh toán viên tốt mà không có mạng lưới thanh toán
hiện đại tương ứng, thì cũng không thê tăng tốc độ cũng như phạm vi thanh toán cho người sử dụng dịch vụ. . |
Nếu là các dịch vụ qua thẻ ATM thì việc bồ trí các máy ATM và mở rộng số lượng máy ATM, POS cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới
khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của người sử dụng thẻ. Để cải thiện và
nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán tại ngân hàng, yêu cầu một ngân hàng phải quan tâm đến tất cả các yếu t6 kể trên. Chất lượng dịch vụ chính là chìa khoá chính cho sự thành công, phát triển của hoạt động TTKDTM ở Việt Nam hiện nay.
Tóm tắt chương 1
Như vậy trong chương 1, luận văn này đã giải quyết được một số vấn đề có tính lý luận: Sự cần thiết khách quan và vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường, những quy định chung trong TTKDTM và đã khái quát được cơ chế TTKDTM trong nên kinh tế thị trường. Qua chương 1, chúng ta đã nhận định được day đủ hơn về phương tiện, môi trường pháp lý, sự vận hành, cơ chế và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác TTKDTM ở nước ta trong giai đoạn hiện
nay.
-50-
CHUONG 2