CHƯƠNG 1........................................................................................... A LÝ LUẬN CHUNG VÊ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CẤC TẬP ĐOÀN KINH TÉ
1.3. Kinh nghiệm về hiệu quả cho vay của NHTM đối vói các TĐKT và bài học đối vói Việt Nam
3.3.3. Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng, thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, rút ngắn thời gian, nâng cao hiệu quả cho v a y
Như đã trình bày, hiện nay việc cấp tín dụng của VietinBank đòi hỏi tốn nhiều thời gian để xử lý một giao dịch đúng theo quy trình. Quy trình chặt chẽ có ưu điểm là chọn lọc được khách hàng tốt, món vay tốt nhưng tồn tại hạn chế là có thể dẫn đến sự chậm trễ, mất cơ hội của khách hàng. Trên cơ sở đó, việc nâng cao chất lượng, xây dựng nguồn thông tin tín dụng chính thống và
thực hiện hiện đại hóa ngân hàng là một đáp án tối ưu để rút ngắn thời gian cho vay ừong khi vẫn đảm bảo được tính an toàn của khoản cho vay.
Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng:
Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vẩn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Việc tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,... phải thực hiện dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Hoàn thiện hệ thống thông tin: có vai trò quan trọng và là nhiệm vụ cấp thiết, muốn có được thông tin đáng tin cậy thì phải chấn chỉnh ngay từ khâu nhập dữ liệu từ các chi nhánh. Trụ sở chính cần sớm đưa ra quy chế phối hợp cung cấp thông tin và xác định rõ thẩm quyền cũng như trách nhiệm trong việc cung cấp, quản lý thông tin. Trên cơ sở đó, VietinBank tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng, làm căn cứ đưa ra các quyết định kinh doanh có hiệu quả đối với khách hàng...
Thời gian qua, nhiều ngân hàng đã gặp phải sự cổ chưa nắm bắt được đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn, do đó đã đưa ra quyết định cho vay không phù họp, cùng với việc kiểm soát vốn cho vay lỏng lẻo đã dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay từ TCTD này để trả nợ TCTD khác, không thu hồi được vốn cho vay,...gây tổn thất cho ngân hàng, giảm hiệu quả của đồng vốn cho vay. Với tầm quan trọng cũng như những yêu cầu về tính chính xác của hệ thống thông tin tín dụng, báo cáo tổng hợp
thông tin tín dụng CIC của NHNN hiện nay là một trong những hồ sơ bắt buộc, làm cơ sở thẩm định về khách hàng. Tuy nhiên, ngoài nguồn thông tin chính thống này, chúng ta cần phải xây dựng nhiều hơn những cơ sở thông tin công khai, minh bạch để có thể truy cập, khai thác và nhanh chóng đưa ra kết quả thẩm định về tính pháp lý của doanh nghiệp, của dự án doanh nghiệp đầu tư, về hoạt động cũng như các chỉ số của ngành,...
Một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay là nắm bắt và dự báo được những biến động của thị trường, theo đó đưa ra các chính sách, chiến lược, quyết định đầu tư tín dụng phù hợp. Do vậy, nâng cao khả năng dự báo những biến động của thị trường trong ngắn hạn và dài hạn là giải pháp cần thiết: Những biến động của nền kinh tế vĩ mô hay của thị trường tài chính trong nước và quốc tế có thể tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Những tác động này có thể theo hai hướng, tích cực và tiêu cực. Ngân hàng cần phải dự báo được những biến động đó để có thể tận dụng tối đa những cơ hội hoặc chủ động đương đầu với những khó khăn, thách thức do những biến động đó mang lại.
Thực hiện hiện đại hóa ngân hàng:
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng lớn, yêu cầu đòi hỏi của người sử dụng cũng ngày càng cao và nhất là do sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin (CNTT), dịch vụ ngân hàng không ngừng được cải tiến và dịch vụ ngân hàng hiện đại đã ra đời. Các ngân hàng có thể đưa ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cung cấp những dịch vụ truyền thống theo phương thức mới có hàm lượng công nghệ cao.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc áp dụng CNTT, thời gian qua VietinBank đã có rất nhiều nỗ lực, tập trung nguồn lực, trí tuệ kết hợp với các phòng ban nghiệp vụ đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng. Hệ thống INCAS được triển khai trên toàn hệ thống, dữ liệu được quản
lý tập trung tại hội sở, hệ thống hoạt động online trên mạng máy tính, giúp quản lý tốt hơn hoạt động cho vay. Trong thời gian tới, Ngân VietinBank cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn: nghiên cứu nhiều dự án mới với công nghệ hiện đại và tiện ích ứng dụng hồ trợ các nghiệp vụ thuận tiện, nhanh chóng, thực hiện thắng lợi mục tiêu kinh doanh; tăng cuờng đầu tư mua phần mềm công nghệ, học tập kinh nghiệm từ các ngân hàng đã áp dụng thành công đê rút ngắn thời gian cũng như nâng cao hiệu quả đầu tư công nghệ, nâng cao hiệu quả cho vay; phát triển các dịch vụ sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp tới khách hàng sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, tăng cường khả năng cạnh tranh của VietinBank. Nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến trong các khâu của hoạt động tín dụng để phục vụ khách hàng nói chung và PVN nói riêng ngày càng chuyên nghiệp, nhanh chóng và đảm bảo an toàn.
3.3.4. Huy động vốn theo một cơ cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn vay của PV N với chi p h í huy động thấp nhất.
Xuất phát từ kinh nghiệm thực tể mà các ngân hàng tại các nước phát triển đang áp dụng đó là cần thiết phải huy động được nguồn vốn lớn và ôn định phục vụ cho nhu cầu tín dụng của khách hàng, thì giải pháp về chính sách huy động vốn được xác định là một trong những giải pháp quan trọng giúp VietinBank có thế nâng cao hiệu quả cho vay.
Để tăng trưởng nguồn vốn, VietinBank cần tiếp tục thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hóa sản phấm tiên gửi (thanh toán, tiết kiệm), các mức lãi suất huy động; cung cấp các sản phâm trọn gói;
tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc các khách hàng lớn... Tăng cường tiếp thị, thu hút nguồn tiền gửi lớn không chỉ là nhiệm vụ của riêng một phòng ban nào mà cần được triển khai, giao chỉ tiêu bình quân tối thiểu đến từng cán bộ trong toàn hệ thống, qua đó thúc đẩy sự nồ lực trong việc tìm kiếm nguôn vôn đầu vào lớn, ổn định để đáp ứng được nhu cầu vốn rất lớn của PVN.
Các giải pháp để thu hút nguồn tiền gửi truyền thống (từ dân cư, doanh
nghiệp,...) có thể triển khai thực hiện cụ thể như sau:
- Tích cực tuyên truyền và quảng cáo (thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tiếp xúc trực tiếp và tư vấn dân,...), tạo sự gần gũi và tin tưởng của dân đối với ngân hàng cũng như thấy được những lợi ích của việc gửi tiền thay cho việc cất giữ tiền tại nhà. Thực hiện các biện pháp trợ giúp người dân nhằm xây dựng thói quen gửi tiền vào ngân hàng thay cho việc giữ tiền ở nhà.
Trước hết cần phân tích và tìm hiểu tại sao người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ. Điều này có thể xuất phát từ những nhu cầu thực tế trong cuộc sống hàng ngày, để tiền ở nhà sẽ thuận tiện, chủ động hơn khi sử dụng hoặc có thể do ngại đi gửi bởi lãi thu được không thu được nhiều mà tốn thời gian gửi tiền vào, rút tiền ra ... Do vậy, muốn hạn chế việc người dân để tiền ở nhà, Ngân hàng cần khuyến khích mở tài khoản cá nhân để người dân gửi tiền chi tiêu qua Ngân hàng, các chính sách khuyễn mại, tặng quà, bốc thăm trúng thưởng,...khi gửi tiền tại ngân hàng. Bí mật tuyệt đổi số dư trên tài khoản và những chi tiêu của chủ tài khoản. Cải tiến giờ làm việc, không nên làm việc theo giờ hành chính, nhất là các quầy tiết kiệm.
- Đẩy mạnh huy động vốn của các doanh nghiệp: đây cũng là một trong những nguồn tiền gửi lớn, quan trọng, ngân hàng cần chú ừọng huy động.
Ngân hàng trong quá trình cho vay đối với doanh nghiệp, sẽ theo dõi được sát sao nguồn tiền dự trữ, tiền mặt thường xuyên của doanh nghiệp, do vậy sẽ thực hiện tư vấn và khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền thông qua rất nhiều loại sản phẩm tiền gửi để mang lại nguồn thu lãi an toàn cho doanh nghiệp, đồng thời nâng cao được nguồn huy động của ngân hàng. Đối với các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhưng chưa thiết lập quan hệ tại VietinBank, VietinBank sẽ tìm hiểu để nắm bắt được thông tin về doanh nghiệp, trên cơ sở đó tiếp thị, cung cấp các sản phẩm ưu đãi như ưu đãi về lãi suất tiền gửi, ưu đãi về phí,...để thu hút khách hàng cũng như nguồn tiền gửi của khách hàng.
- Tăng cường huy động các nguồn thu nhập và chuyển tiền về nước của lực lượng lao động xuất khẩu. Trước hết ngân hàng cần tháo gỡ vướng mắc về cho vay vốn người lao động đi làm việc ở nước ngoài; tăng hồ trợ vốn cho việc đào tạo chuyên môn tay nghề, trình độ kỹ thuật, ý thức lao động công nghiệp, ngoại ngữ... cho người lao động, hồ trợ các doanh nghiệp tự tìm kiếm, trả phí môi giới, quảng bá mở rộng thị trường xuất khẩu lao động. Tiếp đến, trên cơ sở đã tiếp cận với lực lượng lao động xuất khẩu và các doanh nghiệp chuyên làm công tác xuất khẩu lao động đó, ngân hàng sẽ sử dụng các biện pháp hợp lý đế khuyến khích họ gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng.
- Ngoài ra, VietinBank cần tích cực tìm kiếm, thu hút các nguồn vốn rẻ, dài hạn khác đe bô sung nguồn tài trợ cho các khách hàng lớn nói chung và PVN nói riêng. Mục tiêu trong thời gian tới VietinBank cần tích cực làm việc, ký thỏa thuận với các Bộ ban ngành để tiếp cận các nguồn vốn ODA, FDI, đồng thời cung cấp dịch vụ ưu đãi và trọn gói cho các dự án đầu tư có nguồn vốn ODA, FDI.
Ngoài các kênh huy động vốn truyền thống (huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, qua tài khoản tiền gửi khác; huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá và huy động vốn từ các TCTD khác, NHNN), VietinBank cần tiếp tục khai thác các nguồn vốn thông qua hoạt động thanh toán XNK với nước ngoài. Tuy hiện có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng tại hơn 80 quốc gia, nhưng việc sử dụng tốt hạn mức vốn ngoại tệ từ các ngân hàng nước ngoài qua tái tài trợ các L/C chưa được VietinBank sử dụng có hiệu quả, nên khi nguồn vốn ngoại tệ trong nước gặp khó khăn, tuy vẫn duy trì khả năng thanh toán ngoại tệ cho khách hàng song có lúc VietinBank vẫn phải mua của NHNN để đáp ứng nhu cầu cấp bách cho khách hàng.
3.3.5. Phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
Hình thức cấp tín dụng đối với PVN hiện còn chưa phong phú cũng là một trong những nguyên nhân làm giảm hiệu quả cho vay, do vậy phát triển đa dạng các sản phấm (bao gồm sản phấm tín dụng), dịch vụ ngân hàng là một trong những giải pháp cần thiết thực hiện.
Phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phấm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện từ đế hình thành các sản phẩm trọn gói cho PVN, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các TCTD khác.
Trong cơ chế hội nhập, tồn tại rất nhiều tổ chức, ngân hàng cùng cung cấp một hay một số loại sản phẩm, dịch vụ nhất định, các tổ chức này luôn phải cạnh tranh gay gắt với nhau để thu hút khách hàng. PVN là một trong những tập đoàn lớn, có hoạt động kinh doanh khá hiệu quả, đã và đang thực hiện nhiều dự án lớn, dự án trọng điểm của Nhà nước. Trong thời gian vừa qua, PVN cũng như các thành viên của Tập đoàn đã được nhiều ngân hàng chào mời thiết lập quan hệ tín dụng với cam kết cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ với giá cả hấp dẫn (như lãi suất thấp, miễn phí giao dịch,...). Như vậy, rõ ràng là PVN đã và đang sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn và muốn nhận giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Vì vậy, VietinBank cần tìm các biện pháp đế giữ được mối quan hệ, thông qua việc giới thiệu sản phấm dịch vụ đa dạng, cạnh tranh, nhiều tiện ích đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Do vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng mọi nhu cầu và nâng cao khả năng canh tranh, VietinBank cần phát triến đa dạng các loại sản phẩm. Phát triển sản phẩm có thể là sự sửa đổi những sản phẩm ngân hàng hiện có, tiến tới đưa các sản phẩm mới vào hoạt động như máy rút tiền tự dộng cho phép khách hàng thực hiện giao dịch (chuyển tiền, rút tiền, thanh
toán) 24/24 giờ tại bất cứ điểm giao dịch nào, thanh toán thẻ, phát triển dịch vụ kiều hối, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng tại nhà,...
Tiếp tục và tích cực làm tốt hơn nữa công tác tiếp thị. Nhân viên tiếp thị phải tinh thông, thuần thục các lĩnh vực và ý thức được vai trò quan trọng của mình trong chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng. Đe chủ động thu hút khách hàng, cần tìm hiểu thị trường trên ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Đó là nhu cầu của khách hàng trên thị trường đổi với sản phẩm của ngân hàng; khả năng thích ứng nhu cầu của tất các các ngân hàng đối thủ trên thị trường; các sản phẩm dịch vụ, cung ứng của chính bản thân ngân hàng. Trên cơ sở đó, đưa ra các giải pháp linh hoạt đế tiếp cận các đơn vị thành viên của Tập đoàn mà chưa có quan hệ vay vốn tại VietinBank, cũng như làm khăng khít và mở rộng hơn mối quan hệ với các đơn vị đang vay vốn.
Chính sách ưu đãi tín dụng đối với đơn vị thành viên PVN mới vay vốn tại VietinBank. Với các thành viên mới cần áp dụng chiến thuật hạ lãi suất cho vay, hạ thấp phí dịch vụ trong thời gian đầu, sau đó thực hiện việc nâng dần lên. Các chính sách ưu đãi có thể áp dụng là lãi suất cho vay, phí dịch vụ có thể bằng hoặc thấp hơn lãi suất, phí của các NHTM khác trên cùng địa bàn;
lãi suất tiền gửi tuỳ điều kiện và tình hình thực tế sẽ có mức áp dụng cụ thể;
ưu đãi về ký quỹ nếu mở L/C at sight bằng vốn vay thì được miễn ký quỹ.
Không khuyển khích khách hàng trả nợ trước hạn, việc trả nợ trước hạn của khách hàng vẫn đòi hỏi khách hàng phải trả lãi với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay và cao hơn lãi suất tiền gửi, điều này góp phần nâng cao chất lượng thực hiện kế hoạch vay vốn của doanh nghiệp.
3.3.6. Từng bước cải cách bộ máy tín dụng, tăng cường khâu kiếm tra, giám sát sau khi giải ngân trong quy trình cho vay của VietỉnBank
Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đối với PVN nói riêng và các khách hàng của VietinBank nói chung được giảm thiểu ở mức thấp so với các TCTD khác,