CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở Công ty Bảo hiểm BIDV
4.1.4 Công tác giải quyết khiếu nại bồi thường
Bên cạnh hoạt động khai thác, thu phí thì xét giải quyết bồi thường cũng là một khâu then chốt tác động đến số lãi thực thu của công ty nói chung và trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển nói riêng, nếu hiệu quả của công tác giải quyết khiếu nại bồi thường nâng lên thì góp phần giảm khoản chi, từ đó tăng lợi nhuận và cũng là hiệu quả kinh doanh.
Quy trình giải quyết bồi thường ở BIC cũng được tiến hành theo các bước sau:
a. Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại
Bộ hồ sơ khiếu nại đối với tổn thất hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển có:
+ Hợp đồng bảo hiểm và giấy sửa đổi bổ sung (nếu có) + Vận đơn đường biển (bản gốc)
+ Phiếu đóng gói (bản gốc) + Biên bản giám định (bản gốc)
+ Các chứng từ giao nhận hàng của cảng hoặc cơ quan chức năng.
+ Thông báo tổn thất + Hợp đồng vận chuyển
+ Hóa đơn biên lai các chi phí khác
+ Các chứng từ liên quan (nếu tổn thất phát sinh do lỗi của người thứ ba).
b. Kiểm tra chứng từ
Khi tiếp nhận, cán bộ làm công tác giải quyết bồi thường của công ty sẽ kiểm tra cẩn thận tính đầy đủ và hợp pháp của bộ chứng từ. Nếu có thiếu sót, nhầm lẫn thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung hoặc hiệu đính lại.
c. Xác minh phí
Kiểm tra xem người được bảo hiểm có thực hiện và thực hiện đúng nghĩa vụ đóng phí của mình không, đây là một trong các biện pháp ngăn ngừa tình trạng gian lận trong bảo hiểm có ý đồ trục lợi cho riêng mình. Nói chung đối với mọi trường hợp (trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản) thì việc chưa đóng phí bảo hiểm theo hợp đồng vào thời điểm phát sinh khiếu nại đều đồng nghĩa với việc tổn thất nằm ngoài phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm.
d. Giám định tổn thất
Lúc này cán bộ làm công tác bồi thường sẽ nghiên cứu những vấn đề sau:
+ Người khiếu nại có quyền lợi bảo hiểm không ?
+ Tổn thất xảy ra có trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm không ? + Tổn thất có phải do những rủi ro loại trừ gây ra không ?
+ Tổn thất có được bảo hiểm theo các điều kiện bảo hiểm như đã thỏa thuận không ? Chỉ cần không đáp ứng được một trong các câu hỏi trên thì có nghĩa là nó đã nằm ngoài phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Khi đó công ty sẽ lập công văn gửi người khiếu nại (bằng fax hoặc gửi qua bưu điện) để từ chối việc bồi thường tổn thất mà người được bảo hiểm yêu cầu. Trong công văn phải nêu tóm tắt sự việc và lý do khước từ trách nhiệm bảo hiểm sao cho có tình có lý nhất.
Nếu tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm thì cán bộ xét bồi thường lúc này phải tính đến số tiền dự tính bồi thường, rồi làm tờ trình để trình lãnh đạo theo phân cấp bồi thường xem xét và cho ý kiến về việc bồi thường.
e. Thanh toán bồi thường
Giai đoạn cuối cùng trong quá trình giải quyết bồi thường là việc thanh toán bồi thường. Sau khi lãnh đạo xem xét và đồng ý phê duyệt bồi thường, cán bộ xét bồi thường phải gửi thông báo số tiền bồi thường để lấy ý kiến chấp nhận từ phía khách hàng đồng thời chuẩn bị hồ sơ để đòi người nhận tái bảo hiểm hay đòi người thứ ba nếu có. Khi nhận được ý kiến chấp nhận của khách hàng số tiền bồi thường sẽ được chuyển khoản theo số tài khoản của khách hàng.
Trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận đầy đủ hồ sơ khiếu nại tổn thất, BIC cam kết thanh toán toàn bộ số tiền bồi thường/tiền bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm của BIC cho Khách hàng.
Để hiểu rõ hơn kết quả chi bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở BIC, ta hãy nghiên cứu tình hình thực hiện công tác này qua bảng sau:
Bảng 4.9. Tỷ Lệ Bồi Thường Của Nghiệp Vụ Bảo Hiểm Hàng Hóa XNK Vận Chuyển Bằng Đường Biển tại Công Ty Bảo Hiểm BIDV
ĐVT: triệu đồng Chênh lệch
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
2007/2006 2008/2007 Tổng thu phí bảo hiểm 4.936 10.179 17.744 5.243 7.565 Chi bồi thường 237,956 319,417 1.120,758 81,461 801,341
Tỷ lệ bồi thường (%) 4,82 3,14 6,32 (1,68) 3,18
Nguồn tin: phòng giám định - bồi thường Qua số liệu trên cho thấy tỉ lệ bồi thường năm 2007 giảm so với năm 2006, từ 4,82% năm 2006 xuống còn 3,14% năm 2007, tuy nhiên số tiền thực chi bồi thường lại tăng lên. Đặc biệt, trong năm 2008 cả tỷ lệ bồi thường và số tiền thực chi bồi thường đều tăng, từ 3,14% năm 2007 lên 6,32% năm 2008, tương ứng với số tiền chênh lệch là 801,341 triệu đồng. Điều này là do trong năm 2008 thế giới phải hứng chịu nhiều thảm họa thiên nhiên, nhiều cơn bão và lũ lụt xảy ra…cho nên số lượng tổn thất là tương đối lớn. Tốc độ tăng bồi thường nhỏ hơn tốc độ tăng của doanh thu phí bảo hiểm và kim ngạch bảo hiểm, chẳng hạn năm 2008 kim ngạch bảo hiểm tăng 25.833 triệu đồng, doanh thu phí tăng 7.565 triệu đồng, trong khi đó chi bồi thường chỉ tăng 801,341 triệu đồng. Điều này không có nghĩa là việc bồi thường của công ty BIC là dây dưa nợ đọng, ở đây nó nói lên chất lượng của công tác đề phòng hạn chế tổn thất
ngày càng tốt, đồng thời các công đoạn từ khai thác, giám định bồi thường được nâng cao, nó đảm bảo hợp lý quyền lợi của người được bảo hiểm, nâng cao uy tín cho công ty và số lượng khách hàng đến với công ty ngày càng nhiều.