CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
2.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Cầu Giấy
2.2.1. Thực trạng chính sách huy động vốn của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Cầu Giấy
• Chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất của SCB hiện tại đang áp dụng khá linh hoạt, phù hợp với nhiều yêu cầu khác nhau về lãi suất và kỳ hạn gửi của khách hàng. Mỗi một chính sách lãi suất khác nhau sẽ được thông qua một sản phẩm khác nhau với mức lãi suất khác nhau.
Hiện nay, SCB đang thực hiện huy động vốn từ khách hàng thông qua các sản phẩm: tiền gửi, chứng chỉ quỹ và trái phiếu.
Đối với sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, SCB thực hiện nhận tiền gửi từ cả tổ chức và cá nhân.
Đối với chứng chỉ quỹ và trái phiếu, đây là hai sản phẩm huy động đặc thù có thể lệ riêng và không đi kèm theo các ưu đãi khác. Điểm chung của hai loại sản phẩm này là chúng có mệnh giá huy động 1 tỷ đồng/ 1đơn vị sản phẩm. Kỳ hạn danh nghĩa của chúng là 7 năm, lĩnh lãi hằng năm. Hai sản phẩm này của ngân hàng không được sử dụng để vay cầm cố tại SCB.
Điểm khác biệt giữa 2 sản phẩm này chính là ở bản chất của chúng. Trái phiếu là công cụ nợ mà ngân hàng phát hành để vay tiền của khách hàng với cam kết hoàn trả đầy đủ vốn và lãi như SCB công bố hằng năm. Thu nhập của khách hàng từ lãi trái phiếu là loại thu nhập bị tính thuế thu nhập cá nhân.
Chứng chỉ quỹ về cơ bản vẫn là một hình thức nhận tiền gửi của SCB với mệnh giá tiền gửi lớn và kỳ hạn dài. Thu nhập của khách hàng từ chứng chỉ tiền gửi sẽ không bị tính thuế thu nhập cá nhân.
Do không được hưởng kèm bất kỳ ưu đãi nào khác từ SCB nên khách hàng nắm giữ 2 loại công cụ này chỉ nhận được tiền lãi của các công cụ này. Chính vì vậy, lãi suất cam kết hàng năm của hai loại sản phẩm này thường cao hơn hẳn so với các sản phẩm tiền gửi của SCB.
• Chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng sẽ được áp dụng riêng cho từng khách hàng khi mà khách hàng đó thỏa các điều kiện để hưởng ưu đãi cộng thêm. Hiện tại, chính sách khách hàng tiền gửi của SCB gồm các chính sách sau:
- Chính sách khách hàng trung niên cao tuổi: Cộng 0,05% lãi suất đối với khách hàng từ 40 tuổi trở lên gửi tiết kiệm kỳ hạn từ 6 tháng trở lên.
- Chính sách khách hàng VIP: Khi Khách hàng VIP cá nhân thực hiện giao dịch tiền gửi bằng VND sẽ được tặng thêm lãi suất như sau:
Kỳ hạn Lãi suất tặng thêm (%/năm)
Diamond Ruby Sapphire
Từ 06 tháng trở lên 0,15 0,10 0,05
Đối với khách hàng VIP, ngoài việc được hưởng lãi suất ưu đãi khi tham gia gửi tiền, khách hàng còn được hưởng ưu đãi các ưu đãi khác từ các chính sách chăm sóc khách hàng của SCB như quà tặng nhận dịp lễ, tết, sinh nhật và các chương trình tri ân.
- Chính sách tiện ích song hành: Đối với các kỳ hạn từ 6 tháng trở lên và số tiền từ 100 triệu trở lên, khách hàng được cộng lãi suất 0,05% nếu có tài khoản thanh toán đa năng và cộng 0,1 nếu có đồng thời tài khoản lộc phát và đăng ký dịch vụ ebanking của SCB.
Bên cạnh đó, SCB Cầu Giấy cũng đang khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ebanking để gửi tiết kiệm online, do sản phẩm tiết kiệm này đang có ưu đãi lãi suất cho khách hàng tham gia so với tiết kiệm tại quầy.
Ngoài huy động vốn của khách hàng ra, nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác cũng là một bộ phận khác quan trọng trong nguồn vốn của SCB trong trường hợp thiếu hụt nguồn vốn tạm thời. Khi bổ sung nguồn vốn bằng cách này, SCB sẽ phải chịu chi phí sử dụng vốn theo lãi suất điều chuyển vốn liên ngân hàng.
2.2.2. Thực trạng danh mục sản phẩm huy động của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Cầu Giấy
Hiện nay, các sản phẩm huy động vốn từ khách hàng của SCB đang được đánh giá là đa dạng, linh hoạt và phù hợp với nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng.
SCB Cầu Giấy thực hiện huy động vốn từ cả khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Danh mục các sản phẩm huy động đối với các đối tượng khách hàng chi tiết bao gồm:
a. Khách hàng cá nhân - Tiền gửi thanh toán
Đối tượng: Cá nhân
Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn
Loại tiền gửi: VND và ngoại tệ SCB niêm yết
Số tiền gửi tối thiểu: Cá nhân: 50,000 VND, 5 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị quy đổi tương đương.
Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sản phẩm do SCB công bố trong từng thời kỳ
Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư Tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
- Tiết gửi tiết kiệm thông thường
Đối tượng: Khách hàng cá nhân.
Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn.
Loại tiền gửi: VND và ngoại tệ SCB niêm yết.
Số tiền gửi tối thiểu: 500,000 đồng, 50 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị quy đổi tương đương.
Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sản phẩm do SCB công bố trong từng thời kỳ
Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Tiết gửi tiết kiệm phú quý
Kỳ hạn gửi (Kỳ hạn ban đầu): 6, 7, 8, 9, 10, 11 và 12 tháng.
Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ hoặc lĩnh lãi hàng tháng.
Khách hàng có thể đăng ký kéo dài kỳ hạn của tài khoản tiền gửi vào bất kỳ thời điểm nào sau khi gửi và trước khi tài khoản tiền gửi đến hạn. Cụ thể:
o Thời gian kéo dài: 12 tháng (kể từ ngày đến hạn của kỳ hạn ban đầu, cùng hình thức lĩnh lãi ban đầu Khách hàng đăng ký).
o Lãi suất áp dụng cho khoảng thời gian kéo dài: bằng lãi suất tiền gửi thông thường (cùng hình thức lĩnh lãi ban đầu Khách hàng đăng ký) do SCB công bố tại thời điểm đến hạn của Kỳ hạn ban đầu + Biên độ 0,3%/năm.
- Tiết gửi tiết kiệm Kỳ hạn vàng- Lãi suất vàng
Đối tượng tham gia: Khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền VND.
Mức gửi tối thiểu: 5.000.000 đồng.
Kỳ hạn gửi: 13, 15, 18, 24 và 36 tháng
Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ.
Xử lý khi đến hạn: Khi Tài khoản tiền gửi của Khách hàng đến hạn, SCB sẽ thực hiện tái ký cả gốc và lãi sang Sản phẩm Tiền gửi thông thường tương đương kỳ hạn, theo hình thức lĩnh lãi cuối kỳ với mức lãi suất do SCB công bố tại thời điểm tái ký gửi.
- Tiết gửi tiết kiệm Kỳ hạn ngày linh hoạt
Kỳ hạn gửi: 31 ngày, 39 ngày, 45 ngày.
Loại tiền gửi: VND.
Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ.
Xử lý khi đến hạn:
o Khi tài khoản tiền gửi của Khách hàng đến hạn, nếu Khách hàng không có yêu cầu gì khác SCB sẽ nhập lãi vào gốc và tái ký vào chính sản phẩm với kỳ hạn tương đương kỳ hạn ban đầu và lãi suất do SCB công bố tại thời điểm tái ký.
o Trường hợp tại thời điểm đến hạn mà SCB không huy động loại kỳ hạn đó hoặc đã ngưng huy động sản phẩm thì SCB sẽ nhập lãi vào gốc và tái ký sang sản phẩm Tiền gửi thông thường tương đương kỳ hạn, theo hình thức lĩnh lãi cuối kỳ và lãi suất do SCB công bố tại thời điểm tái ký.
- Tiết gửi tiết kiệm Gửi càng dài – ưu đãi càng cao
Loại tiền gửi: VND.
Số tiền gửi tối thiểu: 50,000,000 đồng.
Kỳ hạn gửi: 13, 15, 18 và 24 tháng.
Lãi suất: Theo biểu lãi suất của sản phẩm trong từng thời kỳ.
Hình thức lĩnh lãi: Lĩnh lãi hàng tháng.
Phương thức lĩnh lãi: SCB sẽ chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn bằng VND cho Khách hàng.
Khi tham gia gửi mới sản phẩm “Gửi càng dài, Ưu đãi càng cao”, Khách hàng đăng ký nhận lãi định kỳ qua Tài khoản thanh toán sẽ được ưu đãi tặng lãi suất ngay khi mở sổ tiết kiệm là 0,40%/năm.
Khách hàng được lựa chọn một trong hai hình thức nhận ưu đãi, cụ thể:
o Hình thức 1: Tỷ lệ ưu đãi được cộng trực tiếp vào lãi suất trên thẻ tiết kiệm.
o Hình thức 2: Tỷ lệ ưu đãi sẽ được quy đổi thành tiền và chuyển vào Tài khoản thanh toán Khách hàng đã đăng ký nhận lãi định kỳ, số tiền ưu đãi Khách hàng nhận:
Số tiền ưu
đãi = Số tiền
gửi x Tỷ lệ ưu đãi (%/năm)
Kỳ hạn gửi 365
Xử lý khi đến hạn
Khi Tài khoản tiền gửi của Khách hàng đến hạn, SCB sẽ thực hiện tái ký gốc sang Sản phẩm Tiền gửi thông thường tương đương kỳ hạn và hình thức lĩnh lãi mà Khách hàng đã chọn khi tham gia sản phẩm, với lãi suất do SCB công bố tại thời điểm tái ký gửi.
- Tiết gửi tiết kiệm Tích lũy linh hoạt
Đối tượng tham gia: Khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền VND.
Kỳ hạn gửi: 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng.
Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ.
Định kỳ gửi tiền: linh hoạt bất cứ khi nào
Số dư của tài khoản tiết kiệm tích lũy
o Số dư tối thiểu khi mở tài khoản: 500.000 đồng.
o Số dư tối thiểu cho các lần gửi tiếp theo: 50.000 đồng.
o Số dư tiền gửi tối đa đối với một tài khoản: 01 tỷ đồng.
Quy định về gửi tiền
o Mở mới Tài khoản tiết kiệm tích lũy: Khách hàng thực hiện tại quầy giao dịch của SCB và nộp số tiền của định kỳ gửi đầu tiên vào Tài khoản Tiết kiệm tích lũy khi mở mới tài khoản.
o Hình thức nộp tiền vào tài khoản tích lũy cho các lần gửi tiếp theo: Khách hàng có thể lựa chọn nộp tiền theo hình thức sau:
Khách hàng nộp tiền mặt hoặc trích tiền từ Tài khoản Tiền gửi thanh toán để nộp vào Tài khoản Tiết kiệm tích lũy tại quầy giao dịch SCB.
Nộp tiền qua eBanking.
Quy định khi đến hạn
o Vào ngày đến hạn của Tài khoản Tiết kiệm tích lũy, nếu Khách hàng không đến lĩnh và không có yêu cầu gì khác, SCB sẽ tái ký gốc sang sản phẩm tiền gửi thông thường theo hình thức lĩnh lãi cuối kỳ, với kỳ hạn bằng kỳ hạn gửi ban đầu Khách hàng đã chọn. Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu Khách hàng đã chọn không còn áp dụng, SCB sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề theo hình thức lĩnh lãi cuối kỳ.
o Lãi của tài khoản tiền gửi sẽ được SCB tạm treo/giữ hộ chờ thanh toán. Trong thời gian tạm treo/giữ hộ, Khách hàng không được hưởng lãi.
o Lãi tiết kiệm tích lũy bằng tổng tiền lãi của từng món tiền gửi.
Khách hàng sẽ không được hưởng lãi đối với phần số dư nộp thêm vào tài khoản tích lũy trong khoảng thời gian 30 ngày kể từ ngày đến hạn của tài khoản trở về trước và phần số dư trên 01 tỷ đồng của tài khoản.
- Sản phẩm “Tiền gửi đầu tư”
• Loại tiền gửi: VND.
• Số tiền gửi: Tối thiểu 1,000,000 đồng (không hạn chế số tiền đầu tư tối đa và phải là bội số của 500.000 đồng).
• Kỳ hạn gửi: 31 ngày, 60 ngày và 90 ngày.
• Lãi suất: Theo thông báo lãi suất của sản phẩm mà SCB công bố tại thời điểm gửi tiền.
• Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ.
• Phương thức lĩnh lãi: SCB sẽ chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn bằng VND cho Khách hàng.
• Khi tham gia sản phẩm "Tiền gửi đầu tư", Khách hàng đăng ký số tiền đầu tư và kỳ hạn đầu tư theo nhu cầu Khách hàng. Đồng thời Khách hàng ủy quyền cho SCB được tự động trích tiền từ Tài khoản thanh toán của Khách hàng vào cuối mỗi ngày làm việc của SCB.
• Vào cuối ngày làm việc, nếu Tài khoản thanh toán của Khách hàng có đủ số dư để tham gia đầu tư thì SCB sẽ tự động trích tiền từ Tài khoản thanh toán để mở Tài khoản đầu tư với số tiền và kỳ hạn đầu tư mà Khách hàng đăng ký.
• Rút vốn trước hạn:
o Tại quầy: Khách hàng được quyền rút vốn trước hạn một phần hoặc toàn bộ tài khoản Tiền gửi đầu tư tại bất kỳ điểm giao dịch nào của SCB.
o Trên eBanking: Khách hàng đăng nhập Internet Banking hoặc Mobile Banking của SCB và tự thực hiện rút vốn toàn bộ tài khoản Tiền gửi đầu tư.
o Khi rút vốn trước hạn, Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất do SCB công bố tại thời điểm rút.
- Tiết gửi tiết kiệm Sinh lợi mỗi ngày
Loại tiền huy động: VND, EUR, AUD.
Số dư tối thiểu: 20 triệu VND; 1.000 EUR hoặc 1.000 AUD.
Kỳ hạn gửi: 31 ngày đến 364 ngày.
Lãi suất: Theo thông báo lãi suất của sản phẩm do SCB công bố trong từng thời kỳ.
Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ.
Khi tài khoản tiền gửi của Khách hàng đến hạn: SCB sẽ nhập lãi vào gốc và tự động tái ký sang sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường với kỳ hạn như sau:
Kỳ hạn gửi tiền (ngày) Kỳ hạn tái ký Từ 31 ngày đến dưới 185 ngày 01 tháng Từ 185 ngày đến 364 ngày 06 tháng - Tiền gửi online
Loại tiền gửi: VND.
Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 đồng.
Kỳ hạn gửi:
o Kỳ hạn ngày: 31 ngày, 39 ngày, 45 ngày
o Kỳ hạn tháng: từ 01 tháng đến 36 tháng (tròn tháng).
Lãi suất: Theo biểu lãi suất của sản phẩm tiền gửi Online được SCB công bố theo từng thời kỳ.
Hình thức lĩnh lãi: Lĩnh lãi cuối kỳ.
Phương thức lĩnh lãi: SCB sẽ chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn bằng VND cho Khách hàng.
Xử lý khi đến hạn:
o Tất toán cả gốc và lãi
o Tái ký cả gốc và lãi
o Tái ký gốc, thanh toán lãi - Chứng chỉ tiền gửi
Loại tiền huy động: VND.
Số dư tối thiểu: 1.000.000.000 đ/ 1CCQ
Kỳ hạn gửi danh nghĩa: 7 năm
Lãi suất: Lãi suất cam kết của năm đầu do SCB công bố theo từng đợt phát hàng, các năm sau lãi suất bằng lãi suất tiền gửi 12 tháng thông thường + 0,3%
Hình thức lĩnh lãi: hằng năm.
Rút vốn trước hạn: Nếu khách hàng duy trì được hết 1 năm sẽ được nhận toàn bộ lãi suất ở mức ngân hàng cam kết. Nếu khách hàng rút trước ngày trả lãi của chứng chỉ sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm thông thường tín đến thời điểm chuyển nhượng.
Thuế thu nhập: Không phải nộp thuế.
- Trái phiếu.
Loại tiền huy động: VND.
Số dư tối thiểu: 1.000.000.000 đ/ 1CCQ
Kỳ hạn gửi danh nghĩa: 7 năm
Lãi suất: Lãi suất cam kết của năm đầu do SCB công bố theo từng đợt phát hàng, các năm sau lãi suất bằng lãi suất tiền gửi 12 tháng thông thường + 0,3%
Hình thức lĩnh lãi: hằng năm.
Rút vốn trước hạn: Nếu khách hàng duy trì được hết 1 năm sẽ được nhận toàn bộ lãi suất ở mức ngân hàng cam kết. Nếu khách hàng rút trước ngày trả lãi của chứng chỉ sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm thông thường tín đến thời điểm chuyển nhượng.
Thuế thu nhập: Khách hàng phải nộp thuế thu nhập cá nhân cho khoản thu từ lãi trái phiếu này.
b. Khách hàng tổ chức
- Tiền gửi thanh toán
Đối tượng: Khách hàng tổ chức.
Kỳ hạn gửi: không kỳ hạn.
Loại tiền gửi: VND và ngoại tệ SCB niêm yết
Số dư duy trì tối thiểu: 500.000 đồng, 50 USD hoặc các ngoại tệ khác do Tổng Giám Đốc quy định trong từng thời kỳ.
Lãi suất: Được công bố trong từng thời kỳ - Tiền gửi có kỳ hạn thông thường
Đối tượng: Khách hàng tổ chức.
Kỳ hạn gửi: Đa dạng kỳ hạn gửi, phụ thuộc vào từng loại tiền gửi và được SCB quy định theo từng thời kỳ.
Loại tiền gửi: VND và ngoại tệ SCB niêm yết.
Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 đồng, 500 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị quy đổi tương đương.
Lãi suất: Được công bố trong từng thời kỳ
Cách thức trả lãi: Lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ và lĩnh lãi cuối kỳ.
- Sản phẩm “Đắc lộc- Đắc tài”
Đối tượng: Khách hàng tổ chức gửi tiền có kỳ hạn bằng VND tại các quầy giao dịch của SCB.
Kỳ hạn gửi: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, từ 1 tháng đến 12 tháng.
Nội dung ưu đãi: Khách hàng tổ chức sẽ được SCB tích lũy điểm để nhận quà tặng căn cứ vào số dư của Hợp đồng tiền gửi và kỳ hạn gửi. Khách hàng tổ chức vẫn nhận ưu đãi đối với các món tiền gửi được tái ký tự động.
- Tiền gửi đầu tư trực tuyến
Loại tiền: VND/USD.
Mức gửi tối thiểu:
o Đối với VND: 10.000.000 đồng.
o Đối với USD: 5.000 USD.
Kỳ hạn linh hoạt: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, từ 1 tháng đến 60 tháng.
Lãi suất: Được công bố trong từng thời kỳ.
Hình thức lĩnh lãi: cuối kỳ.
- Tiền gửi đầu tư linh hoạt
Loại tiền: VND và USD.
Kỳ hạn gửi: 72 tuần hoặc 18 tháng.
Định kỳ nhận lãi: 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần, 04 tuần, 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng.
Lãi suất: Được công bố trong từng thời kỳ.
- Sản phẩm “Tăng ưu đãi- Thêm phát tài”
Loại tiền: VND.
Số dư tiền gửi tối thiểu: 100.000.000 đồng
Kỳ hạn gửi: 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng.
Hình thức lĩnh lãi: hàng tháng hoặc cuối kỳ.
Lãi suất: Xin vui lòng liên hệ tại các điểm giao dịch của SCB.
Lãi suất ưu đãi tặng thêm:
Số dư trên Hợp đồng tiền gửi Lãi suất ưu đãi tặng thêm (%/năm)
Từ 3 tỷ đồng đến dưới 5 tỷ đồng 0,05
Từ 5 tỷ đồng trở lên 0,1
Khi có nhu cầu vốn trước hạn, Khách hàng được sử dụng Hợp đồng tiền gửi tham gia sản phẩm “Tăng ưu đãi-Thêm phát tài” để làm tài sản đảm bảo vay cầm cố tại