Các loại hình dịch vụ Phi tín dụng của Ngân hàng thương mại

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.2 Các loại hình dịch vụ Phi tín dụng của Ngân hàng thương mại

Các loại hình dịch vụ của NHTM ngày càng đa dạng và phong phú, bên cạnh dịch vụ truyền thống là tín dụng thì dịch vụ phi tín dụng phát triển mạnh mẽ với nhiều loại hình dịch vụ mới ra đời. Việc liệt kê các loại hình dịch vụ phi tín dụng chỉ có tính

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

chất tương đối, tùy vào thời điểm, tùy thuộc vào từng Ngân hàng mà việc phân chia có thể khác nhau.

1.2.2.1 Nghiệp vụ nhận tiền gửi (Huy động vốn)

Đối với NHTM, thì hoạt động nhận tiền gửi luôn được quan tâm hàng đầu, bởi vì đó là hoạt động cơ sở cho mọi hoạt động khác mang tính trung gian đặc trưng của NHTM. Ngày nay, trước sức ép của cuộc cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, đòi hỏi các NHTM phải có những chính sách thu hút nguồn tiền ngày một linh hoạt, để từ đó đáp ứng cho hoạt động của ngân hàng.

Quy định số 2671/QĐ-NHBL, Điều 2, Chương 1, nêu rõ: Nghiệp vụ nhận tiền gửi là loại hình dịch vụ bao gồm nghiệp vụ ủy thác đầu tư, nhận tiền gửi thông qua thị trường chứng khoán, nghiệp vụ phát hành trái phiếu, nhận tiền gửi thông qua thị trường liên ngân hàng [4]. Quy định này quy định về nghiệp vụ nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ trong hệ thống BIDV được thực hiện tại quầy giao dịch, trên Internet Banking – Mobil Banking, và qua ATM trong hệ thống BIDV.

Mục 7, Điều 2, Quy định số 2671 đã quy định: Đối tượng của loại hình dịch vụ

“Nghiệp vụ nhận tiền gửi” bao gồm tổ chức, cá nhân được xác định thông qua trạng thái cư trú, không cư trú theo quy định của pháp luật hiện hành. Cụ thể [4]:

a) Cá nhân là người lưu trú bao gồm: Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam;

Công dân Việt Nam cư trú tại nước ngoài có thời hạn dưới 12 tháng; Công dân Việt Nam làm việc tại các văn phòng đại diện tại nước ngoài, cơ quan đại diện ngoại giao;

Công dân Việt Nam đi du lịch học tập, chữa bệnh; Công dân Việt Nam được phép cư trú tại nước ngoài từ 12 tháng trở lên…;

b) Tổ chức là người cư trú bao gồm: Các tổ chức được thành lập, hoạt động tại Việt Nam theo quy định của pháp luật (các cơ quan nhà nước, các tổ chức chính trị/ xã hội, văn phòng đại diện tại Việt Nam của nước ngoài…);

c) Cá nhân là người không cư trú: Gồm người nước ngoài học tập, chữa bệnh, du lịch hoặc làm việc tại Việt Nam…;

d) Tổ chức là người không cư trú: Gồm Tổ chức được thành lập và hoạt động theo pháp luật ở nước ngoài (chi nhánh của tổ chức kinh tế Việt Nam tại nước ngoài;

các cơ quan nhà nước, các tổ chức xã hội của Việt Nam hoạt động tại nước ngoài…).

Các loại sản phẩm tiền gửi trong “Nghiệp vụ nhận tiền gửi”, gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá.

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

Ngân hàng BIDV cũng quy định các tiêu chí để phát triển dịch vụ Nghiệp vụ nhận tiền gửi tại Ngân hàng, gồm: mức độ uy tín, an toàn; Bảo mật thông tin khách hàng; Tính chuyên nghiệp của nhân viên; Thủ tục nhận tiền gửi; Mức lãi suất hấp dẫn.

1.2.2.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng- ATM

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM, POS.

Quy định số 1670/QĐ-BIDV, Thẻ ngân hàng (Thẻ ATM) bao gồm các hoạt động: Kinh doanh thẻ (quản lý bán hàng và quản lý sản phẩm); Nghiệp vụ, phát hành, kỹ thuật thẻ, kiểm soát gian lận và quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ [3].

Đối tượng phát hành thẻ: Khách hàng cá nhân.

Đối với chủ thẻ chính: Người từ đủ 18 tuổi trở lên có hành vi năng lực dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hành vi dân sự, có tài sản riêng đảm bảo thực hiện việc sử dụng thẻ; Có năng lực tài chính; Có tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng BIDV…

Các chỉ tiêu để phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng BIDV gồm: Thẻ ATM đảm bảo độ bảo mật thẻ chính xác; Thẻ ATM của ngân hàng BIDV Mỹ Tho là công cụ rút tiền thuận tiện, có sinh lời; Địa điểm đặt máy ATM của ngân hàng BIDV Mỹ Tho ở khu vực an ninh, được bảo vệ 24/24; Nhân viên luôn cung cấp thông tin về thẻ ATM cho khách hàng nhanh chóng khi khách hàng có yêu cầu.

1.2.2.3 Dịch vụ mua bán ngoại tệ

Kinh doanh ngoại tệ là việc một NHTM đứng ra mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác để hưởng phí dịch vụ và chênh lệch về tỷ giá. Dịch vụ mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng thường được các ngân hàng chia thành ba loại hình: mua ngoại tệ phục vụ các nhà nhập khẩu, bán ngoại tệ phục vụ các nhà xuất khẩu và dịch vụ mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu của khách hàng vãng lai như du lịch, chữa bệnh, du học….;

Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã ban hành quy định số 4958/QĐ- NHBL, dịch vụ mua bán ngoại tệ: Là hoạt động mua bán ngoại tệ giữa ngân hàng với khách hàng, và Hoạt động mua bán ngoại tệ giữa ngân hàng với TSC [6].

Cơ chế tỷ giá mua bán ngoại tệ: Đối với khách hàng tổ chức, khách hàng cá nhân hoặc khách hàng truyền thống hoặc thuộc đối tượng ưu tiên có số lượng giao

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

dịch bằng hoặc lớn hơn 5.000 USD: ngân hàng căn cứ vào tỷ giá giao dịch với TSC;

Đối với khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch dưới 5.000 USD: ngân hàng thực hiện theo tỷ giá niêm yết.

Các tiêu chí phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ gồm: Ngân hàng mua bán và niêm yết công khai các loại tỷ giá ngoại tệ (đa tệ); Nhân viên giao dịch có đủ kỹ năng, trình độ kiểm định ngoại tệ; Việc giao dịch (mua/ bán ngoại tệ) tại ngân hàng nhanh gọn, thuận tiện; Việc mua/ bán ngoại tệ với ngân hàng qua email, điện thoại… nhanh chóng, thuận tiện; Tỷ giá ngoại tệ của Ngân hàng ngang với tỷ giá thị trường; Ngân hàng luôn sẵn sàng cấp giấy xác nhận cho khách hàng khi có nhu cầu mang ngoại tệ ra nước ngoài; Dịch vụ mua/ bán ngoại tệ của Ngân hàng là hữu ích đối với khách hàng.

1.2.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử

Khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại NHTM có thể được cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) như Internet Banking, Mobile Banking, Home banking… Khách hàng sẽ được cung cấp user và mật khẩu để đăng nhập vào các chương trình ứng dụng của ngân hàng trên điện thoại di động hoặc các thiết bị điện tử có thể truy cập internet để vấn tin, thực hiện các giao dịch chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn… mà không cần phải có mặt ở ngân hàng.

Quy định số 10817/QyĐ-NHBL, thì dịch vụ NHĐT là hoạt động cung cấp và sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho khách hàng tổ chức của BIDV qua chương trình BIDV HomeBanking áp dụng tại BIDV gồm Trụ sở chính và các Chi nhánh [5].

BIDV HomeBanking (BIDV HBK) là chương trình thanh toán BIDV cung cấp cho các khách hàng tổ chức qua internet để thực hiện các dịch vụ theo quy định.

BIDV HomeBanking gồm các dịch vụ: Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ chứng từ ký số công cộng; Dịch vụ vấn tin.

- Dịch vụ chuyển tiền: Là dịch vụ được BIDV cung cấp cho khách hàng qua chương trình BIDV HBK để thực hiện các giao dịch tài chính, gồm: chuyển tiền nội bộ BIDV, chuyển tiền ngoài hệ thống, thanh toán lương, thanh toán theo bảng kê.

- Dịch vụ gửi chứng từ ký số: Là dịch vụ chứng từ giao dịch tài chính (Ủy nhiệm chi; Giấy lĩnh tiền mặt; Lệnh cuyển tiền…), và; chứng từ giao dịch phi tài chính (đề nghị thay đổi thông tin HBK; Đăng ký sử dụng dịch vụ nộp thuế điện tử…).

- Dịch vụ vấn tin: Là dịch vụ Vấn tin chi tiết, in phát sinh giao dịch và sao kê tài khoản khách hàng (gồm tài khoản tiền gửi, tài khoản tiền vay).

Các tiêu chí phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, gồm: Thực hiện các giao dịch (chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm…) mà không cần phải đến ngân hàng; Dịch vụ chuyển

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

tiền của ngân hàng nhanh chóng; Hệ thống vận hành của dịch vụ thông suốt; Hệ thống vận hành của dịch vụ, an toàn, bảo mật; Nhân viên ngân hàng giải quyết tốt các thắc mắc/ khiếu nại của khách hàng; Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.

1.2.2.5. Dịch vụ thanh toán/ Chuyển tiền

Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm: mở và sử dụng tài khoản thanh toán; dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian thanh toán; tổ chức, quản lý và giám sát các hệ thống thanh toán.

Theo Quy định 8445/QĐ-TTTT, về Chuyển tiền của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2014), hoạt động chuyển tiền của ngân hàng: Là nghiệp vụ chuyển tiền tại TSC và Chi nhánh của BIDV, bao gồm [7]:

a) Hệ thống thanh toán chuyển tiền BIDV và sản phẩm chuyển tiền trong SIBS;

b) Thủ tục, quy trình tác nghiệp giao dịch chuyển tiền tại phân hệ chuyển tiền SIBS và các chương trình thanh toán có liên quan, gồm: Chuyển tiền trong nước qua các kênh thanh toán (Thanh toán song phương; Thanh toán địa phương; Hệ thống thanh toán liên ngân hàng; Thanh toán bù trừ…); Chuyển tiền quốc tế qua SWIFT.

Khách hàng của loại hình dịch vụ này bao gồm các cá nhân/ tổ chức sử dụng dịch vụ thanh toán chuyển tiền. Tùy ngữ cảnh có thể hiểu là người chuyển tiền hoặc người hưởng: Người chuyển là các cá nhân/ tổ chức đề nghị ngân hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền; Người hưởng là các cá nhân/ tổ chức hoặc người được ủy quyền hợp pháp được thụ hưởng một số tiền nhất định do người chuyển chỉ định trên Lệnh chuyển tiền.

Các tiêu chí để phát triển dịch vụ Thanh toán/ chuyển tiền bao gồm: Mức phí giao dịch hợp lý; Các biểu mẫu rõ ràng; Thiện chí của nhân viên; Thời gian hoàn thành giao dịch.

1.2.2.6 Sản phẩm bảo hiểm

Theo Quy định số 7183/QĐ-NHBL, là các dịch vụ bảo hiểm mà các NHTM cung cấp cho khách hàng nhằm hưởng phí môi giới cho tất cả khách hàng qua các nhà môi giới bảo hiểm. Các dịch vụ bảo hiểm mà TCTD có thể cung cấp cho khách hàng là: Bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản…

Theo quy định của BIDV (2017), đã ban hành Quy định Về hợp tác trong việc quản lý và phát triển sản phẩm trong hoạt động liên kết ngân hàng – bảo hiểm cho khách hàng cá nhân [8]. Theo đó được xác định là một trong hai trụ cột của BIDV, gồm các sản phẩm của Bancassurance (Bancass), Ngân hàng liên kết với các công ty

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

bảo hiểm, bán bảo hiểm sản phẩm thông qua hệ thống ngân hàng, gồm các sản phẩm:

BIC Bình An (sản phẩm bảo hiểm cho người vay vốn), BIC Home Care (sản phẩm bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân), BIC Home Care – Bảo hiểm Cháy, nổ bắt buộc theo quy định của Bộ Tài Chính (bảo hiểm ngôi).

Các tiêu chí phát triển dịch vụ bảo hiểm gồm: Dịch vụ bảo hiểm vay vốn của ngân hàng; Dịch vụ bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân của ngân hàng giúp quý khách an tâm những rủi ro về nhà ở; Dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng giúp quý khách thực hiện những mục tiêu trong chi tiêu gia đình; Chi phí bảo hiểm của ngân hàng phải chăng;

Dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng đáp ứng đầy đủ quyền lợi của quý khách và Nhân viên ngân hàng giải thích rõ các dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng.