CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI GIAI ĐOẠN
2.6. Đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng VIETINBANK chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2016-2018
2.6.1. Những thành tựu đạt được.
Trong những năm qua, tình hình kinh tế Việt Nam nói chung và Thành phố Hà Nội nói riêng đã có những chuyển biến tích cực. Từ thời kỳ khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 làm cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đời sống kinh tế cũng bị tác động về nhiều mặt. Nhưng
h
54
nhờ các giải pháp đồng bộ kịp thời của Nhà nước và việc triển khai một cách tích cực và có hiệu quả của chính quyền địa phương thành phố Hà Nội, các doanh nghiệp đã dần khôi phục lại tình trạng như ban đầu, hoạt động sản xuất kinh doanh dần dần hồi phục. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn điển hình là sự thâm nhập của hệ thống các doanh nghiệp và ngân hàng nước ngoài. Đứng trước tình hình đó, ngân hàng VIETINBANK chi nhánh Đông Hà Nội bằng những kế hoạch phát triển hiệu quả của mình vẫn duy trì được tốc độ phát triển và đã được những kết quả đáng khích lệ, hoàn thành được các chỉ tiêu đề ra. Nhìn qua, ta có thể thấy rằng các chỉ số chính về hoạt động cho vay của ngân hàng đều nằm ở mức tốt.
Đầu tiên, doanh số cho vay đã có bước tăng trưởng hết sức khả quan với doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng trưởng đáng kể qua các năm. Điều này chứng tỏ, với uy tín vốn sẵn có của Vietinbank-là một ngân hàng lâu đời và hoạt động bám sát chiến lượt phát triển kinh tế xã hội của thành phố, đã đáp ứng kịp thời được nhu cầu vay vốn cho các hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nói riêng. Đặc biệt trong năm 2017, chi nhánh cũng đã thực hiện hiệu quả cho vay theo gói kích cầu của tế của Chính phủ một cách triệt để và hiệu quả.
Bên cạnh đó, bằng các chính sách Marketing và chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, chi nhánh vẫn giữ chân và duy trì tốt mối quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp có uy tín và hoạt động tốt trên địa bàn thành phố đồng thời còn mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp mới có tốc độ phát triển cao và bền vững.
Có thể kể đến một số doanh nghiệp điển hình trong mối quan hệ tín dụng uy tín với ngân hàng như Cty dệt may, CTCP Cao su, Cty Daphaco, Cty TNHH Hoàng Minh…và một số các doanh nghiệp lớn khác, đây là những công ty chiếm thị phần rất lớn trong hoạt động vay của ngân hàng, và cũng đứng trong top đầu trong tỷ trọng vốn vay của các ngành nghề.
Đối với lãi suất cho vay đối với loại hình doanh nghiệp, thực hiện theo các kế hoạch phục hồi nền kinh tế của chính phủ, ngân hàng VIETINBANK chi nhánh Đông Hà Nội vừa tiến hành cho vay đối với các đối tượng khách hàng thông thường vừa thực hiện các chính sách ưu đãi lãi suất đối với các doanh nghiệp khó khăn để
h
55
giúp các doanh nghiệp trên địa bàn có cơ hội tiếp cận vốn vay với chi phí thấp, tạo cơ hội phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh. Lãi suất cũng bám sát theo lãi suất chỉ đạo cho vay của NHNN và sự biến động lãi suất ở mức vừa phải, không chạy đua lãi suất với các NHTM khác nhằm củng cố niềm tin và giữ chân được khách hàng. Đánh giá chung về lãi suất của Vietinbank có thể thấy mức lãi suất là nằm trong mức thấp hơn so với các NHTM khác trên địa bàn, đây là một trong những lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. Trong năm 2018, là ngân hàng đi đầu trong việc hạ lãi suất cho vay đối với đối tượng là doanh nghiệp trong quý II . Tuy nhiên mức lãi suất thấp vẫn có bất lợi khi lợi nhuận đạt được ko cao, nhưng lại giúp ngân hàng mở rộng được nhiều khách hàng và giữ chân được khách hàng trung thành của mình hơn.
Bên cạnh đó về vấn đề nợ, nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và thu hồi các khoản nợ các năm, chi nhánh đã thực hiện theo các chính sách tín dụng cũng như xây dựng các biện pháp quản lý và thu hồi nợ hợp lý nhờ đó đã làm giảm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng xuống , đẩy mạnh doanh số thu hồi nợ qua từng năm, hạn chế nợ ở mức thấp nhất, đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng và phục vụ tốt cho quá trình kinh doanh.
Cuối cùng và quan trọng nhất đó là lợi nhuận, dù cho các chi phí đi cùng cũng tăng nhưng lợi nhuận có sự tăng trưởng rất tốt qua các năm, các cán bộ làm việc tích cực, thực hiện các công việc đúng quy định quy trình, không xảy ra những trường hợp sai sót dẫn tới tổn thất nghiêm trọng hay vi phạm đạo đức nghề nghiệp, đạt thành tích dẫn đầu trong khu vực và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ của Vietinbank đưa ra.
2.6.2. Những hạn chế vẫn còn tồn tại
Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay của ngân hàng đã có những thành công lớn. Doanh số cho vay, thu nợ tăng dần theo các năm, các chỉ số tài chính cũng từng bước đạt chuẩn. Tuy vậy, ngân hàng vẫn còn một số hạn chế nhất định khiến chất lượng cho vay vẫn chưa được như kế hoạch đề ra:
h
56
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay chưa cao. Mặc dù so sánh với các ngân hàng mới thành lập, các chi nhánh khác trong cùng hệ thống trên địa bàn, dư nợ cho vay ngắn hạn của ngân hàng VIETINBANK chi nhánh Đông Hà Nội có cao hơn nhưng so sánh với mặt bằng chung, với các chi nhánh, ngân hàng khác thì vẫn ở mức trung bình.
Tốc độ tăng trưởng của cho vay ngắn hạn xét theo tỷ lệ tương đối thì tăng cao nhưng xét theo tỷ lệ tuyệt đối thì vẫn còn thấp, chưa đáng kể.
Cơ cấu vốn cho vay chưa hợp lý, vẫn còn mất cân bằng. Doanh số tập trung khá lớn ở một thành phần, hay một công ty thuộc thành phần đó có thể là tốt, nhưng cũng chứa đầy sự rủi ro. Trong khi đó một số doanh nghiệp, cá nhân lại vay vốn quá ít hoặc sử dụng chúng không hiệu quả.
Tăng trưởng dư nợ ổn định nhưng còn tiềm ẩn rủi ro. Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua các năm là điều đáng mừng, tuy nhiên, có nhiều khách hàng xin gia hạn nợ. Dư nợ quá hạn và nợ xấu tuy có cải thiện qua các năm nhưng vẫn còn là một vấn đề nhức nhối, trong các nhóm nợ xấu nhóm 5 vẫn chiếm rất nhiều.
Một số khoản nợ hiện nay gần như không còn có khả năng thu hồi vốn. Điều này sẽ khiến cho ngân hàng phải tăng chi phí để xử lý các trường hợp này, ngân hàng có thể sẽ bị mất vốn và phải trích một phần lợi nhuận để bổ sung vào quỹ dự phòng tổn thất, rủi ro tín dụng.
Đối với các chính sách ưu đãi về lãi suất và chăm sóc khách hàng còn khá đơn điệu. Ngoài việc thực hiện theo các quy định và chỉ thị của Nhà nước, NHNN , ngân hàng còn chưa thực sự xây dựng các chính sách ưu đãi cụ thể đối với từng trọng điểm khách hàng do đó, nhìn chung là vẫn thực hiện theo các cơ chế cũ, không hấp dẫn nhiều đối tượng khách hàng và chưa thực sự làm thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng khi tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng. Các hình thức vay vốn còn khá ít, chưa có sự đa dạng về hình thức và phương thức vay, chủ yếu là vay vốn theo hình thức hạn mức, hình thức vay vốn từng lần chiếm tỷ trọng ít và chủ yếu đối với các doanh nghiệp nhỏ có quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng.
h
57
Vòng quay vốn của ngân hàng còn thấp, chưa đạt được mục tiêu đề ra. Đây là một chỉ tiêu quan trọng, không chỉ phản ánh khả năng thu hồi nợ từ khách hàng mà còn cho thấy một nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng. Các chỉ số của ngân hàng cho thấy, ngân hàng vẫn còn hạn chế trong khâu tính toán kỳ hạn trả nợ, chưa xác định được chính xác tốc độ quay vòng vốn của các doanh nghiệp để có thể thiết lập nên một cơ cấu vốn tối ưu. Vòng quay vốn thấp còn cho thấy công tác thu hồi nợ vẫn còn nhiều điều đáng lưu ý.
2.6.3. Nguyên nhân
2.6.3.1. Nguyên nhân chủ quan:
Hạn chế về năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng: trước đây, ngân hàng VIETINBANK chi nhánh Đông Hà Nội có phòng thẩm định tín dụng nhưng hiện nay đã ghép chung vào với phòng tín dụng. Cán bộ tín dụng kiêm nhiệm luôn cả nhiệm vụ thẩm định. Các cán bộ tín dụng tuy có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực của mình phụ trách nhưng để làm tốt khâu thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng thì những kiến thức cần phải có là rất rộng. Điển hình là việc xem xét tài sản đảm bảo, quyền sở hữu và quyền sử dụng, những khía cạnh liên quan đến luật pháp thì không phải ai cũng có thể nắm vững được, vì đây không phải là chuyên môn của họ. Có thể nói, những cán bộ tín dụng của ngân hàng VIETINBANK chi nhánh Đông Hà Nội là những người có trình độ chuyên môn cao nhưng những hạn chế nêu trên vẫn không thể tránh khỏi.
Chiến lược hỗ trợ khách hàng khi vay vốn chưa tốt : Hiện nay, mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng còn chưa tốt. Sau khi cho vay xong, các cán bộ tín dụng thường ít quan tâm đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp mà chỉ lo tìm kiếm những khách hàng mới. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, việc khách hàng vay vốn gặp phải những khó khăn là điều thường xuyên xảy ra nếu cán bộ không nắm rõ được tình hình tài chính của khách hàng, không trợ giúp họ trong việc giải quyết những khó khăn thì nguy cơ chậm trả lãi, vốn sẽ xảy ra.
Ngân hàng thường bị động trong việc giải quyết các vấn đề khó khăn với khách
h
58
hàng. Các cán bộ tín dụng thường chỉ gọi điện cho khách hàng để nhắc nhở trả nợ chứ không quan tâm đến khó khăn mà khách hàng gặp phải.
Công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt : chịu trách nhiệm về một khoản vay không chỉ thuộc về một mình cán bộ tín dụng mà còn ở bộ phận quản lý và giám sát tín dụng. Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, nó đảm bảo cho các món vay có được hiệu quả, chất lượng tốt. Khi thực hiện tốt công tác nay, sẽ phát hiện được nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng. Thời gian qua đã cho thấy, công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay ngắn hạn vẫn chưa tốt, mặc dù thời hạn cho vay ngắn nhưng tình trạng quá hạn, nợ xấu xảy ra.
Quy trình thẩm định thực tế còn nhiều thiết sót :VIETINBANK đã có một quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Quy trình tín dụng được lập trên cơ sở để đảm bảo chất lượng của khoản vay là tốt và phù hợp với toàn hệ thống . Tuy vậy, việc áp dụng các chi tiết của quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ ở trên lý thuyết. Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do áp lực thời gian nên không tuần thủ một cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực hiện hoàn toàn dựa trên kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đó làm chất lượng món vay bị giảm
Nguyên nhân về phía khách hàng: hạn chế về vốn, trình độ dân trí còn thấp, đôi khi việc cho vay căn cứ qua hồ sơ của khách hàng nên không có được 1 cái nhìn đầy đủ và toàn diện.
2.6.3.2. Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam: số lượng các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng gia tăng với chất lượng tốt, cơ chế cho vay thông thoáng đã tạo áp lực cho hệ thống các ngân hàng thương mại quốc doanh, làm ảnh hưởng đến các hoạt động, quy trình tín dụng của các ngân hàng. Tính chung đến nay trên địa bàn thành phố Hà Nội có hơn 55 ngân hàng đang tham gia hoạt động kinh doanh dưới nhiều hình thức khác nhau. Điều
h
59
này làm cho việc huy động vốn khó khăn, lãi suất biến đổi thường xuyên, nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay ngắn hạn trở nên khó khăn hơn nhiều do nguồn vốn thiếu hụt. Để đáp ứng tốt nhu cầu vay của khách hàng, chi nhánh đã phải thường xuyên nhận vốn điều hòa từ ngân hàng Công Thương VN để bổ sung vào nguồn vốn và phục vụ cho nhu cầu cho vay, chính vì vậy đã làm cho chi phí hoạt động tín dụng nói chung và chi phí hoạt động cho vay ngắn hạn cũng tăng đáng kể, lợi nhuận thu được chưa cao so với quy mô của ngân hàng. Ngoài ra, với quyết định tăng lãi suất tái cấp vốn và tái chiết khấu đồng thời gia tăng tỷ lệ dữ trữ của NHNN sẽ có nguy cơ thắt chặt nguồn vốn cho vay của ngân hàng, nguồn vốn cung ứng trong nền kinh tế cũng thu hẹp dần, gây ra khó khăn về nhiều mặt.
- Môi trường pháp lý còn có những trở ngại cho hoạt động của ngân hàng:
Một trong những vướng mắc đối với ngân hàng khi thực hiện những hoạt động của mình là việc mâu thuẫn giữa những văn bản pháp luật. Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất, vẫn còn kẽ hở để cán bộ tín dụng có thể lợi dụng để trục lợi. Hàng loạt vụ bê bối, lừa đảo của các cán bộ ngân hàng trong vài năm trở lại đây đã cho thấy rõ điều đó.
- Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: trong thời đại xã hội hiện nay, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công. Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể. Tuy nhiên hiện nay, ngân hàng vẫn chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, ngân hàng rất thụ động và khó tìm được cách nào để xác định được tính chân thật của những thông tin đó. Hiện nay, ngân hàng nhà nước cũng đã thiết lập một trung tâm thông tin rộng lớn để đáp ứng nhu cầu thông tin của các ngân hàng. Tuy nhiên, do không
h
60
được cập nhật thường xuyên nên những thông tin này đã lạc hậu, chỉ phản ánh những mặt trong quá khữ, không phản ánh được những thay đổi trong hiện tại của khách hàng. Do thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính đúng đắn và chính xác
- Lạm phát tăng cao dẫn tới các doanh nghiệp khó khăn về hoạt động sản xuât,từ đó việc thu hồi nợ và huy động vốn diễn ra khó khăn hơn.
TÓM LẠI, trong thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả, thành tựu đã đạt được, ngân hàng Công Thương nói chung và ngân hàng VIETINBANK chi nhánh Đông Hà Nội nói riêng vẫn còn có những tồn tại nhất định làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn. Trong thời gian tới, ngân hàng VIETINBANK Chi Nhánh Đông Hà Nội cần phải có những biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, từ đó đóng góp và sự phát triển chung của ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Chương 3 sẽ đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với hi vọng chi nhánh sẽ nâng cao được chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
h