1.4.1.1 Chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng đối với DNNVV
- Về chính sách cho vay: Tại bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, hoạt động cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất, bao trùm toàn bộ ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mô lớn đó, c c ngân hàng luôn phải xây dựng một chính sách cho vay cụ thể, rõ ràng, phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách cho vay này s quyết định việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay vì nó phản ảnh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng tuân theo.
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với DNNVV được xây dựng dựa trên những diễn biến trong quá khứ c ng như c c dự đo n về tương lai. Nội dung cơ
bản của chính sách cho vay là các chính sách về khách hàng, quy mô, lãi suất, phí suất tín dụng, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ngân, thanh to n, c c ch nh s ch đối với tài sản có vấn đề... Một chính sách cho vay rõ ràng, hợp l , đ ng đắn s giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro, qua đó ph t triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Về quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm tất cả c c bước, các giai đoạn mà cán bộ tín dụng và các phòng ban có liên quan phải thực hiện khi giải quyết một hồ sơ in vay vốn của khách hàng. Bởi vì tâm lý của các doanh nghiệp là ưa th ch những ngân hàng có quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt để đẩy nhanh được quá trình hợp t c, đ p ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chính vì vậy, nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được thiết kế hợp lý với những thủ tục đơn giản, gọn nhẹ và được áp dụng một cách linh hoạt s góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay, giúp thu hút khách hàng, tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV. Bên cạnh đó, trong c c bước của quy trình cho vay thì việc phân tích tín dụng và giám sát sau khi cho vay là hai bước quan trong nhất nhằm phát hiện sớm các tình huống, các rủi ro có thể xảy ra, qua đó đem lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động của ngân hàng.
1.4.1.2 Chính sách marketing của ngân hàng
Marketing ngân hàng là một khái niệm d ng để chỉ hệ thống các chiến lược, biện ph p, c c chương trình, hoạt động t c động vào toàn bộ quá trình t chức cung ứng dịch vụ của ngân hàng thương mại một cách tốt nhất trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mục tiêu. Marketing là chìa khóa chủ chốt cho sự thành công của các ngân hàng thương mại trong môi trường cạnh tranh hiện nay. Đ c điểm của sản phẩm dịch vụ là tính vô hình, rất khó nắm bắt, do đó thông qua các chính sách về sản phẩm, chính sách phân phối, chính sách về giá s tạo ra được sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng, có t c động lớn trong việc thu h t kh ch hàng đến với mình, và như vậy, việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV s trở nên dễ dàng hơn.
1.4.1.3 Khả năng thu thập, xử lý và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới DNNVV
Trong thời đại ngày nay, khi mà môi trường kinh doanh liên tục xảy ra những biến động không thể lường trước được, gây ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của c c ngân hàng thương mại thì vấn đề thu thập và xử lý thông tin càng trở nên quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Sự thiếu thông tin ho c nắm giữ những thông tin sai lệch về khách hàng là một trong những hạn chế mà một số ngân hàng thường g p phải. Điều đó khiến cho ngân hàng phán đo n sai về thị trường, các dịch vụ đưa ra thiếu tính thực tế và không thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng, kìm hãm việc phát triển cho vay của ngân hàng. Do đó, mỗi ngân hàng cần vận dụng một cách có hiệu quả c c phương tiện truyền thông, dữ liệu từ c c cơ quan chức năng hay thông qua c c mối quan hệ của mình để tiến hành thu thấp, xử lý và phân loại thông tin về kh ch hàng. Qua đó, ngân hàng mới có thể nắm bắt được u hướng phát triển của thị trường, nhu cầu c ng như khả năng của c c DNNVV để đưa ra c c gói sản phẩm dịch vụ phù hợp.
1.4.1.5 Trình độ chuyện môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
D trình độ công nghệ, máy móc có phát triển đến đâu, nhưng con người mới là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, và c c ngân hàng thương mại c ng không nằm ngoài sự t c động đó. Trình độ của cán bộ nhân viên ảnh hưởng rất lớn tới việc tạo dựng hình ảnh, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng vì các cán bộ nhân viên chính là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện các nhu cầu của khách hàng. Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ nhân viên yếu kém, không đủ trình độ chuyên môn, khả năng phân t ch, đ nh giá không tốt... là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Nhân viên ngân hàng phải là những người am hiểu và có khả năng dự b o trước những vấn đề có liên quan đến khách hàng. Một ngân hàng thương mại có đội ng c n bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt s là cơ sở vững chắc, là nền tảng cho việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng nói chung và phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng.
1.4 C c â tố t uộc về DNNVV 1.4.2.1 Nhu cầu vay vốn của DNNVV
Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, không thể không ét đến nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này. Bởi vì, cho vay là một quan hệ hai bên giữa người đi vay và người cho vay nên nếu các DNNVV không có nhu cầu vay vốn thì ngân hàng c ng không thể phát triển được hoạt động này. Tuy nhiên, thực tế tại nước ta cho thấy, nhu cầu về vốn đang là một vấn đề bức thiết tại hầu hết các doanh nghiệp, không chỉ riêng c c DNNVV. Do đó, ph t triển hoạt động cho vay DNNVV là một u hướng đ ng đắn và đang được nhiều ngân hàng thương mại quan tâm thực hiện.
1.4.2.2 Trình độ quản ý của DNNVV
Trình độ của đội ng quản l DNNVV được thể hiện ở khả năng điều hành doanh nghiệp, khả năng quản lý cán bộ nhân viên, quản lý chi phí, nguyên vật liệu, cách thức t chức sản xuất kinh doanh, phương thức hạch toán kế toán, công tác tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm thị trường... Trình độ của đội ng quản lý rất quan trọng vì nó cho biết doanh nghiệp đó có đang được dẫn dắt bởi bộ máy quản l có năng lực hay không. Một doanh nhân có năng lực quản lý tốt s xây dựng được những chiến lược kinh doanh phù hợp, quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn, đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, tạo được lòng tin cho ngân hàng.
1.4.2.3 Tính minh bạch về tài chính của DNNVV
Bất kỳ một ngân hàng thương mại nào c ng đều mong muốn mở rộng quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, thu nhập n định. Vì khi ngân hàng đồng cho vay là đã chấp nhận gắn lợi ích của mình với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, công t c phân t ch tài ch nh doanh nghiệp là vô cùng quan trọng để ngân hàng quyết định xem có nên cho vay hay không. Nếu một doanh nghiệp sử dụng hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính rõ ràng minh bạch thì s tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Ngược lại, nếu doanh nghiệp không chứng minh được tính minh bạch về tài ch nh c ng như không đ p ứng được yêu cầu về hệ thống s sách kế toán thì s gây ra nghi ngờ cho cán bộ ngân hàng về tính trung thực đối với mục đ ch vay vốn, gây khó khăn cho việc xin vay vốn. Hiện nay, phần lớn các báo cáo tài chính của DNNVV đều
không được kiểm toán, nhiều thuyết minh báo cáo tài chính không giải th ch được các số liệu trong báo cáo hay ph biến tình trạng một doanh nghiệp có nhiều báo cáo tài chính với số liệu hoàn toàn kh c nhau. Điều này gây khó khăn cho c n bộ tín dụng trong việc chọn lọc số liệu c ng như thiếu tin tưởng khi quyết định cho vay.
1.4.2.4 Khả năng xây dựng dự án, phương án đầu tư
Trong quá trình xét duyệt hồ sơ in vay vốn của các doanh nghiệp, ngân hàng thương mại luôn quan tâm tới việc xem xét tính khả thi của những dự n/phương n sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra. Dự n đầu tư ch nh là bản kế hoạch chi tiết về việc doanh nghiệp s sử dụng nguồn vốn vay từ ngân hàng như thế nào, là căn cứ để sau này ngân hàng kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng nguồn vốn đ ng mục đ ch in vay hay không. Do đó, một phương n có nội dung rõ ràng, có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp l , đem lại dòng tiền n định trong tương lai s làm tăng thêm niềm tin của ngân hàng, tạo điều kiện cho hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp được chấp nhận.
4 3 C c â tố t uộc về môi trườ ki doa 1.4.3.1 Về môi trường kinh tế
Ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp đều cùng tồn tại trên một môi trường kinh tế với tư c ch là c c chủ thể của nền kinh tế, hoạt động vì mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Do vậy, mọi biến động của nền kinh tế đều t c động trực tiếp đến hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng. Một nền kinh tế n định và phát triển bền vững s tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, đ c biệt là các DNNVV, có nhiều cơ hội hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Cùng với đó, nhu cầu vốn của doanh nghiệp c ng tăng lên, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được phát triển.
1.4.3.2 Về môi trường chính trị
Một môi trường chính trị n định được thể hiện ở chỗ: an ninh quốc phòng được giữ vững, không có c c đảng phái chống đối lẫn nhau bằng bạo lực, không có sự tranh giành quyền lực và các cuộc ung đột sắc tộc, hệ thống pháp luật hoàn thiện và mọi người đều tuân thủ chấp hành, không có tệ nạn xã hội Do vậy, một môi trường chính trị n định s ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của các DNNVV.
Các doanh nghiệp yên tâm sản xuất, mở rộng quy mô và tăng nhu cầu vay vốn.
Việt Nam là một trong những nước được đ nh gi cao về sự n định chính trị, là nơi t ảy ra những biến cố chính trị nghiêm trọng. Đây là một lợi thế rất quan trọng cho sự phát triển về kinh tế, thu hút nguồn vốn đầu tư từ trong và ngoài nước.
1.4.3.3 Về môi trường văn hóa - xã hội
Môi trường văn hóa – xã hội bao gồm các tầng lớp dân cư, được đ c trưng bởi phong tục tập qu n, trình độ dân trí và nhận thức của từng nhóm người. Tại mỗi vùng, miền, tập qu n c ng như nhu cầu tiêu dùng của các tầng lớp dân cư luôn có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiêu thụ hàng hóa của c c DNNVV, do đó, nó có t c động lớn đến khả năng ph t triển hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp này. Bên cạnh đó, nếu người dân có trình độ dân trí cao s là nền tảng để địa phương đó có được những doanh nhân tài ba, quản l và điều hành doanh nghiệp một cách có hiệu quả, từ đó làm tăng nhu cầu vay vốn của các ngân hàng thương mại để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
1.4.3.4 Về môi trường pháp ý
Bên cạnh môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa – xã hội thì môi trường pháp l c ng là một trong những nhân tố cơ bản t c động đến việc phát triển cho vay DNNVV của c c ngân hàng thương mại. Hệ thống văn bản pháp luật được ban hành s t c động trực tiếp tới quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các DNNVV. Bên cạnh đó, c c khung ph p l về cho vay DNNVV được nới lỏng hay th t ch t cho phù hợp với mục tiêu của chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ c ng ảnh hưởng tới việc mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay DNNVV của các ngân hàng.
1.4.3.5 Về trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương
Với chiến lược mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới chi nh nh, gia tăng c c điểm giao dịch, c c ngân hàng thương mại luôn hướng tới việc khai thác tối ưu tiềm năng ở nhiều địa phương tại những khu vực khác nhau. Tuy nhiên, trong quá trình hình thành và phát triển của mình, mỗi địa phương lại có những đ c điểm về cơ sở hạ tầng khác nhau, tạo ra những đ c điểm riêng chỉ có ở nơi đây. h nh vì vậy, với mỗi địa phương kh c nhau, ngân hàng cần có chiến lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp, tiến hành khảo sát, phân loại kh ch hàng, c định đối tượng khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần hướng tới. Đối với hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng cần
tìm hiểu kỹ đ c điểm về ngành nghề, điều kiện cơ sở hạ tầng của địa phương c ng như số lượng, vai trò của c c DNNVV trong cơ cấu kinh tế tại địa phương đó, từ đó phân tích khả năng ph t triển cho vay DNNVV tại nơi đây. Với một địa phương mà chủ yếu là các khu công nghiệp lớn ho c cơ sở hạ tầng yếu kém, chủ yếu phát triển nông nghiệp, số lượng, vai tr c ng như khả năng ph t triển của các DNNVV là không cao thì cơ hội để phát triển hoạt động cho vay DNNVV c ng s thấp.
1.4.3.6 Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn
Với sự gia tăng cả về số lượng ngân hàng, quy mô của từng ngân hàng c ng như số lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài ch nh như hiện nay, các ngân hàng thương mại đang không ngừng đẩy mạnh cạnh tranh lẫn nhau nhằm gia tăng thị phần của mình. Trong khi đó, hiện nay hầu hết c c ngân hàng đều nhận ra tiềm năng ph t triển của c c DNNVV và coi nhóm đối tượng này là những khách hàng tiềm năng khiến cho mức độ cạnh tranh trong hoạt động cho vay DNNVV ngày càng trở nên gay gắt. Trong tình cảnh cạnh tranh gay gắt đó, nếu một ngân hàng không có được chính sách quảng bá phù hợp thì s có nguy cơ bị thu hẹp dần thị phần của mình, gây ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Như vậy, hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ rất nhiều những nhân tố khác nhau. Mỗi nhân tố đều thể hiện những tác động khác nhau tới hoạt động cho vay. Do đó, c c ngân hàng cần quan tâm và nhìn nhận một c ch đ ng đắn, đầy đủ tầm ảnh hưởng của các nhân tố này c ng như u hướng biến đ i của ch ng để đề ra những biện pháp phù hợp nhằm đạt được mục tiêu phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV.
“