CHƯƠNG 3. PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.1. Tổng quan về Ngân hàng Co-opbank Việt Nam và Ngân hàng Co-opbank Chi nhánh Kiên Giang
3.1.4. Tình hình hoạt động
3.1.4.1. Công tác huy động vốn
Để thực hiện nhiệm vụ cho vay, Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang luôn tìm phương hướng thích hợp cho công tác huy động của mình nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các thành phần kinh tế và nguồn vốn nhàn rỗi từ các Quỹ tín dụng nhân dân để có thể sử dụng nguồn vốn huy động này có hiệu quả nhất. Với những nỗ lực đó, kết quả huy động vốn luôn tăng qua các năm.
Nguồn vốn huy động tăng mạnh do Chi nhánh đã thực sự coi trọng công tác huy động vốn xem đây là điều kiện đầu tiên trong mọi hoạt động với phương châm
tranh thủ tối đa vốn Trung Ương, đặc biệt chú ý vốn huy động tại địa phương, áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ liên quan đến việc cải tiến chất lượng phục vụ, đáp ứng các dịch vụ hỗ trợ theo yêu cầu của khách hàng như: dịch vụ ngân quỹ, duy trì chính sách ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn và ổn định. Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn như tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ hạn linh hoạt, không kỳ hạn.
Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang còn áp dụng những chính sách đặc biệt đối với tiền gửi dự trữ thanh khoản, tiều gửi điều hòa của các Quỹ tín dụng nhân dân thành viên như áp dụng lãi suất đặc biệt đối với các món tiền gửi của các Quỹ tín dụng nhân dân và có những chính sách ưu tiên đáp ứng kịp thời đối với việc cho vay hỗ trợ chi trả… Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang hoạt động dựa trên tôn chỉ mục đích là tương trợ hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thành viên cả về mặt áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đặc biệt nhằm mục đích tương trợ giúp hệ thống QTDND hoạt động ngày càng phát triển.
Vốn huy động tại chỗ năm 2015 có sự tăng trưởng nhanh và ổn định, đạt mức tăng 14,63% so với năm 2014. Trong đó, tiền gửi pháp nhân và tiết kiệm đều tăng lần lượt là 30,91% và 9,13% so với năm 2014. Có thể nói đây là nỗ lực rất lớn của chi nhánh trong việc thu hút vốn huy động tại chỗ, giảm bớt phụ thuộc vào nguồn vốn từ Ngân hàng Hợp tác Trung ương. Trong những năm qua Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang đã có nhiều nỗ lực trong việc cải thiện, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng tiền gửi bằng nhiều chính sách và các chương trình khuyến mãi, đồng thời phục vụ khách hàng với phương châm luôn luôn đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng.
Việc áp dụng lãi suất huy động linh hoạt và kỳ hạn hợp lý phần nào góp phần làm cho công tác huy động vốn phát triển một cách ổn định và bền vững. Sự tăng trưởng nhanh chóng về nguồn vốn đã xác lập một vị thế vững chắc cho hoạt động Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang, đồng thời là một minh chứng cho chất lượng dịch vụ và uy tín không ngừng tăng lên của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang đối với các thành viên QTDND, khách hàng, góp phần tạo nên kết quả kinh doanh của năm 2015 tăng 4,06% so với năm 2014.
Cơ cấu nguồn vốn có sự cải thiện theo hướng tích cực, tỷ lệ vốn huy động tại địa phương trong tổng nguồn vốn không ngừng tăng lên (tỷ lệ này cuối năm 2013 là 59,62%, đến cuối năm 2014 tăng lên 63,14% và đến cuối năm 2015 đã đạt 65,78%), trong khi tỷ lệ vốn nhận điều chuyển vốn từ Ngân hàng HTX Việt Nam trên tổng
nguồn vốn đã từng bước giảm xuống (từ 49,06% thời điểm cuối năm 2013, 45,1% thời điểm cuối năm 2014 và đến cuối năm 2015 chỉ còn 41,03%). Từ đó đã làm tăng tính chủ động trong hoạt động cho đơn vị và hạn chế dần sự phụ thuộc vốn vào Hội sở TW, đồng thời cũng là điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng được diễn ra an toàn và ổn định. Để có được sự tăng trưởng nhanh và ổn định về nguồn vốn huy động như trên là do đơn vị đã thực hiện nhiều hoạt động như tăng cường tuyên truyền quảng cáo, áp dụng cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh linh hoạt và đặc biệt là đề cao giá trị văn hoá doanh nghiệp trong thu hút khách hàng, từ đó mà khách hàng tiền gửi cảm thấy an tâm, thân thiện khi gửi tiền tại Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang.
3.1.4.2. Tình hình cho vay thu nợ
Từ sau cuộc những khủng hoảng kinh tế tài chính tiền tệ trong những năm qua, môi trường kinh doanh ngân hàng đã bộc lộ rõ nét những bất ổn tiềm ẩn đòi hỏi phải xem xét lại thận trọng như:
- Tình hình tài chính của nhiều khách hàng truyền thống của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang còn yếu kém và phản ứng của khách hàng còn chậm chạp với những thay đổi môi trường kinh doanh.
- Năng lực chuyên môn cũng như năng lực tài chính của các QTDND còn nhiều hạn chế và yếu kém.
- Môi trường pháp lý hỗ trợ ngân hàng xử lý các khoản tín dụng còn có vấn đề…cùng với các dịch cúm gia cầm, thiên tai dịch bệnh diễn ra thường xuyên với biên độ cao.
Với những thách thức trên đã đặt hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang (vốn mang lại trên 90% thu nhập cho ngân hàng) trước những sự lựa chọn khó khăn: Tiếp tục tập trung gia tăng tín dụng trong phân khúc thị trường quen thuộc hoặc là chuyển hướng khách hàng mục tiêu sang khu vực kinh tế khác. Căn cứ vào tình hình thực tế và đánh giá các tiềm năng lâu dài trên địa bàn, Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang đã định hướng thị trường mục tiêu hướng đến khu vực các QTDND, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc mọi thành phần kinh tế, các khách hàng vay tiêu dùng là các cán bộ, công nhân viên nhà nước thuộc khối y tế - giáo dục và các khách hàng là nông dân...
Hoạt động cho vay là hoạt động chiếm chủ yếu và là lĩnh vực tạo ra nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng là lĩnh vực xảy ra rủi ro cao nhất trong hoạt động ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang không nằm ngoài quy luật đó, nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh là làm sao có thể đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế một cách hiệu quả và mang lại lợi nhuận, nhưng đồng thời phải có biện pháp hạn chế tối đa rủi ro xảy ra.
Công tác tín dụng: Giai đoạn 2013-2015 là giai đoạn hoạt động của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang đã có những bước phát triển mang tính đột phá, đặc biệt là trong công tác tín dụng, biểu hiện cụ thể ở các khía cạnh sau:
Dư nợ tín dụng tăng trưởng cao và ổn định, an toàn tín dụng được đảm bảo. Dư nợ tín dụng năm 2014 tăng 31,68% so với năm 2013 và năm 2015 tăng 11% so với năm 2014. Dư nợ đến 31/12/2015 đạt trên 729 tỷ đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn đạt trên 464 tỷ đồng, dư nợ trung dài hạn đạt trên 258 tỷ đồng.
Cơ cấu tín dụng đã thay đổi căn bản và tích cực trên nhiều phương diện. Đầu tư tín dụng từ chỗ tập trung vốn chủ yếu cho các QTDND thành viên đã chuyển sang mở rộng cho vay thêm ngoài hệ thống, đổi mới công nghệ tăng khả năng cạnh tranh. Vốn tín dụng của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang mở rộng đến tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn.
Hoạt động của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang qua các năm điều có hiệu quả cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động tăng qua hàng năm, mà đặc biệt là nguồn vốn huy động tại địa phương ngày càng tăng. Điều đó cho thấy hiệu quả hoạt động ngày một tốt hơn.
Tình trang nợ quá hạn ngày càng được cải thiện, điều này được thể hiện qua dư nợ quá hạn ngày càng giảm, kết quả kinh doanh ngày càng tăng.
Công việc kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang đã ổn định, phát triển đúng định hướng an toàn, hiệu quả. Việc triển khai đồng bộ các biện pháp nâng cao chất lượng, chấn chỉnh hoạt động tổ chức điều hành, phối hợp giữa các phòng ban nghiệp vụ góp phần đưa hoạt động kinh doanh phát triển đúng hướng các trọng tâm (nguồn vốn, dịch vụ tăng trưởng và an toàn tín dụng). Chính vì vậy, hầu hết các lĩnh vực kinh doanh đều phát triển qua các năm, thực hiện được mục tiêu kinh doanh đề ra,
giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng Hợp tác Việt Nam, thể hiện qua các mặt:
- Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang tiếp tục giữ vững vị trí là một trong những chi nhánh huy động vốn hiệu quả trong toàn hệ thống Ngân hàng Hợp tác Việt Nam, đứng hàng đầu hệ hống Ngân hàng Hợp tác Việt Nam về chất lượng tín dụng và an toàn.
- Hoạt động dịch vụ phát triển ngày càng hoàn thiện, sản phẩm dịch vụ được mở rộng, có khả năng cạnh tranh và ngày càng phát triển.
- Với những chính sách đúng đắn và các biện pháp triển khai thực hiện hiệu quả thì kết quả mà Ngân hàng Hợp tác Kiên Giang đạt được trong các năm qua là rất khả quan, đáng khích lệ, tốc độ tăng trưởng và phát triển các dịch vụ năm sau luôn cao hơn năm trước, tạo tiền đề để phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả trong những năm tiếp theo.