(Nhân viên Kiểm soát tín dụng đòi hỏi có 1 năm kinh nghiệm làm tín dụng; do vậy ngoài việc am hiểu những kiến thức phỏng vấn ở Chương 2 – Phần 4: Câu hỏi nghiệp vụ tín dụng trong sách này. Bạn còn cần phải nắm được các kiến thức nhưng trong mục A dưới đây!
Nhân viên pháp chế cũng là vị trí yêu cầu có kinh nghiệm hoặc tốt nghiệp chuyên ngành bằng giỏi. Nếu ứng tuyển vị trí pháp chế, bạn cần phải nắm được các kiến thức ở mục B dưới đây.)
Danh sách câu hỏi Khả năng hỏi
KIẾN THỨC NGHIỆP VỤ A. Vị trí Kiểm soát tín dụng
1. Thực tế hiện nay, việc nhận tài sản bảo đảm thường gặp những rủi
ro nào? 70%
2. Hồ sơ tài sản bảo đảm là bất động sản bao gồm những giấy tờ
nào? 30%
3. Hồ sơ tài sản bảo đảm là động sản bao gồm những giấy tờ nào? 30%
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
4. Hồ sơ tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá bao gồm những giấy tờ
nào? 20%
5. Hồ sơ tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ, các khoản phải thu bao gồm
những giấy tờ nào? 25%
6. Hồ sơ tài sản bảo đảm là bảo lãnh/ uỷ thác vốn của bên thứ ba gồm
những giấy tờ nào? 15%
7. Những dấu hiệu cảnh báo nào có thể giúp nhà quản lý ngân hàng
nhận biết được khoản vay có vấn đề? 20%
8. Giao dịch cầm cố tài sản, thế chấp tài sản có hiệu lực từ thời điểm
nào? 30%
9. Trường hợp một khoản vay được bảo đảm bằng nhiều tài sản thì trên hợp đồng bảo đảm có cần ghi tỷ lệ bảo đảm/giá trị bảo đảm của từng
tài sản không? 15%
10. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là gì? Quy định của NHNN về tỷ lệ này hiện
nay là bao nhiêu? 30%
11. Doanh nghiệp có tư cách pháp nhân và tư cách pháp lý từ khi nào?
45%
12. Trường hợp một văn bản ủy quyền không ghi thời hạn ủy quyền thì
thời hạn ủy quyền được xác định như thế nào? 45%
B. Vị trí Pháp chế
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
13. Tình huống: Ông Nam vay ngân hàng 5 tỷ đồng, thời hạn vay 12 tháng, lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ, ngày giải ngân
01/01/2011. TSBĐ là quyền sử dụng đất đứng tên Lương Thị Huyền, vợ ông Lộc trị giá 10 tỷ đồng. Hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay về mặt pháp lý đảm bảo đầy đủ thủ tục. Sau khi vay ông Sơn không trả được nợ để phát sinh nợ xấu, Ngân hàng kiểm tra lại hồ sơ bảo đảm thì phát hiện ông Sơn đã ký mạo danh chữ ký của vợ là bà Lương Thị Huyền trên Hợp đồng thế chấp để được Phòng Công chứng, chứng thực.
Hỏi:
1- Sai phạm ở khâu nào? Ai đã sai? Vì sao?
2- Các biện pháp xử lý?
3- Các biện pháp phòng ngừa?
15%
14. Tình huống: Ông Nguyễn Tiến Quyết vay Ngân hàng 12 tỷ đồng, thời hạn vay 12 tháng, lãi trả hàng tháng, gốc trả 02 kỳ 50% mỗi kỳ, ngày giải ngân 01/01/2010. TSBĐ là quyền sử dụng đất của vợ chồng ông Quyết trị giá 20 tỷ đồng. Hợp đồng thế chấp tài sản bảo
15%
đảm tiền vay đã được hai bên là Ngân hàng cùng ông Quyết và vợ ông Quyết ký nhưng không Công chứng, chứng thực, đồng thời TSBĐ cũng không đăng ký giao dịch bảo đảm. Sau giải ngân, Ngân hàng phát hiện sai sót nên kiên quyết buộc ông Hoạch trả lại vốn vay nhưng ông Hoạch không trả. Trao đổi với Công an thì được trả lời trường hợp này nếu tiến hành điều tra thì phải xử lý cán bộ Ngân hàng trước. Do đó, Ngân hàng không chuyển cho Công an và nếu khởi kiện dân sự thì cũng sẽ nhận được phúc đáp là cho vay không có tài sản bảo đảm do hợp đồng thế chấp vô hiệu.
Hỏi:
1- Sai phạm ở khâu nào? Ai đã sai? Vì sao?
2- Các biện pháp xử lý?
3- Các biện pháp phòng ngừa?
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
15. Tình huống: Bà Hoàng Lan vay Ngân hàng 8 tỷ đồng, thời hạn vay 12 tháng, lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ, ngày giải ngân 01/01/2009. TSBĐ trị giá 10 tỷ đồng của bố mẹ ủy quyền lại cho bà Mai đem thế chấp ngân hàng, thời hạn ủy quyền ghi trong Hợp đồng ủy quyền là 18 tháng kể từ ngày 01/12/2008. Hết thời hạn ủy quyền (01/5/2010) bà Lan không trả được nợ gốc và một phần lãi. Ngân hàng khởi kiện dân sự thì Tòa án thông báo thời hạn hợp đồng ủy quyền đã quá hạn nên Hợp đồng thế chấp tài sản vô hiệu. Chuyển hồ sơ sang Công an thì được trả lời là không có dấu hiệu hình sự.
15%
16. Công ty TNHH X chỉ có hai thành viên. Một thành viên là người đại diện theo pháp luật của công ty bị mất thì ai là người đại diện Công
ty X đứng ra giao dịch? 20%
17. Công ty TNHH một thành viên Y (Công ty Y) là công ty hạch toán độc lập, chủ sở hữu là Công ty Z. Vậy Công ty Y có thẩm quyền quyết
định việc vay vốn của Công ty Y không? 20%
18. Công ty TNHH A có đơn vị phụ thuộc là Chi nhánh B. Hiện nay, Chi nhánh B có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng. Vậy, Chi nhánh B có được coi là một khách hàng độc lập không? Ngân hàng có thể cho vay đối với khách hàng là Chi nhánh B không?
20%
19. Một khách hàng vay vốn theo hợp đồng hạn mức tín dụng có thời hạn cấp hạn mức là 12 tháng (kể từ ngày 01/3/2011 đến ngày 29/02/2012), thời hạn mỗi khoản vay theo khế ước nhận nợ không quá 04 tháng. Vậy đến ngày 14/01/2012 SHB có thể cho khách hàng nhận nợ theo khế ước mới là 06 tháng không?
25%
20. Vietinbank phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng tham gia dự thầu xây dựng cho một dự án sử dụng trên 30% vốn nhà nước. Hiệu lực của thư bảo lãnh là 150 ngày kể từ ngày đóng thầu (15/11/2011).
25%
Khách hàng đã tham gia dự thầu và trúng thầu theo thông báo của bên mời thầu (ngày 30/12/2011). Vậy Vietinbank có thể giải tỏa bảo lãnh dự thầu trước thời hạn (vào ngày15/01/2012) khi khách hàng chưa nộp bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho bên mời thầu được không?
21. Trong thời kỳ hôn nhân, Ông A được thừa kế của bố mẹ đẻ một căn nhà và đất. Hiện ông A đã làm thủ tục sang tên trên sổ đỏ (chỉ ghi tên ông A). Vậy nếu ông A thế chấp cănnhà đó để vay vốn của TCTD thì có cần người vợ cùng ký vào hợp đồng thế chấp không?
20%
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
22. Vợ chồng ông A và bà B lập di chúc chung để lại di sản là quyền sử dụng đất cho người con của mình là ông C. Ngày 01/01/2012, ông A chết (bà B còn sống), trên cơ sở di chúc chung của vợ chồng ông A và bà B, ngày 15/01/2012, ông C đến ngân hàng vay vốn và muốn thế chấp quyền sử dụng đất được thừa kế này. Hỏi trường hợp này, ngân hàng có được nhận thế chấp quyền sử dụng đất theo đề nghị của ông C không?
20%
23. Khách hàng là Công ty cổ phần có nhà xưởng được xây dựng trên 06 lô đất liền nhau. Các lô đất này do 06 thành viên góp vốn vào công ty (theo biên bản góp vốn giữa các thành viên) nhưng trên Sổ Đỏ vẫn đứng tên các thành viên. Vậy Công ty cần những thủ tục gì để thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất nêu trên để vay vốn tại TCTD?
25%
24. Khách hàng A và B đứng tên trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được cấp năm 2009. A và B đăng ký kết hôn năm 2010. Năm 2011, A và B có nhu cầu thế chấp tài sảnđể vay vốn tại TCTD. Việc A và B ký trên hợp đồng thế chấp với tư cách là bên thế chấp có phù hợp với quy định của pháp luật không?
25%
25. Quyền sử dụng đất được cấp năm 2004 cho hộ gia đình có 03 thành viên gồm: 02 vợ chồng (ông A, bà B) và 01 người con là anh
C. Năm 2011, Anh C chết (không để lại di chúc), tại thời điểm chết anh C đã có vợ. Hiện tại các bên vẫn chưa chia di sản thừa kế đối với quyền sử dụng đất của anh C, hỏi khi thế chấp quyền sử dụng của hộ gia đình nêu trên có phải được sự đồng ý của vợ anh C không?
28%
26. Seabank và các thành viên của hộ gia đình cần ký phụ lục hợp đồng thế chấp (tài sản thế chấp là nhà đất của hộ gia đình), nhưng tại thời điểm ký thì hộ gia đình đã có thêm 1 thành viên đủ 15 tuổi. Vậy, thành viên đủ 15 tuổi này có cần ký vào phụ lục hợp đồng thế chấp không?
22%
27. Ông Nguyễn Văn A hiện đang vay vốn tại MSB, nay ông Nguyễn Văn A cải chính hộ tịch, đổi tên thành Nguyễn Quang B. Trường hợp này, việc cải chính hộ tịch có làm thay đổi quyền và nghĩa vụ của khách hàng với MSB không?
28%
A. VỊ TRÍ KIỂM SOÁT TÍN DỤNG
1. Thực tế hiện nay, việc nhận tài sản bảo đảm thường gặp những rủi ro nào?
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
Trả lời:
Việc nhận TSBĐ hiện nay thường gặp những rủi ro sau:
- Rủi ro chủ quan: Do CBTD không tuân thủ hoặc bỏ sót quy trình nhận thế chấp/cầm cố TSBĐ
- Rủi ro khách quan: Thiên tai, lũ lụt, hoả hoạn và ảnh hưởng đến một phần hoặc toàn bộ giá trị của TSBĐ
- Rủi ro pháp lý: Rủi ro bắt nguồn từ việc cơ chế chính sách pháp luật không rõ ràng, còn chồng chéo và nhiều bất cập; nhiều sơ hở dẫn đến việc TSBĐ mặc dù đã được đăng ký GDBĐ vẫn khó xử lý khi khoản vay xảy ra vấn đề.
(Trong ý này, nhà tuyển dụng có thể yêu cầu bạn lấy ví dụ để chứng minh sự hiểu biết của bạn. Bạn có thể lấy một số ví dụ như sau.)
Ví dụ 1
Hiện tại, nhà và đất được quản lý riêng, nhà do Bộ Xây dựng quản lý theo Luật Nhà ở;
trong khi Đất do Bộ Tài nguyên và Môi trường quản lý theo Luật Đất đai. Luật Đất đai 28. Thời hạn hiệu lực của Thư bảo lãnh thanh toán do Oceanbank phát
hành là 30 ngày. Tuy nhiên, ngày hiệu lực cuối cùng của thư bảo lãnh trùng với ngày nghỉ cuối tuần, ngày lễ. Vậy thời hạn thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của Oceanbank có chấm dứt vào ngày nghỉ, ngày lễ đó không?
28%
29. Khách hàng là Công ty ABC thế chấp một Quyền sử dụng đất để vay mua một chiếc xe ô tô để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh là cho thuê xe du lịch. Sau đó, công ty ABC lại phát sinh nhu cầu vay một món ngắn hạn nữa tại ngân hàng và muốn dùng chiếc xe ô tô này làm tài sản bảo đảm cho món vay tiếp theo. Vậy chiếc xe ô tô này có được sử dụng để thế chấp tiếp cho món vay mới không? Cần phải chú ý điều gì trong trường hợp này?
16%
30. Ông A là chủ sở hữu căn hộ chung cư X, hiện nay ông A đang chịu hình phạt tù trong trại giam. Vậy ông A có được dùng tài sản là căn hộ chung cư X thế chấp ngân hàng để bảo đảm cho nghĩa vụ vay vốn của bà B hay không?
14%
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
có hiệu lực từ năm 2003, song Luật Nhà ở đến ngày 1/7/2006 mới có hiệu lực. Điều này dẫn đến trường hợp có ngân hàng cho vay, tài sản thế chấp là đất của một bên thứ ba.
Sau một thời gian, bên thế chấp xây một biệt thự trên đất đó. Khi khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng muốn xử lý tài sản thế chấp nhưng không được, bởi hợp đồng thế chấp chỉ có tài sản là quyền sử dụng đất, nhà ở vẫn thuộc quyền sở hữu của bên thứ ba và bên này không thế chấp nhà hay tài sản gắn liền với đất. Không có cách nào để
“bê” biệt thự đi nơi khác, ngân hàng đành làm “ngơ” đối với khoản vay nói trên.
Hiện nay, nếu trong Hợp đồng thế chấp khi ký với khách hàng, ngân hàng không đưa ra những điều khoản về nhận cả Đất và Tài sản gắn liền với đất để đưa vào hợp đồng thì những vấn đề rủi ro pháp lý như trên sẽ vẫn còn hiện hữu.
Ví dụ 2
Luật pháp có quy định những loại tài sản không được đem thế chấp, chẳng hạn như:
Đất thuê của Nhà nước trả tiền hàng năm. Luật Đất đai 2003 không cho phép thế chấp đất thuê của Nhà nước (tiền thuê trả bằng nguồn từ NSNN), bởi tài sản là của Nhà nước, nếu khách hàng không trả được nợ, ngân hàng không thể xử lý TSBĐ. Tuy nhiên, vẫn có trường hợp được thế chấp nếu là Đất thuê trước ngày 1/7/2004 và đã trả tiền thuê đất nhiều năm, thời hạn còn lại tối thiểu 5 năm (cũng theo Luật đất đai 2003). Đây thực chất là cạm bẫy pháp lý cho ngân hàng, vì nếu ngân hàng cứ áp dụng điều luật máy móc và nhận tài sản thế chấp là đất thuê, thì khi khách hàng không trả được nợ, ngân hàng chỉ có thể xử lý tiền sử dụng đất trả trước cho Nhà nước và giá trị bồi hoàn (nếu có).
Cả hai đối tượng này đều thuộc diện khó đòi, bởi tiền bồi hoàn còn bù đắp cho những yêu cầu tối thiểu khác, tiền thuê đất khi loay hoay đòi nợ và xử lý cũng vừa hết vài năm, tức số tiền thuê cũng không còn.
2. Hồ sơ tài sản bảo đảm là bất động sản bao gồm những giấy tờ nào?
Trả lời:
Hồ sơ TSBĐ là bất động sản gồm:
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu Nhà ở (Sổ Hồng)/Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (Sổ Đỏ)
- Nếu TS là bất động sản hình thành trong tương lai thì Sổ Đỏ/Sổ Hồng thay thế bằng Cam kết ba bên (Chủ quản lý khu nhà - đất, Khách hàng, Ngân hàng) về việc xác nhận chủ quyền đối với bất động sản hiện tại/tương lai, quản lý và bàn giao. Giấy chứng nhận hợp pháp của Bất động sản trong tương lai (Bản chính ký 3 bên).
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
- Các giấy tờ khác liên quan đến nguồn gốc, quy hoạch, kiến trúc tổng thể, xây dựng,..
của bất động sản (nếu có).
- Hộ khẩu, CMND, Đăng ký kết hôn (hoặc Giấy xác nhận độc thân) của Chủ tài sản (Bản sao công chứng).
- Nếu thế chấp tài sản của bên thứ ba thì phải có CMND, hộ khẩu, xác nhận tình trạng hôn nhân của người thứ ba; giấy ủy quyền của bên thứ 3 cho phép khách hàng sử dụng tài sản để thế chấp hoặc nếu không ủy quyền thì trực tiếp người thứ 3 có tài sản đó phải đứng ra kí kết hợp đồng thế chấp tài sản.
3. Hồ sơ tài sản bảo đảm là động sản bao gồm những giấy tờ nào?
Trả lời:
Hồ sơ TSBĐ là phương tiện vận tải gồm:
- Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thông (Bản gốc) - Bảo hiểm vật chất đối với phương tiện (Bản gốc)
- Bộ hồ sơ đăng kiểm và chứng nhận chất lượng phương tiện giao thông (Bản photo) Hồ sơ TSBĐ là hàng hóa luân chuyển gồm:
- Hóa đơn/Chứng từ tài chính mua hàng/nhập khẩu hàng (Bản gốc) - Hợp đồng mua hàng (Bản sao có dấu treo)
- Chứng nhận chất lượng hàng hóa (nếu có) (Bản sao có dấu treo) - Biên bản kiểm kê và nhập kho hàng hóa (nếu có) (Bản gốc)
Hồ sơ TSBĐ là máy móc, thiết bị gồm:
- Hợp đồng mua sắm máy móc, thiết bị (Bản sao có dấu treo) - Hóa đơn/Chứng từ tài chính của máy móc, thiết bị (Bản gốc)
- Chứng nhận chất lượng/nguồn gốc máy móc thiết bị (Bản sao có dấu treo) - Tờ khai Hải quan nhập máy móc, thiết bị (nếu có) (Bản gốc đối chiếu) - Thiết kế kỹ thuật, cấu trúc máy móc thiết bị (nếu có) (Bản gốc)
- Biên bản nghiệm thu lắp đặt, vận hành, chạy thử (nếu có) 4. Hồ sơ tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá bao gồm những giấy tờ nào?
Trả lời:
TUYỂN TẬP CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀO NGÂN HÀNG [MỤC LỤC] [P1] [P2] [P3] [P4] [P5] [P6] [PL]
Hồ sơ TSBĐ là Chứng chỉ tiền gửi, Sổ Tiết kiệm gồm:
- Chứng chỉ tiền gửi, Sổ/Chứng nhận tài khoản tiết kiệm (Bản gốc) - CMND/Hộ chiếu/Hồ sơ pháp lý của chủ TSBĐ
Hồ sơ TSBĐ là chứng khoán niêm yết gồm:
- Xác nhận số dư Chứng khoán của Công ty chứng khoán quản lý lưu ký hoặc Cơ quan lưu ký nhà nước có thẩm quyền (Bản gốc)
- CMND/Hộ chiếu/Hồ sơ pháp lý của chủ TSBĐ (Bản sao)
TSBĐ là chứng khoán OTC
- Chứng khoán/Sổ cổ đông hoặc Giấy chứng nhận chứng khoán cấp bởi Hội đồng quản trị công ty phát hành/Cơ quan thực hiện lưu ký và quản lý chứng khoán theo ủy quyền của công ty phát hành (Bản gốc)
- CMND/Hộ chiếu/Hồ sơ pháp lý của chủ TSBĐ (Bản sao)
5. Hồ sơ tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ, các khoản phải thu bao gồm những giấy tờ nào?
Trả lời:
Hồ sơ TSBĐ là Quyền đòi nợ, các khoản phải thu gồm:
- Hợp đồng/Cam kết cơ sở phát sinh Quyền đòi nợ, khoản phải thu (Bản gốc).
- Chứng từ tài chính liên quan (Bản gốc).
- Cam kết ba bên về Quyền đòi nợ và khoản phải thu (Bản gốc).
- Bộ hồ sơ pháp lý và tài chính cập nhật của đơn vị thụ trái (Bản gốc).
- Bảo lãnh thanh toán của một đơn vị uy tín đối với Quyền đòi nợ, khoản phải thu (nếu có) (Bản gốc).
6. Hồ sơ tài sản bảo đảm là bảo lãnh/ uỷ thác vốn của bên thứ ba gồm những giấy tờ nào?
Trả lời:
Hồ sơ TSBĐ là Bảo lãnh/Ủy thác vốn của bên thứ ba gồm:
- Bảo lãnh/Cam kết thanh toán/Ủy thác vốn của bên thứ ba (có uy tín) (Bản gốc)