III. Thực tế triển khai chính sách huy động vốn tại VCB ĐN
3. Kết quả của chính sách huy động vốn tại VCB ĐN
* Chúng ta cũng biết các sản phẩm ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với nhau do phụ thuộc nhiều vào nhu cầu của khách hàng. Chính vì thế kết quả đạt được trong công tác huy động vốn có ảnh hưởng không nhỏ của việc triển khai các sản phẩm liên quan. Vì vậy việc xem xét kết quả huy động cần quan tâm tới các sản phẩm bổ sung khác. Về nguồn vốn:
Bảng 10: Số liệu huy động vốn bình quân.
Đơn vị: triệu đồng, ngàn USD
CHỈ TIÊU Thực hiện
31/12/2020
Thực hiện 31/12/2019
Tỷ lệ(%) 12.04/12.03
A.Nguồn vốn VNĐ 728.688 1.007.957 138,32
1.Vốn tự có và coi như tự có 2.Vốn huy động
+ Tiền gửi của khách hàng trong và ngoài nước + Tiền gửi của TCTD
+ Tiền gửi tiết kiệm
+ Tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu + Ký quỹ
3.Vốn vay
4. Vốn kinh doanh ngoại tệ 5.Vốn khác
25.196 381.487 210.864 2.595 130.917 29.410 7.701 247.610 107 47.288
27.472 500.701 272.849 7.029 205.081 9.915 5.827 400.855 77 78.528
109,03 131,25 129,40 270,87 156,65 33,71 75,67 145,97 71,96 166,75 B.Nguồn vốn USD
1.Vốn huy động
+ Tiền gửi của khách hàng trong và ngoài nước + Tiền gửi của TCTD
+ Tiền gửi tiết kiệm
+ Tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu + Ký quỹ
2.Vốn vay
3. Vốn kinh doanh ngoại tệ 4.Vốn khác
49.793 26.067 6.533 1.289 16.511 1.668 66 21.766 110 1.850
46.909 28.643 8.165 1.318 17.989 1.064 107 17.656 1 609
94,21 109,88 124,98 102,25 108,95 63,79 162,12 81,12 0,91 32,92
Nhận xét:
Tích cực:
+ Có thể thấy nguồn vốn VND bình quân đạt 1.007,9 tỷ đồng, tăng 38,3%
cùng kỳ năm trước, số liệu thời điểm đạt 1.088,6 tỷ đồng tăng 13,3% so với 31/12/2019. Trong đó: Vốn huy động bình quân trong năm 2020 đạt 500.701 triệu đồng tăng 31,3% so với cùng kỳ năm ngoái. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2020 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Đà Nẵng thực hiện tốt quản trị lãi suất, điều chỉnh tỷ giá. Hơn thế với uy tín và vị thế có được trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng cùng với công nghệ hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng giúp khách hàng chủ động tiện lợi trong sử dụng vốn nhàn rỗi là nguyên nhân làm vốn huy động tại chi nhánh tăng. Trong khi đó tăng mạnh nhất vẫn là tiền gửi tiết kiệm(tăng 56,65%).
+ Bên cạnh đó nguồn vốn ngoại tệ bình quân lại giảm nhẹ(giảm 5,8%)so với cùng kỳ năm ngoái do việc ngân hàng giảm dư nợ vay Trung Ương xuống còn 17,6 triệu USD(cùng kỳ năm ngoái là 21,7 triệu USD). Tuy nhiên huy động ngoại tới thời điểm 31/12/20004 vẫn tăng và đạt tỷ lệ là 9,88% nguyên nhân là: Trước đây do lãi suất USD giảm và tỷ giá không ổn định đã làm cho khách hàng chuyển từ gửi USD sang gửi VNĐ. Nhưng khi mà lạm phát gia tăng trong năm 2020 trong khi tỷ giá USD lại ổn định thì chiều dịch chuyển ngược lại làm cho việc huy động USD vượt kế hoạch đề. Ngoài ra còn có nguyên nhân chủ quan khác là do việc FED liên tục điều chỉnh lãi suất cơ bản lên đến 2,25%, đây là lần thứ 5 FED tăng lãi suất sau các đợt điều chỉnh tăng vào tháng 6,8,9 và 10. Đó là dấu hiệu phục hồi của đồng USD trong tương lai gần.
Hạn chế:
+ Nếu so với nguồn vốn huy động đến cuối năm 2020 của các ngân hàng trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng thì nguồn vốn huy động của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Đà Nẵng chiếm tỷ lệ chưa lớn, cụ thể:
à Việc huy động vốn của các ngân hàng khác trên địa bàn TP Đà Nẵng như sau:
Bảng 11: Huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn Tp Đà Nẵng Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Thực hiện năm 2020
Vốn huy động(VND & Ngoại tệ) 7.700
1. Ngân hàng quốc doanh 6.048
2. Ngân hàng cổ phần 1.722
Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng
à Trong khi huy động vốn bình quân tại VCB ĐN quy VND như sau:
Bảng 12:Vốn huy động bình quân quy VNĐ tại VCB ĐN.
Đơn vị:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Thực hiện năm 2020
Nguồn vốn 1.746,258
1. Vốn huy động 951,513
2. Vốn vay TW 678,743
Như vậy, có thể thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Đà Nẵng so với nguồn vốn mà các ngân hàng quốc doanh huy động được trên địa bà chỉ chiếm tỷ lệ 15,73%. Đây là một tỷ lệ không lớn, vì trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng chỉ có 6 ngân hàng thương mại quốc doanh, trong đó chủ yếu vẫn là 4 ngân hàng:Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Đà Nẵng; Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng; Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đà Nẵng và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đà Nẵng.
* Công tác tín dụng còn gặp khó khăn nhất là tín dụng trung dài hạn trong năm qua tại VCB ĐN giảm so với cùng kỳ năm trước. Cụ thể:
Bảng 13: Tín dụng quy VND
Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ giá: 15.739VND/USD CHỈ TIÊU Thực hiện 31/12/2019 Thực hiện 31/12/2020 Tỷ lệ(%)
12.04/12.03
Dư nợ cho vay 1.475.394 1.814.492 123,0
1. Ngắn hạn 1.110.924 1.554.990 139,1
2.Trung dài hạn 364.426 269.501 74,0
Nhu cầu của khách hàng về vốn ngắn hạn là chủ yếu, trong khi vốn dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ(Năm 2020 chiếm 7,22%). Điều này cho thấy nhu cầu về vốn dài hạn tại chi nhánh chưa thật cao, khả năng cạnh trong trong cho vay trung dài hạn chưa thật tốt. Như vậy sẽ không thật sự kích thích huy động nguồn vốn trung dài hạn, khi có nhu cầu thì ngân hàng sẽ không thể đáp ứng tốt được như vậy sẽ phải dùng ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nếu nguồn vốn vay của khách hàng lớn.
* Về tình hình kinh doanh dịch vụ tại VCB ĐN cũng có sự tăng trưởng khá tốt, và đã góp phần không nhỏ trong công tác huy động vốn năm vừa qua.
Bảng 14: Kết quả kinh doanh dịch vụ ngân hàng năm 2020
Đvt: Triệu đồng, ngàn USD.
Chỉ tiêu Thực hiện
31/12/2019
Thực hiện 31/12/2020
Tỷ lệ(%) 12.04/12.03
1.Thanh toán xuất nhập khẩu. 184.938 223.492 120.85
2. Thanh toán dịch vụ, chuyển tiền(1000USD)
+ Doanh số thu + Doanh số chi
20.311 3.564
12.913 9.168
63.58 257.24
3.Doanh thu thẻ tín dụng quốc tế. 4.685 8.135 173.64
4.Số tiền thanh toán thẻ tín dụng do VCB ĐN phát hành.
- Tổng số phí thu được
3.762 60
8.155 126
216.77 210.00 5.Thẻ ATM.
- Số lượng phát hành
- Doanh số rút tiền qua máy ATM.
2.658 38.510
9.873 204.822
371.44 531.87 6. Thanh toán không dùng tiền mặt(tỷ đồng). 13.293 18.200 136.91
Số món 175.295 366.735 209.21
Như vậy, bên cạnh việc bổ sung góp phần hoàn thiện cho danh mục sản phẩm huy động vốn thì các sản phẩm này còn đạt được kết quả tăng trưởng nhất định. Góp phần thu hút khách hàng, đem lại thu nhập trong kinh doanh ngân hàng như: Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tăng 20,85%; Thẻ tín dụng quốc tế tăng 73,645… nhìn chung kết quả của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tăng cao chiếm tỷ lệ 36,91% so với cùng kỳ năm 2019. Tuy nhiên bên cạnh đó không phải không có những hạn chế trong quá trình kinh doanh dịch vụ tại VCB ĐN.
Hạn chế:
+ Một số hoạt động kinh doanh còn kém hiệu quả làm ảnh hưởng tới kết quả chung trong kinh doanh ngân hàng và gây tác động không tốt tới nhu cầu khách hàng, điều này gián tiếp tác động tới việc huy động vốn. Chẳng hạn như:
Hoạt động thanh toán dịch vụ, chuyển tiền tại VCB ĐN.
+ Sự tăng trưởng về quy mô khách hàng là rất lớn theo tỷ lệ, chẳng hạn số lượng thẻ ATM tăng tới 271,44% nhưng số tuyệt đối chưa thật lớn(9.873 thẻ).
Chưa phản ánh hết uy tín và vị thế mà VCB ĐN có được.
+ Các sản phẩm bổ sung được phân loại theo loại hình nghiệp vụ tại VCB ĐN do vậy tính liên kết các sản phẩm đó với sản phẩm tiền gửi phần nào còn bị tách biệt. Do vậy sự khác biệt về sản phẩm huy động vốn so với đối thủ là không rõ ràng.
Như vậy, có thể thấy việc hoàn thiện chính sách sản phẩm huy động vốn không chỉ đem lại sự tăng trưởng và phát triển về quy mô vốn, mà còn góp phần tăng quy mô tín dụng cũng như mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ cho VCB ĐN. Và thông qua sự tăng trưởng đó sẽ góp phần hoàn thiện danh mục sản phẩm, tạo ra lợi thế cạnh tranh mạnh cho ngân hàng, đồng thời uy tín và vị thế ngân hàng ngày càng được nâng cao.