- Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của Vietinbank
3.2 Phát triển thẻ tín dụng nội địa của Vietinbank *Thực trạng và giải pháp
*Thực trạng và giải pháp
Chúng ta đang đứng trước thực trạng cạnh tranh khốc liệt của các NHTM trên thị trường thẻ Việt Nam. Dòng thẻ E-Partner của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam (Vietinbank) đang từng bước khẳng định vị thế của mình, sau những cơn lốc xoáy “vàng – thau” sẽ được nhận diện. Tất nhiên mỗi NHTM sẽ cú quyết định và hướng đi chiến lược riêng cho chính mình.
Thực sự Vietinbank đã triển khai và tiếp cận việc chi lương qua tài khoản thẻ ATM trong những năm trước đây, đã đạt được thành công đáng khích lệ. Ngày 28/8/2007 chỉ thị 20/2007/CT-TTg về việc chi trả lương qua tài khoản thẻ cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước. Khắp nơi các NHTM đã vào cuộc, sự cạnh tranh ở mức gần như sống còn. Những chương trình quảng cáo, khuyến mại rầm rộ nhằm thu hút khách hàng tạo vị thế và uy tín trên thị trường. Và điều gì sẽ xẩy ra khi chúng ta khẳng định “ Quyền lợi của khách hàng là trên hết”? rõ ràng tiện ích của các dòng thẻ chính là tiêu điểm cho cuộc cạnh tranh này. Trong thời gian qua các dòng thẻ của Vietinbank đã phát triển rất đa năng, có nhiều tiện ích, phục vụ tốt cho nhiều khách hàng trên toàn quốc, đồng thời tiếp nhận được rất nhiều sự ủng hộ từ phía khách hàng.
Tuy nhiên, việc kinh doanh thẻ còn rất nhiều khó khăn, thách thức. Phát triển thẻ Tín dụng quốc tế cũng là một vấn đề nan giải, chưa phù hợp với thị trường vùng nông thôn và các tỉnh lẻ. Bởi một số lý do: hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại chưa có, mà đi nước ngũai thì ai đi? và đi được bao nhiêu người? Thẻ liên kết sinh viên chỉ giải quyết được phần ngọn thôi phần gốc vẫn còn là một ẩn số chưa có hướng giải quyết cụ thể.
Trong khi đó nhu cầu vay tiêu dùng qua thẻ (hoặc thấu chi qua thẻ) là một vấn dề thiết thực thì chúng ta lại chưa có. Khách hàng chủ yếu là cán bộ nhân viên (CBNV) chi lương qua thẻ, thường thì đầu tháng dư tiền, cuối tháng thiếu tiền. Do vậy sau một thời gian chi lương qua tài khoản thẻ của Vietinbank, bên cạnh có rất nhiều khách hàng mới, cũng có một số khách hàng cảm thấy chưa hài lòng vì không thoả mãn được nhu cầu thực tế của họ, nên đã bỏ đi ảnh hưởng đến uy tín của thương hiệu Vietinbank.
Cho vay tiêu dùng qua tài khoản thẻ như: sửa nhà, mua xe, kinh doanh, tiêu dùng, du lịch, lễ hội, tiệc tùng, cưới hỏi, bệnh tật, ốm đau, đúng tiền học phí, cho con đi du học nước ngoài …đang trở thành một hướng đi rất thiết thực.
Tại sao Vietinbank không tạo ra một dòng thẻ mới để cho vay tiêu dùng: Thẻ tín dụng nội địa. Việc cho vay và thu nợ qua thẻ tín dụng nội địa sẽ thu hút một lượng lớn khách hàng, để phát triển và chiếm lĩnh thị trường thẻ.
Vì sao cho vay tiêu dùng lại quan trọng như vậy? Đứng trên góc độ thực tế của cuộc sống hiện tại, chúng ta hãy xem xét, đánh giá những yếu tố cơ bản sau:
- Phần lớn khách hàng chi lương qua thẻ là cán bộ nhân viên đang làm việc tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước và tư nhân.
- Mức thu nhập hiện tại của nhiều cán bộ nhân viên chưa đủ để trang trải các chi phí sinh hoạt trong ngày.
- Nhu cầu mua sắm tiêu dùng ngày càng tăng. - Liên hoan, lễ hội, tham quan, du lịch…
- Trang trải chi phí học hành cho con em của họ.
- Và rất nhiều nhu cầu khác cao hơn khi Việt Nam đang thực sự hội nhập kinh tế quốc tế.
Nếu chúng ta không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì khách hàng sẽ từ bỏ chúng ta. Thực sự bản thân tôi rất mong muốn Vietinbank đầu tư, nghiên cứu tạo ra một sức mạnh mới cho dòng thẻ E- Partner phát triển và vươn xa hơn trong tương lai. Acsimet đã từng nói: “Hãy cho tôi một điểm tựa tôi sẽ nhấc bổng quả đất lên” . Hãy cho tất cả mọi người một niềm tin của Vietinbank thì chúng ta sẽ đón nhận được những tình cảm tốt đẹp của khách hàng về thẻ Vietinbank và niềm hạnh phúc sẽ len vào trong từng giấc ngủ của mỗi người.
Sự cần thiết của dòng thẻ tín dụng nội địa Vietinbank
Nền kinh tế thị trường đã mở ra những cánh cửa đầy năng động. Nhịp sống gần như hối hả hơn, mọi sự thay đổi đã bắt đầu. trong tương lai khi hội nhập sự cạnh tranh sẽ khốc liệt hơn, thị phần tớn dụng bị giảm đi. Do vậy, phát triển những dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ thẻ là phản ánh năng lực, quy mô hoạt động, là chiến lược đem lại phần lợi nhuận chủ yếu cho Vietinbank.
Tốc độ cổ phần hoá gắn liền với sự phát triển của xã hội. Các doanh nghiệp sẽ tự cân đối vốn của mình hoặc huy động vốn qua kênh phát hành cổ phiếu để hoạt động sản xuât kinh doanh. Tăng trưởng tín dụng sẽ gặp rất nhiều khó khăn, cho vay tiêu dùng và phát triển các sản phẩm dịch vụ sẽ là trọng tâm của chiến lược kinh doanh trong tương lai.
Do vậy, chúng ta phải tạo ra những sản phẩm mới, thường xuyên hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, có như vậy nhiệm vụ chiến lược phát triển kinh doanh thẻ của Vietinbank mới thành công.
Dòng thẻ mới cho vay tiêu dùng, trước mắt để thay thế hình thức cho vay tín chấp (sau này chúng ta sẽ áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo đến với từng hộ vay cá thể như: mua bán kinh doanh nhỏ, cho vay hộ nông dân) nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội trong giai đoạn hội nhập. Nếu không thực hiện được chúng ta sẽ mất đi nhiều cơ hội cho chiến lược phát triển thẻ của Ngân hàng Công thương Việt Nam sau này.
Điều kiện để tạo ra dòng thẻ mới
Chúng ta có thể cho ra đời một dòng sản phẩm mới, dòng thẻ tín dụng nội địa. Nên đặt tên cho sản phẩm này như câu Slogan đã nói là: “Nâng giá trị cuộc sống”, Với dòng thẻ mới này, về nguyên tắc chúng ta có thể cấp một hạn mức cụ thể nào đó tuỳ theo từng đối tượng khách hàng, nhằm hạn chế thủ tục vay giấy tờ rườm rà, trả nợ vay phức tạp bởi sự chờ đợi vô nghĩa và lãng phí. Hạn mức cho vay áp dụng cho từng trường hợp cụ thể tuỳ theo chức vụ cấp bậc, thâm niên công tác , uy tín của từng khách hàng. Đồng thời kết nối với dòng thẻ E-Partner đẻ thu nợ vay theo như hợp đồng tín dụng đã ký kết. trước mắt chỉ áp dụng cho vay đối với cán bộ nhân viên của những đơn vị chi trả lương qua hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam. Sau này có điều kiện cúng ta sẽ mở rộng thêm nhiều đối tượng khác.
Dòng thẻ “Nâng giá trị cuộc sống” sẽ có những đặc trưng sau:
Cho vay để đáp ứng, thoả mãn những nhu cầu cần thiết hàng ngày trong cuộc sống của cán bộ công nhân viên, hạn chế được tình trạng cho vay nóng, vay nặng lãi, vay mượn bạn bè, người thân, hay quên nhớ (người bảo trả rồi, người bảo chưa trả không rõ ràng). Đây là những nguyên nhân làm rạn nứt các mối quan hệ hàng ngày, thường gây ra nhiều phiền phức cho gia đình và xã hội.
2. Đối tượng cho vay.
Đối tượng cho vay là đối tương công nhân viên có tham gia đúng bảo hiểm xã hội đầy đủ. Trên nguyên tắc cơ bản là chúng ta đã chọn lọc phân loại từng loại khách hàng, nghành nghề cụ thể. Phần lớn là những khách hàng đã đạt được các tiêu chuẩn tín dụng phù hợp với chính sách khách hàng của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
3. Hạn mức cho vay.
Ví dụ quy định hạn mức cho vay như sau:
+ Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc hạn mức: 100 triệu đồng + Giám đốc, Phó tổng giám đốc hạn mức: 50 triệu đồng. + Trưởng, phó phòng ban hạn mức: 40 triệu đồng
+ CBNV có tham gia đúng BHXH từ 10 năm trở lên hạn mức: 30 triệu đồng.
+ CBCNV có tham gia đúng BHXH từ 10 năm trở xuống ( tuỳ theo từng trường hợp cụ thể) hạn mức của từng món vay có thể từ : 20 triệu đồng trở xuống.
4. Thời hạn và lãi xuất cho vay: 12 tháng, 24 thỏng hoặc 36 tháng, lãi suất thoả thuận (khi đến hạn có thể gia hạn thêm 01 chu kỳ giảm bớt chi phí, làm lại hồ sơ thủ tục phức tạp, rườm rà đồng thời để cán bộ nghiệp vụ có thời gian nghiên cứu, theo dõi kiểm tra những món vay của khách hàng chặt trẽ hơn)
5. Phí rút tiền
Ví dụ quy định mức phí rút tiền bình quân là: 1.1% trên số tiền rút
6. Phí chuyển khoản.
Ví dụ quy định về mức phí chuyển khoản bình quân là: 0.2% trên số tiền chuyển khoản.
Dòng thẻ mới này với thủ tục đơn giản, năng động và biện pháp đảm bảo an toàn vốn cao, sẽ làm khách hàng hài lòng bởi các yếu tố:
- Đáp ứng nhu cầu thực sự của khách hàng mà lâu nay chúng ta chưa đề cập tới.
- Tạo ra mối quan hệ chặt trẽ của khách hàng với ngân hàng trong việc nhận lương qua thẻ, vay vốn và trừ nợ vay.
- CBNV có tham gia đúng BHXH đầy đủ là có thể vay vốn.
- Về hạn mức cho vay cán bộ tín dụng đã thẩm định kỹ để xét duyệt cho từng món vay cụ thể (lương cơ bản, thâm niên công tác, uy tín của khách hàng… )
- Trả nợ thuận tiện được kết chuyển từ ATM sang thẻ mới cụ thể bao nhiêu tuỳ theo quy định hay thoả thuận đã ghi cụ thể trên hợp đồng của từng món vay.
- Không làm mất thời gian của khách hàng nhờ quá trình thẩm định trong một đơn vị sẽ được nhiều khách hàng.
* Những ưu điểm của dòng thẻ “Nâng giá trị cuộc sống” đối với ngân hàng có thể kể tới:
+ Thay thế hình thức cho vay tín chấp có nhiều nhược điểm (thủ tục giấy tờ rườm rà, làm mất thời gian, quá trình giải ngân chậm chạp làm mất cơ hội của khách hàng, Cán bộ tín dụng nếu không năng động sẽ gây phiền phức cho khách hàng, giải quyết lắt nhắt, nhỏ lẻ mất nhiều thời gian, chi phí in ấn tốn kém, hồ sơ lưu trữ phức tạp)
+ Nếu xẩy ra trường hợp trên tài khoản chuyển lương của khách hàng không có tiền, không thu được nợ. Cán bộ tín dụng sẽ phát hiện ngay và có những biện pháp để xử lý kịp thời để thu hồi vốn vay.
+ Ký hợp đồng trách nhiệm thu hồi nợp vay với Ban giám đốc, Công đoàn của từng đơn vị để xử lý thu hồi nợ, nếu khách hàng nghỉ việc hoặc chuyển sang công tác nơi khác (Thu hồi trước hạn những trường hợp này tránh sự rủi ra có thể xảy ra)
+ Việc thẩm định món vay, theo dõi giám sát khách hàng chặt chẽ hơn.
+ Giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ tín dụng, bớt cho vay nhỏ lẻ, hồ sơ thủ tục rườm rà, phức tạp…
+ Cho vay, thu nợ tiện lợi nhờ có sự kết hợp của hai dòng thẻ + Thu phí nhiều hơn.
+ Tăng trưởng dư nợ tín dụng.
+ Thị phần sẽ phát triển nhanh, có hiệu quả cao hơn
* Thông điệp của dòng thẻ “Nâng giá trị cuộc sống”:
Đặt cho dòng thẻ tín dụng nội địa của Vietinbank một cái tên đúng nghĩa với bản chất của thương hiệu Vietinbank: “Nâng giá trị cuộc sống”. Bởi trong cuộc sống ai cũng cần có một cuộc sống tụt đẹp hơn. Cuộc sống tụt sẽ đem lại thành công cho khách hàng và chính ta, khách hàng sẽ đặt chọn niềm tin vào ngân hàng vì chúng ta đã tạo được một cuộc sống tốt đẹp cho bản thân, gia đình và tất cả những ai sử dụng dòng thẻ mới này.
* Cùng với dòng thẻ “Nâng giá trị cuộc sống” hãy đưa ra thông điêp:
Ước mơ trở thành sự thật khi bạn có dòng thẻ mới của Vietinbank. CBNV không cần đến ngân hàng mà vẫn nhận được tiền vay, trả nợ được vay.
Rồi thông điệp này sẽ lan toả đến khắp mọi tầng lớp trong xã hội, khi chúng ta có đủ điều kiện để kiểm tra rộng khắp tất cả các văng , miền trên cả nước. Thiết nghĩ việc nghiên cứu cho ra đời dòng thẻ mới với mục đích để cho vay tiêu dùng, liên kết hai dòng thẻ này với nhau sẽ tạo ra một sức mạnh mới, đồng thời cũng là hướng đi đúng, phù hợp với xu thế phát triển, hội nhập của Vietinbank, khẳng định vị thế của thẻ Vietinbank phát triển, năng động và hiệu quả.