Hiệu quả của tín dụng ngân hàng đổi với sự phát triển kinh tế địa phương

CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MAI

1.2. HIEU QUA TIN DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAL

1.2.1.2. Hiệu quả của tín dụng ngân hàng đổi với sự phát triển kinh tế địa phương

- Nguân vấn nhàn rỗi tạm thời trong nên kính tế được sử dụng triệt để.

Trong nền kinh tế hiện đại, nhân phối vốn tín dụng qua các ngân hàng chiếm vị trí quan trọng nhất. Một mặt ngân hàng huy động các nguồn vến tiên tệ nhàn rỗi

tạm thời từ các thành phần kính tế để làm nguấn vốn cho vay, mặt khác ngân hàng

phân phối nguỗn vốn đó đưới hình thức cấp tin dụng cho các tổ chức kinh tế, các nhà

doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân. Do đô nhờ tín dụng ngân hàng mà nguồn vến nhần rỗi tạm thời trong xã hội được đưa vào sản xuất, kinh đoanh và tiêu dùng, tạo

ra nhiều sẵn phẩm phục vụ nhù cầu của xã hội, góp phần tầng trưởng kinh tế địa phương nồi riêng và của quốc gia nói chung.

- Tao công ăn việc làm Cho người lau động.

Vốn tín dụng ngân hàng gốp phần giúp cho các ngành sẵn xuất, kinh doanh phát triển theo chiều rộng và chiều sâu, qua đó thu hút nhiều lao động vào các khu

vực sản xuất, vào các ngành nghề khác nhau rong xã hội. Trong nỗng nghiệp cũng vậy, vốn tín dụng ngãn hàng cũng đồng gốp vào việc mở rộng quy mô sản Xuất và

phát triển các ngành nghề trong nông nghiệp, đẳng thời số lượng lao động có việc

làm cũng tăng theo, VÌ vậy, một rong những hiệu quả mà tín đụng ngân hàng mang lại là góp phần giảm lao động thất nghiệp trong xã hội,

- Gép phẩn tăng trưởng kinh tế của địa phương.

Nhờ vào tín dụng ngân bằng, các khu vực sản suất, kinh doanh, địch vụ có

thêm điều kiện để phát triển. Qua đó GDP của địa phương và nguồn thụ ngân sách

được tầng lên.

Trong phạm vi toàn bộ nên kinh tế quốc dân, tín dụng ngân hàng thường có

liên quan và góp phần làm tăng trưởng không chỉ đối với thu nhập quốc dẫn mà cả

„ở + -~ wont ^^

tổng sản phẩm xã hội,

12

- Góp phần én dinh an ninh trật từ trên địa bàn,

Tín dụng ngân hàng góp phần tăng số lượng lao động có việc làm kế cả trong nông nghiệp, nạn thất nghiệp giảm kéo theo tệ nạn xã hội giẩm. Bên cạnh đó tín

dụng ngân hàng lầm cho các khu vực sản xuất, kinh doanh, địch vụ phát triển, đời

sống của nhân dân được tăng lên cả về vật chất và tình thần. Qua đó từng người dân ý thức chấp hành pháp luật tốt hơn, góp phân ổn định an nình trật tự trên ban,

- Gúp phần giữ gìn, bảo vệ môi trường.

Những vấn để về môi trường đều rất quan trọng đối với các quốc gia trong quá trình phát triển kinh tế. Song song với việc lập kể hoạch sẵn xuất, kinh doanh, các nhà sẵn xuất phải có dự án xử lý các chất thải đầm bảo không gây ô nhiềm môi

trường. Các dự án xử lý chất thải công cần những khoản vốn đầu tự ban đầu khá lớn

để thực hiện. Do đó khi ngân hằng tham gia cấp tín dụng cho các nhà sẵn xuất để thực hiện các đự án này, thì ngân hàng đã góp phần gián tiếp vào việc giữ gìn, bảo vệ và hạn chế tối đa những nhân tổ gây ô nhiềm môi trường.

I.3.1.3. Hiệu quả của tín dụng đối với ngân hàng Lhuững mại

- Vai trò của kinh doanh tín dụng đối uới hoạt động của NHTM:

Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sẵn có của ngắn hàng, Đây là bộ phận tài sản có sinh lời chủ yếu của hấu hết các NHTM. Hiện nay thu từ tín dụng thường chiếm tỷ trong lớn trong tổng thu của ngân hàng, Hiệu quả hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của hoạt động ngân bàng, Ngân

hàng cấp tin dụng cho nên kinh tế càng nhiều và hiệu quả thì sẽ luôn thu được nhiều

lợi nhuận, tăng uy tín của ngân bằng, tăng thị phần, tăng số lượng khách hàng đến giao dịch, Từ đó giúp ngân hàng có điều kiện thuận lợi dé ngày càng phát triển.

Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, tạo điều kiện tăng thu nhập và động viên đội ngũ nhân viên lãm việc hãng say, nhiệt tình đồng góp trí lực và sức lực ngày càng nhiều cho hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đô ngân hàng cũng có điều kiện để cải tiến công nghệ, ứng dụng công nghệ mới vào hoạt

động, từ đó nâng cao năng suất và chất lượng hoạt động, nẵng cao khả năng phục vụ khách hàng, xây đựng quy trình quản lý, điểu hành tiên tiến, hiện quả, tăng năng lực cạnh tranh trên địa bản hoạt động.

Sau đây là các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với NHTM:

+ Tăng trưởng tài sẵn có chịu rủi ro thông thường,

“Tài sẵn chịu có rủi ro thông thường” hay cồn gọi tất là “tài sản chịu rủi ra”

là bộ phận tài sẵn ít thanh khoản nhất, đồng thời cũng là nguồn rủi ro chính và là bộ phận tài sản chủ yếu của hầu hết các ngân hàng. Những tài sẵn chịu rủi ro cũng lâ nguồn sinh lời chủ yếu của các ngân hàng.

Tăng trưởng tài sân có chịu rủi ro thông thường là chỉ tiêu phần ánh nguồn sinh lời chủ yến và khả năng xây ra rủi ro của ngân hàng tăng lên.

+ Thu nhập lãi suất ròng/ Tài sẵn sinh lời bình quân.

Thư nhập lãi suất ròng lì chênh lệch giữa “thu nhập lu suất-chi phí lãi suất”.

Thu nhập lãi suất bao gồm thu lãi tín dụng, thu lãi tiễn gửi và thu lãi suất đầu tư chứng khoán, trong đó thụ lãi từ tín dụng chiếm tỷ trọng quyết định.

Chỉ phí lãi suất bao gễm các khoản chỉ lãi suất cho tiền gửi, tiền vay và phát hành trái phiếu.

Thu nhập lãi suất ròng là chỉ tiêu phần ánh khả năng tạo lợi nhuận từ hoạt động chính của ngân hằng, trong đó tạo lợi nhuận từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn,

Chỉ tiêu "Thu nhập lãi suất ròng/ Tài sản sinh lời bình quan” phan ánh chênh lệch lãi suất trên 1 đơn vị tài sẵn sinh lời, hay chênh lệch giữa thu nhập-chỉ phí đối với hoạt động chính của ngân hàng.

+ Thu nhận lãi suất rồng/ Tổng thu nhập.

Chí tiêu nay phan ánh tý trọng của thu nhập lãi suất ròng trên 100 đơn vị tổng thu nhập. Chí tiêu này tăng phần ánh thu nhập từ hoạt động chính của ngẫn

hàng có xu hướng tầng nhanh hơn thụ nhập từ các dịch vụ, và ngược lại.

ero: re t “ rg> „ . “

+ Thu lãi tín dụng/ Tổng thu nhập.

i4

Chỉ tiêu này phần ánh tỷ trọng thu lãi tin dung trên tổng thu nhập của ngân

+ Tổng tài sẵn sinh lời / Tổng tài sẵn.

Chỉ tiên này phản ánh khả năng của ngân hàng sử dụng tài sẵn vào sinh lãi như thế nào, có bao nhiêu đơn vị tài san được sử dụng để sinh lãi trên 100 đơn vị tổng tài sắn. Nếu chỉ tiêu này giảm thì ngân hàng phải tăng thu dịch vụ và giảm chỉ phí thì mới có thể đuy trì được mức lợi nhuận hiện hành,

+ Tổng dư nợ tin dụng / Tổng tiễn gứi,

Chí tiêu này phản ánh khả năng của ngân hàng sử dụng tiễn gửi để cho vay (tạo tài sẵn chị rủi ra) như thế nào, Chỉ tiêu này thấp phần ánh tính thanh khoản của ngân hàng cao, Ngược lại, chỉ tiêu nãy cao phần ảnh tài sân sinh lời của ngân hàng tăng, nguồn sinh lời chủ yếu của ngân hàng tăng.

+ Tài sản có thanh khoản / Tổng tài sản,

Chỉ tiêu này phản ánh có bao nhiêu đơn vị tài sản thanh khoản trên 100 đơn vị tài sản. Nếu chỉ tiêu này tăng sẽ lầm cho khả năng sinh lời của ngân hãng giảm và khả năng thanh khoản của ngân hãng tăng, và ngược lại.

+ Vến chủ sở hữu / Tài sản chịu rủi ro.

Chi tiéu nay phản ánh tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tãi sẵn chịu rũi ro của ngân hàng.

+ Tổng nợ xấu / Tổng dư nợ tín dụng,

Chí tiêu này phản ánh cĩ bao nhiêu nợ xấu trên 1Ó đơn vị dư nợ, phần ánh chất lượng dự nợ tín dụng.

+ Tén that tin dung / Dư nợ tín dụng trung bình,

Chỉ tiêu này phần ảnh có bao nhiêu tốn thất tín dụng không có khả năng thu hổi trên 100 đơn vị dư nợ tín dụng,

+ Du phòng tổn thất tín dụng / Dư nợ tín dụng trung bình.

Chỉ tiéu nay phan anh cf 100 don vi du nd tin dụng hiện hành có bao nhiều đơn vị dự phòng tấn thất tín đụng.

1.2.3. Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu qua tin dung của ngân hàng thương mại.

1.3.3.1. Các nhận tế vé mii tường hoạt động:

- Thay đổi về các chúnh sách kinh tế tài chính về tiền tệ.

Hoạt động ngân hàng luôn gắn liễn với tài chính và tiền tệ, mọi sự thay đối về chính sách kinh tế, tài chỉnh và tiền tệ đếu ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng. Tuỹ thuộc vào tình hình kinh tế của một quốc gia trong từng thời kỳ mà chính sách kinh tế, tài chính và tiễn tệ cô ảnh hưởng thuận lợi hoặc làm hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng của các NHTM. Nền kinh tổ tăng trưởng quá nóng thì sẽ có những chính sách có xu hướng hạn chế tín dụng, hoặc ngược lại.

- Thay đổi về luật phán và những qui định án dụng cho các NHTM.

Trong hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng và khách hàng vay vốn quan hệ với nhau bằng các hợp đồng dân sự dựa trên cơ sử về luật phấp và các qui định áp dụng cho các NHTM Việc vi phạm hợp đồng của các bên - thường là bên vay vốn - để nhải xử lý tại toà án là một vấn để có khả năng xây ra. Nếu luật và các qui định về cho vay, bảo đấm tiển vay, đăng ký giao địch tài sẵn bảo đâm... không đồng nhất, còn bất cặp thì sẽ có nguy cơ xây ra rủi ro cho NHTM khi tranh chấp tại tòa án, Do

đỗ mọi sự thay đối về luật pháp và những qui định áp dụng cho hoạt động của các

NHTM đều ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của NHTM.

- Moi trường kinh tế và tài chính quốc tế ảnh hưởng đến nên kính tẾ trong

trữ và hoạt động tín dụng ngân hùng.

Ngân hàng đầu tự, cấp tín dụng đến mọi đổi tượng khách hàng, mọi thành phan kinh tế, mọi ngành nghề không những ở trong nước mà còn nước ngoài Khi nên kinh tế đang tăng trưởng, khách hàng vay vến đầu tư vào sân xuất kinh doanh

có lợi nhuận thì hoạt động ngân hàng có nhiều thuận lợi, Ngược lại, nên kinh tế đang

if

trên đà suy thoái, khủng hoàng thì nguy cơ mất vốn trong hoại động tín dụng của các NHTM là rất cao, chẳng hạn như vào năm 1997 nên kinh tế Thái-Lan bị khủng hoảng, không những các NHTM trong nước gặp rất nhiều khó khăn mã một số ngân hàng ở nước ngoài cũng bị ảnh hưởng.

- Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hằng và định chế tài chính khúc.

Trong môi trường hoại động cạnh tranh, các NHTM thường phải rến nhiều chỉ phí cho một khoản tín dụng, như chí phí tiếp thị khách hàng, quảng cáo, nấm thông tin về khách hàng... Bên cạnh đó, để thu hút khách hang các ngần hàng cũng có xu hướng nới lỏng các điểu kiện tín dụng như giấm tỷ lệ vốn tự có của khách hàng để thực hiện dự án, tăng mức vay trên giá trị tài sản bảo đấm..., hoặc có thể cho khách hàng những ưu đãi về lãi suất và những wu đãi khác. Do đó trong môi trường cạnh tranh các NHTM thường có chỉ phí cho một khoản vay cao, mức sinh lời của tài sản thấp và khả năng rủi ro cao hơn. Chính vì vậy, sự cạnh tranh giữa các NHTM và các định chế tài chính có kinh doanh ngân hàng khác ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng ngần hàng.

1.2.2.2. Các nhân tố từ bên trong ngân hàng:

- VỀ sử dụng nguần nhân lực.

Nguồn nhãn lực trong hoạt động tín dụng là những nhân viên cũng như lãnh đạo của các NHTM có liên quan việc thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng, Nguồn nhân

lực chứa đựng tất cả những vếu tổ thuộc về con người bao gồm trình độ chuyên môn,

phẩm chất đạo đức, lòng trung thành, nhiệt tình với ngân hàng, phong cách giao tiếp

của mỗi người... Nếu nguồn nhân lực có đủ trình độ thực hiện nhiệm vụ thì sẽ đem lại chơ ngân hàng nhiễu lợi nhuận, ngược lại sẽ gây tốn thất cho ngân hàng. Trên thực tế hoạt động kinh doanh của một số ngân hàng xây ra tốn thất tài sản do trình độ nghiệp vụ của nhân viên không đấp ứng được yêu cầu của công việc. Trình độ chuyên môn của nguồn nhân lực ngày càng trở thành nhân tế quan trọng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chúng, hoạt động tín dụng nói riêng.

- Qui mô và chất lượng tín dụng:

Các NHTM đếu mong muốn mổ rộng tín dụng đồng thời phái đảm bảo chất lượng tín dụng, ĐỂ tăng quy mô tín dụng các NHM thường phải làm tốt công tác chăm sóc khách hãng, phải tuyến truyền, quảng cáo, tiếp thị...Irong một số trường hợp các NHTM có thể nới lông một số điều kiện tin dụng để tăng trưởng quy mô tín dụng. Tuy nhiên, mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng phải gắn hiến

với nhau, nếu quá chú trọng mở rộng tín dụng mà không chú ý nẵng cao chất lượng tín dụng, thì hiệu quả của hoạt động tín dụng sẽ thấp, nợ xấu gia tăng, nguy cơ mãi vốn lớn, từ đó uy tín của ngân hàng cũng mất dẫn theo. Ngược lại nếu quá chú trọng đến nâng cao chất lượng tín đụng, không quan tâm đến mở rộng cho vay, thì dễ dẫn đến thị phần tín dụng ngày càng bị thu hẹp, mất khách hàng, thu nhập từ hoạt động tin dụng giảm, Do đó khi tăng quy mô tín dụng các NHTM phải tính toán, cân nhắc giữa rủi ro có thể xảy ra và thu nhập mang lại cho ngân hàng, nếu rủi ro xây ra trong giới hạn cho phép thì ngăn hàng có thể tăng quy mô tín đụng để tăng nguồn thu từ

tín dụng, từ đó tăng hiệu quả hoạt động tín dụng,

- Trình độ ứng dụng công nghệ khoa học kỹ thuật vào hoạt động.

Song xơng với việc phát triển dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm dich vụ, việc Ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại trong hoạt động giúp ngân hàng nắm bất

thông tin về khách hàng chính xác hơn, thời gian thẩm định nhanh hơn, khả năng

xảy ra rủi ro ít hơn, hiệu quả hoạt động tín dụng tăng lên, - Mang hidt ngdn hang.

Màng lưới ngần hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và hoại động tín dụng ngần hàng. Các NHPEM thường xây dựng trụ sở ngân hàng tại những địa điểm thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dich. Tuy theo đối tượng khách hàng của từng NHTM, các ngân hàng có thể chỉ có một vài chỉ nhánh boặc nhiều chi

nhánh, để thuận tiện cho khách hàng khi đến giao địch và mang lại hiệu quả cao cho hoạt động tin dụng cũng như hoạt động ngần hàng.

1§

- Các khoản chỉ phí liên quan đến hoạt động tấn dụng:

+ Chi phí trả lãi tiền gửi.

Một trong những nguồn vốn cho vay của NHTM là nguồn tiễn gửi của khách

hàng. Đổi với loại tiên gởi có thời bạn đãi thì NHTM sẽ thuận tiện trong việc lập kế

hoạch sử dụng vến vì nguấn vốn này có chỉ phí trả lãi cao hơn nhưng mang tính chất

ổn định hơn. Đối với loại tiên gởi ngắn hạn thì NHTM sẽ khó khăn hơn trong việc

lập kế hoạch cho vay, nhưng ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận cao hơn do nguồn vốn này có chỉ phí tr lãi thấp.

Khách hàng đến giao dịch về tiễn gởi thì ngân hàng sẽ tĩng được nguồn tiên gửi tiết kiệm, tăng nguồn vốn huy động, tăng nguồn vốn cho vay, tạo điều kiện tăng hiệu quả tín dụng. Tuy nhiên trong hoạt động huy động vốn ngân bằng phải trả cho khách hàng chỉ phí trả lãi tiễn gổi, nếu chỉ phí này cao thì nhiều khách hàng sẽ đến gửi tiền và ngược lại, nếu lãi suất tiên gối thấp thì ngân hàng sẽ khó hấp đẫn được nguấn tiền nhăn rỗi trong xã hội. Chỉ phí trả lãi tiền gối cao làm giảm chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào, làm giảm lợi nhuận, vì vậy chỉ phí trả lãi luôn tỷ lệ nghịch với thu nhập lãi suất ròng của ngăn hàng,

+ Chỉ phí tiễn vay.

Để có nguồn vốn cho vay, các NHTM phải buy động các khoản tiền nhàn rỗi từ các thành phan kinh tế trong xã hội và cũng có thể phải đi vay các ngân hăng khác, vay các công ty Tài chính trong rước và nưỚớc ngoài... Chỉ phí cho những khoản vay là lãi suất và các chỉ phí khác lến quan đến khoản vay mà các NHTM phải trả cho bên cho vay. Công như chỉ phí trả lãi tiễn gửi, chỉ phí này cũng là một trong những nhân tổ ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào, tỷ lệ nghịch với thu nhập của cic NHTM.

+ Củ phi nhân viên.

Đội ngũ nhân viên tín dụng có nang lực, có trình độ chuyên min cao, có trách nhiệm, phẩm chất đạo đức tốt thì sẽ góp phần mang lại hiệu quả cho hoạt động tín