3,2,1. Nhóm giải pháp mở rộng qny mô và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Một là án dụng lãi suất ưu đãi để tầng nguồn vốn khay động tại chỗ làm cơ sở để tầng trưởng quy mô tín dụng:
Thực hiện theo l15QD-HĐQT-KHTH ngày 19/05/2005 cia HDQT
NHNo&PTNT Việt Nam ví Ban hành quy định xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, trong quá trình thực hiện, nguồn vốn là nền tắng để mở rộng kinh doanh, tính chất và quy mô của nguồn vến huy động quyết định quy mô của hoại động tín dụng, Do đó muốn ting trưởng quy mô của hoạt động tín dụng, trước hết phải tầng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ. Để tìng trưởng nguồn vốn huy động cần thực hiện nhiều giải pháp, trong đó có giải pháp áp dụng lãi suất ưu đãi đối với các khách hàng tiên gửi lớn và truyền thống
của ngân hàng. Hiện này một số các chỉ nhãnh đang nghiên cứu âm phương pháp tính cụ thể đối với lãi suất ưu đãi, để khi áp dụng ngân hàng vừa huy động được vốn vừa có lợi về thu nhập.
Sau đây là phương phấp tính lãi suất tối đa được áp dụng khi ngân hàng thoả thuận lãi suất huy động vốn với khách hàng:
+ Điều kiện nghiên cứu:
eChỉ nghiên cứu hiệu quả về thu nhập lãi suất ròng. Không tính đến các khoản chi phi phi lãi suất và các khoản chỉ phí khác liên quan đến huy động vốn và cho vay. Khi áp đụng vào thực tế các ngân hàng phải tính thêm các chị phí nay trong quá trình hoạt động.
+ Ý nghĩa của một số cụm từ:
e®VHĐ: Nguồn vốn huy động từ khách hàng gửi tiền.
72
e€L§ HĐV (%)}; Lãi suất thoả thuận về huy động vốn khi ấp dụng đối với khách hàng tiễn gửi.
®LSCNHCTV (%): Lãi suất cho cấp trên vay là lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam trả cho chỉ nhánh thừa vốn, sẽ được tính trên tổng số vốn thừa của chỉ nhánh thừa vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam vay để cho các chỉ nhánh thiếu vốn vay lại.
ôlói CNHCTV: Lói thu được do thừa vốn cho NHNo&PTNT VN vay, bằng LSCNHCTY*Binh quân số vến thừa cho NHNo& PTNT Việt Nam vay,
®LSSDVCT (4%): Lãi suất chỉ nhánh thiểu vốn trả cho NHNo&PTNT Việt
Nam, sẽ được tính trên nguồn vốn bình quân do NHNo& PTNT Việt Nam cho vay.
sôODTBB: Quỹ dự trữ bất buộc.
eTLDTBB(S6}): Tỷ lệ dự trữ bất buộc
®LS QDTBB: Lãi suất quỹ dự trữ bất buộc Ngân hàng nhà nước trả.
®QIDT TT: Quỹ dự trữ thanh toán.
eTLDTTIC&): Tỷ lệ dư trữ thanh toán,
®LSQDTTT: Lãi suất quỹ dự trữ thanh toán NHNo& PTNT VN trả.
*Q = QDTEB+QDT TT (Quỹ an toàn chỉ trả),
= VHD * (TLDTBB + TLDTTT) (®Ð)
¢LQ= (QDTBB x LSQDTBB)HQDTTT x LSQDTTT).
= VHD * (TLDTBB * LSQDTBB + TLDTTT * LSQDTTT) (**}
e¢ LSBODR: Li sudt binh quan dau ra.
© Đối với chỉ nhánh thiểu vốn:
(Tổng thu lãi tín đdụng+LỢ])
LSBQDR =
(Du ng tin dung bình quần + ©) Q_ Đối với chỉ nhành thừa vốn:
LSBODR = (Tổng thu lãi tin dung + Lai CNHCTV + LQ)
(Nguấn vốn huy động bình quân)
ô Chỉ tiều kế hoạch về nguồn vến được ngõn hàng cấp trờn giao theo mức tốt thiểu. Các chỉ nhánh đã đạt chỉ tiêu này vẫn được tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn.
ôChỉ tiờu kế hoạch về dư nợ tớn dụng được ngõn hàng cấp trờn giao theo mức tốt đa, Các chỉ nhánh chưa đạt chỉ tiêu kế hoạch huy động vến phải giảm dư nợ tín đụng tương ứng, Các chỉ nhánh đã đạt chỉ tiêu dư nợ tín dụng không được phép tăng thêm dự nợ tín dụng,
ôCỏc chị nhỏnh cú khả năng tăng dự nợ cú nghĩa là chỉ nhỏnh chưa đạt chỉ tiêu dư nợ và khách hàng trên địa bàn đang cỏ nhu cầu về vốn tín dung.
Mức lãi suất thỏa thuận tối đa để huy động vốn đối với khách hàng được áp
đụng tuỳ thuộc vào từng trường hợp cụ thể thể hiện trên Bang 13 sau đây:
Bảng 13: Mức lãi suất thoả thuận tối đa về huy động vốn đối với khách hàng.
SITỊ Tình hình hoạt động LS HBV (%)
i, Chi nhanh NHNo& PINT thiés vấn
al
1.1 | Đại kế hoạch huy động | T SHĐV <LSSDVCT(I-TLDTBB-TLDTTT
vốn
+ TLOTBB*LSODTBB+ TLDOTTT*LSODTTT
1.2 | Chưa đạt kế hoạch huy động vốn, có khả năng tăng dư nợ:
5 > ar * At vi 3 rễ -
Lad | Tỷ lệ đạt kế hoạch YÊ |1 SHĐV <LSSDVCT(1-TLDTBRB-TLDTTT) huy động vốn cao hơn
tỷ lệ đạt kế hoạch về + TLDTBB?LSQDTBB+ TLDTTT*LSODTTT
dit ad
‡2.2 1 Tỷ H đạt kế hoạch về
huy động vốn thấp hơn
hoặc tương đương tý lệ đạt kế hoạch về du ne
1.3 | Chưa đạt kế hoạch huy động vốn, không có khả năng tăng dư nợ
LS HbV< LSBODR
13.2 | Ba dat ke heach du od LS HDV< LSBODR
132) Chua datkéhoachdu | LSHPV < LSSDVCT(1-TLDTBB-TLDTTT)
nợ nhưng không có nhụ |
+ TLDTBB*LSODTBB+ TLDTTIFLSODTTT cau cho vay.
Chi nhdnh NHNO&PTINT thita vdn
I
74
2.1 | Bat kế hoạch huy động | LSHĐV <LSCNHCTV(1-TLDTBB-TLDTTTD vốn.
+ TLDTBB*LSODTBB+ LDTTT*LSQDTTT 2.2 | Chưa đại kế hoạch huy động vốn, có khả năng tăng dư nợ
227 | tỷ lệ đại kế hoạch VỀ 1 siÐV <LSCNHCTV(1-TLDTBB-TLDTTT) huy động vốn cao hơn
tỷ lệ đạt kế hoạch về ¡+ TLDTBB*LSQDTBB+LDTTT*LSODTTT
dự ng
2.2.2 | Tỷ lệ đạt kế hoạch về
huy động vốn thấn hơn L5 HĐV< LSBQDR hoặc tương đương rỷ lệ
đạt kế hoạch về dự nợ
2.3 | Chưa đạt kế hoạch huy LSHĐV <LSCNHCTVU-TLUDTBB-TLDTTT)
động vốn, không có |
khả năng tăng đư nợ + TLDTBB*LSODTBB+ LDTTT*LSQDTTT
ằ Pdi vội cac chi nhanh NHNo&PINT thiộu vdn: La cdc chi nhanh luộn cd nguồn vốn huy động tại chỗ nhỏ hơn tổng dư nợ tín dụng, phải sử dụng vốn của NHNo&PTNT Việt Nam để duy trì và tăng dư nợ tín đụng.
Trường hợp fd: Dat ké hoach huy động vốn,
- Có khả năng tăng dư nợ: Ngân hãng được phép tĩng nguồn vốn huy động và tăng dư nợ, nguồn vốn được sử dụng để tíng dư nợ do ngân hàng cấp trên cho vay hoặc sử dụng nguồn vốn huy động tại chỗ, Do đó mức lãi suất thỏa thuận về huy động vốn sau khi sau khi trích lập quỹ an toàn chì tả phải nhỏ hơn LSSDVCT thì ngân hàng mới có lợi do tầng được thu nhập lãi suất ròng: