Nông nghiện và Phát triển Nong than tỉnh Đồng Nai.
- Quy mô tôi dụng tăng trường hàng năm làm tăng tổng tùi sẵn simh lồi, tạo
điều kiện tăng thu nhận hoạt động của ngân hàng:
Để đánh gia hoạt động tin đụng ngân hàng, trước hết nên xem xét đến quy
mô tín dụng. Tại chỉ nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đẳng Nai du nd tin dung qua cdc năm đều tăng lên, cụ thể: cuối năm 2004 đạt 3,339,234 tỷ VNĐ, cuối năm 2005 đạt
3.892,67 tý VNĐ, cuối năm 2006 đạt 4.502,42 tỷ VNĐ. Điều này cho thấy hoạt động tỉn đụng ngày cang được tăng lên về quy mô, làm tổng tài sẵn sinh lời tăng tạo
điều kiện tầng tổng thu nhập của hoạt động ngân hàng,
- Doanh số thu lãi tăng trưông ổn định hàng năm tạo điều kiện tăng tưởng ổn định thu nhập hoạt động:
Bang 10: Ty lệ thu lãi tín dụng trên dư nợ bình quân tại chỉ nhánh
NHNo&PTNT tnh Đồng Nai: VT: Ty VND ơ
Chỉ tiêu Ì Năm Nam Nam Binh
2004 | 2005 | 2006 quan
lL. Du No bình quân 3.125,62 | 3,615,96 | 4.19755 | 3.64637
Tóc độ tăng so với năm trước(%) 30 78 15,69 1608) 2085
+, Thu lãi tín dụng 258,60) 38963) 447,38 | 36321
Tốc độ tăng so với năm trước(Đ%} 37,08 S068 id,&2 32,48 3, Tỷ lệ thu lãi tín dụng trên dư nợ bình quân (590) 8,27 10,78 10,66 10,02
(Nguồn: Hảo của phân tích tôi chính năm 2004, 2005, 2006 của chỉ nhành NHNo&PINT tink Péng Nai) [2]
Số liệu Bảng 10 cho thay téc d6 tăng đư nợ bình quân hàng năm qua các năm 2004, 2005, 2006 là 20,85%, thấp hơn 11,63 tốc độ tăng thu lãi từ khách hãng bình
34
quan hang nim (32,48%). Bến cạnh đó tỷ lệ thu lãi trên đư nợ bình quân cũng tăng lên: năm 2004 đạt 8,27%; năm 2005 đạt 10/789; năm 2006 đạt 10,66%. Điều này cho thấy: Mặc dù có nhiều TCTD đang cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng trên địa bàn nhưng NHNo&PTNT Đồng Nai đã áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận cho vay với khách hàng một cách có hiệu quá, vừa đuy trì tốc độ tăng trưởng về quy mụ tớn dụng và vừa giữ vững tỷ lệ thu lói ủn dụng trờn dư nợ tớn dụng bỡnh quân, góp phần ổn định thu nhập cho hoạt động kinh doanh của ngần hàng,
- Tu: nhập từ tín dụng là một bộ nhận chủ yếu và có vai trò quyết định đãi vấi tổng thu nhận hoạt động:
Chi nhánh NHNo&PTNT nh Đồng Nai là chỉ nhánh thừa vến, một trong những nguyên nhân thừa vốn là do chỉ tiêu kế hoạch hàng năm NHNo&PTNT Việt
Nam giao về dư nợ luồn tăng trưởng thấp hơn nguồn vến huy động, Phân nguồn vốn không được sử dụng để Găng dư nợ dùng để cho NHNo&PTNT Việt Nam vay và được trả lãi với lãi suất bằng 0,77%/ thang, NHNo&PTNT Viét Nam dang nguồn vốn nảy để cho các chỉ nhánh thiếu vốn vay, để các chỉ nhánh này duy trì và tăng trưởng đư nợ tín đụng, qua đó có nguồn thu lãi từ hoạt động tín dụng.
Trong trường hợp NHNo& PTNT tỉnh Đồng Nai được phép ting trưởng dư nợ tín dụng tương ứng với nguồn vốn huy động (sau khi trích quỹ an toàn chỉ trả) thì sẽ được hưởng thu nhập bằng chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và lãi suất cho
vay. Nhưng trên thực tế do phẫn nguấn vốn không được phép tầng dư nợ được chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam để cho các chỉ nhánh thiếu vốn cho vay lại, nên nguồn thu nhập dude chia lAm hai phan:
+ Một là phần do chỉ nhánh ngân hàng thiếu vốn được NHNo&PTNT Việt
Nam cho vay lại hưởng: Bằng chênh lệch giữa lãi suất chỉ nhánh thiếu vốn cho khách hang vay trờ (-) lãi suất chỉ nhánh ngân hàng thiếu vốn tra cho NHNo&PTNT Việt Nam (bằng 0,77% tháng).
+ Hai là phần do NHNo&PTNT nh Đồng Nai được hướng: Bằng chênh lệch giữa lãi suất do NHNo&PTNT Việt Nam trả (bang 0,779b/tháng) trừ (`) lãi suất huy động vốn trên địa bàn,
Đo đồ thu nhập lãi do cho NHNo&PTNT Việt Nam vay là một phần của thu nhập từ tín dụng.
Bảng 11; Thu nhập lãi suất ròng qua các năm tại chỉ nhánh NHNG&PTNT
tỉnh Đẳng Nai:
HVT; TY VNB
Năm Năm Năm
2004 2065 2006
Chỉ tiêu Thực | ?®%te-so: Thực ¡ 3b -so|i Thực ¡| Set -áO hiện ¡ vÄnăm ¡ hiện | vfnm | hiện | winkm
4œ 2004 2005
1 Thu nhấp lãi suất 309,91} 34,95 | 537,821 7454) 7971453 | 48,27
~Trong dd: +The fai tz khdch ‘Trong do: +Thu ii tekhdch |) 569 641 37.031 aag6s| 50,68 | 497.38 | 1482
hàng vay
+Thu lai từ ngaằn +
ˆ | ° . 32.53 | F48, Sô ?// | 33đ07 |) $6, 2
vốn cho NHNo&PINT VN vay 51,31 | 52,53 | 148,127 | 18877 OF | 236,26
+Ÿy trọng tha lãi tữ
nguôn tôn cho khách hàng vay 3446. -324| 72,45) -13,17 | $6i0| -32,57 trên thụ nhận lỗi suit (95)
3.Chi phí lãi suất 186,90 45.11) 33522 | 7936 | 57933 | 72,82 3.Thu nhập lãi suấtròng:}-(3) | 122401 | 2197) 202/60 | 64/70 | 218,12 7,66 4.Tỷ trọng thu nhập lãi suất
rồng trên tổng thu nhập boạt 72348) -6 15) 80,39) 1107: S137 1,46
déng(%)
(Neuén; Báo cáo phân tích tài chính năm 2004, 2005, 2006 của chỉ nhánh
NHNe&PTNT tinh Dong Nai).(2|
TY Bang 11 cho thay thu nhập lãi suất của chi nhdnh NHNo&PTNT tinh Dong Nai chính là thu nhập lãi suất từ tín đụng: năm 2004 đạt 309,91 tỷ: năm 2005
đạt 537,82 tỷ; năm 2006 đạt 797,45 tỷ.
56
Thu nhập lãi suất ròng tăng hàng năm: năm 2004 đạt 123,01 rý VNĐ, năm 2005 đạt 202,6 tý VNĐ, năm 2006 đạt 218,12 VNĐ. Tỷ trọng thu nhập lãi suất rồng trên tổng thu nhập hoạt động năm sau đều cao hơn năm trước, cụ thể năm 2004 dat 72,38%, năm 2005 đạt 80,3%, năm 2006 đạt 81,57%. Điền này chứng tỏ hoạt động tin dung trong 3 năm gần đây có biệu quá, thu nhập từ hoạt động tín đụng luôn
chiếm tý trọng lớn và có vai trò quyết định đối với tổng thu nhập của hoại động kinh
doanh của chỉ nhãnh NHNo& PTNT tỉnh Đồng Nai.
- Từng trưởng hoại động kinh doanh túi dụng cô vai HỒ quan trong trong vigc mữ rộng kinh daanh dich vu, ting thu dich va:
Sau khi tạo lập được quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng thường có xu hưởng sử dụng các sẵn phẩm địch vụ khác của ngân hàng nơi cho vay khi có nhu cầu. Do đó tại NHNo& PTNT Đồng Nai, quy mô tín dụng được tĩng lên trong những năm qua đã tạo điều kiện tăng doanh thu từ các sản phẩm dịch vụ khác, góp phần tăng thu nhập cho hoạt động ngần hang.
- Hoạt động hú động vấn cô biệu quả gôp phần tăng hiệu quả tín dụng tựi chỉ nhánh NHNo& PTNT tỉnh Đông Nai
Huy động vốn tầng trướng hàng năm: năm 2004 đạt 3.642,01 ty, nam 2005 đạt 4.619,81 tỷ, năm 2006 đạt 5.567,16 tỷ, giúp NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai không
những có đủ nguồn vốn để tĩng trưởng dư nợ mà còn đạt kế hoạch về chỉ tiêu thừa vốn NHNo&PTNT Việt Nam giao, do đó thu lãi từ nguồn vến cho NHNo&PTNT
Việt Nam vay tăng trưởng hãng nam, cu thé nam 2004 đạt 51,31 tý, năm 2005 đạt 148,17 tỷ, năm 2006 đại 350,07 tỷ, góp phần tăng thu nhập lãi suất ròng, tăng thu nhập hoạt động.
Tóm lại, tại chì nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đồng Mai quy mô tín đụng tăng
trưởng qua các năm, Chất lượng tín dụng được đấm báo do tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đang trong giới bạn cho phép, nguồn thu lãi từ khách hàng vay ổn định và tăng trưởng hàng năm, Mặt khác NHNo&PTNT Đồng Nai luôn thực hiện đạt và vượt chỉ
tiểu thừa vốn năm sau cao hơn năm trước, nên thụ lãi thờa vốn cũng tăng trưởng, Do đó tài sản sinh lời ngày càng tăng, thu nhập từ tín dụng trở thành một bộ phận chủ yếu của thu nhập lãi suất rồng, chiếm tỷ trọng lớn và có vai trò quyết định đối với thu nhập hoạt động của ngắn hằng.