PHAN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÓN TẠI
2.2.2. Phân tích tình hình tăng trưởng huy động vốn
Nguồn vốn là một trong những yếu tố cần thiết, nó khẳng định mọi hoạt động kinh doanh trong tất cả các thành phần kinh tế, Ngành Ngân hàng cũng không ngoại lệ. Các doanh nghiệp có thể tạo ra nhiều nguồn vốn khác nhau,
riêng Ngân hàng thực hiện theo phương châm *đi vay để cho vay” nghĩa là
một phần tử nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành từ tiền vay để thực
hiện hoạt động cho vay của mình.
NHNo&PTNN Đăk Lăk - PGD Hòa Bình luôn xác định nhiệm vụ trong
tâm hàng đầu là có huy động được vốn thì mới có nguồn vốn cho vay va tao được thế chủ động trong kinh doanh.
s
Bảng 2.2. Tổng hợp nguồn vén qua ba năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
'Chênh lệ:
Năm ech
ETH 203 20 2042012 | 20142013
Tuy “Tuyệt
Sốuền | % | Sốuền | % | s6 |e | ™H] g | TH] đái đối
1405.162 | 6762 | 1.462.621 | 59,15 | 1.742.210 | 65,09] 57.495 | 40,91 |279.589 | 19.11
673.000 | 32.38 | 1010000 | 48,55 | 934.315 | 34,91 | 337.000 50,07 | -75.685
2.078.162 | 100 | 2.472.621 | 100 | 2.676525 | 100 | 394.495] 18,98 | 203.904 | 3.24
(Nguồn: Phòng Kinh doanh cia NHNNo & PINT DakLak - PGD Hoa Bình )
Bor Em Ta TanwAnE 2nni2n
Tw Tuyệt
Chỉ tiên Sôuển | % | Sôuền | % | Sốuền đối | % | đá | % Nyaa VAD Gi Ngin hing | —Ta0s Ter | 6753| 140801, 5515| 178210 5| waar] FAs] AT TG cde TORT 3879| T628] 5533H| T0SI]— Ms3S0 Tease [aaa | ees] ĐI
TGIhông kỷ hạn TRIS | SAT XS0[ 20050, ESURUSIRSZUIRSLJ
Sy han duh TE hg 5900| 281 Tam B57 | ủa86[ T0EĐ[ 15 TES By han ts 12 ng
eo 46291 | 445] 12900] 082] sooo] os] 2339 | #505 7900| 61.24 2 TG din cw ToaTasS | 5I0[ 1300277[ T55] 195780 Taser] TRE 1536 TGIbôngkÿ hạn ae | Ose] Toate] on] TIN| 08 SSI[ T8 Tân TE eS hon da hing verre | 4629| T1002I5| #50| T965 | waa] Tea | aso sứ
SOY an we Tg
ko 46046 | 400] sooss] 326] sisi | &29| -4393| 3486 | tôLiol| 1254s T- Vin dtu chaytm TW | 5200| 32| ID0BĐ| 3035| M35] MĐI| MDĐ| SOOT] 2558] 49 Tong nguôn xôn 20RIG[ THỊ 23261, ImỊ 250855] THỊ Đi] Rm| mm xã
TNguân: Phòng Kinh danh của NHNNo & PINT DakLak- PGD Hoa Binh)
59
Qua bảng 2 số liệu cho thấy hoạt động huy động vốn của đều tăng qua ba năm. Tốc độ tăng nguồn vốn ngân hàng qua 3 năm khá cao trên 19% cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng được chú trọng và phát triển. Hàng năm Ngân hàng đưa ra nhiều đợt huy động với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn, các hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi nhân
các ngày lễ, ki niém..., được tổ chức thường xuyên.
Hàng năm Ngân hàng đưa ra nhiều đợt huy động với nhiều kỳ hạn và
lãi suất hấp dẫn, các hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi nhân các ngày lễ, kỉ niệm.... được tổ chức thường xuyên.
Trong những năm gần đây điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời
\g người dân ngày càng được nâng cao đòi hỏi nhu cầu dịch vụ của khách
hàng ngày càng phong phú. Đề đáp ứng nhu cầu ngày càng cao đó ngân hang cần phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, ngân cao chất lượng phục vụ cải tiến quy trình thu tục, góp phần phần thúc đẩy công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng phát triển.
2.2.3. Phân tích biên pháp tiến hành huy động vốn
a. Phân tích tình hình tăng trưởng huy động vốn phân theo kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi vào khách hàng gửi
tiền có thê rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần phải báo trước cho Ngân hang
và Ngân hàng phải thỏa mãn nhu cầu đó của khách hàng, tiền gửi không kỳ
hạn về tính chất nó biến động thường xuyên, khó trong việc xây dựng kế
hoạch nguồn vốn nhưng nó là vốn khả dụng. Nếu Ngân hàng huy động được
é ất thấp, thu được dịch vụ làm tăng lợi nhuận cho
2012 2013 2014 2014/2012 2014/2013 Chỉ tiêu.
m m 4 tids Tuyệt ái
Sáuền | % | Sấuền | % | Sốuền | % 4 % |Tuyệtđối| %
1.TGkhôngkỳ hạn | 217142 | 1546 | 239722 | 1639 | 317588 | 1822| 22580 | 1039 [ 77866 |3348 2.TG có kỳ hạn. 1188020 | 8454 | 123289 | 836L | 14346 35 | 201723 [l649
săn hạn 1016681 | 7235 | 1139343 | 7721 | 1237775 | 7105 |112663| H08 | 108433 [960
7S | 380
ZEN Zi. Trung vadaihan | 171339 | 1219 | 93556 | 64 | IR6847 [1073 | 77283|-4549| 93291 [99,71
“Tong ngudn VAD | 1405.162 | T00 [T463631 | T00 [T742210| T00 [57459 | 408 | 293588 |T90+
(Nguồn: Phong Kinh doanh cia NHNNo & PINT DakLak - PGD Hòa Bình)
61
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tiền gửi không kỳ hạn tăng đều qua các năm. Cụ thể là năm 2012: 217.142 triệu đồng, năm 2013: 239.722 triệu đồng năm 2014: 317.588 triệu đồng
liệu cho thấy nguồn vốn huy động không có kỳ hạn của
Qua bảng
Ngân hàng có nhiều biến đổi qua các năm. Nhìn chung tốc độ tăng của tiền
gửi không kỳ hạn tăng nhanh qua các năm. Nguyên nhân của tình trạng này là do loại hình thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán qua thẻ tín dụng ngày càng được áp dụng rộng rãi
~ Tiền gửi có kỳ hạn.
Đây là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào có sự thỏa thuận về
thời hạn rút ra của khách hàng với Ngân hàng. Tiền gửi không kỳ hạn bao
gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhau nhưng tập trung lại là hai nhóm: ngắn hạn,
trung và dài hạn.
Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động qua các năm. Năm 2012:
84,54% so với năm 2013: 83,61%, năm 2014: 81,78 %
Tốc độ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2014 là 9,60 % tăng chậm hơn so với năm 2013 là 11,08 % do các NHTM cô phần đưa ra nhiều biểu lãi suất huy động vốn cao chênh lệch nhiều so với các NHTM Nhà Nước, đặc biệt là lãi suất huy động vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng làm cho công tác huy động vốn dưới 12 tháng gặp rất nhiều khó khăn. Mặc khác do sự biến
động của giá vàng và ngoại tệ, một số khách hàng thích dự trữ vàng và ngoại
tệ nên đã rút tiền để mua vàng và ngoại tệ hay chuyển sang một số lĩnh vực
khác có tỷ suất sinh lời cao hơn lãi suất ngân hàng. Mặc dù tốc độ tăng trưởng
tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có nhiều thay đổi nhưng nhìn chung lượng vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng qua các năm đều tăng.
Đối với tình hình huy động tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên,năm.
2013 là 93.556 triệu đồng giảm 43,39% so với năm 2012, Do năm 2013 tình
hình kinh tế xã hội nói chung và tình hình kinh tế trên địa bàn Thành Phó Cần Thơ nói riêng có nhiều biến động, bên cạnh đó lạm phát tăng cao nên những người gửi tiền đã ý thức được rủi ro lãi suất cũng như mất giá của đồng tiền 'Việt Nam do giá vàng và ngoại tệ tăng cao, họ có phần e dè hơn khi gửi tiền
kỳ hạn dưới 12 tháng hoặc dự trữ vàng và ngoại tệ. Đến năm 2014 nhờ sự chỉ đạo linh hoạt trong
vào ngân hàng với kỳ hạn dài nên họ thường gt
công tác huy động vốn của ban lãnh đạo. Ngân hàng đã thực hiện được một số
giải pháp khắc phục chênh lệch lãi suất giữa NHTM Nhà Nước với NHTM cỗ
phần. Tuy năm 2014 giá cả vàng và ngoại tệ có nhiều biến động nhưng ít biến
động hơn so với năm 2013 và ngân hàng có được thời gian chuẩn bi nên đã khắc phục được những khó khăn do thị trường mang lại. Bên cạnh đó Ngân hàng thuộc NHNN và có mạng lưới hoạt động rộng và lâu năm vì vậy uy tín
của ngân hàng đối với khách hàng rất lớn. Ngoài ra các hình thức khuyến mãi, tiết kiệm có dự thưởng đối với tiền gửi từ 12 tháng trở lên cũng được ngân hàng chú trọng nên cũng đã góp phần lảm nguồn vốn huy động trung và dài
hạn của ngân hàng tăng lên.
Tóm lại tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng tăng qua các năm. Năm 2013
tăng 29,35% so với năm 2012, năm 2014 tăng 16,49% so với năm 2013 b. Phân tích tình hình huy động vốn phân theo thành phân kinh tế.
- Các tô chức kinh tế.
Tiền gửi của các công ty, doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Tiền gửi loại này thường dùng để
thanh toán và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng.
6
Băng 2.5. Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nim Chénh ech
2012 21s 2010 2013/2012 2014/2013
Chỉ tiờu Sửitin | % | Soin | â | Sim | % |Sium] % |Sitin] % T-Kinh tế hộ gia
đình, dân cự 1067256 | 7595 | 12003447 | 8306 | 1395760 | 8011 | 133091 | 1236 | i43 1536 2TGtreáeTCKT | 2346| 1697| 245201677 2I35IR 6748| 283| 20639[ 8a
3.6 từ thành phần.
khác 99443 | 708 | 17063 | 1.17] 132932 | 763 |-82380 | -§284 |115.869 | 67906
"Tổng nguồn vốn huy
động 1405.169 | 100] 1.462.621] 100|1742210 | 100] 37.489] (Ngudn: Phong kinh doanh cia NHNNo & PINT DakLak - PGD Hoa Binh) 408 | 279.589] 19.08
Qua bảng 5 số liệu cho thấy tiền gửi của nhóm này tăng giảm qua các năm, nguyên nhân là do những năm gần đây nền kinh tế của Thành Phó Buôn Ma Thuột có nhiều chuyên biến, mặc khác tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi thanh toán nên lãi suất rất thấp, cùng với tình trạng giá
vàng và ngoại tệ để hưởng tỷ suất sinh lời cao hơn lãi suất Ngân hàng. Lượng.
tiền gửi này thường không ôn định được dùng để thanh toán nên việc rút ra và gui tiền vào thường xuyên không ôn định.
~ Kinh tế hộ gia đình, dân cư
n gửi trong dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của dân cư gửi
tại Ngân hàng. Tiền gửi trong dân cư chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng
nguồn vốn.
Đây là nhóm tiền gửi chiếm tỷ trong lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng chiếm hơn 75%. Tiền gửi trong dân cư đa số là nhằm sinh lời từ số tiền nhàn rỗi của mình. Sở dĩ số tiền nhàn rỗi trong dân cư của
Ngân hàng tăng qua các năm là do Ngân hàng đã đưa những bước điều chỉnh
lãi suất hợp lý, đưa ra nhiều kỳ hạn gởi tiền cho khách hàng lựa chọn, đa dạng
hóa các hình thức trả lãi.
'Bên cạnh đó ngân hàng còn đưa ra các hình thức khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng đề thu hút vốn nhàn rỗi từ phía dân cư. Tốc độ tăng trưởng tỷ trọng của nhóm tiền gửi này cũng khá ôn định.
NHNo&PTNN Đắk Lắk - PGD Hòa Bình là ngân hàng chuyên hoạt động về lĩnh vực nông nghiệp là chủ yếu, trong những năm gần đây đời sống
của người dân gặp nhiều khó khăn, đặt biệt là nông dân, dịch bệnh như bệnh sâu đục thân ở cây cà phê, bệnh vàng lá ở cây tiêu...do dó dẫn đến đời sống của người nông dân gặp khó khăn. Ngân hàng rất khó huy động từ nhóm
khách hàng này mà ngược lại Ngân hàng còn hỗ trợ vốn từ nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên nhằm giúp họ ổn định kinh tế và khi vuot qua được khó
65
khăn hiện tại họ sẽ gửi tiền vào NHNo&PTNN Đắk Lắk - PGD Hòa Bình.
- Thành phần khác
‘Thanh phan khác bao gồm các tổ chức tín dụng trên địa bàn, Bảo hiểm xã hội, ... Đây là nhóm tiền gửi chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng vốn huy động và chủ yếu là tiền gửi thanh toán. Tuy nó chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng.
nhóm tiền gửi này thường là nhóm tiền gửi không kỳ hạn do đó chỉ phí trả lãi
thấp, có thể sử dụng một phần tiền gửi này vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhằm góp phần làm tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nhóm tiền gửi này có xu hướng ở năm
2013 giảm 82.380 triệu đồng. Trong năm 2014 loại tiền gửi này tăng một cách
nhanh chóng cho thấy mối quan hệ giữa các TCTD trên đia bàn với NHNN.
và PTNT ngày càng được mở rộng tạo nhiều thuận lợi cho Ngân hàng trong
quan hệ hợp tác thanh toán vốn lẫn nhau (Xem bang 5).
¢. Phân tích tình hình huy động phân theo loại tiền tệ.
Đây là nhóm tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy
động của Ngân hàng, chiếm hơn 95% và có xu hương ngày càng tăng.
Nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, hội nhập kinh tế ngày càng.
mở rộng nên thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài vào trong nước thúc đây sản xuất, xuất nhập khẩu nên luồng ngoại tệ vào trong ngày càng tăng. Vì vậy Ngân hàng cần phân tích nguồn vốn huy động theo nội tệ và ngoại tệ đề thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng để đưa ra những giải pháp huy động vốn trong tương lai trên cơ sở phân tích này.
2012 2013 2014 2013/2012 | 20142013
Chi tiêu
Số tiền % Sốtiền | % | Sốuền | % | iền % |Sốuền| %
Nội tệ 1333163 | 948 [T38561|9473 |1666210|9564|53459 | 401 [2805E9[ 2025 Ngoại tệ 73000 52 [7700 |527| 76006 |4A6| 4000.|547 | -L000 | 129 Nguồn vốn 1405166 | 100 {1.462.621 100 | 1.742.210 | 100 | 57.459 | 408 | 279.589] 1904
huy động.
(Nguồn: Phòng kinh doanh cia NHNNo & PINT DakLak- PGD Hòa Bình )
67
- Phân tích vốn huy động nội tệ.
Đây là nhóm tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tông nguồn vốn huy
động của Ngân hàng, chiếm hơn 95% và có xu hướng ngày càng tăng.
Nguyên nhân là trong những năm gần đây nhiều NHTM cô phần mới đi vào
hoạt động, bên cạnh đó là sự mở rộng của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân
trên địa bàn nên có sự cạnh tranh gay gắt do đó công tác huy động vốn trong
ngân hàng ngày càng được chú trọng nhiều hơn. Ngân hàng ngày càng mở
rộng mạng lưới, đa dạng sản phẩm dịch vụ, khuyến mãi với các hình thức rút
thăm trúng thưởng, đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, cải tiến các thủ tục.
hút vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế (Xem bảng 6) - Phân tích vốn huy động ngoại tệ
Đây là nhóm tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ trong tông nguồn vốn của Ngân hàng và chủ yếu là USD.
Mặc dù gặp rất nhiều khó khăn nhưng nhìn chung vốn huy động ngoại tệ có tăng nhưng không đáng kể trong tổng vốn huy động. Nhìn vào bảng số
liệu ta thấy năm 2013 tăng 5,47% so với năm 2012, năm 2014 giảm 1,29% so với năm 2013
Trong tương lai chỉ nhánh cần tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ nhiều hơn vì vốn huy động bằng ngoại tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế còn khá lớn như tiền gửi của Việt kiều về cho thân nhân trong tỉnh, tiền gửi của các
đối tượng xuất khâu lao động sang các nước khác làm việc, ngoại tệ tăng do du lịch trong tỉnh ngày càng được chú trọng phát triển.
2.2.4. Phân tích các chỉ tiêu nguồn vốn và huy động vốn a. Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Phân tích chỉ tiêu này để ngân hàng thấy được tỷ trọng đóng góp của
vốn huy động trong tổng nguồn vốn và khả năng cạnh tranh của ngân hàng
trên lĩnh vực này.
Chỉ tiêu 2012 T 205 204 20/2012 [ 20102013 Sốuờn | Sừuờn | Sửuờn |Sụuờn| % [Sota] % 'Yên huy động 1405162 | 1462621 | 1742210 | 57495 | 004 [279589| 049
"Tổng nguồn vẫn 2078163 | 2472631 | 2606535 |A94495| 018 |203901| 00%
‘Van huy động/ Tổng nguồn vồn(%) | 6761 | 515 6509 | -846 | -012 | 59% | 010 (Nguồn: Phòng kinh doanh cia NHNNo & PINT DakLak - PGD Hòa Bình )
69
Nguồn vốn huy động của chỉ nhánh có tăng nhưng vẫn chiếm ty trong tương đối trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng. Năm 2012 là
66,61%, năm 2013 là 59,15%, năm 2014 đạt 65,09%.
là do chỉ nhánh đã khắc phục những hạn chế u biện pháp tích cực trong đó quan trọng là chiến
Kết quả đạt được như
qua các năm và áp dụng nị
lược về khách hàng, lãi suất được áp dụng cụ thể tuỳ theo quy định của hệ thống ngành có thể Ngân hàng họp lại để lãi suất không quá thấp so với Ngân
hàng cỗ phần, kịp thời và có hiệu quả, nhanh chóng. Tuy nhiên tỷ lệ này vẫn
chưa đạt được mức hiệu quả so với các Ngân hàng khác trong cùng địa bàn.
Ngân hàng cần tích cực đây mạnh công tác huy động vốn cao hơn nữa.
b. Vốn huy động / Tổng dư nợ.
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hang,
Chỉ tiêu này lớn hay nhỏ đều không tốt, bởi vì chỉ tiêu này lớn thì ngân hàng sử dụng vốn không đạt hiệu quả, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì khả năng huy đông của ngân hàng thấp, khi đó ngân hàng sẽ chủ động được trong kinh doanh.
Nhìn chung qua ba năm việc huy động vốn của Ngân hàng thấp hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm 2012 bình quân một đồng vốn huy động chỉ đáp ứng được 0,82 lần. Năm 2013 và 2014 tỷ lệ này tiếp tục giảm còn 0,49 lần. Chính vì vậy Ngân hàng cần tích cực hơn nữa trong việc huy động vốn
Bang 2.8. Đánh giá vốn huy động/ tổng dư nợ
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
Chỉ tiêu 2012 [2013 T 20 2013/2012 20142013 Sửuiờn | Sota | Sula |Sửuờn[| % |[Sửuữm[ % Vin huy động 140516 [14631 | 1242210 | 57495 | 001 [279589] 19,7
"Tổng dư nợ 1694000 | 2.563.000 | 3535000 |S00000| 5135 |96L000| 574%
‘Vin huy động/ Tông dư nợ (lần) 04 057 04 030 | 00s [-l40
( Nguồn: Phòng Kinh doanh cia NHNNo & PINT DakLak - PGD Hòa Bình )
71
Nguyên nhân là do trong năm 2009, 2010 do ảnh hưởng của nền kinh tế nhiều biến động nên ngân hàng đã tận dụng nhiều biện pháp đề huy động vốn mà nguồn vốn huy động đã tăng lên nhưng không đáng kể so sự tăng trưởng của nhu cầu vay vốn. Chính vì vậy trong những năm sắp tới ngân hàng cần tích cực hơn nữa trong công tác huy động vốn để nằm nâng cao hiệu quả kinh
doanh.
e. Thu nhập lãi/ Chỉ phí lãi
Nhìn chung qua ba năm chỉ số nàyluôn lớn hơn 1 chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Ngân hàng vẫn giữ được độ chênh lệch thu nhập từ lãi trên chỉ phí lãi đạt 1,14.Tức là một đồng chỉ phí bỏ ra thu được 1,14 đồng thu
nhập năm 2012. Đến năm 2013 và 2014 đã tăng lên nên nhưng huy động vốn ít nên phải sử dụng vốn điều chuyển nên chỉ phí trả lãi cao làm cho thu nhập
từ lãi trên chỉ phí lãi tăng chậm (Xem bảng2.9)
Chỉ tiêu 2012 | 2013 | 2014 2013/2012 2014/2013
Số tiền | Số tiền | Số tiền | Sốtiền | % | Sốtền| %
“Thu nhập từ lãi xuất 650.261 | 304283 | 532102 | -345978 | -5320 | 227819 | 7487
“Chỉ phí từ lãi xuất 570.380 | 232.121 | 430.288 | -388.259 | -59.30 | 198.167 | 8537
“Thu nhập từ lãi / Chỉ phí từ lãi đầm) | 114 | lãi | L23 | 007 | Hới | (005 | 1138 (Nguồn: Phòng kink doanh cia NHNNo & PINT DakLak - PGD Hoa Bình)