III. các giải pháp phát triển vi mô
2. Những giải pháp và kiến nghị để phát triển bảo hiểm hàng hóa XNK
Song song với chủ trơng khuyến khích mạnh mẽ xuất khẩu, hoạt động nhập khẩu cũng đợc xác định có vai trò hết sức quan trọng đợc Đảng và Nhà nớc quan tâm, hớng mục tiêu phục vụ cho sự phát triển thị trờng nội địa, cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nớc và nhanh chóng hội nhập với khu vực và thế giới. Tốc độ tăng trởng nhập khẩu giai đoạn 1991 - 2000 đạt trung bình khoảng 29%/năm. Cơ cấu mặt hàng nhập khẩu có sự chuyển biến theo hớng tích cực, tăng tỉ trọng máy móc, thiết bị, nguyên nhiên vật liệu phục vụ cho sản xuất, giảm dần tỉ trọng hàng tiêu dùng.
Có thể nói, hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam trong giai đoạn vừa qua đã đạt đợc những thành tựu to lớn, góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế trong nớc phát triển, hình thành nhiều ngành sản xuất phục vụ xuất khẩu, tạo việc làm cho ngời lao động, tạo cơ sở và khuyến khích các nớc hợp tác kinh tế và đầu t vào Việt Nam. Hoạt động xuất nhập khẩu từng bớc nâng cao vị thế của Việt Nam trên trờng quốc tế. Thế nhng tỉ lệ bảo hiểm cho hàng hóa XNK của chúng ta vẫn còn rất thấp. Đó là do một số nguyên nhân sau:
Thứ nhất, Hoạt động XNK của nớc ta chủ yếu áp dụng phơng thức
xuất khẩu theo điều kiện giao hàng FOB và nhập khẩu theo điều kiện giao hàng CIF. Với các phơng thức XNK trên đã hạn chế khả năng ký kết hợp đồng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm Việt Nam.
Theo Incoterms 2000 có tất thảy 13 điều kiện mua bán đợc quốc tế hóa bằng tiếng Anh, áp dụng chung cho hoạt động thơng mại quốc tế, trong đó hai điều kiện giao hàng FOB và CIF thờng đợc các bên tham gia sử dụng. Điều kiện giao hàng FOB quy trình ngời mua chịu mọi phí tổn và để đảm bảo an toàn cho tài sản của mình, bên nhập khẩu sẽ mua bảo hiểm, đồng thời có nghĩa vụ thuê tàu và trả cớc phí vận chuyển. Điều kiện giao hàng CIF cũng quy định trách nhiệm của ngời bán kết thúc khi hàng đã qua khỏi lan can tàu tại cảng gửi, nhng xác định cụ thể ngời bán phải trả cớc vận chuyển và ký hợp đồng bảo hiểm hàng hải tránh cho bên mua những rủi ro đối với hàng hóa có thể xảy ra trong quá trình vận chuyển. Đơn bảo hiểm này đợc phía xuất khẩu ký hậu và chuyển giao cho phía nhập khẩu.
Nh vậy, đối với hoạt động nhập khẩu nếu nhập theo điều kiện CIF, quyền vận tải và quyền bảo hiểm thuộc phía nớc ngoài. Với các quyền đó, đối tác nớc ngoài tùy ý thuê tàu và mua bảo hiểm. Theo lẽ thờng họ ký hợp đồng với các công ty của nớc mình. Các công ty bảo hiểm nớc ngoài vì thế có điều kiện phát triển hơn.
Hai là, Năng lực hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam còn hạn chế, cha mang tầm quốc tế. Ngoại trừ Bảo Việt thành lập năm 1965 có vốn lớn, các công ty bảo hiểm khác đều vừa mới đợc thành lập sau Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993, với mức vốn kinh doanh cha tới 80 tỉ đồng, trong khi đó, nhiều công ty bảo hiểm nớc ngoài ra đời cách đây hàng trăm năm, vốn kinh doanh hàng tỉ Đôla Mỹ. Thêm vào đó, trình độ cán bộ làm công tác bảo hiểm nói chung còn bất cập so với đòi hỏi của của thị trờng còn non yếu so với mặt bằng thế giới. Theo đánh giá khách quan, các nhà XNK n- ớc ngoài cha thực sự yên tâm khi mua bảo hiểm của Việt Nam và điều này
làm giảm sức thuyết phục khi các nhà đàm phán ngoại thơng yêu cầu đối tác nớc ngoài trao cho ta quyền mua bảo hiểm.
Ba là: Các nhà XNK Việt Nam đã quen với tập quán thơng mại xuất khẩu theo điều kiện FOB, nhập khẩu theo điều kiện CIF: Việc thay đổi tập quán cũ nay khó thực hiện trong một sớm một chiều. Tuy nhiên, ở một chừng mực nhất định với phơng thức giao hàng nh trên, phía Việt Nam sẽ tránh đợc nghĩa vụ thuê tàu và mua bảo hiểm, đôi khi công việc này khó thực hiện do phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu của đối tác nớc ngoài trong bối cảnh năng lực hoạt động của các công ty bảo hiểm và đội tàu biển Việt Nam còn hạn chế.
Cần phải nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong n- ớc. ở tầm vĩ mô, nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong n- ớc có tác dụng góp phần cải thiện cán cân thanh toán quốc gia. Với hoạt động xuất khẩu theo điều kiện CIF, hàng hóa đợc chuyên chở bằng tàu trong nớc và đợc công ty bảo hiểm trong nớc bảo hiểm sẽ tạo nguồn thu ngoại tệ và chi phí vận tải và phí bảo hiểm về thực chất đợc tính vào giá hàng và do phía nớc ngoài trả. Nhập khẩu theo điều kiện FOB có tác dụng giảm chi ngoại tệ, trong trờng hợp này chúng ta chỉ phải chi ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa, mà không phải chi tiền nhập dịch vụ vận tải đờng biển và dịch vụ bảo hiểm của n- ớc ngoài nh trớc đây. Số ngoại tệ chi cho mỗi hợp đồng ngoại thơng giảm sẽ cải thiện tình trạng thâm hụt tài khoản vãng lai kéo dài trong nhiều năm nh hiện nay của nớc ta.
Đối với các công ty XNK nếu đơn bảo hiểm đợc ký kết với các công ty bảo hiểm Việt Nam, công ty XNK tránh đợc những phiền phức về thủ tục pháp lý, ngôn ngữ, địa lý... có thể sẽ gặp phải khi sự cố bảo hiểm xảy ra. Trong trờng hợp công ty bảo hiểm Việt Nam không đủ năng lực bảo hiểm, phía Việt Nam vẫn có lợi do chúng ta có điều kiện lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín bảo hiểm cho hàng hóa của mình, đồng thời lựa chọn các điều khoản bảo hiểm phù hợp với tình hình tài chính cũng nh hoạt động kinh doanh của công ty. Hơn nữa, tập quán thơng mại quốc tế chỉ yêu cầu bên xuất khẩu mua bảo hiểm ở mức độ tối thiểu. Nhà nhập khẩu muốn an toàn hơn cho tài sản của mình phải ký các hợp đồng bổ sung. Nh thế, suy cho cùng công ty nhập khẩu Việt Nam vẫn phải mua bảo hiểm trong trờng hợp nhập khâu CIF. Công ty sẽ chủ động hơn nếu giành đợc quyền mua bảo hiểm thông qua hợp đồng nhập khẩu FOB hoặc C&F.
Kim ngạch hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong nớc tăng có ý nghĩa quan trọng thúc đẩy ngành bảo hiểm phát triển. Theo nguyên lý số
đông, lợng khách hàng tham gia càng lớn công ty bảo hiểm càng có điều kiện phân chia rủi ro giữa các đối tợng bảo hiểm, tránh cho công ty trớc những tổn thất lớn ảnh hởng không tốt đến tình hình tài chính công ty. Và điều này càng có ý nghĩa hơn khi mà tỉ lệ bồi thờng của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK nớc ta trong những năm qua luôn ở mức cao, khoảng 65-70%. Mức bồi thờng này đặt công ty bảo hiểm trớc những nguy cơ tiềm ẩn không lờng trớc đợc.
Tóm lại, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt nền kinh tế nớc ta trớc những thời cơ mới và thách thức mới. Trong bối cảnh đó, ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải nói riêng cần chủ động hơn nữa trong việc nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, tăng cờng tiềm lực tài chính... để hội nhập thành công và cạnh tranh có hiệu quả với các công ty bảo hiểm nớc ngoài, tạo cơ sở nâng cao tỉ trọng kim ngạch hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong nớc.
Để nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK đợc bảo hiểm trong nớc trớc tiên cần có sự cố gắng nỗ lực của chính các công ty bảo hiểm. Trong những năm qua, ngành bảo hiểm Việt Nam đã đạt đợc nhiều thành công trong việc khai thác khách hàng mới. Chất lợng phục vụ đợc nâng lên rõ rệt. Ngoài việc cung cấp sản phẩm theo yêu cầu của khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm đã chủ động tăng cờng tiếp cận khách hàng để t vấn kỹ thuật chuyên môn, giúp khách hàng lựa chọn rủi ro tham gia bảo hiểm cho phù hợp và đạt hiệu quả. Tuy vậy, trong thời gian tới, ngành bảo hiểm Việt Nam cần không ngừng hơn nữa nâng cao năng lực bảo hiểm lên ngang tầm quốc tế. Phải có chiến lợc đào tạo đội ngũ cán bộ tinh thông kỹ thuật nghiệp vụ, hiểu luật pháp quốc gia, quốc tế, có nghệ thuật giao tiếp, ứng xử trớc khách hàng; phải đa dạng hóa sản phẩm, khai thác triệt để thị trờng trong nớc; phải có chiến lợc nâng cao năng lực tài chính của các công ty bảo hiểm để các công ty bảo hiểm Việt Nam có khả năng ký các hợp đồng bảo hiểm cho những tài sản có giá trị lớn, đối với các công ty bảo hiểm nhỏ cần mạnh bạo sáp nhập lại thành các công ty lớn, Nhà nớc cần tăng cờng cung cấp vốn cho công ty Bảo Việt để nâng cao khả năng cạnh tranh của công ty này với các công ty bảo hiểm nớc ngoài, tạo uy tín với các công ty XNK nớc ngoài khi họ ký hợp đồng bảo hiểm với ta.
Nhà nớc cần có cơ chế, chính sách cụ thể khuyến khích các công ty XNK ký kết hợp đồng theo điều kiện xuất khẩu CIF, nhập khẩu FOB hoặc C&F nh: giảm thuế XNK cho chủ hàng nào tham gia bảo hiểm tại Việt Nam, hoặc giảm thuế doanh thu hay thuế giá trị gia tăng, giảm thủ tục hải quan,
không tham gia bảo hiểm tại Việt Nam... Nh trên đã phân tích, điều kiện giao hàng có tác dụng chủ yếu đến phân định trách nhiệm giữa các bên trong quá trình thực hiện hợp đồng thơng mại, còn ý nghĩa kinh tế không rõ ràng. Với các chính sách u đãi trên, các công ty XNK sẽ chủ động hơn trong đàm phán ký kết, thực hiện phơng thức xuất khẩu theo điều kiện CIF, nhập khẩu theo điều kiện FOB hoặc C&F tạo cơ sở nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong nớc, đồng thời thúc đẩy ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển.
Đối với các công ty XNK cần nhanh chóng thay đổi tập quán thơng mại cũ. Chuyển dần từ phơng thức xuất khẩu FOB, nhập khẩu CIF sang xuất khẩu theo điều kiện FOB. Điều này xét về toàn cục có lợi cho nền Kinh tế quốc dân do đã tạo cơ hội cho ngành bảo hiểm hàng hải và ngành vận tải biển phát triển. Và chính sự phát triển của hai ngành này có tác động ngợc trở lại góp phần mở rộng không ngừng hoạt động kinh tế đối ngoại. Sự phối kết hợp hỗ trợ nhau cùng phát triển của ba lĩnh vực XNK, bảo hiểm hàng hải, và vận tải đờng biển có ý nghĩa quan trọng. Sẽ là rất khó cho hoạt động XNK nếu ngành bảo hiểm và vận tải biển kém phát triển, và ngành bảo hiểm và vận tải biển cũng không thể phát triển mạnh đợc trong điều kiện kim ngạch XNK thấp.
Tóm lại, để phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam trong những năm tới, các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay sẽ phải thay đổi rất nhiều về các cách tiếp cận khách hàng, khai thác sản phẩm và các chiến lợc marketing bởi lẽ các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc còn yếu kém về rất nhiều mặt nghiệp vụ kinh doanh lẫn tiềm lực tài chính. Nhng hơn hết, Nhà nớc cần phải kết hợp chặt chẽ với các doanh nghiệp để có thể có những giải pháp điều chỉnh về quản lý các quỹ đầu t, luật cạnh tranh v.v.. thì thị trờng bảo hiẻm Việt Nam mới có thể đứng vững trong hội nhập Quốc tế.
mục lục
lời mở đầu
chơng I...1
KháI quát chung về thị trờng bảo hiểm...1
I. sự RA Đời Và Phát Triển Của Bảo Hiềm...1
l. Nguồn gốc ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm thế giới...1
1.l. Dự trữ thuần túy...1
1.3. Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm và quyền lợi của các bên...2
2. Sự phát tiền của ngành bảo hiểm thế giới...3
2.1. Các thị trờng bảo hiểm Châu Âu...3
2.2. Tình hình thị trờng bảo hiểm toàn cầu...6
II. Khái niệm và đặc điểm của thị trờng bảo hiểm...8
1. Các khái niệm cơ bản về bảo hiểm - tái bảo hiểm...8
1.1. Bảo hiểm...8
1.1.2. Các nguyên tắc bảo hiểm cơ bản của bảo hiểm :...9
1.1.3. Phơng pháp phân tán rủi ro của các công ty bảo hiểm...9
2. Thị trờng bảo hiểm...11
2.l - Khái niệm về thị trờng bảo hiểm...11
2.2. Các yếu tố cấu thành nên thị trờng bảo hiểm...12
2.2.3 Các qui định pháp luật...16
2.3. Những đặc trng cơ bản của thị trờng bảo hiểm...16
2.3.1. Cung - cầu về bảo hiểm luôn luôn biến động...16
2.3.2 - Giá bảo hiểm phụ thuộc nhiều nhân tố...17
2.3.4 - Thành phần các doanh nghiệp bảo hiểm luôn thay đổi...20
3. Các loại bảo hiểm...21
3.l - Bảo hiểm xã hội...21
3.2. Bảo hiểm thơng mại...22
II. vai trò của thị trờng bảo hiểm...23
1. Vai trò của thị trờng bảo hiểm trong nền kinh tế...23
1.1 Tạo ra một nguồn vốn lớn bằng phí bảo hiểm và tập trung vào một số đầu mối để đầu t vào những lĩnh vực khác để phát tnển nền kinh tế quốc dân...23
1.2. Bổ sung vào ngân sách của Nhà nớc bằng lãi bảo hiểm...24
1.3. Tăng thu và giảm chi cho cán cân thanh toán quốc gia...24
1.4. Thị trờng Bảo hiểm giúp cho việc thực hiện đổi mới cơ chế kinh tế nhanh chóng hơn...24
1.5. Thị trờng Bảo hiểm giúp cho việc thực hiện, bảo toàn vốn vay của các ngân hàng thơng mại một cách thuận lợi...25
1.6. Thị trờng bảo hiểm có lợi cho sự phát triển và củng cố nền kinh tế hàng hóa ở nông thôn...25
1.7. Thị trờng bảo hiểm tạo ra môi trờng thuận lợi cho việc họp tác kinh tế, kĩ thuật, thơng mại với nớc ngoài và cho việc thu hút đầu t của n- ớc ngoài...26
1.8. Thị trờng Bảo hiểm có thể tăng cờng đề phòng, hạn chế tai nạn rủi ro, giảm bớt tổn thất của cải của xã hội...26
2. Vai trò của thị trờng bảo hiểm đối với các thị trờng khác...26
IV. KINH Nghiệm XÂY dựng Và Phát Triển Của Một Số Thị TRƯờNG TRÊN Thế Giới...28
l. Thị trờng bảo hiểm Anh...28
2. Các thị trờng bảo hiểm Châu á...30
Chơng II...32
tình hình thị trờng bảo hiểm Việt Nam...32
trong những năm qua...32
I. Đánh giá tình hình phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam...32
1. Thị trờng bảo hiểm nhân thọ...38
1.1. Thị trờng bảo hiểm nhân thọ từ khi thành lập đến 2002...38
1.2. Thị trờng bảo hiểm 6 tháng đầu năm 2003...46
1.3. Bảo hiểm phi nhân thọ...47
1.3.1. Tình hình thị trờng trong thời gian gần đây...47
2. Một số tin tức chính tình hình thị trờng bảo hiểm trên thế giới năm
nay...55
II. Mô hình tổ chức thị trờng bảo hiểm...57
1. Theo vai trò trong thị trờng bảo hiểm...57
2. Theo tính chất sở hữu...59
III. Môi trờng pháp lý đối với hoạt động của Thị trờng bảo hiểm...61
1. Môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm giai đoạn trớc năm 1993...62
1.1. Một số đặc điểm của thị trờng bảo hiểm Việt Nam trớc năm 1993. 62 1.2. Các văn bản pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm...62
1.3. Những tồn tại về môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong giai đoạn này...64
2- Thực trạng môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm từ năm 1993 đến trớc khi Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời...67
2.1- Một số đặc điểm của thị trờng bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn này...67
2.2. Các văn bản pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm và nội dung chủ yếu...68
2.3. Những vấn đề còn tồn tại về môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong giai đoạn này...71
3. Sự ra đời Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam...72
4. Một số nhận xét chung về luật kinh doanh bảo hiểm...73