CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
2.5 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ xấu
Mặc dù thành lập đã lâu gần 6 năm, với vốn điều lệ ban đầu được Eximbank cấp 300 tỷ, sau đó vốn góp của Eximbank tăng lên thành 955 tỷ nhưng việc xử lý nợ xấu thông qua Eximbank – AMC chưa được hiệu quả, Eximbank chỉ dừng lại việc chuyển giao tài sản để Eximbank AMC thực hiện khai thác, trong số tài sản mà Eximbank AMC nắm giữ thì chỉ có 8% là được dùng làm trụ sở Eximbank, phần còn lại Eximbank- AMC thực hiện sữa chữa nâng cấp, đấu giá, khai thác nhưng vẫn chưa được hiệu quả, do khâu công tác quản lý và khâu kinh doanh của Eximbank AMC chưa cao.
Đồng thời việc tham gia kinh doanh mua bán nợ giữa Eximbank- AMC với các tổ chức tín dụng và công ty quản lý nợ khác vẫn chưa phát sinh, nên nguồn thu hay lợi nhuận từ khoản mục này của Eximbank – AMC vẫn chưa có.
2.5.2 Công ty VAMC
- Hiện tại với vốn điều lệ của VAMC 500 tỷ đồng, với vốn hạn chế đó, để mua khỏan nợ xấu lớn (riêng Eximbank là 7,378 tỷ đồng) VAMC chỉ mua nợ xấu bằng hình thức trái phiếu đặc biệt thay cho tiền mặt. Về lâu dài, việc mua trái phiếu đặc biệt nó có hạn chế.
Nếu nợ xấu chưa bán cho VAMC, thì Eximbank chủ động trong việc trích lập dự phòng, dựa vào quy định của NHNN, Eximbank trích lập dự phòng căn cứ trên dư nợ và tài sản đảm bảo chủ động trong việc trích lập. Nếu sử dụng trái phiếu đặc biệt trong thời gian lâu dài thì Eximbank hằng năm phải trích lập dự phòng 20% mệnh giá trái phiếu đặc biệt, hạn chế tăng trưởng tín dụng.
- Chưa có sự hỗ trợ, sự phối hợp hiệu quả giữa VAMC và Eximbank: Sau khi bán nợ VAMC, mặc dù chủ nợ không còn là Eximbank nữa. Tuy nhiên, VAMC ủy quyền toàn bộ cho Eximbank thực hiện xử lý nợ xấu, VAMC không có động lực xử lý nợ đó. Không có sự hỗ trợ nào từ VAMC, để đẩy nhanh quá trình xử lý nợ, nếu Eximbank không nổ lực xử lý nợ thì trước mắt hàng năm phải trích lập dự phòng 20% và sau 5 năm thì số nợ xấu đó lại trở về, tỷ lệ nợ xấu tiếp tục tăng.
2.5.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hiện tại Eximbank thực hiện phân loại và trích lập dự phòng theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, chưa có hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ riêng cho ngân hàng. Theo đó, nợ nhóm 1 khi quá hạn dưới 10 ngày, nợ nhóm 2 quá hạn từ 10 đến 90 ngày, nợ nhóm 3 quá hạn từ 91 đến 180 ngày, nợ nhóm 4 quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, nợ nhóm 5 quá hạn trên 360 ngày.
Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng của Eximbank được thực hiện định kỳ hàng quý, sau khi có kết quả thông báo của CIC, Eximbank sẽ điều chỉnh nhóm nợ theo kết quả của CIC.
Vì vậy, Eximbank chưa xây dựng được hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ cho riêng mình, dẫn đến công tác quản lý nợ xấu của Eximbank còn bị đọng, chưa đạt hiệu quả cao, trong công tác quản lý và xử lý nợ xấu
2.5.4 Khó khăn từ phía khách hàng
Khách hàng chây ỳ, không hợp tác, cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, gây khó khăn cho quá trình xử lý tài sản để thu hồi nợ, thậm chí có trường hợp bên bảo đảm tự ý tháo dỡ, di dời và tẩu tán tài sản
2.5.5 Khó khăn trong quá trình khởi kiện tại Toà án
2.5.5.1 Bên vay hoặc bên thế chấp tài sản đi khỏi nơi cư trú
Theo thủ tục tố tụng thì Tòa án phải xác minh địa chỉ cư trú hiện tại của bên vay và bên thế chấp tại Công an địa phương. Nếu đương sự đã đi khỏi nơi cư trú, cơ quan Công an trả lời đương sự vắng mặt tại địa phương, không xác định được nơi cư trú mới của đương sự, và Eximbank cũng không cung cấp được nơi sinh sống hiện tại của đương sự thì Toà án ký Quyết định đình chỉ giải quyết vụ án và trả lại đơn khởi kiện của Ngân hàng, không thụ lý giải quyết.
Khi làm thủ tục thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp có đăng ký địa chỉ hoạt động tại Sở Kế hoạch & Đầu tư, khi phát sinh nợ xấu, Eximbank khởi kiện ra Toà án thì thời điểm này doanh nghiệp không còn hoạt động tại địa chỉ đăng ký kinh doanh (không còn trụ sở, không còn bảng hiệu); Eximbank yêu cầu Toà án niêm yết tại UBND phường nơi doanh nghiệp đăng ký hoạt động theo Giấy ĐKKD, tuy nhiên, UBND phường từ chối niêm yết vì tại địa phương hiện không có doanh nghiệp này đặt trụ sở và hoạt động. Tòa án bị ách tắc, không thể giải quyết được vụ kiện của Ngân hàng.
2.5.5.2 Bên vay, bên thế chấp đi nước ngoài
- Đương sự đi nước ngoài nhưng biết được địa chỉ ở nước ngoài
Tòa án phải thực hiện thủ tục ủy thác tư pháp kéo dài rất lâu, cụ thể là Tòa án phải dịch thuật hồ sơ cần ủy thác sang tiếng Anh để gửi Bộ tư pháp, sau đó Bộ Tư pháp gửi sang Bộ Ngoại giao Việt Nam, Bộ Ngoại giao Việt Nam tiếp tục gửi bộ hồ sơ cho Bộ Ngoại giao nước sở tại nơi đương sự định cư, sau đó Bộ Ngoại giao VN có văn bản trả lời cho Bộ Tư pháp đã hoàn tất việc gửi hồ sơ ủy thác. Tòa án phải chờ kết quả ủy thác của Bộ tư pháp và đợi kết quả để thực hiện ủy thác lần 1 (Qua thực tế giải quyết hồ sơ vụ án có liên quan yếu tố nước ngoài, mỗi lần ủy thác mất thời gian khoảng 06 tháng – 08 tháng), chưa kể những trường hợp Toà án gửi hồ sơ đi nhưng bị thất lạc, không nhận được văn bản phản hồi của Bộ Tư pháp, lúc đó Toà án phải tiếp tục làm 01 bồ sơ uỷ thác tư pháp khác để gửi cho Bộ Tư pháp.
Khi có kết quả ủy thác tư pháp lần 1 Tòa án tiến hành thủ tục ủy thác tư pháp lần 2 về trình tự và thời gian cũng giống như lần 1.
Khi có kết quả 02 lần ủy thác tư pháp do Bộ Tư pháp phản hồi, Tòa án ra Quyết định đưa vụ án ra xét xử. Tòa án tiến hành ủy thác tư pháp quyết định đưa vụ án ra xét xử ủy thác tư pháp thông qua Bộ ngoại giao VN như các lần ủy thác tư pháp trước đây.
Khi xét xử xong sơ thẩm, Tòa án cũng phải dịch thuật nội dung Bản án sơ thẩm sang Tiếng Anh gửi Bộ Tư pháp, Bộ Tư pháp tiếp tục chuyển hồ sơ sang Bộ Ngoại giao Việt Nam, Bộ Ngoại giao Việt Nam tiến hành Bản án cho Bộ Ngoại giao nước sở tại nơi đương sự định cư, trường hợp nếu đương sự kháng cáo hồ sơ chuyển cấp Phúc thẩm xét xử, Tòa án tiếp tục quá trình ủy thác giống như cấp sơ thẩm, Như vậy, đối với một vụ án khi Bản án có hiệu lực thi hành phải kéo dài từ 04 đến 06 năm.
- Đương sự đi nước ngoài nhưng cố tình giấu địa chỉ ở nước ngoài
Bên vay, bên thế chấp cố tình không để lại địa chỉ, giấu địa chỉ: trường hợp này Tòa án sẽ có văn bản gửi Cục Quản lý Xuất Nhập cảnh để yêu cầu cung cấp tình trạng xuất nhập cảnh của đương sự. Khó khăn trong quá trình giải quyết là Cục Quản lý Xuất Nhập cảnh không quản lý được nơi đến của đương sự, chỉ quản lý được thời điểm xuất cảnh, thời điểm nhập cảnh, số lần xuất cảnh/nhập cảnh. Đối với trường hợp không biết được địa chỉ của đương sự ở đâu thì Tòa án ra Quyết định đình chỉ giải quyết vụ án, trả lại đơn khởi kiện của Ngân hàng, Ngân hàng bế tắc không có cách giải quyết và tài sản thế chấp được đảm bảo hợp pháp nhưng không xử lý được, khoản nợ không thu hồi được mặc dù có tài sản thế chấp hợp pháp.
2.5.5.3 Tài sản thế chấp đang được thi hành bằng một Bản án có hiệu lực, chuyển sang Cơ quan thi hành án để thi hành thì phát sinh tranh chấp với chủ thể khác
Tài sản thế chấp hợp pháp tại Eximbank đã có Bản án có hiệu lực của Tòa án tuyên phát mãi ưu tiên thanh toán nợ cho Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp, thế nhưng Cơ quan Thi hành án không thể thi hành vì bên thứ 3, thứ 4 (chủ cũ tranh chấp do chủ sở hữu mới còn nợ tiền chuyển nhượng tài sản, những người thừa kế tài sản kiện chủ sở hữu hiện tại yêu cầu trả lại tài sản hủy Giấy CNQSDĐ do Phòng TN&MT cấp sai đối tượng...) có Đơn khởi kiện tranh chấp tài sản thế chấp đã được Tòa án thụ lý giải quyết.
Mặc dù, Bản án đã có hiệu lực pháp luật tuyên phát mãi tài sản thế chấp trả nợ Ngân hàng, nhưng bên thứ 3, thứ 4 có Đơn khởi kiện tranh chấp liên quan đến tài sản thế chấp tại Ngân hàng. Vì vậy, căn cứ Điều 48, Điều 75 Luật Thi hành án dân sự, Cơ quan Thi hành án ra Quyết định hoãn thi hành án, chờ kết quả giải quyết của Toà án. Trên thực tế,
các tranh chấp về nhà đất rất phức tạp Toà án các cấp giải quyết kéo dài rất lâu, đương sự kháng cáo thì phải lên cấp phúc thẩm giải quyết, sau khi có án phúc thẩm, đương sự không đồng ý thì tiếp tục khiếu nại lên Toà án nhân dân Tối cao, Viện kiểm sát nhân dân Tối cao để đề nghị yêu cầu kháng nghị Giám đốc thẩm.
2.5.5.4 Tòa án chậm giải quyết hồ sơ vì các lý do sau
Tòa án cho biết biên chế của Tòa ít (có 01 Thẩm phán, 01 thư ký), hồ sơ nhiều.
Đương sự không hợp tác, không đến Tòa theo Giấy triệu tập. Để triệu tập đúng địa chỉ Tòa án phải thực hiện xác minh địa chỉ, hiện có cư trú sinh sống tại địa chỉ theo Đơn khởi kiện không, Công an xác minh chậm trả lời, thông thường 01 yêu cầu xác minh của Công an có thể kéo dài đến 02 tháng.
Đương sự thay đổi địa chỉ nhiều nơi: Tòa án phải thực hiện xác minh địa chỉ mới của đương sự, Công an chậm trả lời xác minh gây ra án chậm, kéo dài.
Tòa án thực hiện thủ tục thẩm định tại chỗ: hiện nay để thực hiện giải quyết vụ án có tài sản tranh chấp, Tòa án phải thẩm định tại chỗ đây là thủ tục bắt buộc: xác minh và thẩm định tại chỗ trên tài sản này có ai sinh sống ngoài chủ tài sản để Tòa án thực hiện triệu tập tất cả những người sinh sống để lấy lời khai, có ý kiến hay tranh chấp, xong các thủ tục này Tòa án mới đưa vụ án ra xét xử. Thẩm phán cho biết đây là quy định bắt buộc trong nội bộ ngành Tòa án, nếu không thực hiện thủ tục này, khi có kháng cáo, kháng nghị Toà án cấp trên sẽ hủy án.
Khách hàng có liên quan đến vụ án hình sự: theo thủ tục tố tụng Tòa án phải giải quyết vụ án hình sự trước, sau đó mới giải quyết vụ án dân sự.
2.5.6 Khó khăn trong quá trình Thi hành án
2.5.6.1 Cơ quan Thi hành án còn chậm tổ chức Thi hành án do: biên chế ít, hồ sơ án nhiều.
Để thi hành một bản án, trước khi kê biên tài sản Cơ quan Thi hành án phải thực hiện các bước sau:
- Mời đương sự lên giao quyết định thi hành án, giao thông báo tự nguyện thi hành án, trường hợp đương sự không đến thì phải trực tiếp đến nhà để tống đạt, qua UBND phường để niêm yết quyết định thi hành án.
- Gửi văn bản cho Phòng Tài nguyên & Môi trường để xác minh tình trạng tài sản thế chấp (Tài sản này đang thế chấp ở đâu, có tranh chấp hay không, thông tin về quy hoạch, đền bù nếu có...). Trên thực tế các Phòng Tài Nguyên & Môi trường thường chậm trả lời,
kéo dài từ 02 đến 03 tháng, hoặc có trường hợp không có văn bản trả lời cho cơ quan Thi hành án, sau đó cơ quan Thi hành án phải gửi lại văn bản yêu cầu, xuống làm việc trực tiếp để xác minh. Tóm lại, sự phối hợp hỗ trợ của Phòng Tài Nguyên & Môi trường khi trả lời xác minh cho cơ quan Thi hành án còn chậm.
- Thuê công ty đo vẽ để đo vẽ hiện trạng tài sản thế chấp, Công ty đo vẽ gặp khó khăn tại khâu yêu cầu Phòng Tài nguyên & Môi trường hoặc Phòng Quản lý đô thị xác nhận nội nghiệp trên bản vẽ, việc xác nhận nội nghiệp thường bị kéo dài từ 03 -06 tháng.
Dẫn đến việc thi hành án bị chậm và kéo dài.
2.5.6.2 Chậm bàn giao tài sản cho người mua được tài sản bán đấu giá
Theo quy định tại khoản 4 Điều 27 Nghị định 62/2015/NĐ-CP ngày 18/7/2015 hướng dẫn chi tiết Luật thi hành án dân sự về bán đấu giá và xử lý kết quả bán đấu giá tài sản thi hành án thì Cơ quan thi hành án dân sự phải thực hiện việc thanh toán tiền thi hành án trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày giao tài sản cho người mua được tài sản bán đấu giá. Tuy nhiên, thực tế người phải thi hành án thường chống đối kéo dài việc bàn giao tài sản, Cơ quan thi hành án ngại cưỡng chế, thủ tục thành lập Hội đồng cưỡng chế phức tạp, quy động nhiều ban ngành, có những hồ sơ bán đấu giá thành 03 năm nhưng đến nay vẫn chưa bàn giao tài sản cho người trúng đấu giá
2.5.6.3 Chủ tài sản xuất cảnh khỏi Việt Nam, định cư ở nước ngoài:
Bản án tuyên phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng, án đã có hiệu lực pháp luật, ngân hàng gửi đơn yêu cầu thi hành án, phát sinh chủ tài sản đi định cư ở nước ngoài. Trường hợp này cơ quan Thi hành án gặp vướng mắc vì không tìm được chủ tài sản để tống đạt các Quyết định thi hành án, Quyết định kê biên cưỡng chế. Cơ quan Thi hành án cho biết hiện nay chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể đối với trường hợp chủ tài sản bỏ đi nước ngoài, hồ sơ bị tồn đọng.
2.5.6.4 Về thủ tục chuyển nhượng tài sản bán đấu giá tài sản qua thi hành án mà có phần diện tích xây dựng ngoài chủ quyền
Đối với các tài sản bán đấu giá nhưng không có giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng (nhà, công trình xây dựng trên đất hoặc diện tích đất ngoài giấy chứng nhận quyền sử dụng ) mà trong giá khởi điểm phát mãi đã bao gồm giá trị tài sản này, khi thực hiện việc kê khai thuế, đăng ký biến động quyền sở hữu, sử dụng cho người mua, người trúng đấu giá cũng gặp nhiều khó khăn khi không có giấy tờ pháp lý để cung cấp theo yêu cầu của cơ quan nhà nước có thẩm quyền
2.5.7 Khó khăn khi nhận tài sản thay thế nghĩa vụ trả nợ (cấn trừ nợ) mà tài sản là bất động sản có một phần diện tích đất nông nghiệp
Khi TCTD nhận chính TSBĐ để thay thế nghĩa vụ trả nợ, thủ tục gặp rất nhiều khó khăn liên quan đến chính sách, thủ tục hành chính (Nghị định 69/2009/NĐ-CP, Nghị định 181/2004/NĐ-CP, Nghị định 42/2012/NĐ-CP…) như: TCTD phải lập dự án đầu tư phù hợp với quy hoạch sử dụng đất, xin chuyển mục đích sử dụng đất từ đất ở sang đất sản xuất kinh doanh (hoặc đất chuyên dùng) làm giảm kéo dài thời gian xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt là các trường hợp liên quan đến đất nông nghiệp;
Theo quy định của Luật Các TCTD hiện nay thì TCTD không được thực hiện hoạt động kinh doanh bất động sản, không được đầu tư, góp vốn vào vào lĩnh vực kinh doanh bất động sản (trừ khi được NHNN chấp thuận). Do đó, trong trường hợp xử lý TSBĐ là các dự án đầu tư nhà ở, việc các TCTD nhận chính các tài sản này hoặc chuyển nợ thành vốn góp tại các dự án này là ít khả thi.
2.5.8 Khó khăn vướng mắc trong quá trình khởi kiện, thi hành án đối với khoản nợ mà Eximbank đã bán cho Công ty quản lý tài sản của các TCTD (VAMC) nhận thanh toán bằng trái phiếu đặc biệt
2.5.8.1 Tòa án trả Đơn khởi kiện yêu cầu VAMC trực tiếp ký lại Đơn khởi kiện
Tòa án trả Đơn khởi kiện của Eximbank vì lý do Eximbank đã bán nợ cho VAMC, sau khi bán nợ thì VAMC là chủ nợ. Vì vậy, Toà án yêu cầu Eximbank có văn bản rút Đơn khởi kiện,Toà án đình chỉ giải quyết, sau đó VAMC ký và nộp lại Đơn khởi kiện mới.
Hiện nay VAMC ủy quyền lại cho Eximbank (pháp nhân), căn cứ Bộ Luật dân sự thì việc uỷ quyền của tổ chức cho tổ chức (VAMC uỷ quyền cho Eximbank) chưa được Luật điều chỉnh. Căn cứ khoản 5 Điều 139 BLDS thì người đại diện theo uỷ quyền phải có năng luật hành vi dân sự đầy đủ, tuy nhiên, Tổ chức chỉ có năng luật pháp luật dân sự (Điều 86 BLDS). Vì vậy, Toà án đề nghị VAMC ủy quyền cho cá nhân tham gia tố tụng (nhân viên Ngân hàng).
2.5.8.2 Khoản nợ đang trong quá trình khởi kiện, thi hành án mà bán nợ cho VAMC Các trường hợp mà Eximbank đang trong quá trình khởi kiện, thi hành án như sau:
- Tòa án đã thụ lý đơn khởi kiện, đang trong quá trình hòa giải hoặc xét xử, - Đã có bán án có hiệu lực pháp luật, nộp hồ sơ yêu cầu thi hành án,
- Cơ quan Thi hành án đang tiến hành thủ tục thi hành án.