Thực trạng chất lượng TD của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Hà Nội

Chương 3. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

3.1.2. Thực trạng chất lượng TD của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Hà Nội

Trên cơ sở phân tích khái quát tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Hà Nội ở mục 4.1.1.2. Dưới đây sẽ tiếp tục đi sâu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Hà Nội thông qua một số chỉ tiêu cơ bản.

Trên cơ sở lý luận trình bày ở Phần II, trong mục này sẽ đi sâu đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp.

Hà Nội trên ba phương diện là: người cho vay (NH), người đi vay (khách hàng) và quan điểm xã hội nói chung.

3.1.2.1. Đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp. Hà Nội từ phía người đi vay (khách hàng)

a/ Chi phí vốn vay (lãi suất cho vay)

Trong những năm qua, ngoài lãi suất tiền vay, chi nhánh NHNo&PTNT thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp. Hà Nội không thu thêm bất cứ một khoản phí nào liên quan đến khoản vay, vì vậy chi phí vốn vay chính là lãi suất cho vay .

Như phần trước đã trình bày, trên địa bàn Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp. Hà Nội đến thời điểm hiện nay mới có 1 trụ sở NHTM nhà nước (NHNo ) 3 phòng giao dịch của 03 NHTMCP, 01 QTDND cơ sở. Chính vì vậy lãi suất cho vay của NHNo&PTNT tỉnh áp dụng thường ở mức tối đa trong khung lãi suất quy định.

Tuy nhiên, xét điều kiện thực tế, cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chứa đựng nhiều rủi ro; huyê ̣n Chương Mỹ với địa bàn rộng, Giao thông đi lại chưa thuận lợi, số lượng món vay nhiều, chi phí hoạt động cho vay lớn...vì vậy việc chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp. Hà Nội thường áp dụng mức lãi suất tối đa trong phạm vi quy định cũng là điều hợp lý và kết qủa điều tra cho thấy, phần lớn người vay cho rằng mức lãi suất cho vay như vậy là vừa.

Bảng 3.6: Kết quả trả lời phỏng vấn về mức lãi suất cho vay trong 03 năm 2010 – 2012

Xã, thi ̣ trấn Số hộ điều tra

Kết quả trả lời

Cao Vừa Thấp

Khu Phố 25 1 22 2

Khu Chiến Thắng 25 1 19 5

Làng Xuân Mai 25 2 21 2

Tổng 75 4 62 9

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Kết quả trên cho thấy 82,6% các hộ vay vốn cho rằng mức lãi suất NHNo cho vay trong những năm qua là vừa, có 12% số hộ cho là thấp và chỉ có 5,3% cho là cao. Như vậy về cơ bản, mức lãi suất cho vay của NHNo trong 03 năm qua là hợp lý, được đa số người vay chấp nhận.

b/ Thời gian bình quân để xem xét giải quyết một món vay

Theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam, thời gian tối đa để NH xem xét hồ sơ, giải quyết cho vay đối với những món vay ngắn hạn, trong mức phán quyết là 05 ngày (thời hạn này được tính kể từ ngày NH nhận đủ hồ sơ hợp lệ, hợp pháp theo quy định).

Kết quả điều tra cho thấy thời gian xem xét hồ sơ, cho vay giao động trong khoảng từ 01 đến 07 ngày và đa số người vay cho rằng thời gian xem xét hồ sơ, giải quyết cho vay như vậy là vừa, cụ thể:

Bảng 3.7: Kết quả trả lời phỏng vấn sự đánh giá về thời gian giải quyết cho vay năm 2012

Huyện Số hộ điều tra

Kết quả trả lời

Nhanh Vừa Chậm

Khu Phố 25 5 19 1

Khu Chiến Thắng 25 10 14 1

Làng Xuân Mai 25 4 20 1

Tổng 75 19 43 3

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra)

Bảng 3.8: Kết quả trả lời phỏng vấn về thời gian xem xét hồ sơ giải quyết cho vay năm 2012

Khu Số hộ điều tra Kết quả trả lời

1-> 5 ngày 6 -> 7 ngày

Khu phố 25 23 2

Khu Chiến Thắng 25 24 1

Làng Xuân Mai 25 24 1

Tổng 20 71 4

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Kết quả ở bảng 4.6 cho thấy 94,6% món vay được xem xét, giải quyết cho vay trong thời hạn quy định, chỉ có 5,4% món vay thời gian giải quyết kéo dài thêm 01 đến 02 ngày.

Kết quả điều tra trên cho thấy, trong những năm qua, đặc biệt là năm 2012, chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, thành phố Hà Nội đã có nhiều cố gắng, tích cực trong việc rút ngắn thời gian xem xét, giải quyết cho vay.

Đại đa số món vay được xem xét giải quyết trong thời hạn quy định và được khách hàng vay đánh giá thời gian xem xét, giải quyết cho vay như vậy là vừa.

c/ Sự phàn nàn từ phía khách hàng

Cũng giống như nhiều NH khác, ban lãnh đạo NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội rất quan tâm tới ý kiến phản hồi, đánh giá từ phía khách hàng. Tại các điểm giao dịch của NH luôn có thùng thư góp ý của khách hàng và tuỳ theo yêu cầu chỉ đạo điều hành, lãnh đạo NH sử dụng phiếu điều tra để lấy ý kiến khách hàng về tình hình phục vụ của NH. Thực tế cho thấy chi nhánh đã nhận được khá nhiều ý kiến hữu ích từ phía khách hàng.

Xét riêng về lĩnh vực tín dụng, hàng năm chi nhánh đã nhận được khoảng 05 đến 07 ý kiến góp ý của khách hàng, trong đó chủ yếu là phàn nàn về thái độ và tinh thần làm việc của nhân viên tín dụng. Một vài đơn thư phản ánh việc các chi nhánh NH huyện không cho vay hoặc cho vay với số tiền ít ...

Về đơn thư khiếu nại, tố cáo, hàng năm bình quân chi nhánh nhận được từ 02 đến 03 cái. Chủ yếu khách hàng khiếu nại, thắc mắc về việc không được vay, hoặc ngân hàng cho vay ít, không đúng theo yêu cầu của khách hàng ..., Kết quả xem xét giải quyết cho thấy đại đa số những trường hợp này NH không cho vay là đúng vì khách hàng không hội đủ các điều kiện theo quy định như thiếu tài sản đảm bảo, đối tượng đầu tư không phù hợp với số tiền xin vay, ...

Kết quả điều tra về ý kiến đánh giá, nhận xét của khách hàng về một số nội dung liên quan đến hoạt động cho vay của NH được thể hiện trong bảng 3.9

Bảng 3.9: Kết quả điều tra đánh giá của khách hàng về một số nội dung liên quan đến hoạt động cho vay của NH trong 03 năm 2010 – 2012

Khu

Số hộ điều

tra

Thủ tục cho vay

Thời hạn cho

vay Số tiền cho vay Thái độ và tinh thần làm việc của CBNH Đơn

giản

Phức tạp

Phù hợp

Không phù

hợp Đủ Tạm đủ

Không đủ

Nhiệt tình

Bình thường

Thiếu nhiệt

tình Khu

phố 25 25 25 15 8 2 22 3

Khu Chiến Thắng

25 25 24 1 12 10 3 21 4

Làng Xuân Mai

25 24 1 24 1 13 10 2 20 5

Tổng 75 74 1 73 2 40 28 7 63 12

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Kết quả điều tra cho thấy: 98,7% số khách hàng được hỏi đánh giá thủ tục cho vay như vậy là đơn giản, 97,3% cho thời hạn cho vay như vậy là phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay, 84% đánh giá tinh thần thái độ làm việc của CBNH là nhiệt tình (16% cho là bình thường). Về mức tiền vay: 53% cho là đủ, 37,3% cho là tạm đủ, còn 9,7% cho là chưa đủ.

Với kết quả trên, đại đa số khách hàng vay vốn đều hài lòng về thủ tục vay vốn, thời hạn vay, tinh thần thái độ làm việc của CBNH. Riêng về mức tiền vay còn gần 50% cho rằng số tiền như vậy là tạm đủ hoặc chưa đủ. Ý kiến đánh giá của khách hàng như vậy là xác đáng, tuy nhiên hoạt động NH là “ đi vay để cho vay”,

mức tiền cho vay của NH phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có yếu tố rất quan trọng là khả năng nguồn vốn của mình.

Tuy nhiên, trong thực tế, chúng ta phải thấy rằng , do trên địa bàn Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp. Hà Nội hiện có quá ít TCTD hoạt động nên người dân không có nhiều sự lựa chọn về nơi vay vốn, vì vậy trong nhiều trường hợp mặc dầu không hài lòng về thái độ làm việc cũng như cung cách phục vụ của cán bộ ngân hàng nhưng vì muốn “giữ mối lâu dài” nên buộc lòng họ cũng đành “ vui vẻ” và khi được hỏi ý kiến thì cũng không phải ai cũng dám nói hết sự thật.

d/ Tác dụng thúc đẩy phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập

Bảng 3.10: Kết quả sản xuất và thu nhập của khách hàng vay vốn (Tính bình quân/khách hàng)

ĐVT: triệu đồng Nhóm

Chỉ tiêu Nhỏ Trung bình Lớn BQC

Số vốn vay 37.667 132.903 483.333 181.132

Tổng doanh thu 140.013 328.387 458.222 349.140

Tổng thu nhập 80.800 172.968 261.111 183.623

Thu nhập/ha 44.298 51.675 98.522 52.910

Thu nhập/lao động 31.481 54.162 75.806 47.014

Doanh thu/vốn vay 0,948 2.471 3.717 1.928

Thu nhập/vốn vay 0,540 1.301 1.788 1.014

(Nguồn: Số liệu điều tra khách hàng) Nhìn chung tất cả các chỉ tiêu trong bảng 3.10 đều tăng theo chiều hướng tăng lên của số lượng vốn vay. Dư nợ bình quân đến 31/12/2012 là 181.132 triệu đồng/khách hàng. Tuy nhiên, mức dư nợ bình quân của các nhóm khách hàng có sự chênh lệch lớn; bình quân dư nợ của nhóm khách hàng nhỏ là 37,667 triệu đồng, của nhóm khách hàng trung bình là 132.903 triệu đồng và của nhóm khách hàng lớn là 483.333 triệu đồng. Mức thu nhập của nhóm khách hàng có mức dư nợ trung bình là 172.968 triệu đồng cao gấp hơn 2 lần mức thu nhập của nhóm khách hàng

có mức dư nợ nhỏ và thu nhập của nhóm khách hàng có mức dư nợ lớn là 261.111 triệu đồng, cao gấp 1.51 lần nhóm khách hàng có dư nợ trung bình và cao gấp 3.23 lần mức thu nhập của nhóm khách hàng có mức dư nợ nhỏ. Cứ mỗi đồng vốn vay mang lại 0,54 đồng thu nhập cho nhóm khách hàng có mức dư nợ nhỏ, 1.301 đồng thu nhập cho nhóm khách hàng có nhóm dư nợ trung bình và 1.788 đồng thu nhập cho nhóm khách hàng có mức dư nợ cao. Như vậy, hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng gia tăng theo mức vốn được vay.

3.1.2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Hà Nội từ phía người cho vay

a/ Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2010 – 2012

Bảng 3.11: Tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2010 - 2012

STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012

1 Dư nợ của NHNo&PTNT tỷ đ 580.113 678.605 1.005.394 2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ so với năm trước

Thị trấn Xuân Mai. % 20,58 16,98 48,16

3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngành NHNo &

PTNT Thị trấn Xuân Mai. % 28,4 14,00 48,90

4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ của NHNo VN % 13,20 15,70 33,30 5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngành NH Việt

Nam % 19,00 21,40 53,00

6 Mục tiêu tăng trưởng tín dụng ngành NHVN % 25,00 1921 1822

(Nguồn: NHNN Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp. Hà Nội)

Số liệu ở bảng trên cho thấy dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp. Hà Nội liên tục có sự tăng trưởng và mặc dầu mức tăng là không đều giữa các năm nhưng nếu so với tình hình chung trên địa bàn cũng như trong cả nước thì mức độ tăng trưởng như vậy là phù hợp.

So với cùng kỳ năm trước thì năm 2010 tăng 20,58%, năm 2011 tăng 16,98%

và năm 2012 tăng 48,6%. Mức tăng trưởng của năm 2011 thấp là do việc giải ngân các dự án thuỷ điện chậm, trong năm giá nông sản tăng nên nhu cầu vay vốn của người dân giảm xuống và trong năm này tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngành NH

huyện Chương Mỹ cũng chỉ đạt 14%. Qua năm 2012, là năm ngành NH có tốc độ tăng trưởng tín dụng đột biến, toàn ngành tăng tới 53%, vượt xa mục tiêu đặt ra là từ 18→22% và vì vậy mức tăng trưởng 48,16% của chi nhánh cũng là hợp lý. So với mức tăng trưởng tín dụng của NHNo Việt Nam thì chi nhánh luôn có mức tăng trưởng cao hơn (1,28% vào năm 2010 và 14,86% vào năm 2011), thực tế này là hợp lý vì huyê ̣n Chương Mỹ là huyện mới, nhu cầu vốn cho đầu tư sản xuất... cao, hơn nữa đối với NHNo Việt Nam ngoài hoạt động cho vay, vốn tín dụng còn được sử dụng vào nhiều mục đích khác (hoạt động đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, cho thuê tài chính,…) chứ không đơn thuần cho vay như chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội.

Tóm lại, qua 03 năm (2010-2012), dư nợ cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ,Hà Nội luôn có sự tăng trưởng, mặc dầu sự tăng trưởng qua các năm không đồng đều nhưng mức độ tăng trưởng như vậy là khá phù hợp với tình hình tăng trưởng tín dụng trên địa bàn và cả nước. Sự tăng trưởng của dư nợ cho vay mặc dầu chưa nói lên được nhiều về chất lượng tín dụng, tuy nhiên ở một khía cạnh nào đó cho thấy hoạt động của chi nhánh đang có chiều hướng phát triển, ban lãnh đạo chi nhánh đã và đang tin tưởng cũng như đồng thuận với sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng và để có được điều đó chắc chắn các khoản vay phải có chất lượng , nằm trong giới hạn an toàn cho phép.

b/ Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Bảng 3.12 cho thấy, mặc dầu tỷ nợ quá hạn các năm không cao, nhưng có sự tăng dần lên cả về số tuyệt đối và tương đối. So với tỷ lệ NQH toàn ngành ngân hàng Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội thì năm 2010 tỷ lệ NQH của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp. Hà Nội thấp hơn 0,54%, 02 năm còn lại tỷ lệ này đều cao hơn từ 0,42% (2011) đến 0,76 (2012).

Bảng 3.12: Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2010 - 2012

STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012

1 Tổng dư nợ Tỷ đ 580.113 678.605 1.005.394

2 Nợ quá hạn Tỷ đ 11,410 15,022 22,488

3 Tỷ lệ NQH của NHNo Xuân Mai % 1,96 2,21 2,23

4 Tỷ lệ NQH của ngành NH Xuân Mai % 2,50 1,79 1,47 5 C/lệch NQH so với ngành NH Xuân Mai % - 0,54 + 0,42 + 0,76

(Nguồn: NHNN Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội) Tóm lại: Trong 03 năm, từ 2010-2012, NQH phát sinh tại chi nhánh NHN&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội đứng ở mức thấp, trong phạm vi cho phép. Tuy nhiên, chi nhánh cần chú ý có biện pháp hạn chế sự gia tăng của NQH, đặc biệt là trong điều kiện hoạt động của ngành NH hiện tại cũng như trong thời gian tới sẽ còn gặp nhiều khó khăn .

c/ Tình hình nợ xấu

Bảng 3.13: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010 - 2012

STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012

1 Tổng dư nợ tỷ đ 580.113 678.605 1.005.394

2 Nợ xấu tỷ đ 9.585 11.789 18.346

3 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ % 1,65 1,74 1,82

4 Tỷ lệ nợ xấu ngành NH Xuân Mai tỷ đ 11,4 2,1 1,64 5 Chênh lệch nợ xấu so ngành NH Xuân

Mai % - 9,75 - 0,36 + 0,18

6 Tỷ lệ nợ xấu NHNo Việt Nam % 2,28 1,85 1,94

7 Chênh lệch nợ xấu so NHNo Việt Nam % - 0,63 - 0,11 - 0,12 (Nguồn: NHNN Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội, NHNo&PTNT Việt Nam)

Bảng số liệu trên cho thấy tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn đứng ở mức thấp (giao động từ 1,65% đến 1,82%), trong phạm vi cho phép (theo thông lệ quốc tế và của ngành NH Việt Nam thì tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 5%/Tổng dư nợ là được). Tuy nhiên, điều cần chú ý ở đây là: Cũng giống như NQH, nợ xấu có xu hướng tăng lên qua các năm cả về số tuyệt đối và tương đối. So sánh với nợ xấu của ngành NH huyện Chương Mỹ thì trong 02 năm (2010, 2011) tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh thấp hơn tỷ lệ nợ xấu của ngành (năm 2010, tỷ lệ nợ xấu của ngành NH huyê ̣n Chương

Mỹ lên tới 11,4% vì trong đó có dư nợ cho vay nhà máy đường huyê ̣n Chương Mỹ

khoảng 100 tỷ đ theo chỉ định của chính phủ); nhưng tới năm 2012 thì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh lại tăng lên cao hơn 0,18%.

So với nợ xấu của NHNo&PTNT Việt Nam thì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn đứng ở mức thấp hơn từ 0,11% đến 0,63%.

Tóm lại: Số liệu nợ xấu trên cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, thà nh phố Hà Nội trong giai đoạn 2010- 2012 là khá tốt.

d/ Tình hình nợ có khả năng mất vốn so với tổng số nợ xấu Bảng 3.14: Nợ có khả năng mất vốn so với tổng số nợ xấu

giai đoạn 2010- 2012

STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012

1 Nợ có khả năng mất vốn (Nhóm V) tỷ đ 2.275 6.349 12.830

2 Nợ xấu tỷ đ 9.585 11.789 18.346

3 Tỷ lệ Nợ có khả năng mất vốn/Nợ xấu % 23,74 53,85 69,93 (Nguồn: NHNN Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp. Hà Nội) Bảng số liệu trên cho thấy: tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn so với tổng số nợ xấu liên tục tăng lên qua các năm và đứng ở mức rất cao vào cuối năm 2012 là 69,93%, tương ứng với số tiền là 12,83 tỷ đồng. Như vậy, mặc dầu nợ xấu của chi nhánh là thấp, nhưng trong nợ xấu,nhóm nợ có khả năng mất vốn lại chiếm tỷ trọng rất cao, đây là điều cần phải hết sức chú ý.

e/ Tình hình trích lập dự phòng rủi ro

Bảng 3.15: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2010 – 2012

STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 TC

1 Dự phòng rủi ro phải trích tỷ đ 18.584 18.976 19.542 57.102 2 Dự phòng rủi ro đã trích tỷ đ 17.074 12.860 25.261 55.195

3 Nợ xấu tỷ đ 9.585 11.789 18.346

4 Tỷ lệ dự phòng rủi ro đã trích

lập/dự phòng rủi ro phải trích % 91,87 67,77 129,27 96,66 5 Tỷ lệ dự phòng rủi ro đã

trích/nợ xấu % 178,13 109,08 137,69

(Nguồn: NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội) Bảng số liệu trên cho ta thấy mặc dầu có 02 năm trích dự phòng không đủ theo yêu cầu, nhưng tính chung cả 03 năm lại thì đạt 96,66%, như vậy cơ bản là đạt yêu cầu. So sánh dự phòng rủi ro đã trích với nợ xấu hàng năm cho thấy chi nhánh đều trích vượt số nợ xấu phát sinh cùng kỳ, điều này cho thấy tình hình tài chính của chi nhánh là khá tốt.

g/ Tình hình xử lý rủi ro và thu nợ đã được xử lý rủi ro

Bảng 3.16: Tình hình xử lý rủi ro và thu nợ xử lý rủi ro giai đoạn 2010- 2012

STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012

1 Nợ xử lý rủi ro tỷ đ 13,731 11,880 10,308

2 Thu nợ đã xử lý rủi ro tỷ đ 19,550 14,078 15,639 3 Nợ đã xử lý rủi ro chưa thu được tỷ đ 54,952 52,754 47,423 (Nguồn: NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội) Bảng số liệu trên cho thấy, số nợ được xử lý rủi ro hàng năm của chi nhánh là khá lớn, tính chung cho giai đoạn 2010 – 2011, tổng số nợ xấu đã xử lý rủi ro là 35,919 tỷ đồng và tổng số tiền thu được từ nợ đã xử lý rủi ro là 49,267 tỷ đồng.

Tổng số nợ đã xử lý rủi ro nhưng chưa thu được đến cuối năm 2012 là 47,423 tỷ đồng, bằng 92,34% tổng số lợi nhuận thu được trong 03 năm (2010-2012) là 51,358