CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre
2.2.2. Về chất lượng cho vay khác
a. Tăng/giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.10: Số liệu về nợ xấu đối với cho vay cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Nợ xấu 498 334 619
Tổng Dư nợ 994,764 1,061,621 1,105,816
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0.050 0.031 0.055
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre giai đoạn 2017-2019
Chỉ tiêu này được sử dụng chủ yếu để đánh giá chất lượng tín dụng đối với mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre. Việc đảm bảo thu hồi đầy đủ vốn cho vay đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn, là vần đề quan trọng trong quản lý liên quan đến việc sống còn của Chi nhánh. Việc phân tích thực chất tình hình nợ quá hạn luôn được tiến hành thường xuyên và kết quả thu được là thông tin giúp cho Chi nhánh đề ra kế hoạch kinh doanh thích hợp những giai đoạn tiếp theo.
Từ bảng 2.12 cho thấy tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre hiện đang ở mức thấp. Kết quả nổi bật của Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân những năm qua là tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức an toàn, nhỏ hơn rất nhiều so với mức khống chế tối đa theo kế hoạch được chi nhánh tỉnh và trụ sở chính Agribank giao hàng năm (hiện tại là 3%/năm). Xét riêng khu vực các tỉnh ĐBSCL gồm những tỉnh có điều kiện sản xuất tương đối gần gũi thì với tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay khách hàng cá nhân năm 2019 là 0.15% (đối với tất cả các lĩnh vực và 0.50%) thì có thể nói chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre là rất tốt. Tỷ lệ này có thể chưa phản ánh điều gì nhưng nhìn
vào khối lượng tín dụng đối với cho vay khách hàng cá nhân mà Chi nhánh đang quản lý thì nó thật sự có ý nghĩa, thể hiện sự cố gắng lớn của tập thể cán bộ viên chức toàn Chi nhánh.
b. Về trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh
Bảng 2.11: Trích lập DPRR của cho vay cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre
Đơn vị: Triệu đồng, %
Theo bảng số liệu thì trích lập DPRR của Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre tăng giảm qua các năm nhưng chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ. Bên cạnh đó, tỷ lệ trích lập DPRR có sự giảm nhẹ trong thời gian gần đây cho thấy tỷ lệ nợ xấu đang được Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre kiểm soát chặt chẽ và mức độ rủi ro trong cho vay cá nhân ngày càng giảm dần.
Ngoài ra, việc xử lý nợ xấu của chi nhánh đối với các món vay của khách hàng cá nhân chủ yếu vẫn được dựa vào Quỹ DPRR tín dụng để bù đắp những khoản nợ không thu hồi được. Điều này là do các tài sản bảo đảm của các hộ gia đình chủ yếu là giấy tờ đất, sổ đỏ và các loại tài sản có tính thanh khoản thấp và giá trị bị sụt giảm nhanh theo thời gian.
c. Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân
Đối với Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động chủ yếu của chi nhánh, có dư nợ chiếm hơn 94% tổng dư nợ của chi nhánh. Chính vì vậy, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng chiếm một phần không nhỏ trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre.
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Tổng dư nợ cho vay cá nhân 994,764 1,061,621 1,105,816
DPRR trích lập 210 160 165
Tỷ lệ DPRR/Tổng dư nợ 0.021 0.015 0.014
Sử dụng quỹ DPRR 0.11 0.08 0.08
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre
Đơn vị: Triệu đồng, %
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre giai đoạn 2017-2019
Qua bảng số liệu trên cho thấy, thu nhập của Agribank Chi nhánh huyện Châu Thànhtỉnh Bến Tre chủ yếu là từ hoạt động cho vay cá nhân. Cụ thể năm 2017 thu từ cho vay khách hàng cá nhân chiếm 95.29% tổng thu từ hoạt động cho vay, sang năm 2018 tỷ lệ này là 94.95% và đến năm 2019 đạt mức 94.37%. Một số nguyên nhân đem lại kết quả này là:
- Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre xác định phát triển nông nghiệp nông thôn là mục tiêu hàng đầu. Vì vậy, chi nhánh luôn chú trọng đến các chính sách cho vay nhằm cung cấp vốn kịp thời cho người dân. Từ đó giúp cho số lượng các hộ gia đình được vay vốn và dư nợ cho vay cá nhân của chi nhánh ngày càng mở rộng.
- Thu nhập của các hộ gia đình ngày càng được cải thiện, khả năng trả nợ cao hơn vì vậy làm nợ xấu của chi nhánh giảm đi. Giúp chi nhánh thu lại được vốn, lãi và giảm các chi phí để xử lý nợ xấu. Từ đó góp phần giúp thu nhập của chi nhánh tăng lên.
- Kinh tế nông nghiệp đang trên đà phát triển, thị trường nông sản của Việt Nam nói chung và Bến Tre nói riêng đang có những bước đột phá mới, tạo ra thị trường tiêu thụ các sản phẩm nông sản cho người dân. Từ đó, khuyến khích người nông dân vay vốn để mở rộng sản xuất cũng như nhanh chóng bao tiêu sản phẩm mang lại thu nhập cao hơn cho các cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất.
STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019
1 Thu nhập chung từ cho vay 162,752 180,908 201,165 2 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân 155,091 171,784 189,856 3 Tăng trưởng thu nhập từ cho vay cá nhân 10.76 10.52 4 Tỷ trọng của thu nhập từ cho vay cá nhân 95.29 94.95 94.37