CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ CEP CHI NHÁNH CHÂU THÀNH, TỈNH TIỀN GIANG39
2.2 Khái quát về Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang
2.2.3 Kết quả hoạt động của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2015-2019
2.2.3.1 Kết quả hoạt động tín dụng-tiết kiệm
Sản phẩm cho vay tín dụng: Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang cung cấp sản phẩm vay tín chấp cho đối tƣợng công nhân lao động có thu nhập thấp với lãi suất ƣu đãi. Qua bảng 2.2, quy mô của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang ngày càng phát triển, cả về lƣợt vay và dƣ nợ đều tăng trên 200% tại năm 2019 so với năm 2015. Điều đó, chứng tỏ hiệu quả hoạt động của chi nhánh đã đáp ứng đƣợc nhu cầu của đối tƣợng khách hàng mà CEP Châu Thành đang phục vụ và hướng đến. Doanh số phát vay bình quân trong 03 năm 2017-2019 khoảng 107 triệu/năm và có xu hướng tăng đều qua các năm.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang năm 2015-2019
Năm
Đối tƣợng
2015 2016 2017 2018 2019
Lượt người vay 3.981 6.104 7.149 7.974 7.166
Thành viên đang vay 4.892 5.826 6.880 7.700 7.632
Dƣ nợ (tỷ đồng) 26 41 51.7 66.5 65.5
Doanh số phát vay (tỷ đồng) 40 71.2 91 114.2 115.9 Nguồn: Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang
Sản phẩm tiết kiệm: ngoài sản phẩm cho vay thì sản phẩm tiết kiệm cũng là một sản phẩm trọng yếu của loại hình Tổ chức tài chính vi mô nói chung và của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang nói riêng. Sản phẩm tiết kiệm giúp người dân nâng cao được ý thức và tạo thói quen tiết kiệm vì người nghèo gặp khó khăn là do họ không có khoản để dành. Khi khách hàng có tiền tiết kiệm thì họ sẽ tự tin và mạnh dạn hơn trong các mối quan hệ của cuộc sống.
- Tiết kiệm bắt buộc là số tiền mà khách hàng phải gửi theo quy định của tổ chức tài chính vi mô mà cụ thể là mức gửi 1%/ vốn vay và góp cùng theo khoản vốn lãi hàng kỳ. Khách hàng nhận lại toàn bộ khoản tiết kiệm khi hoàn tất khoản vay nhƣng nếu còn vay khách hàng có thể rút tối đa 50% số dƣ khi có nhu cầu sử dụng hoặc để lại và rút khi cần. CEP trả lãi cho khoản tiết kiệm này là 1.2%/năm.
- Tiết kiệm tự nguyện là số tiền khách hàng gửi thêm khi tham gia vay vốn, gửi kèm theo lịch hoàn trả khoản vay. Khách hàng chọn số tiền cố định phù hợp với khả năng tài chính cũng nhƣ nhu cầu sử dụng của mình. Khách hàng có thể rút tiết kiệm tự nguyện vào lúc đợt vay tất toán hoặc để lại rút khi cần. CEP trả lãi suất cho khoản tiết kiệm này là 3%/năm.
Bảng 2.3 Kết quả huy động tiết kiệm Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang 2015-2019 ĐVT: triệu đồng
Năm
Tiết kiệm 2015 2016 2017 2018 2019
Tiết kiệm bắt buộc 4.300 8.700 9.700 12.000 13.400 Tiết kiệm tự nguyện 1.200 2.300 3.200 3.700 4.300
Tổng cộng 6.500 11.000 12.900 15.700 17.700
Tỷ lệ tăng trưởng so
với năm trước 169% 117% 121% 127%
Nguồn: Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang Năm 2017, Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang có thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, giúp chi nhánh có thêm kênh huy động nguồn vốn bên ngoài từ các cá nhân và tổ chức có nguồn nhàn rỗi. Bên cạnh đó, nguồn tiết kiệm là kênh huy
động giúp gia tăng nguồn vốn CEP và cũng xem nhƣ đó là tài sản đảm bảo cho khoản vay. Chi nhánh có hai sản phẩm tiết kiệm gồm tiết kiệm bắt buộc theo khoản vay, khách hàng đóng 1%/vốn vay theo kỳ đóng tiền và tiết kiệm định hướng góp phần giải quyết nhu cầu gửi tiết kiệm nhỏ lẻ của khách hàng. Nguồn tiết kiệm bắt buộc luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số dƣ tiết kiệm của chi nhánh chiếm trên 70% tỷ trọng.
Hình 2.2: Tốc độ tăng trưởng tiết kiệm của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang qua các năm 2015-2019
Nguồn: Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang 2.2.3.2 Báo cáo kết quả hoạt động tài chính
Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang có đƣợc những kết quả trên là do Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang có mạng lưới hỗ trợ địa phương vững mạnh, có mối quan hệ chặt chẽ giữa khách hàng với Chính quyền địa phương và với Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang. Đó là do Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang tập trung vào năng suất, sự đổi mới và sự cam kết nỗ lực hỗ trợ khách hàng. Đội ngũ nhân viên có trình độ về nghiệp vụ chuyên môn, tận tâm với công việc, có ý thức về mục tiêu và sứ mệnh của tổ chức, đƣợc phân công lao động phù hợp, trách nhiệm và quyền hạn rõ ràng, có khả năng tự huấn luyện nội bộ tốt đủ để xây dựng năng lực làm việc của mình đã góp phần vào sự thành công cho
tổ chức trong những năm qua.
Bảng 2.4: Báo cáo kết quả hoạt động về mặt tài chính tại Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang qua các năm 2015-2019
Năm Chỉ tiêu
2015 2016 2017 2018 2019
Dƣ nợ cho vay (tỷ đồng) 32 41 51.7 66.5 65.5
Tổng tài sản (tỷ đồng) 17.5 33.2 44.8 45.9 58.8 Tự cung về hoạt động 97,24% 101% 109% 113% 110%
Lợi nhuận (tỷ đồng) -0.08 2 2.1 2.7 2.4
Nguồn: Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang Tự cung về hoạt động = Tổng thu nhập / (Chi phí tài chính + Chi phí hoạt động + Dự phòng mất vốn)
Kết quả trên cũng nhờ vào tính chất của các sản phẩm tín dụng tiết kiệm đƣợc thiết kế phù hợp với nhu cầu và khả năng hoàn trả thành viên vay vốn. Các sản phẩm đa dạng này được quan tâm đầu tư và phát triển thường xuyên đã duy trì được tính vững mạnh của tổ chức. Tính cam kết hòan trả nợ vay cao của người nghèo cũng góp phần vào hiệu quả họat động của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang
2.2.3.3 Cơ cấu sử dụng nguồn vốn của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang
Cơ cấu vốn cho vay của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang tập trung vào đối tượng người dân lao động là chủ yếu nhằm thực hiện mục tiêu của tổ chức. Đó là sản phẩm dành cho người dân lao động, cụ thể dư nợ từ năm 2015 là 25.339 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 62% tổng dƣ nợ cho vay đã tăng lên 66.9 tỷ đồng chiếm 57.7% tổng dƣ nợ cho vay của hệ thống vào năm 2019. Tuy nhiên, từ năm 2019 theo chủ trương chung của Tổng liên đoàn lao động Việt Nam thì CEP sẽ tập trung vào đối tƣợng công nhân lao động trực tiếp tại các cụm khu công nghiệp nên tỷ
trọng của 02 đối tƣợng tại CEP Châu Thành đang trở nên cân bằng hơn, cũng là xu thế năm 2019 và các năm tiếp theo.
Bảng 2.5: Cơ cấu sử dụng nguồn vốn của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang qua các năm 2015-2019
ĐVT: Tỷ đồng
Năm
Đối tƣợng
2015 2016 2017 2018
2019
Doanh số
%
Doanh số
%
Doanh số
%
Doanh số
%
Doanh số
%
Công nhân
viên 15.832 38% 23.072 32% 27.113 30% 46.778 41%
49.085 43.3
%
Nhân dân lao
động 25.339 62% 48.148 68% 63.939 70% 67.498 59% 66.9 57.7
%
Nguồn: Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang 2.2.3.4 Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang
Nguồn vốn của Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang hầu hết là sử dụng để trợ vốn cho người lao động nghèo và công nhân viên chức mà không đầu tƣ vào các dịch vụ khác hay mua sắm tài sản. Tính đến cuối năm 2019 tỷ lệ dƣ nợ cho vay trên tổng nguồn vốn là 98% và tỷ lệ còn lại là các khỏan dự phòng và tồn quỹ. Dƣ nợ cho vay qua các năm tăng khá nhanh, tăng hơn 207% từ năm 2015 đến 2019 chứng tỏ Chi nhánh CEP Châu Thành, tỉnh Tiền Giang đã có một phân khúc thị trường lớn và đã khai thác đúng khách hàng mục tiêu của mình.