CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
2.2. Thực trạng mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
2.2.1.Sự tăng trưởng quy mô vốn huy động
Bảng 2.3: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Thạnh Hóa
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2017 2018 2019
Vốn huy động 375,900 415,000 482,645
Mức tăng trưởng 39,100 67,645
Tốc độ tăng trưởng % 10.4 16.3
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank CN Thạnh Hóa tỉnh Long An Nhìn vào bảng 2.3 có thể thấy từ năm 2017 – 2019 quy mô huy động vốn tăng lên đáng kể trong các năm, từ 375.900 triệu đ ng năm 2017 tăng lên 415.00 triệu đ ng năm 2018 và năm 2019 là 482.645 triệu đ ng. Mặc dù, hoạt động huy động vốn c n phải đối mặt với nhiều thách thức hơn do sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn huyện Thạnh Hóa. Trước diễn biến phức tạp của thi trường, Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa xác định công tác huy động vốn là một trong nh ng nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu và xuyên suốt trong năm. Và chính sự điều hành linh hoạt trong công tác huy động vốn của Ban giám đốc chi nhánh góp phần thu hút lượng vốn đáng kể, góp phần vào kết quả huy động vốn của chi nhánh. Agribank chi nhánh Thạnh Hóa một mặt tuân thủ các quy định của NHNN mặt khác đã đưa ra các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn như tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động… Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn linh hoạt, phù hợp với các nhóm khách hàng khác nhau. Ví du, sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi góp theo định kỳ, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí. Trong 3 năm 2017, 2018 và 2019, mức tăng trưởng vốn huy động cũng như t lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đã tăng cao và ổn định trở lại. Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ vào thương hiệu Agribank là ngân hàng 100% vốn nhà nước đã có được sự tin
tưởng của khách hàng cao hơn, chất lượng phục vụ tốt hơn đã giúp cho hoạt động huy động vốn có giảm nhưng không đáng kể. Số lượng khách hàng mỗi năm đều tăng nên lãi thực chi cũng tăng qua các năm.
X t về tiêu chí tăng trưởng ổn định thì giai đoạn 2017 - 2019 hoạt động huy động đạt hiệu quả khá cao, mức tăng trưởng ngu n vốn ổn định qua các năm, tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc đáp ứng đủ ngu n vốn cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh.
2.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng hách hàng
Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Đơn vị tính: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền T trọng
Số tiền T trọng
Số tiền T trọng Vốn huy động của chi
nhánh
375,900 100 415,000 100 482,645 100
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
10,112 2.69 11,994 2.89 11,342 2.35
Tiền gửi của khách hàng cá nhân
365,788 97.31 403,007 97.11 471,303 97.65
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tinh Long An
Trong tổng ngu n tiền gửi huy động của ngân hàng thì t trọng huy động từ tổ chức kinh tế là khá nhỏ, trung bình khoảng 3% tổng lượng tiền gửi vì Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa có trụ sở chính nằm gần khu dân cư đông đúc nên khách hàng cá nhân chiếm t trọng khá cao khoảng trên 97% . Ngu n tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế đóng vai tr quan trọng do độ lớn và t nh ổn định cao giúp ngân
hàng tăng khả năng sử dụng vốn một cách lâu dài, chi nhánh đã và đang khai thác ngu n tiền gửi này. Chính vì vậy, trong thời gian sắp tới chi nhánh cần có kế hoạch tăng trưởng hơn n a ngu n vốn huy động từ đối tượng khách hàng này. Sức tăng trưởng của ngu n vốn từ tổ chức kinh tế khá chậm qua các năm, năm 2017 đạt 10.112 triệu đ ng chiếm 2,69% tổng vốn huy động. Đến năm 2018, ngu n vốn này là 11.994 triệu đ ng chiếm 2,9 %. Tuy nhiên, đến năm 2019 t trọng này giảm xuống c n 2,35%. Việc duy trì t trọng ngu n tiền gửi từ khách hàng tổ chức một t trọng ở mức khá thấp chứng tỏ Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An chưa tận dụng được lợi thế của mình trong việc khai thác ngu n vốn giá r để nâng cao hiệu quả huy động vốn cho chi nhánh.
Ở đối tượng khách hàng cá nhân, lượng tiền gửi đều có sự tăng trưởng ổn định qua các năm. Năm 2017 là 365.788 triệu đ ng, chiếm 97,31% tổng vốn huy động của chi nhánh. Tiếp tục năm 2018 tăng lên 403.007 triệu đ ng, tăng 14,7% so với năm 2017. Năm 2019, quy mô này là 471.303 triệu đ ng, tăng 28,1% so với năm 2018. Trong đó, sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ ngu n tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Có được sự tăng trưởng đó là do chi nhánh nằm trong địa bàn đông dân cư, uy tín, thương hiệu của Agribank. Vốn huy động dân cư vẫn luôn là ngu n vốn mang lại sự ổn định, bền v ng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tính ổn định của ngu n huy động từ dân cư thể hiện ở một số khía cạnh, đó là: lu ng tiền chu chuyển thấp, ít chịu tác động bởi yếu tố thời vụ.
Với đặc điểm địa bàn dân cư chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, Agribank chi nhánh Thạnh Hóa tỉnh Long An có lợi thế lớn trong việc huy động khách hàng gửi tiết kiệm để đáp ứng mục đích tích lũy, vừa đáp ứng mục tiêu an toàn. Ch nh vì lẽ đó, mặc dù điều kiện kinh tế xã hội nh ng năm gần đây không thuận lợi, lãi suất lại liên tục giảm, việc tăng trưởng huy động đến từ khu vực cá nhân của Agribank chi nhánh Thạnh Hóa tỉnh Long An vẫn khởi sắc.
2.2.2.2Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại ti n
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm
2017 2018 2019
Tổng nguồn vốn huy động 375,900 415,000 482,645 Ti n g i bằng VND 371,502 411,265 478,832
T trọng % 98.83 99.1 99.21
Mức tăng giảm t đ ng 0 0.27 0.11
Tốc độ tăng trưởng % 0 10.7 16.4
Ti n g i bằng ngoại tệ (quy
đổi) 4,398 3,735 3,813
T trọng % 1.17 0.9 0.79
Mức tăng giảm t đ ng 0 -663 78
Tốc độ tăng trưởng % 0 -15.1 2.1
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Với mục tiêu đa dạng hoá ngu n vốn huy động cho nên bên cạnh huy động bằng tiền VND, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An c n huy động thêm ngoại tệ và huy động chủ yếu của cá nhân nhận tiền kiều hối từ nước ngoài chuyển về. Nhìn vào bảng 2.5 có thể thấy loại tiền gửi VND luôn chiếm t trọng lớn trong cơ cấu ngu n vốn huy động của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa. Trong khoảng thời gian 2017 – 2019, bình quân t trọng tiền gửi VND trong tổng ngu n vốn huy động chiếm đến 99%, và ngu n vốn huy động bằng ngoại tệ quy đổi ra VND nhỏ hơn nhiều so với VND chiếm gần 1% trong tổng ngu n vốn huy động.
Nguyên nhân chủ yếu là đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là khách hàng cá nhân sử dụng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh.
Do lãi suất huy động ngoại tệ theo quy định của ngân hàng nhà nước hiện nay là 0% nên tâm l của khách hàng thường không muốn gửi bằng ngoại tệ mà gửi bằng VND sẽ được hưởng lãi suất cao hơn. Ngu n vốn bằng ngoại tệ tại chi nhánh chủ yếu là tiền gửi chi nhánh huy động được thông qua hoạt động thanh toán quốc
tế làm tăng ngu n ngoại tệ k qu và hoạt động chi trả kiều hối, từ nước ngoài chuyển về. Vì vậy, ngân hàng cần có nh ng chính sách phù hợp để thu hút được ngày càng nhiều hơn ngu n vốn bằng ngoại tệ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hạn 2.1.2.1.
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền T trọng
Số tiền T trọng
Số tiền T trọng Tổng ngu n vốn
huy động
375,900 100 415,000 100 482,645 100
Không kỳ hạn 19,321 5.14 29,673 7.15 33,351 6.91 Ngắn hạn 64,504 17.16 69,720 16.8 83,980 17.4 Trung hạn 292,074 77.7 315,608 76.05 365,314 75.69
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Dựa vào bảng 2.6 cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn ta có thể thấy tiền gửi trung dài hạn qua các năm luôn chiếm t trọng chủ yếu trong trong tổng ngu n tiền gửi trung bình trên 70% . Vốn ngắn hạn chiếm t trọng khoảng 30% tổng ngu n vốn của chi nhánh. Ngu n vốn trung dài hạn của chi nhánh tăng đều qua các năm từ 292.074 triệu đ ng năm 2017 đến 2018 đạt 315.608 triệu đ ng và năm 2019 đạt 365.314 triệu đ ng. Có được kết quả như vậy là do nỗ lực không ngừng của toàn diện các mặt hoạt động, kinh doanh đa dạng và hiệu quả. Điều này làm cho ngu n vốn kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa ổn định hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có thể kế hoạch hoá được ngu n vốn của mình một cách chủ động hơn và tích cực hơn. Ngoài ra, đặc điểm của loại tiền gửi này là ngu n tiền
nhàn rỗi, ổn định. Việc đầu tư nhằm mục tiêu sinh lợi vì thế chịu ảnh hưởng lớn của lãi suất và uy tín của ngân hàng. Nh ng năm gần đây lãi suất tiết kiệm kỳ hạn dài có xu hướng ổn định, lãi suất giảm đặc biệt đối với kỳ hạn ngắn, đầu tư chứng khoán và vàng bấp bênh, khách hàng chuyển sang gửi tiền ở nh ng kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao hơn vì tiết kiệm vẫn là kênh đầu tư hợp l hiện nay. Bên cạnh đó, bám sát với chủ trương của NHNN về ưu tiên ngu n vốn trung và dài hạn cho doanh nghiệp, Agribank cũng cho ra đời nh ng sản phẩm tiết kiệm trung dài hạn phù hợp với nhu cầu của người gửi, đó là các sản phẩm: Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ, Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ, Tiết kiệm an sinh, Tiết kiệm học đường, Tiết kiệm hưu trí.
Việc huy động tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn với t trọng cao có thể giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc kiểm soát rủi ro lãi suất trong ngắn hạn. Tuy nhiên, có thể làm gia tăng rủi ro thanh khoản của ngân hàng trong ngắn hạn bởi ngu n tiền gửi này k m ổn định hơn so với ngu n vốn trung và dài hạn.
2.2.3.Chi phí huy động vốn
Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình quân của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Đơn vị tính: %
Năm 2017 2018 2019
Lãi suất huy động bình quân 5.4 4.7 4.6
Chi phí khác 0.13 0.13 0.13
Chi phí huy động vốn bình quân 5.54 4.78 4.73 Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Biểu đồ 2.1: Xu hướng biến động chi phí huy động vốn bình quân tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Việc xác định chi ph huy động vốn được xác định dựa vào chi ph lãi phải trả cho ngu n huy động và chi phí phi lãi để huy động. Dựa trên số liệu quá khứ của báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh qua các năm 2017 - 2019, ta có thể tiến hành so sánh chi ph huy động vốn qua các năm.
Nhìn chung, chi phí huy động vốn bình quân tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa giảm dần qua các năm, cao nhất là năm 2017 chủ yếu là do lãi suất huy động vốn bình quân tăng. Việc tăng chi phí huy động bình quân này tác động tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa bởi vì gia tăng chi phí không kèm theo sự gia tăng quy mô vốn huy động. Trong thời gian tới ngoài việc sử dụng công cụ lãi suất Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa nên kết hợp nhiều biện pháp khác như đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh. Ngoài ra, bảng 2.7 cũng cho thấy chi phí phi lãi của chi nhánh duy trì ổn định qua các năm, không có tăng trưởng đáng kể.
Ngoài ra, bảng 2.7 cũng cho thấy chi phí phi lãi của chi nhánh duy trì ổn định qua các năm, không có tăng trưởng đáng kể, mặc dù quy mô vốn huy động tăng
5.4
4.7 4.6
0.13 0.13 0.13
Lãi suất huy động bình quân
Chi phí khác Chi phí huy động vốn bình quân
trưởng khá tốt nhưng chi phí phi lãi vẫn không tăng. Chi phí phi lãi bao g m các khoản chi để thu hút ngu n tiền gửi trong nền kinh tế như khuyến mãi, tặng quà, tuyên truyền quảng cáo, lương công nhân viên. Các hình thức này sẽ làm phát sinh các chi phí cho ngân hàng mà không tính vào lãi suất huy động. Mặc dù chi phí này so với chi phí lãi không lớn nhưng cũng chiếm t trọng đáng kể chi phí huy động của chi nhánh. Điều này cho thấy Ban Lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã rất thành công trong việc điều hành huy động vốn tại chi nhánh: Tiếp tục gi v ng mối quan hệ với khách hàng hiện có và phát triển thêm khách hàng mới.
Thông tin mặt bằng lãi suất trên địa bàn cũng được chi nhánh quan tâm cập nhật thường xuyên và phản ảnh kịp thời về Hội sở. Sự điều hành linh hoạt trong công tác huy động vốn của Ban giám đốc chi nhánh góp phần thu hút lượng vốn đáng kể, góp phần vào kết quả huy động vốn của chi nhánh. Mặc dù chi nhánh rất chú trọng đến công tác chăm sóc và tri ân khách hàng như tặng quà và các chương trình chăm sóc khách hàng VIP định kỳ và thường xuyên của chi nhánh nhưng không làm tăng quá lớn chi phí phi lãi của chi nhánh. Chi nhánh đã thiết kế ph ng giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và luôn làm hài lòng khách hàng khi đến giao dịch.
2.2.4.Chất lƣợng dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Co sở vạt chất, mạng luới hoạt đ ng và uy tín của ngan hàng: trụ sở Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa nằm gần khu trung tâm của huyện, gần chợ, cơ quan , trường học, tạo điều kiẹ n thuạ n lợi cho khách hàng đến giao dịch; cùng với nh ng trang thiết bị, cơ sở vật chất đảm bảo phục vụ tốt cho quá trình giao dịch với khách hàng.
Chính sách lãi suất, phí giao dịch: Chính sách lãi suất của Agribank đu ợc đánh giá là có tính cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn. Dịch vụ huy đọ ng vốn của Agribank vẫn rất tốt do Agribank lie n tục đu a ra các sản phẩm, dịch vụ u u đãi, linh hoạt đáp ứng nhu cầu của khách hàng và vẫn đảm bảo quy định của NHNN.
Nang lư c và trình đ của cán b nhan vien ngan hàng: Đọ i ngũ cán bọ , nha n vie n nga n hàng của chi nhánh đu ợc đánh giá là lực lu ợng lao đọ ng tr , na ng đọ ng, chất lu ợng cao. Do nhạ n thấy vai tr quan trọng của đọ i ngũ nha n vie n, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã luo n chú trọng đến viẹ c xa y dựng và hoàn thiẹ n chính sách quản l và phát triển ngu n nha n lực. Be n cạnh đó, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa c n có nhiều chính sách đãi ngọ nhu u u đãi về lãi suất huy đọ ng và cho vay đối với cán bọ nha n vie n; tổ chức vui cho i nghỉ mát hàng na m, vừa tạo điều kiẹ n cho nha n vie n tham quan nghỉ mát, vừa là co họ i để xa y dựng tinh thần đoàn kết nọ i bọ , giúp mọi ngu ời gần gũi nhau ho n và the m gắn bó với Agribank.