CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.2. Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.2.4. Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý
Đối với mỗi ngu n vốn huy động, các ngân hàng đều luôn quan tâm đến vấn đề là chi phí để có ngu n vốn là bao nhiêu? Chi phí huy động vốn là khoản chi phí được cấu thành bởi chi phí lãi phải trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng và chi phí phi lãi phát sinh trong quá trình huy động vốn. Đây là yếu tố quyết định đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn vì nó quyết định trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn và đặc biệt hơn cả là lợi nhuận của ngân hàng. Có thể với biểu lãi suất như nhau nhưng do khác nhau về t trọng từng loại tiền gửi dẫn đến lãi suất huy động bình quân gi a các NHTM rất khác nhau. Chi phí huy động thấp là một trong nh ng điều kiện cơ bản giúp NHTM tăng khả năng sinh lời nhưng ít gặp rủi ro. Vì vậy, các ngân hàng luôn phấn đấu đạt được chi phí huy động bình quân hợp l nhất, đảm bảo đáp ứng được nhu cầu cho vay, chênh lệch lãi suất huy động và cho vay lớn nhất có thể và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường. Chi phí huy động vốn bình quân được thể hiện qua công thức sau:
Chi phí huy động vốn bình quân phí phi lãi
% = Lãi suất huy động vốn bình quân + Chi
Trong đó: Chi phí phi lãi bao g m: Tiền lương và chi phí quản l mức dự tr bắt buộc theo quy định; phí bảo hiểm tiền gửi…
gián tiếp;
Lãi suất huy động bình quân % =
∑
1.2.2.5. Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ trong hoạt động mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Chất luợng dịch vụ huy đọng vốn tiền gửi tốt góp phần mở rộng huy đọng vốn.
Thong qua đó, hẹ thống ngan hàng tạ p trung các ngu n vốn tạm thời nhàn rỗi của xã họi, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phu ong tiẹn tích lũy trở thành ngu n vốn lớn của nền kinh tế, giúp cho NHTM thực hiẹn các nghiẹp vụ kinh doanh khác nhu cấp tín dụng và các dịch vụ ngan hàng khác. Mạ t khác, NHTM có thể đo luờng đu ợc uy tín, sự tín nhiẹ m của khách hàng đối với ngan hàng, từ đó gia tang thị phần, quy mo hoạt đọng cũng nhu nang cao vị thế của ngan hàng tren thị truờng; cũng nhu cung cấp cho ngu ời dan các phu ong thức tiết kiẹ m tiền hợp l và an toàn.
Chất luợng dịch vụ huy đọng vốn tiền gửi ngày càng hoàn hảo thì khách hàng sẽ gắn bó lau dài và chấp nhạ n ngan hàng. Hiẹn nay, các sản phẩm dịch vụ huy đọng vốn tren thị truờng ngày càng gia tang, và khách hàng ngày càng có nh ng đ i hỏi yeu cầu khắt khe hon về chất luợng sản phẩm dịch vụ cung cấp, họ sẽ so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn giao dịch với ngan hàng có chất luợng dịch vụ tốt.
Chất lượng huy động vốn của NHTM thể hiện bằng sự hài l ng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mà ngân hàng đang cung cấp.
1.2.3. Những nhân tố tác động đến mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.3.1. Y u tố hách quan
- Yếu tố chính trị: Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao mở rọng hay thắt chạt và các quan hẹ hợp tác song phu o ng, đa phuong đều ảnh
huởng trực tiếp đến hoạt đọng của nga n hàng thuong mại trong đó có cong tác huy đọng vốn. Chính trị ổn định, chính sách ngoại giao mở rọng kích thích đầu tu nuớc ngoài, ta ng cuờng quan hẹ hợp tác với các nu ớc có nền kinh tế phát triển tạo co họi thiết lạp quan hẹ với các tổ chức tài chính lớn từ đó đem lại cho ngan hàng nhiều thời co và thách thức mới.
- Sự phát triển của nền kinh tế: Muc đọ tang truởng của nền kinh tế quyết
định đến thu nhạ p của các tổ chức cá nhan. V vạ y mọt nền kinh tế càng phát triển thì thu nhạp của các tổ chức, cá nhan càng lớn. Đa y là yếu tố quyết định đến khả nang huy đọng vốn của ngan hàng. Trong điều kiẹn kinh tế hiện nay, giá cả và sức mua của tiền tẹ biến đọ ng phức tạp, lạm phát xảy ra, nguời dan có xu huớng tích tr vàng, mua các ngoại tẹ hoạc các dạng tài sản khác nhu mua bán bất đọng sản, các tài sản qu giá...nhằm mục đích an toàn tài sản. Nguợc lại, nền kinh tế phát triển ổn định với t lẹ lạm phát hợp l thì nguời dan có cái nhìn khả quan hon và có xu huớng gửi tiền vào nga n hàng làm cho ngu n vốn trong ngan hàng thuong mại đuợc tang len.
- Chính sách của Nhà nuoc: Tùy thuộc vào đac điem kinh te xã hoị o các giai
đoa khác nhau, nhằm đảm bảo an toàn, sự bình đẳng cho mọi tổ chức hoạt đọng dịch vụ ngan hàng, góp phần na ng cao chất luợng dịch vụ, giảm chi phí, tang khả nang tự bảo vẹ truớc cạnh tranh quốc tế trong quá trình họ i nhạp, Nhà nuoc đe ra chính sách tho ng qua đieu hành của Ngan hàng Nhà nuoc ve chính sách tiền tẹ, chính sách t giá, đầu tu...Tu đó tác động đen ngan hàng qua các quy định về viẹc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu của ngân hàng, t lệ huy động vốn so với vốn tự có, t lệ an toàn vốn tối thiểu, lãi suất, t lệ dự tr bắt buộc ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn hoặc quy mô huy động vốn từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM.
- Muc đo cạnh tranh tren thị trường: Su xuat hiện của nhie u to chuc tài ch nh
phi ngan hàng nhu cong ty tài ch nh, bảo hie m, các qu đa u tu, tha ch cả nhu ng to chuc phi chính thuc tham gia vào thi truong là ye u to tác động khong nhỏ nguo n tien gui tại một ngan hàng. Ben cạnh đó su xuat hiện của các ke nh đau tu khác nhu bat động sản, chung khoán, kinh doanh vàng, góp von vào sản xua t kinh doanh...
cũng có the tác động đen lượng tien gui vào ngan hàng. Trong boi cảnh đó, các ngan hàng muon thu hút được lượng tien huy động đ i hỏi phải vận dụng một cách hiệu quả các ye u to giả cả lãi suat ph , cha t lượng dịch vu, thuong hiệu ... đặc biệt là phải tạo ra và nha n mạnh t nh u u việt cũng nhu su khác biệt trong gui tien ngan