Những giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các DNNVV trên địa bàn thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên

Chương 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG

4.3. Những giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các DNNVV trên địa bàn thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên

4.3.1. Giải pháp 1: Về phía chính quyền

Đưa ra các chính sách hướng đến việc phân loại thật cụ thể về lãi suất, dư nợ, lĩnh vực hoạt động… để các ngân hàng, tổ chức tín dụng có thể phân loại khách hàng của mình từ đó xem xét doanh nghiệp nào cần đưa vốn trước.

Thành lập các quỹ đầu tư phát triển và quỹ bảo lãnh tín dụng để trực tiếp cho vay hoặc giúp DNNVV có thể tiếp cận tín dụng: các quỹ do nhà nước quản lý hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, có chức năng cho vay hoặc cấp bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV dựa trên tài sản bảo đảm hoặc phương án sản xuất, kinh doanh khả thi hoặc xếp hạng tín nhiệm của doanh nghiệp nhỏ và vừa; các quỹ phải thực hiện đúng, đầy đủ nghĩa vụ theo luật; không được từ chối cung cấp hoặc bảo

lãnh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa đủ điều kiện.

Công khai, minh bạch các điều kiện, thủ tục, chính sách cung cấp ưu đãi tín dụng cho các doanh nghiệp và thường xuyên cập nhật một cách công khai.

Tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp dựa trên cơ sở công bằng và minh bạch; điều này giúp cho các tổ chức tín dụng có thể có một kênh đánh giá đối với doanh nghiệp xin vay vốn: Nhà nước tự thực hiện hoặc khuyến khích thành lập các tổ chức độc lập đánh giá xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, quá trình đánh giá xếp hạng phải khách quan và công bằng dựa trên một số tiêu chí như:

+ Mức độ tín nhiệm: đánh giá mức độ minh bạch trong việc cung cấp thông tin doanh nghiệp, số liệu tài chính kế toán (có thể dựa trên kết quả các đợt thanh tra, kiểm tra doanh nghiệp trong quá khứ); mức độ và tần suất vi phạm nợ quá hạn, nợ thuế,…

+ Năng lực SXKD: kinh nghiệm của doanh nghiệp trong ngành nghề đăng ký kinh doanh; số lượng công nhân viên, công nhân lành nghề; số lượng, chất lượng máy móc, thiết bị phục vụ SXKD;…

+ Năng lực quản lý, điều hành: đánh giá hệ thống quản lý chất lượng;

kinh nghiệm của bộ máy quản lý trong ngành nghề kinh doanh; năng lực quản lý dựa trên kết quả SXKD.

+ Năng lực tài chính: đánh giá các số liệu về doanh thu, lợi nhuận, tài sản, nguồn vốn, ….

Trong khu vực ASEAN, Thái Lan là nền kinh tế phát triển có nhiều nét tương đồng với điều kiện của Việt Nam. Cơ quan xúc tiến doanh nghiệp nhỏ

và vừa Thái Lan (OSMEP), hệ thống bảo lãnh tín dụng, ngân hàng Thái Lan có nhiều kinh nghiệm và thành tựu trong hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa và đặc biệt là nâng cao năng lực tiếp cận tín dụng do đó có thể học tập nghiên cứu chính sách, mô hình, cách thức hoạt động của họ để vận dụng.

Hỗ trợ các DNNVV xây dựng phương án SXKD khả thi, tăng cường năng lực quản lý, minh bạch hóa tài chính và hồ sơ năng lực của doanh nghiệp để nâng cao khả năng tiếp cận vốn: Nhà nước cần thành lập các tổ chuyên môn gồm các chuyên gia của từng lĩnh vực để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc hoàn thiện phương án SXKD; kiểm tra, tư vấn lập hồ sơ kế toán; tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ quản lý, nghiệp vụ tài chính kế toán.

Hỗ trợ công tác đào tạo cung cấp nguồn nhân lực chất lượng cao để nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của DNNVV: Nhà nước cần tăng cường tổ chức đào tạo nguồn nhân lực dùng kinh phí ngân sách và hỗ trợ chi phí đào tạo cho các DNNVV trên các phương diện quản trị doanh nghiệp, nghiệp vụ tài chính kế toán, đào tạo nghề cho công nhân lao động.

Hỗ trợ DNNVV mở rộng thị trường: việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn nếu các dự án vay vốn có nguồn đầu ra ổn định, vì vậy, Nhà nước cần hỗ trợ DNNVV mở rộng thị trường về giới thiệu sản phẩm, tham gia các hội chợ xúc tiến thương mại, thành lập chuỗi phân phối sản phẩm...

+ Tăng cường hoạt động trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV + Tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng, tổ chức các hoạt động xúc tiến thương mại để DNNVV tiếp cận thông tin.

+ Xây dựng mối liên hệ giữa các thành phần kinh tế, các loại hình doanh nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp tỉnh, hiệp hội doanh nghiệp các huyện.

+ Chính quyền địa phương phải nhận thức rõ vai trò của ngân hàng trong việc cung ứng vốn để phát triển DNNVV, chỉ đạo các cơ quan chức năng, các tổ chức phối hợp thực hiện hoạt động tiền tệ với Ngân hàng thông qua việc xây dựng và hoạch định các dự án, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội gắn với hoạt động của Ngân hàng.

+ Tình hình tập trung đẩy nhanh tiến độ xây dựng cơ sở hạ tầng, nhất là cơ sở hạ tầng khu công nghiệp nơi tập trung nhiều DNNVV, củng cố và phát

triển các dịch vụ phục vụ vận tải, thông tin liên lạc.

+ Đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo điều kiện cho DNNVV làm thủ tục thế chấp tài sản.

Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu để tiết giảm các thủ tục về giao dịch đảm bảo. Không bắt buộc phải làm nhiều thủ tục và công chứng nhiều tài liệu như hiện nay. Ngoài ra, tập trung phân cấp giao quyền cho chính quyền cơ sở xác nhận tình trạng tài sản, đất đai của người dân và doanh nghiệp làm cơ sở để làm tài sản đảm bảo vay vốn. Phát triển dịch vụ thẩm định giá tài sản doanh nghiệp, cần khuyến khích lập các trung tâm có chức năng pháp lý về thẩm định tài sản của doanh nghiệp, trong đó có thẩm định tài sản đảm bảo cho các thủ tục vay vốn với NHTM, các DNNVV khi cần vay vốn sẽ đến các trung tâm này đăng ký dịch vụ thẩm định TSĐB. Kết quả thẩm định của trung tâm này được pháp luật công nhận và là căn cứ pháp lý để các ngân hàng tiến hành cho vay.

Để thành lập được các trung tâm này cần có sự hỗ trợ nhiều mặt từ chính quyền tỉnh về cơ chế hoạt động, chức năng pháp lý, đây là giải pháp cho các DNNVV có đủ điều kiện cần để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng. Phải

có cơ chế chia sẻ thông tin của các bên liên quan, bao gồm cả các cơ quan thuế, đăng ký doanh nghiệp, thông tin tín dụng ngân hàng... Qua đó, giúp các ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa chia sẻ, minh bạch thông tin; phục vụ việc đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt hơn.

4.3.2. Giải pháp 2: Về phía DNNVV

Xây dựng Dự án mang lại hiệu quả kinh tế cao, quản lý được dòng tiền, mang tính khả thi cao để làm tăng khả năng tiếp cận tín dụng. Công việc đầu tiên để tiếp cận được vốn là DNNVV phải lập được một dự án đầu tư khả thi và đây cũng là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng khi quyết định cho vay, bản kế hoạch tài chính chi tiết là tài liệu ngân hàng xem xét rất kỹ khi tiến hành thẩm định khả năng trả nợ của doanh nghiệp, dự án các chi tiết cụ thể thì càng

tạo điều kiện cho ngân hàng khi thẩm định và xem xét quyết định cho vay.

Trong đó, một dự án khả thi cần đảm bảo tuân thủ các điều kiện sau:

+ Phải bám sát vào điều kiện thực tế, tính toán nhu cầu vốn, chi phí, hiệu quả sử dụng vốn phải dựa trên căn cứ khoa học, giá cả thị trường,

+ Cắt giảm tối đa các chi phí có thể giảm được,

+ Lường trước các diễn biến tình hình lạm phát, giá cả các yếu tố đầu vào, chuẩn bị kỹ và lượng sức để có cách ứng phó khi môi trường thay đổi.

Nâng cao chất lượng thông tin tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần quan tâm đầu tư đúng mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ có hiệu quả, tổ chức hệ thống thông tin tài chính trung thực, khách quan và minh bạch. Ngoài việc vận dụng báo cáo tài chính, một trong những phương án khả thi là xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm các chỉ tiêu thể hiện rõ khả năng thanh toán của các doanh nghiệp. Những chỉ tiêu này có thể dựa trên một phạm vi hẹp trên cơ sở đánh giá khả năng sinh lời, các tài sản kinh doanh và tài sản cá nhân.

Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao năng lực cán bộ nhân viên; thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, tạo lòng tin cho các tổ chức tín dụng khi có nhu cầu vay vốn. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ quản lý, tăng cường các hoạt động dịch vụ tư vấn, đặc biệt là tư vấn của ngân hàng trong việc nghiên cứu xây dựng các dự án, các phương án sản xuất - kinh doanh. Các dự án và phương án sản xuất - kinh doanh có tính khả thi và tính hiệu quả là cơ sở quan trọng cho việc quyết định vay vốn của ngân hàng; đồng thời, sự tư vấn của ngân hàng là cơ hội nâng cao khả năng làm chủ các dự án kinh doanh và qua đó, tạo cơ hội cho các ngân hàng tìm hiểu các nguồn thông tin thực tế của doanh nghiệp.

Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: phát hành trái phiếu; thuê tài chính; gọi vốn liên doanh liên kết; vay từ các quỹ đầu tư ưu đãi; vay từ ngân

hàng thương mại;… Vốn chủ sở hữu là một điều kiện quan trọng bắt buộc các doanh nghiệp phải có khi đặt quan hệ tín dụng. Một doanh nghiệp có thể có một hay nhiều chủ sở hữu vì hoàn cảnh ra đời khác nhau. Vì vậy, để tăng cường khả năng tiếp cận vốn, các DNNVV chủ động tăng dần quy mô vốn chủ sở hữu bằng nhiều cách tuỳ đặc điểm, mô hình tổ chức, đặc thù kinh doanh, trong đó cần chú trọng:

+ Phát hành cổ phiếu, vận động các thành viên đóng góp,

+ Chú trọng phân chia các kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh một cách hợp lý, công bằng. Chính điều đó tạo động lực cho người tham gia góp vốn có tinh thần thoải mái và sẵn sàng góp vốn.

Giải pháp tăng vốn chủ sở hữu là rất khó khăn vì người chủ hay thành viên chỉ có một nguồn tài chính hạn chế, vì vậy việc chú trọng phân chia các kết quả kinh doanh dành phần lợi nhuận để đầu tư tăng vốn chủ sở hữu là giải pháp mà DNNVV nên tiến hành trong giai đoạn hiện nay.

Tăng cường tìm hiểu, cập nhật thông tin về các chính sách hỗ trợ của Nhà nước, của các tổ chức tín dụng để có thể tiếp cận vốn vay một cách thuận lợi nhất.

Liên kết với các doanh nghiệp khác, tham gia hiệp hội để tăng thêm sức mạnh trong việc khai thác thị trường và trao đổi thông tin.

Nâng cao năng lực và hiệu quả kinh doanh tạo niềm tin với NHTM. Để nâng cao năng lực huy động vốn DN phải tạo ra cho mình một nội lực nhất định thông qua kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật, chọn cho mình cách làm ăn thực chất, công khai, minh bạch để tồn tại được trong nền kinh tế thị trường, bằng cách đó từng bước tạo lòng tin với tổ chức cung ứng vốn. Các DNNVV cần tập trung vào:

+ Nghiên cứu, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường trong, ngoài nước: Đầu tư nghiên cứu nhu cầu thị trường về chủng loại, số

lượng, mẫu mã cách duy trì, nâng cao chất lượng sản phẩm, tiết kiệm chi phí, sử dụng hiệu quả đồng vốn huy động. Chú trọng xây dựng thương hiệu, bản quyền, điều này rất hữu ích để tồn tại và ổn định, tăng doanh thu và lợi nhuận, tăng khả năng tái đầu tư, tăng tỷ trọng vốn chủ sở hữu, nhờ đó tăng niềm tin với các tổ chức tín dụng.

+ Chú trọng đến đổi mới thiết bị, công nghiệp trong doanh nghiệp:

Những doanh nghiệp còn gặp khó khăn trong huy động vốn, thì vấn đề đầu tiên cần quan tâm đó là chỉ đầu tư những thiết bị công nghệ thật hiệu quả ... và sử dụng tốt các thiết bị để làm cơ sở thế chấp các khoản vay.

Tham gia ý kiến, thực hiện phản biện, đề xuất với cơ quan nhà nước về các chính sách, pháp luật liên quan đến hoạt động của các DNNVV, đặc biệt là các chính sách liên quan đến hỗ trợ tài chính cho DNNVV.

4.3.3. Giải pháp 3: Về phía các tổ chức tín dụng

Rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đưa ra quy trình khung, đục lỗ, khách hàng đáp ứng được quy định đó sẽ có được quyết định cho vay nhanh nhất, tạo điều kiện sớm nhất. Rủi ro khi cho vay là một thực tế khó tránh khỏi, NHTM không nên cho vay mà không có sự đảm bảo nhất định để không những không có hiệu quả mà còn tránh cho nền kinh tế không bị những hậu quả xấu. NHTM phải lựa chọn đúng cơ hội đầu tư, sàng lọc các DN thật sự yếu kém, có giải pháp cứu giúp các doanh nghiệp có hoạt động thực sự nhưng có sự khó khăn về vốn bằng cách nới lỏng các điều kiện vay vốn.

Xây dựng các gói sản phẩm tín dụng phù hợp với DNNVV, có các gói lãi suất ưu đãi nhất.

Tổ chức bộ phận chuyên môn để phân tích, đánh giá đúng về tính khả thi và hiệu quả của các dự án cần vay vốn, đảm bảo các dự án hiệu quả sẽ có nguồn vốn để thực hiện, tránh trường hợp khó đánh giá quá nên bỏ qua gây lãng phí cơ hội. Tăng cường nhận thức của các nhân viên ngân hàng về mối quan hệ tín dụng

giữa ngân hàng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, để họ thấy được đó là quan hệ tác động qua lại trong quá trình hoạt động sản xuất - kinh doanh. Cần nhận thức rằng, những tồn tại, yếu kém trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ về phía các doanh nghiệp, mà còn về phía các ngân hàng. Việc thiếu hiểu biết về đặc điểm hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa dẫn đến việc xây dựng các quy trình và thủ tục cho vay không hợp lý và do đó, làm cản trở hoạt động sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp.

+ Tăng cường và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho mọi người có đủ thời gian, sức lực hoàn thành nhiệm vụ, có thời gian nghiên cứu nâng cao trình độ.

+ Tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật và công nghệ thông tin để hiện đại hoá hoạt động.

+ Đổi mới chính sách đào tạo, đào tạo bổ sung, đào tạo nâng cao đi đôi với chính sách sử dụng. Cán bộ ngân hàng phải thông thạo nghiệp vụ, hiểu biết kiến thức quản trị doanh nghiệp, tư vấn được cho doanh nghiệp, phối hợp chặt chẽ với các bên liên quan thẩm định chính xác dự án trước khi cho vay.

+ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên cần tăng cường quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng, thanh toán trên địa bàn, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra kết hợp hướng dẫn hoạt động của NHTM đúng hướng, đảm bảo an toàn hệ thống, hiệu quả kinh tế vững chắc.

+ NHNN Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên cần thực hiện vai trò là cầu nối giữa địa phương với các NHTM, có định hướng cho hoạt động tín dụng và lộ trình triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên địa bàn tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các DNNVV, động viên các NHTM trên địa bàn cho các DNNVV đang có hoạt động tốt, có triển vọng được vay vốn, với những điều kiện được nới lỏng, so với quy định trên cơ sở đánh giá được năng lực thực sự của DN đó.

Đẩy mạnh các biện pháp xử lý nợ xấu theo hướng rà soát, phân loại nợ, cơ cấu lại các kỳ hạn trả nợ, tạo điều kiện tiếp tục cho vay vốn đối với các

doanh nghiệp có dự án đầu tư mang tính khả thi cao.

Có cơ chế kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đối với các nguồn vốn vay của các DNNVV, đảm bảo nguồn vốn vay được đến đúng đối tượng, dùng đúng mục đích.

Phân loại và quản lý khách hàng: Phân loại khách hàng và có giải pháp cho từng nhóm khách hàng, đảm bảo cho vay đúng đối tượng. Trong đó:

+ Khách hàng thua lỗ tạm thời, mang tính tạm thời, nhất là các DN hoạt động trong lĩnh vực chế biến, sản xuất nông sản, thuỷ sản, thực phẩm,... trong trường hợp này, khách hàng có lỗ luỹ kế nhưng ít nhất 2 năm liền có lãi và vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn SXKD thì NHTM có thể xem xét và cho vay tiếp.

+ Khách hàng thua lỗ liên tục, mất vốn chủ sở hữu, SXKD thiếu sự ổn định, cương quyết rút dư nợ và không cho vay tiếp.

+ Trường hợp DN có uy tín, lịch sử tín dụng tốt thì tiếp tục cho vay có thể cho vay bằng tín chấp.

Tiêu chí tiếp cận vốn không nên xuất phát từ vấn đề sở hữu mà phải xuất phát từ năng lực quản lý đồng vốn, chất lượng tín dụng của các dự án. Khi hình thức sở hữu được gạt sang một bên thì chỉ còn vấn đề năng lực chủ quan của doanh nghiệp. Đổi mới tư duy như thế nào tạo điều kiện phục vụ khách hàng ngày càng chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, thu hút các khách hàng có uy tín vay vốn.

Hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý; tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNNVV; đa dạng hóa các hình thức cho vay như vay tín chấp, dùng hàng hóa để thế chấp, dùng giấy tờ có giá để thế chấp…