CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng
Hoạt động kinh doanh thẻ là một loại h nh dịch vụ được phát triển dựa trên sự tích hợp của thương mại điện tử và công nghệ thông tin, trên cở sỡ sự phát triển của khoa học công nghệ. Đây là loại h nh dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp khách hàng có thể chi tiêu một các thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt. Đồng thời, hoạt động kinh doanh thẻ giúp cho ngân hàng da dạng hóa loại h nh dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.
Hai nội dung quan trọng của dịch vụ thẻ ngân hàng đó là hoạt động phát hành thẻ và hoạt động sử dụng, thanh toán thẻ.
a. Hoạt động phát hành thẻ
H nh thức phát hành thẻ: Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai h nh
thức phát hành thẻ đã được áp dụng:
+ Phát hành đơn lẻ: Đây là h nh thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời.
Việc phát hành thẻ, thanh toán và các điểm chấp nhận thẻ thuộc về ngân hàng.
Tiện ích thanh toán của thẻ ngân hàng phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành. Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn.Như vậy, sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng.Chính v những nhược điểm này mà hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã được thành lập.
+ Phát hành tập thể: MASTERCARD và VISACARD là các công ty tài chính đa quốc gia và hoạt động với chức năng là tổ chức phát hành thẻ. Thẻ do 2 công ty này phát hành có uy tín và được chấp nhận trên toàn cầu. Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức và thành viên trực thuộc) được ủy quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức. Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ.Ngày nay, phát hành thẻ tập thể là h nh thức phát hành phổ biến nhất thế giới.Nhiều NHTM trên toàn thế giới, trong đó có các NHTM Việt Nam đã trở thành đại lý phát hành cho Visa, Master, thẻ các NHTM này phát hành ra nhưng có biểu tượng của Visa, Master trên đó.
b. Hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ
Hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ ở mỗi quốc gia và một ngân hàng là khác nhau về thủ tục và các điều kiện, do còn nhiều yếu tố ràng buộc về luật pháp, chính trị, tr nh độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế - xã hội. Song về tổng thể nó gồm những nội dung cơ bản sau:
Khi một khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết theo quy định để có thể phát
hành thẻ cho khách hàng, các giấy tờ tuỳ theo quy định của từng ngân hàng, của từng quốc gia nhưng về cơ bản là chứng minh nhân dân khách hàng, khả năng thanh toán của khách hàng và các tổ chức cá nhân có quan hệ. Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu khách hàng đủ điều kiện làm thẻ, ngân hàng sẽ phát hành thẻ cho khách hàng, hướng dẫn cách sử dụng và bảo quản thẻ. Chủ thẻ khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ, đại lý sẽ phải kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ bằng cách xin chuẩn chi của ngân hàng thanh toán. Nếu thẻ không vấn đề g , ngân hàng cấp phép chuẩn chi và báo cho đơn vị chấp nhận thẻ biết. Đơn vị chấp nhận thẻ khi đó sẽ yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hoá đơn (đảm bảo chữ ký trên hoá đơn phải giống chữ ký trên thẻ) và cung cấp hàng hoá, dịch vụ hay ứng rút tiền mặt cho khách hàng. Đơn vị chấp nhận thẻ nhận tiền thanh toán từ ngân hàng thanh toán sau khi nộp lại hoá đơn cho ngân hàng (nếu là máy quẹt thẻ), hoặc sau khi tổng kết trên thiết bị đọc thẻ điện tử và bị trừ đi một khoản chiết khấu đại lý. Ngân hàng thanh toán sẽ thực hiện đòi tiền từ ngân hàng phát hành thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trường hợp ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán không cùng một hệ thống), nhiệm vụ của các tổ chức thẻ quốc tế là ghi nợ vào tài khoản của ngân hàng phát hành và ghi có cho ngân hàng thanh toán.
Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàng phát hành nhận được file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủ thẻ trong kỳ, sau đó ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán.
Trong quá tr nh sử dụng, phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm giải quyết tất cả các khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và xử lý các tranh chấp khác.