CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của các Ngân hàng thương mại
a.Nhóm các chỉ tiêu định tính
- Sự thỏa mãn và hài lòng của khách hàng về dịch vụ
Tự bản thân người cung cấp dịch vụ không thể đánh giá dịch vụ của m nh hoàn hảo hay không. Chủ thẻ là người đánh giá dịch vụ thẻ có phù hợp với nhu cầu của m nh không, có hài lòng khi sử dụng thẻ để rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hoá, dịch vụ,..hay không. Mức độ hài lòng của chủ thẻ ngày càng tăng chứng tỏ chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ đã được cải thiện.
- Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng không ngừng tăng lên
Trừ các dịch vụ phúc lợi, mục đích cuối cùng của người cung cấp dịch vụ là lợi nhuận. Không nằm ngoài quy luật này, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ đến với khách hàng mục đích cuối cùng là thu nhập từ dịch vụ. Việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ mục đích cuối cùng làm tăng quy mô và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ.
- Công nghệ của mạng lưới thanh toán thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ và Ngân hàng điện tử đòi hỏi tính tự động hoá cao, khả năng vận hành, phân tích thông tin một cách nhanh chóng đảm bảo cho các luồng thông tin và luồng tiền thông suốt. Do đó hoạt động kinh doanh
thẻ gắn liền với công nghệ điện tử, với sự phát triển của cơ sở hạ tầng, công nghệ đặc biệt phụ thuộc vào truyền thông nên sự phát triển của công nghệ truyền thông là điều kiện cơ bản không thể thiếu để phát triển hoạt động kinh doanh thanh toán thẻ.
Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ.
Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc th sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. V vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới. Hơn nữa, chỉ khi có tr nh độ kỹ thuật cao th việc vận hành, bảo dưỡng, duy tr hệ thống máy móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người sử dụng nó.
Bên cạnh đó để dịch vụ thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ th các ngân hàng cũng cần phải xây dựng mạng lưới các máy rút tiền tự động và đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp trên cả nước.V vậy để phát triển tốt dịch vụ này ngân hàng cần hệ thống trang thiết bị hiện đại, thường xuyên quan tâm bảo dưỡng nâng cấp nhằm thực hiện tốt nhu cầu thanh toán cho khách hàng.
b. Nhóm các chỉ tiêu định lượng
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành
Dịch vụ muốn phát triển trước hết phải có đối tượng sử dụng dịch vụ đó, ngân hàng cung ứng dịch vụ thẻ cũng như người bán hàng, trước hết là bán cho khách hàng một công cụ tiêu dùng, mà ở đây là chiếc thẻ thanh toán.
Số lượng thẻ phát hành là một tiêu chí quan trọng đánh giá quy mô phát triển dịch vụ thẻ của NHTM.Số lượng thẻ ngày càng lớn càng chứng tỏ sự phổ biến của dịch vụ.
Tốc độ tăng Số lượng thẻ phát hành năm (t) - Số lượng thẻ phát hành năm (t-1) trưởng số lượng = --- x 100%
thẻ phát hành Số lượng phát hành thẻ năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số lượng thẻ phát hành năm (t) tăng hay giảm bao nhiêu % so với số lượng thẻ phát hành năm (t-1).
Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ (DSTT thẻ) Tốc độ tăng DSTT thẻ năm (t) – DSTT thẻ năm (t-1)
trưởng doanh số = --- x 100%
thanh toán thẻ DSTT thẻ năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết doanh số thanh toán thẻ năm (t) tăng hay giảm bao nhiêu % so với doanh số thanh toán thẻ năm (t-1).
Tốc độ tăng trưởng mạng lưới máy rút tiền tự động, đơn vị chấp nhận thẻ Việc cung cấp mạng lưới máy rút tiền tự động, đơn vị chấp nhận thẻ như việc chăm sóc dịch vụ thẻ sau bán hàng.Mạng lưới càng rộng càng tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ sử dụng dịch vụ, tiện ích của thẻ càng được sử dụng tối đa.
Tốc độ tăng trưởng mạng lưới máy rút tiền tự động
Tốc độ tăng Số lượng máy ATM năm (t) - Số lượng máy ATM năm (t-1)
trưởng mạng = x 100%
lưới ATM Số lượng máy ATM năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số lượng máy ATM năm (t) tăng hay giảm bao nhiêu % so với số lượng máy ATM năm (t-1).
Tốc độ tăng trưởng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
Tốc độ tăng Số lượng máy POS năm (t) - Số lượng máy POS năm (t-1)
trưởng mạng = x 100%
lưới POS Số lượng máy POS năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số lượng máy POS năm (t) tăng hay giảm bao nhiêu % so với số lượng máy POS năm (t-1).
Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ bao gồm các nguồn thu như thu phát
hành thẻ, thu phí thanh toán thẻ, thu phí dịch vụ thẻ,... Nó đóng góp rất lớn vào thu nhập hàng năm của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ của ngân hàng tăng hay giảm qua các năm sẽ phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng của dịch vụ thẻ.
Tốc độ tăng Thu nhập HĐKD thẻ năm (t) - Thu nhập HĐKD thẻ năm (t-1)
trưởng thu nhập = x100%
từ HĐKD thẻ Thu nhập HĐKD thẻ (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết thu nhập hoạt động kinh doanh thẻ năm (t) tăng hay giảm bao nhiêu % so với thu nhập hoạt động kinh doanh thẻ năm (t-1).
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng
a.Các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Tr nh độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang lại tính tiêu chuẩn hóa cao độ và có quy tr nh vận hành thống nhất. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực có năng lực, tr nh độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy tr nh phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ di n ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ ngân hàng. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài th ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi thế trong kinh doanh thẻ.
- Năng lực tài chính và tr nh độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, nó gắn liền với sự phát triển của kỹ thuật công nghệ. Mọi khâu trong quy tr nh kinh doanh thẻ đều cần có những công nghệ hiện đại, từ sản xuất thẻ đến việc lắp đặt những thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ như các thiết bị đầu cuối,
máy ATM, máy đọc thẻ (POS). Trong ngành kinh doanh thẻ, những ngân hàng nào có được những sản phấm thẻ tốt, nhiều tiện ích và an toàn th mới được khách hàng ưa chuộng và tin tưởng sử dụng. Và để có được những công nghệ hiện đại, ngân hàng thực sự cần có một nguồn tài chính lớn.Có làm được như vậy th mới có thể cạnh tranh được trong môi trường khoa học công nghệ phát triển như vũ bão hiện nay.
- Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong phát triển dịch vụ thẻ.Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhưng mỗi ngân hàng có một hướng phát triển khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng vốn có của m nh.Mỗi ngân hàng trong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau.Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ sẽ được mở rộng khi ngân hàng chú trọng đến dịch vụ thẻ. Ngân hàng phải xây dựng cho m nh một chương tr nh mang tính chiến lược triển khai trong một thời gian dài dựa trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường cạnh tranh... và dựa vào nội lực của chính m nh.
b.Nhân tố bên ngoài ngân hàng - Môi trường dân cư
Thói quen tiêu dùng của dân cư ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của thẻ.Thị trường thẻ chỉ thực sự phát triển khi người dân nhận thấy tính ưu việt sử dụng thẻ để thanh toán tiêu dùng và dùng tiền mặt để thanh toán.Bên cạnh đó tr nh độ dân trí cũng đóng một vai trò quan trọng. Thẻ ngân hàng là sản phẩm của công nghệ hiện đại, sự phát triển của thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó. Chỉ khi tr nh độ dân trí cao th khả năng áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ phục vụ con người mới có điều kiện phát triển.Tr nh độ dân trí ở đây là các kiến thức về ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng như việc nhận thức những tiện ích mànó mang
lại. Thu nhập của người dân cũng có ảnh hưởng đến tiêu dùng của họ, thu nhập cao dẫn đến việc mua sắm hàng hóa, dịch vụ tăng. Khi đó họ mới có nhu cầu về những phương thức thanh toán có tính an toàn cao, nhanh chóng, thuận tiện như thẻ ngân hàng.
- Môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của thẻ ngân hàng. Bởi khi nền kinh tế phát triển, thu nhập, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và truyền thông, họ mới có nhiều cơ hội hiểu biết, tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ về thẻ ngân hàng. Bên cạnh đó, một nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các doanh nghiệp nước ngoài cũng như các tổ chức thẻ quốc tế đầu tư. Họ không chỉ đầu tư bằng tiền mà còn đầu tư công nghệ, nhân lực, tạo điều kiện cho thị trường thẻ của nước đó phát triển nhanh chóng.
- Môi trường cạnh tranh
Đây chính là nhân tố thúc đẩy thị trường thẻ phát triển vượt bậc. Chính việc cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường buộc các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, đổi mới công nghệ, sản phẩm nhằm đưa ra những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Qua đó tạo lòng tin, xây dựng một mối quan hệ gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng, đó là yếu tố then chốt trong cạnh tranh. Đồng thời công tác chăm sóc khách hàng cũng được chú trọng.Sự cạnh tranh sẽ tạo nên sự sôi động cho thị trường thẻ.
- Môi trường công nghệ
Các ứng dụng của công nghệ thông tin đã tạo ra những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Thẻ ngân hàng sẽ chỉ là một tấm nhựa b nh thường nếu nó không được gắn với các băng từ hay các chip điện tử mang những thông tin cần thiết và không có khả năng thanh toán tự động nếu nó không được đưa vào máy
đọc tại các ĐVCNT, máy ATM và hệ thống máy tính kết nối với các trung tâm phát hành và thanh toán thẻ. Như vậy, môi trường công nghệ càng phát triển th thẻ càng được gia tăng tiện ích, tăng tính bảo mật, do đó sẽ thu hút đông đảo người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ.
- Môi trường pháp lý
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia. Môi trường pháp lý là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích của các bên tham gia dịch vụ thẻ, nhưng cũng là yếu tố ngăn cả sự phát triển của dịch vụ thẻ nếu không có sự thống nhất giữa các văn bản điều chỉnh. Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động khi tham gia vào thị trường thẻ cũng như việc đề ra các chiến lược kinh doanh của m nh. Qua đó cũng cố nền tảng vững chắc cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chương 1, ngoài việc tr nh bày những lý luận chung về dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ, tác giả còn t m hiểu thực tế hoạt động ngân hàng về hoạt động thẻ của một số ngân hàng trong nước nhằm rút ra các bài học kinh nghiệm cho quá tr nh hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ và một số bài học về rủi ro dịch vụ thẻ áp dụng cho thực tế hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương 1 của luận văn có thể xem là một tiền đề quan trọng để có thể đi sâu phân tích thực trạng dịch vụ thẻ và đưa ra một số giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Ban Mê.
CHƯƠNG 2