CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN HÒA
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI QTDND TÂN HÒA GIAI ĐOẠN 2013 - 2017
2.2.3. Thực trạng kết quả hoạt động nhận tiền gửi tại QTDND Tân Hòa
* Quy mô số dư tiền gửi
Với mục tiêu xác định hoạt động nhận tiền gửi là nhiệm vụ trọng tâm ƣu tiên hàng đầu xuyên suốt trong hoạt động, QTDND Tân Hòa luôn nỗ lực phấn đấu đẩy mạnh tăng trưởng tiền gửi để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, cũng nhƣ góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Bảng 2.4. Số dư tiền gửi của QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013 – 2017 Đơ ị í : ồ Chỉ tiêu
Số dƣ tiền gửi Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 Số dƣ tiền gửi cuối kỳ 30.361 30.116 32.941 41.362 43.181
+ Cá nhân 30.361 30.116 32.941 41.362 43.181
+ Tổ chức - - - - -
Tăng giảm so với năm trước -245 2.825 8.432 1.819
Tỷ lệ tăng, giảm ( ) -0,8 9,38 20,38 4,39
(N ồ : B B ạ ộ Q DND N N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017) Từ bảng 2.4 cho thấy, huy động tiền gửi tại QTDND Tân Hòa đều từ khách hàng cá nhân. Số dư tiền gửi tại QTDND Tân Hòa cơ bản tăng trưởng dần qua các năm: năm 2013 số dƣ tiền gửi đạt 30.361 triệu đồng; năm 2014 đạt 30.116 triệu đồng, giảm 245 triệu đồng, tương ứng giảm 0,80 so với năm 2013; năm 2015 đạt 32.941 triệu đồng, tăng 2.825 triệu đồng, tương ứng tăng 9,38 so với năm 2014; năm 2016 đạt 41.362 triệu đồng, tăng 8.432 triệu đồng, tương ứng tăng 25,56 so với năm 2015; năm 2017 đạt 43.181 triệu đồng, tăng 1.819 triệu đồng, tương ứng tăng 4,39 so với năm 2016.
Số dƣ tiền gửi từ năm 2014 đến năm 2017 tại QTDND Tân Hòa liên tục tăng là do QTDND Tân Hòa đã quan tâm nhiều hơn đến hoạt động nhận tiền gửi, nhằm mở rộng quy mô hoạt động, tăng dƣ nợ cho vay thành viên. Tranh thủ sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương để tuyên truyền, vận động nhân dân trên địa bàn ủng hộ.
Biểu đồ 2.2. Tỷ lệ giữa số dư tiền gửi thực tế so với kế hoạch của QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013-2017
(N ồ : B Q DND Hò ạ 2013 -2017) Theo biểu đồ 2.2, so với kế hoạch đề ra, thì quy mô nhận tiền gửi thực tế của năm 2014 chỉ đạt 94,79% so với kế hoạch; năm 2015 số dƣ tiền gửi thực tế đạt 101,75% so với kế hoạch; năm 2016 số dƣ tiền gửi thực tế đạt đƣợc 111,61%
so với kế hoạch đề ra; đến năm 2017 số dƣ tiền gửi chỉ đạt 90,39% so với kế hoạch; Nguyên nhân năm 2014 và năm 2017 số dƣ tiền gửi tại QTDND Tân Hòa không đạt đƣợc kế hoạch đề ra là do trong thời gian này có một số chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM thành lập và hoạt động trên địa bàn, ngoài lãi suất huy động trả cho khách hàng, các NHTM còn có nhiều chương trình tiếp thị, khuyến mãi, tặng quà, hoặc bằng nhiều cách khác nhau để thu hút khách hàng gửi tiền; Ngƣợc lại, QTDND Tân Hòa ngoài lãi tiền gửi ra, việc tiếp thị, khuyến mãi còn nhiều hạn chế, chƣa linh hoạt, các loại dịch vụ đi kèm chƣa đủ để thu hút đƣợc nhiều khách hàng tiền gửi. Bên cạnh đó, việc NHNN ban hành quy định về tổng mức nhận tiền gửi tối thiểu từ thành viên dẫn đến QTDND gặp nhiều khó khăn trong việc cân đối giữa nhận tiền gửi từ khách hàng trong và ngoài thành viên nhằm đáp ứng tỷ lệ theo quy định.
Nhìn chung qua các năm, mặc dù gặp không ít khó khăn nhƣng với những nổ lực không ngừng, QTDND Tân Hòa đã gia tăng quy mô tiền gửi ngày càng hiệu quả hơn, dần khắc phục đƣợc tình trạng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay NHHTX.
Để thấy rõ hơn quy mô tiền gửi của QTDND Tân Hòa ta so sánh thêm với quy mô tiền gửi của các QTDND khác trên địa bàn tỉnh.
Bảng 2.5. Số dư tiền gửi của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2013 – 2017
Đơ ị í : ồ
Tên QTDND
Huy động tiền gửi
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Hòa Thắng 33.892 37.171 41.211 51.219 38.686
Pơng Drang 31.298 51.905 54.574 73.333 79.173
Thống Nhất 23.896 43.798 44.012 61.289 50.024
Hòa Tiến 24.649 41.518 43.937 64.528 65.938
Ea Yông 15.752 31.530 47.493 66.590 71.807
Cƣ Êbur 32.752 40.577 47.811 55.475 60.449
Phước An 48.013 71.703 91.631 119.216 129.372
Huy Hoàng 51.072 69.743 84.369 101.156 108.992
Cao Su 226.680 344.379 400.085 536.547 635.056
Hòa Khánh 26.395 40.464 38.587 40.234 34.054
Tân Hòa 33.838 30.117 32.941 41.362 43.181
Bình Hòa - - - 822 5.346
Tổng cộng 548.235 802.906 926.651 1.211.770 1.322.079 (N ồ : B B ạ ộ Q DND N
N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017) Theo bảng 2.5, số dƣ tiền gửi của QTDND Tân Hòa đứng thứ 9, thuộc nhóm QTDND có quy mô nhận tiền gửi thấp nhất trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk.
* Quy mô khách hàng gửi tiền
Trước tình hình cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, bằng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên QTDND Tân Hòa vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng về số lƣợng khách hàng tiền gửi mà vẫn phải đáp ứng đúng quy định của NHNN về tổng mức nhận tiền gửi tối thiểu từ thành viên.
Bảng 2.6. Số lượng khách hàng tiền gửi tại QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013 – 2017
Chỉ tiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
1. Số lƣợng khách hàng 225 202 202 206 207
- Thành viên 75 90 102 150 145
- Ngoài thành viên 150 112 100 56 62
2. Tăng trưởng so với năm trước ( ) - -10,22 - 1,98 0,49 (N ồ : B B ạ ộ Q DND N
N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017) Từ bảng 2.6, ta thấy số lƣợng khách hàng gửi tiền có một số biến động.
từ năm 2013 đến năm 2017. Năm 2014 giảm 10,22 so với năm 2013; năm 2015 không biến động so với năm 2014; năm 2016 tăng 1,98 so với năm 2015; năm 2017 tăng 0,49 so với năm 2016. Bên cạnh đó, số lƣợng thành viên gửi tiền tăng dần qua các năm, đặc biệt giai đoạn từ năm 2015 – 2017.
Việc tăng số lƣợng khách hàng tiền gửi là một trong những mục tiêu hoạt động của QTDND Tân Hòa. Bên cạnh việc giữ vững số lƣợng khách hàng tiền gửi hiện tại đồng thời tìm kiếm, gia tăng lƣợng khách hàng tiền gửi mới, đặc biệt là khách hàng thành viên nhằm mục đích tăng trưởng số dư tiền gửi để mở rộng quy mô hoạt động.
Tuy nhiên theo biểu đồ 2.3, số lƣợng khách hàng tiền gửi từ năm 2014 đến năm 2017 đều không đạt đƣợc mục tiêu theo kế hoạch đề ra: Năm 2014 chỉ đạt 85,23% kế hoạch; năm 2015 chỉ đạt 82,45 kế hoạch; năm 2016 chỉ đạt 81,10 kế hoạch, năm 2017 chỉ đạt 78,71 kế hoạch.
Biểu đồ 2.3. Tỷ lệ giữa số lượng khách hàng thực tế so với kế hoạch của QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013-2017
(N ồ : B Q DND Hò ạ 2013 -2017) Việc phát triển số lƣợng khách hàng tiền gửi từ năm 2014 – 2017 không đạt đƣợc kế hoạch đề ra là do trần lãi suất huy động tiền gửi NHNN quy định giảm dần gây tâm lý đến khách hàng, một số khách hàng thấy lãi suất huy động xuống thấp hơn các năm trước nên đầu tư vào các lĩnh vực khác, kỳ vọng thu nhập sẽ cao hơn lãi suất tiền gửi ngân hàng nhƣ đầu tƣ mua vàng, USD, nông sản để dự trữ... Trong khi tổng số khách hàng tiền gửi hầu nhƣ không có sự chuyển biến thì từ năm 2015 cơ cấu giữa khách hàng tiền gửi trong và ngoài thành viên lại chuyển dịch đáng kể nhằm đáp ứng quy định của NHNN về tổng mức nhận tiền gửi từ thành viên.
* Thị phần tiền gửi trên địa bàn
QTDND Tân Hòa là loại hình TCTD hợp tác, hoạt động vì mục tiêu chủ yếu là tương trợ thành viên, tiền lực tài chính nhỏ bé so với các NHTM. Việc so sánh quy mô hoạt động nói chung và quy mô nhận tiền gửi nói riêng của QTDND với các NHTM có thể là khập khiễng. Tuy nhiên qua phân tích thị phần nhận tiền gửi của QTDND Tân Hòa so với các chi nhánh và phòng giao dịch của các NHTM khác hoạt động trên địa bàn hoạt động để đánh giá năng lực và mức độ cạnh tranh của QTDND Tân Hòa trong những năm qua.
Bảng 2.7. Thị phần tiền gửi của các TCTD trên địa bàn hoạt động giai đoạn 2013 – 2017
Đơ ị tính: tỷ ồng
Tên TCTD
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số
tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%) PGD BIDV 285 48,50 325 43,74 472 38,91 520 36,36 535 33,11 PGD NHNo 196 33,33 234 31,49 266 21,93 285 19,93 327 20,24
PGD
Vietcombank - 0,00 - 0,00 - 0,00 - 0,00 35 2,17
PGD Viettin
bank - 0,00 - 0,00 - 0,00 25 1,75 42 2,60
PGD Đông Á 32 5,44 56 7,54 134 11,05 162 11,33 182 11,26 PGD Sacom
bank 45 7,65 64 8,61 186 15,33 232 15,16 267 16,52 PGD Á Châu - 0,00 34 4,58 123 10,14 165 11,54 185 11,45 QTDND Tân
Hòa 30 5,10 30 4,04 32 2,64 41 2,87 43 2,66
Tổng HĐV 588 100 743 100 1.213 100 1.430 100 1.616 100
(N ồ : B ổ ạ ộ N N ớ ỉ Đắ ắ 2013-2017) Theo bảng 2.7, từ năm 2013 - 2017 thị phần tiền gửi của QTDND Tân Hòa có xu hướng giảm. Năm 2013, thị phần của QTDND Tân Hòa là 45,10%;
thì đến năm 2014 thị phần giảm xuống còn 4,04 ; đến năm 2015 giảm xuống còn 2,64 ; năm 2016 thị phần tăng lên đƣợc 2,87%; đến năm 2017, thị phần giảm xuống 2,66%. QTDND Tân Hòa là một TCTD nhỏ, vì vậy quy mô tiền gửi so với các TCTD khác trên địa bàn là không đáng kể (hiện nay chỉ chiếm chƣa đến 2,66% tổng nguồn vốn tiền gửi trên địa bàn hoạt động). Những năm đầu hoạt động, do số lƣợng các chi nhánh và phòng giao dịch của NHTM hoạt
động trên địa bàn chƣa nhiều, nên hoạt động huy động tiền gửi của QTDND Tân Hòa có phần thuận lợi hơn. Nhƣng càng ngày số lƣợng chi nhánh và phòng giao dịch của NHTM hoạt động trên địa bàn càng nhiều nên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, sự chia sẻ thị phần tiền gửi là điều không thể tránh khỏi và việc gia tăng thị phần gặp nhiều khó khăn.
* Số dư tiền gửi trên mỗi khách hàng tối đa/tối thiểu
Số dƣ tiền gửi của khách hàng tại QTDND Tân Hòa rất đa dạng, việc phân tích số dƣ tiền gửi trên mỗi khách hàng tối đa và tối thiểu mà QTDND có thể huy động đƣợc phản ánh đƣợc mức độ uy tín và khả năng của QTDND trong việc hoạt động nhận tiền gửi.
Bảng 2.8. Số dư tiền gửi trên mỗi khách hàng tối đa, tối thiểu giai đoạn 2013 – 2017
Đơ ị tính: tri ồng
Chỉ tiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 1. Số dƣ tiền gửi trên mỗi khách hàng
- Tối đa 1.000 1.500 1.900 2.300 3.000
- Tối thiểu 10 15 15 20 20
Từ bảng 2.8 ta thấy, số dƣ tiền gửi trên mỗi khách hàng tối đa, tối thiểu của QTDND Tân Hòa có xu hướng tăng qua các năm, điều này cho thấy hoạt động nhận tiền gửi của QTDND Tân Hòa đã đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng, thích ứng được với thị trường và có khả năng phát triển.
b. Phân tích cơ cấu tiền gửi
* Cơ cấu tiền gửi trên tổng nguồn vốn hoạt động
Bảng 2.9 cho thấy, từ năm 2013 đến năm 2017 nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng cao trên 75 trong cơ cấu tổng nguồn vốn hoạt động của QTDND Tân Hòa. Điều này cho thấy QTDND Tân Hòa đã chủ động đƣợc nguồn vốn tiền gửi, tránh phụ thuộc vào vốn vay Ngân hàng HTX, chủ động đƣợc nguồn vốn hoạt động, tiết kiệm đƣợc chi phí trong việc huy động vốn.
Bảng 2.9. Cơ cấu tiền gửi của QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013 – 2017 Đơ ị í : ồ %
Năm Vốn tiền gửi huy động
Vốn vay Ngân hàng Hợp t c xã
Tổng nguồn vốn hoạt động
Tỷ lệ vốn tiền gửi huy động/Tổng nguồn vốn hoạt động
2013 30.361 4.100 39.764 76,35
2014 30.117 2.200 37.861 79,55
2015 32.941 3.000 41.661 79,07
2016 41.362 - 47.889 86,37
2017 43.181 6.500 56.967 75,80
(N ồ : B B ạ ộ Q DND N N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017)
* Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng
Trong các năm qua, QTDND Tân Hòa chỉ huy động đƣợc nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân, không có nguồn vốn tiền gửi huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Khách hàng cá nhân gửi tiền vào QTDND Tân Hòa gồm có khách hàng thành viên và khách hàng không phải là thành viên.
Bảng 2.10. Cơ cấu tiền gửi của QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013 – 2017 (theo đối tượng)
Đơ ị í : ồ % Chỉ tiêu
Số dƣ tiền gửi huy động Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 Vốn tiền gửi huy động 30.361 30.116 32.941 41.362 43.181
- Thành viên 7.527 8.021 18.540 27.058 26.728
+ Tỷ trọng 24,79 26,64 56,28 65,42 61,9
- Không thành viên 22.834 22.096 14.401 14.304 16.453 (N ồ : B B ạ ộ Q DND N
N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017)
Theo bảng 2.10, tỷ trọng tiền gửi khách hàng thành viên trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động năm 2014 tăng 1,85 so với năm 2013; năm 2015 tăng tăng đến 29,64 so với năm 2014; Năm 2016, 2017 tiếp tục tăng và duy trì trên mức 60 . Nguyên nhân, Thông tƣ 04/2015/TT-NHNN ngày 31/3/2015 của NHNN quy định tổng mức nhận tiền gửi từ thành viên của QTDND hoạt động trên địa bàn liên xã tối thiểu bằng 60 tổng mức nhận tiền gửi của QTDND.
* Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn
Từ việc phân tích lƣợng tiền gửi theo các kỳ hạn, QTDND Tân Hòa sẽ có những chính sách, định hướng hoạt động hợp lý, như xây dựng kế hoạch cho vay ở các kỳ hạn phù hợp, sử dụng vốn tiền gửi một cách hợp lý nhất, vừa tránh lãng phí vốn, vừa đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động theo quy định của NHNN.
Bảng 2.11. Cơ cấu tiền gửi của QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013 – 2017 (theo kỳ hạn)
Đơ ị í : ồ Chỉ tiêu
Số dƣ tiền gửi huy động Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 1. Kỳ hạn dưới 06 tháng 7.549 7.630 7.349 7.176 8.333 2. Từ 06 tháng đến 12 tháng 10.122 12.624 13.422 8.806 12.356 3. Trên 12 tháng 12.690 9.867 12.170 25.380 22.492
Tổng cộng 30.361 30.117 32.941 41.362 43.181 ((N ồ : B B ạ ộ Q DND N N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017) Theo bảng 2.11, ta thấy từ năm 2015 trở về trước khách hàng chủ yếu gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn đến trung hạn do lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động, khách hàng chƣa yên tâm gửi tiền ở các kỳ hạn dài. Năm 2016 và 2017 khách hàng tập trung gửi tiền ở các kỳ hạn dài hạn trên 12 tháng. Năm 2016, tiền gửi trên 12 tháng chiếm đến 61,36 , năm 2017 chiếm đến 52,09 nguồn vốn tiền gửi. Đây là nguồn tiền gửi ổn định, khách hàng gửi vào với mục đích
nhận lãi và rút ra với thời gian xác định cụ thể, giúp cho QTDND Tân Hòa có thể chủ động đề ra đƣợc kế hoạch sử dụng vốn một cách có hiệu quả giúp cho hoạt động kinh doanh của QTDND tăng trưởng ổn định. Điều này do QTDND Tân Hòa có những chính sách lãi suất phù hợp để huy động tiền gửi ở những kỳ hạn dài, số tiền gửi lớn nhƣ khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài, số tiền lớn thì lãi suất tiền gửi phải cao hơn lãi suất huy động ở các kỳ hạn khác.
c. Phân tích chi phí nhận tiền gửi
Trên cơ sở phân tích sự chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu vào và lãi suất bình quân đầu ra để thấy đƣợc mức độ phù hợp giữa chi phí nhận tiền gửi và mục tiêu kinh doanh của QTDND Tân Hòa. Ta có bảng số liệu lãi suất bình quân đầu vào và lãi suất bình quân đầu ra nhƣ sau:
Bảng 2.12. Lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra của QTDND Tân Hòa từ năm 2013 – 2017
Đơ ị í : %
Chỉ tiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 Lãi suất bình quân đầu vào 12,36 8,96 7,25 7,17 7,14 Lãi suất bình quân đầu ra 16,98 12,92 10,93 10,61 10,34 Chênh lệch lãi suất đầu ra trừ đầu vào 4,62 3,96 3,68 3,44 3,20 (N ồ : B B ạ ộ Q DND N
N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017) Qua số liệu ta thấy, từ năm 2013 đến năm 2017 chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra biến động giảm dần từ 4,62 đến 3,20%. QTDND Tân Hòa điều chỉnh lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra là để phù hợp với những quy định điều hành của NHNN và diễn biến thị trường thị trường nhận tiền gửi.
Bảng 2.13. Chi phí nhận tiền gửi của QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013 – 2017
Đơ ị í : ồ %
Chỉ tiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 1. Số dƣ tiền gửi bình quân 30.361 30.116 32.941 41.362 43.181 2. Chi phí nhận tiền gửi 3.753 2.698 2.389 2.966 3.083
- Thành viên 930 714 1.344 1.732 1.817
- Ngoài thành viên 2.823 1.984 1.045 912 1.137
3. Chi phí nhận tiền gửi/Số dƣ
tiền gửi BQ ( ) 12,36 8,96 7,25 7,17 7,14
(N ồ : B B ạ ộ Q DND N N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017) Từ bảng 2.13 cho thấy, năm 2013 để huy động đƣợc 100 đồng, QTDND Tân Hòa phải bỏ ra 12,36 đồng; năm 2014, để huy động đƣợc 100 đồng, QTDND phải bỏ ra 8,96 đồng; năm 2015, để huy động đƣợc 100 đồng, QTDND phải bỏ ra 7,25 đồng; Năm 2016, để huy động đƣợc 100 đồng, QTDND phải bỏ ra 7,17 đồng; năm 2017, để huy động đƣợc 100 đồng, QTDND phải bỏ ra 7,14 đồng.
Qua phân tích chi phí huy động tiền gửi của QTDND Tân Hòa giai đoạn năm 2013 - 2017 cho thấy: Năm 2013 với tình hình lãi suất huy động tiền gửi tăng cao, sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn dẫn đến QTDND Tân Hòa phải bỏ ra chi phí cao trong công tác huy động tiền gửi. Từ năm 2014, do sự điều hành của NHNN nên lãi suất huy động giảm dần và ổn định, góp phần kết quả kinh doanh cao hơn. Ngoài ra, chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng thành viên tăng dần qua các năm trong tổng chi phí trả lãi tiền gửi, do QTDND Tân Hòa tăng lãi suất huy động tiền gửi để thu hút nguồn
tiền gửi khách hàng thành viên, nhằm đáp ứng quy định của NHNN về tổng mức nhận tiền gửi tối thiểu từ thành viên. Qua đây ta thấy đƣợc việc kiểm soát chi phí trong công tác huy động tiền gửi là một công việc quan trọng vừa đảm bảo nguồn vốn hoạt động và việc sử dụng vốn hiệu quả, an toàn.
d. Tỷ lệ dư nợ cho vay trên nguồn vốn tiền gửi
Nguồn vốn tiền gửi huy động trên thị trường sẽ được QTDND Tân Hòa sử dụng để tiến hành hoạt động kinh doanh của mình, trong đó chủ yếu là cho vay. Huy động tiền gửi đƣợc coi là hiệu quả khi đáp ứng và phù hợp với nhu cầu sử dụng nguồn vốn tiền gửi của QTDND, việc đánh giá mối quan hệ này là cần thiết và có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của QTDND Tân Hòa.
Bảng 2.14. Huy động và sử dụng tiền gửi giai đoạn 2013 – 2017
Đơ ị í : ồ %
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ trọng Huy động
tiền gửi 30.3 61 100 30.116 100 32.941 100 41.362 100 43.181 100 - Ngắn hạn 17.671 58,20 20.249 67,24 20.771 63,06 15.982 38,64 20.689 47,91 - Trung,
dài hạn 12.690 41,80 9.867 32,76 12.170 36,94 25.380 61,36 22.492 52,09 Dƣ nợ cho
vay 33.022 100 32.063 100 37.488 100 41.688 100 52.537 100 - Ngắn hạn 28.446 86,14 25.467 79,43 26.211 69,92 30.687 73,61 35.205 67,01 - Trung,
dài hạn 4.576 13,86 6.596 20,57 11.277 30,08 11.001 26,39 17.332 32,99 Tỷ lệ dƣ nợ
cho vay trên huy động tiền gửi
108,76 106,47 113,80 100,78 121,67
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ
trọng Gi trị Tỷ trọng Tỷ lệ dƣ nợ
cho vay ngắn hạn/
huy động tiền gửi ngắn hạn
160,98 125,77 126,19 192,01 170,16
Tỷ lệ dƣ nợ cho vay trên HĐ tiền gửi TDH
36,06 66,85 9,66 43,35 77,06
(N ồ : B B ạ ộ Q DND N N ớ ỉ Đắ ắ 2013 2017) Từ bảng 2.14 ta thấy, từ năm 2013 đến năm 2015 huy động tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động tiền gửi, tuy nhiên từ năm 2016 đến năm 2017, tỷ lệ huy động tiền gửi trung, dài hạn đã chuyển biến mạnh mẽ, chiếm trên 50 tổng vốn huy động tiền gửi.
QTDND Tân Hòa dùng vốn huy động tiền gửi để cho vay và nguồn vốn huy động tiền gửi đáp ứng đƣợc từ 82,19 đến 99,22 tổng dƣ nợ cho vay, phần còn lại đƣợc lấy từ các nguồn vốn khác.
Việc sử dụng vốn tại QTDND Tân Hòa một số thời điểm chƣa hợp lý:
Năm 2013 huy động tiền gửi trung, dài hạn 12.690 triệu đồng nhƣng cho vay trung, dài hạn chỉ có 4.576 triệu đồng; năm 2014 huy động tiền gửi trung, dài hạn 9.867 triệu đồng nhƣng cho vay trung, dài hạn chỉ có 6.596 triệu đồng;
năm 2016 huy động tiền gửi trung, dài hạn 25.380 triệu đồng nhƣng cho vay trung, dài hạn 11.001 triệu đồng; năm 2017 huy động tiền gửi trung, dài hạn 22.4920 triệu đồng nhƣng cho vay trung, dài hạn 17.332 triệu đồng. Vốn huy