CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LIÊN CHIỂU
3.3. KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LIÊN CHIỂU
3.3.6. Tăng cường tạo lập và nâng mức cho vay đối với hộ nghèo
trường đã và đang cạnh tranh rất khốc liệt. Các ngân hàng thương mại đua nhau đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao lãi suất huy động kết hợp với các hình thức khuyến mại để thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng mình. Cũng chính vì vậy, việc thu huy động vốn của PGD NHCSXH quận Liên Chiểu cũng gặp khó khăn hơn do có sự chênh lệch và khác biêt về lãi suất, hình thức huy động, màng lưới, cán bộ, trình độ công nghệ, tay nghề,..
Mặt khác mô hình hoạt động của NHCSXH là: Nhà nước dành ra một khoản tiền cho người dân vay để xoá đói giảm nghèo, số tiền này được thu hồi và quay vòng tiếp. Để thực hiện được công việc đó, Nhà nước phải chi thêm hai khoản: cấp bù chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay và chi phí để duy trì hoạt động của hệ thống NHCSXH.
Chính vì vậy, có 3 giải pháp để tiết kiệm chi cho Nhà nước: một là giảm lãi suất huy động, hai là tăng lãi suất cho vay, ba là tiết kiệm chi của NHCSXH.
Về giải pháp thay đổi lãi suất. Đây là giải pháp cần được nghiên cứu kỹ, vì đối với người nghèo 1 đồng cũng quan trọng. Nhưng cũng không thể để lãi suất cho vay quá thấp dẫn đến tiêu cực, tạo ra tư tưởng ỷ lại cho người vay;
đồng thời chi tiêu Ngân sách lớn, vượt quá khả năng của Nhà nước. Chính vì vậy cần xem xét áp dụng thống nhất một loại lãi suất cho vay ưu đãi theo các chương trình, dự án của Chính phủ, địa phương. Lãi suất cho vay ưu đãi trung và dài hạn cao hơn cho vay ngắn hạn và bằng khoảng 70% lãi suất cho vay bình quân cùng loại của các NHTM Nhà nước. Khi lãi suất thị trường biến động (tăng hoặc giảm) với mức trên 1,5%/năm thì cần điều chỉnh lãi suất cho vay. NHCSXH thành phố Đà Nẵng cần chủ động đề xuất và thực hiện nghiêm quyết định của Thủ tuớng Chính phủ về việc nâng lãi suất cho vay và cũng vận động nhân dân ủng hộ Nhà nước mỗi khi có chủ trương này.
Măt khác, cho vay với điều kiện ưu đãi so với NHTM không nhất thiết là cho vay với lãi suất quá thấp. Điều kiện ưu đãi có thể là không đòi hỏi tài sản cầm cố hoặc thế chấp, tư vấn miễn phí. Lựa chọn này được xây dựng trên cơ sở cho phép Ngân hàng được quyền xác định mức lãi suất phù hợp với từng khách hàng. Chính sách lãi suất ưu đãi linh hoạt vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho vay trên cơ sở không gia tăng cấp bù của Ngân sách vừa khuyến khích người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả.
Nguồn vốn trong nước có thể phân thành hai loại: tiền vay và tiền gửi.
Trong nhân dân và trong xã hội có rất nhiều quỹ, hội nào cũng có quỹ. PGD NHCSXH quận Liên Chiểu phải vận động họ gửi vào Ngân hàng và phải làm tốt công tác thanh toán để họ yên tâm, tin tưởng gửi tiền. Ngân hàng có thể huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư và huy động tiền giửi tiết kiệm của của hộ nghèo thông qua các tổ TK&VV.
+ Bản chất của hộ nghèo ở Việt Nam là cần cù và tiết kiệm, họ vẫn thường dành dụm tiết kiệm chút vốn chắt chiu để đề phòng lúc giáp hạt, mất mùa hoặc các nhu cầu đột xuất khác.
+ Sản xuất và các ngành nghề phụ ở nông thôn có tính thời vụ, thu nhập của người nông dân lại mang tính tổng hợp, ngoài thu nhập chính họ còn có thu nhập thường xuyên như mớ rau, con gà, buồng chuối… họ có thể tích lũy được từ đó.
+ Nếu coi việc gửi tiết kiệm như một điều kiện bắt buộc để được vay tiền ngân hàng thì sẽ khuyến khích hộ nghèo và các đối tượng chính sách có thói quen để dành tiền tiết kiệm..
Ngoài ra, NHCSXH cần xây dựng cơ chế, thủ tục huy động tiết kiệm dân cư sao cho linh hoạt, tiện lợi hơn như: Một khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khi chưa đến hạn họ có nhu cầu sử dụng một phần số tiền gửi tiết kiệm thì khác hàng có thể chỉ rút số tiền họ cần mà không phải tất toán sổ tiết kiệm
và họ rút ở thời điểm nào thì có thể áp dụng cho mức lãi suất tiền gửi ở kỳ hạn đó mà khách hàng không phải bị hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn do rúi tiền tiết kiệm trước hạn.
Tại PGD NHCSXH quận Liên Chiểu, trong những năm qua, việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh. Về quy mô dư nợ, mức dư nợ bình quân/hộ 2018 là 33 triệu đồng. Tuy nhiên, mức cho vay như hiện nay chưa đáp ứng được nhu cầu của các hộ nghèo.
Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả thì NHCSXH cần phối hợp với các tổ chức hội, chỉ đạo Ban quản lý tổ TK&VV thực hiện dân chủ, công khai trong quá trình bình xét cho vay; trên cơ sở nhu cầu vay vốn của các hộ ngân hàng đáp ứng tối đa theo mức cho vay được quy định như hiện nay là 50 triệu đồng/hộ.