CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LIÊN CHIỂU
3.3. KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LIÊN CHIỂU
3.3.7. Tăng cường kiểm soát cho vay đối với hộ nghèo
Nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu việc cấp thiết đó là tăng cường việc sử dụng vốn vay. Huy động được nguồn vốn cho hộ nghèo vay đã khó, nhưng kiểm soát nguồn vốn đó được sử dụng có hiệu quả hay không còn là điều khó hơn. Hiện nay, ngân hàng đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý của tổ. Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo Ban quản lý tổ là một điều kiện tiên quyết, quyết định thành công hay thất bại của việc cung ứng tín dụng cho người nghèo. Vì vậy, cần phải thường xuyên tập huấn nghiệp vụ quản lý cho các Tổ tiết kiệm & vay vốn.
Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng loại cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên. NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra
chéo... giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
Toàn bộ quá trình cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách cần được ngân hàng xây dựng kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn, cho từng đối tượng cụ thể. Chất lượng tín dụng của PGD NHCSXH quận Liên Chiểu được xây dựng và đánh giá qua các yếu tố như: Doanh số cho vay chính sách cao, tỷ lệ nợ khoanh và nợ quá hạn giảm, số đối tượng chính sách vay vốn giải quyết được các vấn đề khi vay vốn tăng cao... Do vậy, NHCSXH cần xây dựng kế hoạch cụ thể để duy trì và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, xây dựng Đề án củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng đối với xã, phường có nợ quá hạn trên 0.4% .
Giám đốc phòng giao dịch phải thường xuyên nắm bắt diễn biến nợ xấu, quá hạn: nắm bắt cụ thể nợ ở đâu, ai nợ, phân tích nguyên nhân của từng khoản nợ cho từng đối tượng vay để có giải pháp và kế hoạch thu hồi. Cần phải trực tiếp xuống tận cơ sở cùng với Lãnh đạo phường tìm biện pháp thu hồi. Đặc biệt phải có trách nhiệm trong việc xây dựng và tổ chức thực hiện phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng đối với các xã, phường có nợ quá hạn trên 0.4%. Nội dung phương án phải đánh giá hoạt động tín dụng trên địa bàn xã, phường, xây dựng một số chỉ tiêu cơ bản để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng.
Cần đặc biệt chú trọng thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra, nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, tránh kiểm tra hình thức vì đây là chìa khóa để kịp thời phát hiện ra các sai sót tồn tại để có biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời.
Lãnh đạo chi nhánh và các phòng giao dịch cần bố trí thời gian tham gia họp với các tổ TK&VV và kiểm tra đột xuất các phiên giao dịch để nắm bắt kịp thời tình hình và có biện pháp chấn chỉnh kịp thời những điểm tồn tại.
NHCSXH thành phố Đà Nẵng cũng cần tăng cường công tác kiểm tra
chuyên đề tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời hành vi tham ô, lợi dụng xâm tiêu của cán bộ hội, cán bộ xã, phường, cán bộ ngân hàng. Chi nhánh phải thực hiện kiểm tra hoạt động tín dụng tối thiểu 1 năm/ lần đối với 100% PGD NHCSXH cấp quận, huyện; PGD NHCSXH cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng tại cấp xã, phường. Thường xuyên báo cáo tình hình các khoản nợ bị chiếm dụng cho BĐD HĐQT NHCSXH thành phố để chỉ đạo UBND các quận, huyện, xã, phường phối hợp thu hồi kể cả dùng biện pháp cưỡng chế. Không để bất cứ người nào, tổ chức nào chiếm dụng tiền vốn của NHCSXH, không để nguồn vốn xóa đói giảm nghèo bị mất mát lãng phí mà phải được bảo tồn và phát triển.
Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các tổ TK&VV, việc sử dụng vốn vay của hộ nghèo và đối tượng chính sách
Hiện nay gần 100% vốn vay ưu đãi của đơn vị đều được uỷ thác cho các hội đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh). Vì vậy nếu công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay không sát sao thì dễ dẫn đến tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, các tiêu cực dễ phát sinh thậm chí vốn ưu đãi có thể còn bị lợi dụng, xâm tiêu, bòn rút bất hợp pháp. Tuy nhiên việc kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nghèo là rất khó khăn, bởi vì các hộ nghèo nằm rải rác trên một địa bàn rộng lớn, mục đích vay vốn rất đa dạng, cho nên công tác kiểm tra giám sát sẽ rất phức tạp đòi hỏi phải có biện pháp kiểm tra phù hợp.
Tăng cường kiểm tra giám sát là rất cần thiết; vì qua kiểm tra sẽ có tác dụng nhắc nhở hộ nghèo sử dụng vốn vay ưu đãi đúng mục đích, đúng đối tượng và giúp cho các tổ tiết kiệm và vay vốn thực hiện tốt nhiệm vụ của mình. Đồng thời qua kiểm tra, giám sát sẽ phát hiện kịp thời những trường hợp lợi dụng vốn vay ưu đãi để kiếm lời bất chính, những trường hợp xâm tiêu và các tồn tại khác để có các biện pháp xử lý kịp thời. Mặt khác qua công tác kiểm tra,
giám sát sẽ được nghe nhiều ý kiến đề xuất, kiến nghị của hộ nghèo, của tổ TK&VV… để tìm ra những điểm bất hợp lý trong cơ chế uỷ thác cho vay hộ nghèo qua các tổ chức hội đoàn thể, từ đó có biện pháp từng bước hoàn thiện cơ chế chính sách để nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Việc kiểm tra, giám sát phải được tiến hành đồng bộ từ Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp, đến lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo xã, lãnh đạo các hội đoàn thể nhận uỷ thác và cán bộ tín dụng phụ trách xã. Trong đó, vai trò kiểm tra của cán bộ ngân hàng là rất quan trọng, chình vì vậy PGD NHCSXH cấp quận cần bố trí một cán bộ làm công tác kiểm tra chuyên trách, để đảm bảo tính độc lập, khách quan trong công tác kiểm tra. Từ đó sẽ giảm thiểu được hiện tượng vay hộ, vay ké, xâm tiêu, hộ vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích được duyệt… Nếu làm tốt công tác kiểm tra sẽ giảm thiểu được rủi ro tín dụng và nâng cao được hiệu quả của chương trình cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH quận Liên Chiểu.
3.3.8. Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào. Trong hoạt động tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng, hiệu quả tín dụng, uy tín và vị thế của NHCSXH. Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu quả cao, thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH là công tác phải làm thường xuyên, liên tục. Cần đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ đối với cán bộ NHCSXH, cán bộ tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn. Đi đôi với việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cần tăng cường tuyên truyền, bồi dưỡng giáo dục đạo đức, ý thức, tư tưởng chính trị...
a. Đào tạo cán bộ Ngân hàng Chính sách xã hội
Cần có chiến lược đào tạo cho cán bộ hướng tới nâng cao chất lượng của
hoạt động tín dụng chính sách. Đối tượng được đào tạo bao gồm cán bộ NHCSXH, cán bộ Hội đoàn thể, Ban quản lý Tổ TK&VV.
Cán bộ NHCSXH cần phải được đào tạo để có thể thực hiện tốt các công việc sau:
- Tác nghiệp nhanh chóng, tuân thủ quy trình nghiệp vụ
- Sắp xếp trình tự giải quyết công việc, lưu trữ hồ sơ khoa học.
- Thái độ luôn vui vẻ, nhã nhặn khi phục vụ khách hàng và làm việc với các đối tác ngoài ngành. Ý thức cao về tính đại diện của cá nhân cho gương mặt của đơn vị nói riêng và toàn ngành nói chung.
- Có khả năng trình bày lưu loát, đơn giản, dễ hiểu cả nói và viết
- Biết cách giải quyết xung đột, dung hòa các mối quan hệ, động viên, khích lệ khi làm việc với người lớn tuổi
- Có kỹ năng tiếp xúc với đối tượng yếu thế, biết cách quan sát và khai thác thông tin để có thể xử lý tốt các trường hợp khách hàng chây ỳ không trả nợ
- Sử dụng tốt phương tiện kỹ thuật hỗ trợ như máy tính, máy chiếu, máy ảnh cũng như thành thạo kỹ năng soạn thảo, phân tích số liệu, trình chiếu,…
- Làm tốt vai trò tham mưu, giúp việc cho chính quyền địa phương các cấp để tạo điều kiện thuận lợi phát triển tín dụng chính sách đặc biệt là tín dụng cho hộ cận nghèo. Trên cơ sở đó, nâng cao chất lượng, hiệu quả vai trò tham mưu, giúp việc, phối hợp của Chi nhánh đối với các cấp ủy đảng, Hội đồng nhân dân, UBND, BĐD HĐQT NHCSXH, các sở, ban, ngành, Mặt trận, Hội, đoàn thể, các tổ chức xã hội trong việc triển khai tín dụng chính sách tại địa phương.
b. Đào tạo Ban quản lý tổ Tiết kiệm và vay vốn Ban quản lý tổ TK&VV cần được đào tạo để:
- Nắm rõ quy trình thủ tục của từng chương trình vay, biết cách xác định người có nhu cầu vay vốn thuộc đối tượng nào để hướng dẫn
- Biết cách vận động, khuyến khích người vay thực hiện tốt quy ước hoạt động tổ, giám sát việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc nhắc nhở hộ vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ, trả lãi đúng hạn, phát hiện kịp thời các hộ vay bán nhà đi khỏi nơi cư trú, nhận biết được hộ vay thuộc nhóm xử lý nợ rủi ro kịp thời thông báo cho cán bộ ngân hàng
- Biết cách tổ chức, điều hành các buổi sinh hoạt tổ, bình xét cho vay, tạo sự gắn kết giữa các thành viên của tổ TK&VV, khuyến khích những hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả chia sẻ về kinh nghiệm làm ăn,…
- Có kiến thức quản lý tài chính, ghi chép sổ sách c. Đào tạo cán bộ giảm nghèo, hội đoàn thể
Cán bộ làm công tác giảm nghèo được đào tạo để có thể:
- Kiểm tra thông tin khách hàng trong danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn là hộ nghèo theo chuẩn trung ương hay địa phương.
- Tự thống kê được có bao nhiêu hộ nghèo theo chuẩn trung ương và địa phương đã được vay vốn trong năm và trong giai đoạn giảm nghèo. Trong số khách hàng đã vay, hộ nào đã thoát nghèo bền vững, hộ nào từ hộ nghèo trở lại tái nghèo, nguyên nhân.
- Chủ động tham mưu cho UBND cấp xã tổ chức tuyên truyền chính sách tín dụng cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác;
tuyên truyền những nội dung trưởng thôn, tổ trưởng tổ dân phố, chi bộ khu dân cư cần lưu ý trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ TK&VV, đảm bảo việc cho vay nhanh chóng, đúng đối tượng;
- Tham mưu cho UBND cấp xã việc thành lập và giải thể tổ TK&VV, đảm bảo sắp xếp tổ TK&VV hợp lý theo địa bàn khu dân cư. Tham mưu cho UBND cấp xã thành lập các tổ xử lý nợ chây ỳ khi cần thiết
- Tham gia giao ban với NHCSXH tại điểm giao dịch lưu động tại xã phường hàng tháng và tham mưu cho chính quyền địa phương tạo điều kiện
giúp đỡ cho tổ giao dịch lưu động có địa điểm giao dịch thuận lợi, an toàn và hiệu quả
- Xây dựng kế hoạch vay vốn các chương trình tín dụng chính sách, bao gồm cả chương trình cho vay hộ cận nghèo nhằm thực hiện mục tiêu giảm nghèo hàng năm của UBND cấp xã
- Khảo sát nhu cầu vay vốn của hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách gửi phòng giao dịch NHCSXH đóng trên địa bàn tổng hợp
- Là đầu mối điều phối tổ chức các buổi tập huấn nâng cao năng lực sử dụng vốn cho hộ cận nghèo nói riêng và các đối tượng chính sách nói chung vay vốn kết hợp với tập huấn chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, liên kết phối hợp tạo điều kiện hợp tác, tiêu thụ sản phẩm. Hộ cận nghèo sau khi vay vốn, cần nắm rõ cách thức sử dụng vốn hiệu quả, cách thức quản lý thu chi, tiết kiệm tiền để có khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng
- Lưu trữ hồ sơ liên quan đến hoạt động quản lý vốn tín dụng chính sách khoa học, thuận tiện cho công tác kiểm tra, rà soát, đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng chính sách.
Cán bộ Hội đoàn thể cần được đào tạo để có thể:
- Nắm vững những nhiệm vụ thuộc thẩm quyền giải quyết được quy định trong văn bản liên tịch, hợp đồng ủy thác được ký kết giữa Hội đoàn thể và NHCSXH
- Có kỹ năng kiểm tra, giám sát tính hợp lệ của hồ sơ vay vốn ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện cũng như biết cách xác thực mục đích sử dụng vốn của khách hàng giữa hồ sơ vay và thực tế sử dụng, đảm bảo việc cho vay đúng đối tượng, vốn được sử dụng đúng mục đích
- Nắm vững nghiệp vụ, đối tượng vay vốn, quy trình vay vốn để có thể hướng dẫn cho hộ vay và ban quản lý tổ TK&VV hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn