CHƯƠNG II. QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV
2.2. Thực trạng quản trị RRTD tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển BIDV
2.2.3. Quy trình xét duyệt cấp tín dụng
Theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam về Ban hành Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, quy trình xét duyệt cấp tín dụng được tiến hành như sau:
Điều 11. Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn ban đầu 1. Tiếp thị khách hàng:
Tất cả CBQHKH có trách nhiệm làm đầu mối tiếp thị sản phẩm Ngân hàng tới khách hàng. Căn cứ vào đối tượng khách hàng đã, chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để tiếp thị hoặc chăm sóc khách hàng đảm bảo phù hợp chính sách, an toàn và hiệu quả. Trong quá trình tiếp thị, nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác thì CBQHKH có trách nhiệm thực hiện chức năng bán chéo sản phẩm theo quy định của BIDV.
Việc tiếp thị khách hàng được thực hiện thông qua 02 hình thức là tiếp thị trực tiếp đến khách hàng và tiếp thị phổ thông. Tiếp thị trực tiếp được áp dụng đối với một nhóm khách hàng thuộc cùng 1 tổ chức hoặc khách hàng lớn, khách hàng VIP, khách hàng đem lại thu nhập lớn, thường xuyên cho Ngân hàng và có tiềm năng phát triển dịch vụ đa dạng, dịch vụ cao cấp. Tiếp thị phổ thông được thực hiện thông qua các hình thức tờ rơi, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tại Trụ sở Ngân hàng hoặc qua bên thứ ba.
2. Phỏng vấn ban đầu:
TPQHKH phân công CBQHKH tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng cá nhân, hộ gia đình và trên cơ sở nhu cầu tín dụng của khách hàng, kế hoạch, chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ và điều kiện cho vay trong từng sản phẩm tín dụng bán lẻ sẽ xác định loại hình dịch vụ, sản phẩm ngân hàng phù hợp.
Trong trường hợp, nếu CBQHKH có đủ thông tin chi tiết về khách hàng như thu nhập, tài sản, các điều kiện khác không phù hợp với chính sách tín dụng, điều kiện của sản phẩm tín dụng và có thể ra quyết định từ chối thì báo cáo TPQHKH xem xét, quyết định trước khi thông báo cho khách hàng biết.
Điều 12. Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn:
1- CBQHKH làm đầu mối hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, gồm:
+ Thông tin về khách hàng, như: chứng minh thư nhân dân hoặc Hộ chiếu;hộ khẩu; nghề nghiệp; thu nhập…
+ Hồ sơ khoản vay theo quy định tại từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể.
+ Đối với những khoản vay không thuộc phạm vi áp dụng của các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có thì hồ sơ khoản vay gồm: Giấy đề nghị vay vốn,phương án vay vốn và trả nợ, các giấy tờ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, Hợp đồng tín dụng…
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay: các giấy tờ tài liệu chứng minh quyền sử dụng,quyền sở hữu theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của BIDV; Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có).
2- Khi tiếp nhận hồ sơ, CBQHKH lập Phiếu tiếp nhận có đầy đủ chữ ký của khách hàng và CBQHKH.
Điều 13. Thẩm định các điều kiện tín dụng và lập Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng
1- Thẩm định khách hàng:
Trên cơ sở hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay, TPQHKH phân công CBQHKH nghiên cứu, thẩm định khoản vay theo những nội dung sau:
+ Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả năng vay trả… Trên có sở đó thực hiện chấm điểm xếp hạng đối với khách hàng mới và sửa đổi, bổ sung điểm xếp hạng đối với khách hàng cũ theo quy định của BIDV (nếu có).
+ Đối chiếu, đánh giá các điều kiện theo quy định của từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể. Đối với những khoản vay chưa được quy định theo một sản phẩm tín dụng đặc thù thì Chi nhánh thẩm định các điều kiện tín dụng theo đúng các quy định hiện hành của BIDV.
+ Phân tích, đánh giá về phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,đầu tư và đời sống và khả năng vay trả của khách hàng để xác định hạn mức,thời gian, điều kiện… vay trả cho phù hợp.
+ Bảo đảm tiền vay: Việc thẩm định về bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định của BIDV và các hướng dẫn tại các Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể.
+ Đánh giá toàn diện rủi ro đối với khách hàng (khách quan, chủ quan), rủi ro sản phẩm tín dụng… Trên cơ sở đó đề xuất các biện pháp, điều kiện phòng ngừa của khách hàng, của BIDV phù hợp, giảm tối đa rủi ro có thể xảy ra.
2- Lập Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng:
Sau khi nghiên cứu, căn cứ vào kết quả thẩm định khách hàng và các điều kiện vay vốn, CBQHKH lập Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng theo Mẫu số 01-PLI, kèm hồ sơ vay vốn, có ý kiến độc lập về việc đồng ý hoặc không đồng ý cho vay và trình TPQHKH có ý kiến trước khi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay.
Điều 14. Phê duyệt cho vay:
1- Trên cơ sở Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng của CBQHKH kèm hồ sơ vay vốn, TPQHKH xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập vào Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng và quyết định cho vay nếu khoản vay nằm trong thẩm quyền phán quyết hoặc trình Lãnh đạo chi nhánh xem xét quyết định cho vay theo thẩm quyền.
2- Trường hợp thuộc thẩm quyền quyết định cho vay của Lãnh đạo Chi nhánh: Trên cơ sở ý kiến trình của TPQHKH, Lãnh đạo Chi nhánh xem xét:
- Duyệt đồng ý cho vay hoặc đề nghị bổ sung thông tin trước khi quyết định cho vay.
- Không đồng ý (nêu rõ lý do từ chối). Trong trường hợp này, CBQHKH có trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết về việc từ chối cho vay.
- Đưa ra Hội đồng tín dụng cơ sở xem xét, quyết định theo thẩm quyền được quy định.
3- Phê duyệt của cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng trên Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng là Quyết định cấp tín dụng
Điều 15. Ký kết các Hợp đồng và thực hiện thủ tục liên quan 1- Soạn thảo Hợp đồng:
Trên cơ sở quyết định cấp tín dụng tại Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền và Hợp đồng mẫu, CBQHKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình TPQHKH ký kiểm soát trước khi trình cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng, cụ thể:
- Hợp đồng tín dụng ngắn hạn kiêm bảo đảm tiền vay (trong trường hợp tài sản bảo đảm là tài sản của Bên vay) thực hiện theo Mẫu 03-PLI.
- Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay (đối với trường hợp tài sản bảo đảm là tài sản của Bên thứ ba) thực hiện theo Mẫu 04-PLI.
- Các mẫu biểu cụ thể khác theo hướng dẫn của từng sản phẩm.
2- Ký kết Hợp đồng:
Đối với khách hàng, Hợp đồng phải được khách hàng vay hoặc đại diện hợp pháp của Hộ gia đình trực tiếp ký.
Đối với Ngân hàng, Hợp đồng do người có thẩm quyền quy định tại Khoản 2 Điều 7 Quy định này và theo phân cấp, uỷ quyền của Tổng Giám đốc,phân công của Giám đốc Chi nhánh trong từng thời kỳ.
3- CBQHKH cùng với khách hàng thực hiện việc công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định hiện hành.
Điều 16. Giao, nhận hồ sơ và nhập thông tin vào hệ thống SIBS:
1- Khi hoàn tất các nội dung nêu trên, CBQHKH bàn giao toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay cho CBQTTD, hồ sơ gồm:
- Hồ sơ đề xuất, phê duyệt cấp tín dụng.
- Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Các loại giấy tờ, tài liệu liên quan khác. Riêng đối với hồ sơ gốc liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng được bàn giao cho Bộ phận kho quỹ để lưu giữ theo quy định của BIDV. Việc giao nhận hồ sơ, giấy tờ phải được lập thành Biên bản bàn giao có chữ ký của bên bàn giao và bên nhận bàn giao.
2- Trên cơ sở hồ sơ, giấy tờ nhận được từ PQHKH, TPQTTD phân công CBQTTD để nhập thông tin vào hệ thống SIBS. Việc nhập thông tin vào hệ thống SIBS theo hướng dẫn tại từng sản phẩm tín dụng bán lẻ (trường hợp chưa có hướng dẫn cho từng sản phẩm thì việc nhập thông tin vào hệ thống thực hiện theo quy định hiện hành). Sau đó, PQTTD thực hiện việc lưu trữ hồ sơ theo quy định hiện hành của BIDV.
Điều 17. Giải ngân
CBQHKH hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân, gồm: Bảng kê rút vốn vay, Uỷ nhiệm chi… theo quy định và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất giải ngân trước khi chuyển cho PQTTD. TPQTTD phân công CBQTTD nhận hồ sơ, chứng từ giải ngân từPQHKH, kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ của thông tin... và trình cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân.
Trên cơ sở quyết định giải ngân, CBQTTD nhập thông tin giải ngân vào hệ thống SIBS theo quy định và chuyển 01 bản gốc hồ sơ, chứng từ (Bảng kế rút vốn/hợp đồng cụ thể/giấy lĩnh tiền mặt...) cho Phòng dịch vụ khách hàng (cá
nhân) để thực hiện giải ngân cho khách hàng. Hồ sơ đã giải ngân được luân chuyển và lữu trữ theo quy định về lưu trữ chứng từ kế toán.
Điều 18. Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng, khoản vay:
1- CBQHKH có trách nhiệm (thường xuyên hoặc định kỳ) theo dõi, đánh giá khách hàng vay, khoản vay, theo các nội dung:
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay (chi tiết quy định tại các Sản phẩm);kiểm tra tình hình thực hiện cam kết, thực trạng tài sản bảo đảm tiền vay;
khả năng trả nợ của khách hàng…và kịp thời phát hiện các rủi ro tiềm ẩn. Việc kiểm tra phải được lập thành Văn bản và chuyển 01 bản lưu tại PQTTD.
- Thực hiện phân loại nợ và thông báo cho PQTTD để tính toán, trích lập Dự phòng rủi ro theo quy định của BIDV.
- Đánh giá lại tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của BIDV. Trong quá trình đánh giá, nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, CBQHKH phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo TPQHKH và cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.
2- Căn cứ hợp đồng và hệ thống SIBS, CBQTTD theo dõi, thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn cho PQHKH để phân công CBQHKH đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng quy định tại Hợp đồng; khi phát hiện dấu hiệu rủi ro đề nghị PQHKH thực hiện kiểm tra, rà soát kịp thời và báo cáo cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.CBQTTD thực hiện tính toán trích lập Dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của CBQHKH và theo quy định của BIDV.
Điều 19. Điều chỉnh tín dụng
Khi khách hàng có nhu cầu thay đổi các điều kiện của khoản vay như thay đổi hạn mức, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, điều chỉnh điều kiện của tài sản bảo đảm thì CBQHKH là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo đúng trình tự phê duyệt khoản vay mới.
Điều 20. Thu nợ, lãi, phí 1- Thu nợ tự động:
Trong trường hợp Hợp đồng tín dụng quy định Ngân hàng được thu nợ gốc, lãi vay tự động khi đến hạn và nếu tài khoản tiền gửi của khách hàng đủ tiền để trả nợ thì việc thu nợ sẽ được thực hiện tự động.
2- Thu nợ thủ công:
CBQTTD thường xuyên theo dõi thông qua hợp đồng tín dụng, các báo cáo và chương trình phần mềm để thông báo cho PQHKH đôn đốc thu hồi nợ từ khách hàng và lập đề nghị Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, nợ lãi, phí… theo đúng quy định tại Hợp đồng.
Trường hợp trên tài khoản tiền gửi của Khách hàng đủ tiền trả nợ và trong Hợp đồng tín dụng có quy định Ngân hàng được chủ động thu nợ gốc và lãi vay thì CBQTTD lập đề nghị Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, lãi vay theo đúng Hợp đồng và thông báo cho PQHKH.
Trường hợp khách hàng chủ động trả nợ đúng hạn hoặc trả nợ trước hạn hoặc trả nợ một phần… thì CBQHKH lập đề xuất thu nợ trình TPQHKH phê duyệt và chuyển cho PQTTD rà soát, nhập thông tin vào hệ thống SIBS và chuyển Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, nợ lãi, phí theo đúng quy định tại Hợp đồng và đề nghị của Khách hàng.
3- Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng Khách hàng không có khả năng trả nợ, CBQHKH đề xuất các biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng xem xét, quyết định, như:
- Đối với chiết khấu giấy tờ có giá có hoàn lại, hoặc cho vay cầm cố giấy tờ có giá, lập đề nghị xuất kho tài sản bảo đảm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt để thu hồi nợ.
- Đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm khác: thực hiện các biện pháp để xử lý tài sản bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật và hướng dẫn của BIDV…
4- CBQTTD có trách nhiệm theo dõi thực hiện những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín dụng như nghĩa vụ mua bảo hiểm, nghĩa vụ bổ sung tài sản bảo đảm… (nếu có) để thông báo cho PQHKH đôn đốc khách hàng thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết
Điều 21. Xử lý phát sinh
Trường hợp khách hàng không trả nợ (gốc, lãi) đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì CBQHKH xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ. Cấp nào duyệt vay thì cấp đó có quyền phê duyệt điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ.
Khi khoản vay được phân loại là nợ xấu thì được bàn giao sang bộ phận quản lý nợ xấu tại Chi nhánh và thực hiện theo các hướng dẫn về quản lý nợ xấu có liên quan. Việc xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng theo hướng dẫn về xử lý tranh chấp của BIDV.
Điều 22. Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ 1- Tất toán khoản vay:
Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKH phối hợp với CBQTTD và CBDVKH đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí... để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng.
2- Giải toả các hợp đồng bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo hướng dẫn về bảo đảm tiền vay của BIDV.
3- CBQTTD thực hiện lưu trữ quản lý hồ sơ theo quy định của BIDV như sau:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng
Bước 2: Phê duyệt cấp tín dụng
Bước 3: Soạn thảo, ký kết hợp đồng và nhập vào hệ thống SIBS:
Bước 4: Giải ngân
Bước 5: Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng, khoản vay
Bước 6: Điều chỉnh tín dụng (thực hiện quy trình như tại bước 1,2) Bước 7: Thu nợ, lãi, phí
Bước 8: Thanh lý hợp đồng