Phần 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.4. Một số yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh tín dụng của quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái
4.4.1 Quy định của nhà nuớc về hoạt động bảo lãnh của quỹ bảo lãnh tín dụng và chính quyền địa phương
- Những quy định của nhà nước về hoạt động bảo lãnh chưa đầy đủ, đồng bộ và hợp lý:
Thứ nhất, quy định về Quỹ BLTD chưa đồng bộ, chưa đầy đủ: Mô hình hoạt động của Quỹ BLTD còn quá mới tại Việt Nam, những văn bản chỉ đạo từ Trung ương đến địa phương về hoạt động của Quỹ BLTD còn mang tính thử nghiệm nên dẫn đến triển khai còn thận trọng. Chưa có chính sách hỗ trợ Quỹ BLTD trong việc hạn chế rủi ro, xử lý rủi ro; cũng như chưa có chính sách quy định rõ ràng về chế độ trách nhiệm của cán bộ quản lý điều hành Quỹ BLTD trong trường hợp xảy ra rủi ro thiếu hụt vốn do các khoản nợ không trả được của các doanh nghiệp.
Về quy định nghiệp vụ bảo lãnh chưa phù hợp, do thực tế nhu cầu của bảo lãnh của các DNNVV và các đơn vị sản xuất kinh doanh là rất lớn và rất đa dạng như: BLTD (vay vốn), bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh nộp thuế, bảo lãnh hoàn tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm… Tuy nhiên, hiện nay quy định nghiệp vụ của Quỹ BLTD chỉ đơn thuần là BLTD để các doanh nghiệp vay vốn tại các TCTD, chức năng này phụ thuộc nhiều vào chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, vì thế đã hạn chế rất lớn việc hỗ trợ các nhu cầu cần thiết khác cho các DN, hộ sản xuất kinh doanh, HTX hoạt động.
Mục tiêu hoạt động của Quỹ BLTD theo hướng phi lợi nhuận với mức phí thu thấp (là 0,5%/năm của số tiền bảo lãnh) trong khi mục tiêu đầu tư của các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp là lợi nhuận, do vậy việc kêu gọi góp vốn nhằm gia tăng vốn điều lệ từ các ngân hàng và các doanh nghiệp rất khó khăn.
Về cơ chế phối hợp chưa thực sự hiệu quả, còn mang tính cục bộ, chưa thống nhất, nên còn nhiều NHTM chưa nắm rõ hoạt động BLTD cho DN nói chung và hoạt động của Quỹ BLTD nói riêng. Do vậy, việc mở rộng hoạt động BLTD gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, quy định về đối tượng cấp BLTD chưa phù hợp với thực tế: Quỹ BLTD cấp BLTD cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn các TCTD để phát triển, nhưng chưa có khả năng đáp ứng các điều kiện về bảo đảm tiền vay, bao gồm các đối tượng cụ thể sau:
- Các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế được xếp loại DN nhỏ và vừa theo quy định của pháp luật.
- Các hợp tác xã và liên hiệp hợp tác xã.
- Các hộ kinh doanh theo quy định tại Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15 tháng 4 năm 2010 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh (trước đây là Nghị định 88/2006/NĐ-CP).
Trước đây, các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế được xếp loại DN nhỏ và vừa theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Hiện nay thực hiện theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV thì các DNNVV được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm tùy theo lĩnh vực. Đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Nông, lâm nghiệp, thủy sản, Công nghiệp và xây dựng quy định quy mô tổng nguồn vốn tối đa là 100 tỷ đồng hoặc tối đa 300 lao động. Đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ quy định quy mô tổng nguồn vốn tối đa là 50 tỷ đồng hoặc tối đa 100 lao động.
Quy định này có những nội dung chi tiết và cụ thể cho từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, tạo điều kiện cho công tác xác định DN nhỏ và vừa trong trợ giúp phát triển và BLTD. Tuy nhiên, trong điều kiện hiện tại việc xác định DN nhỏ và vừa trong một số trường hợp thật sự gặp nhiều khó khăn để tiến hành BLTD theo nhu cầu của doanh nghiệp. Cụ thể như một số trường hợp:
- Các doanh nghiệp có số lao động rất ít, dưới 100 lao động, nhưng quy mô vốn rất cao, hoạt động SXKD và đầu tư các dự án nhiều ngàn tỷ đồng, nhưng có nhu cầu BLTD. Trong trường hợp này các nhà quản lý thường dè dặt trong xét chọn đối tượng BLTD.
Khi tính theo quy mô tổng nguồn vốn, các doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 50 tỷ, hoặc dưới 100 tỷ, nhưng xét đến tổng nguồn vốn lại vượt quy định.
Trong khi số lao động lại vượt quá yêu cầu, nhất là trong lĩnh vực sản xuất hàng may mặc.
- Quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm tăng, giảm theo thời gian, nên từng thời điểm phải xác định lại đối tượng DN nhỏ và vừa. Có những doanh nghiệp khi xét theo tiêu thức nguồn vốn là DN nhỏ và vừa nhưng vài ngày sau trở thành doanh nghiệp lớn hoặc ngược lại.
Thứ tư, quy định về điều kiện để được cấp BLTD chưa thông thoáng cho các khách hàng có nhu cầu: Theo quy định, để được cấp BLTD, doanh nghiệp phải đáp ứng các điều kiện sau:
- Thuộc đối tượng và phạm vi được bảo lãnh quy định.
- Có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, có khả năng hoàn trả vốn vay đúng hạn, có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng giá trị dự án đầu tư.
- Có tổng giá trị tài sản để thế chấp, cầm cố tại TCTD theo quy định của pháp luật tối thiểu bằng 30% giá trị khoản vay.
- Không có các khoản nợ đọng thuế, nợ vay quá hạn tại các TCTD hoặc tổ chức kinh tế khác tại thời điểm cấp BLTD.
- Các trường hợp cá biệt khác, doanh nghiệp không hội đủ điều kiện trên nhưng xét thấy cần thiết phải hỗ trợ BLTD để vay vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển thì Giám đốc Quỹ trình Hội đồng quản lý Quỹ để báo cáo Ủy ban nhân dân địa phương xem xét quyết định.
- Theo điều kiện này, nhiều DNNVV gặp khó khăn về tài sản thế chấp, cầm cố tại TCTD, chưa đáp ứng bằng 30% giá trị khoản vay, nên chưa thể thực hiện BLTD. Nếu như vận dụng điều kiện BLTD theo Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009 của Chính phủ, ban hành Quy chế bảo lãnh cho DNNVV vay vốn của NHTM là sử dụng 100% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay (tối đa 90%) và vốn chủ sở hữu (tối thiểu 10%) để thế chấp bảo đảm bảo lãnh tại Bên bảo lãnh, thì sẽ mở rộng BLTD cho rất nhiều DNNVV. Tuy nhiên, nếu vận dụng hiện nay theo Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg ngày 10/01/2011 của Chính phủ, Ban hành Quy chế bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tại NHTM đã thay thế Quyết
định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009 của Chính phủ, Ban hành Quy chế bảo lãnh cho DNNVV vay vốn của ngân hàng thương đã giới hạn mức BLTD từ 90% xuống còn 85% (vốn chủ sở hữu DNNVV tham gia phải tăng từ 10% lên 15%) đã làm giảm số lượng đối tượng được BLTD, nên tại thời điểm này việc xem xét từng trường hợp BLTD cũng gặp nhiều khó khăn.
Thứ năm, quy định về mức cấp BLTD tối đa chưa phù hợp: Theo quy định tại Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 201/12/2001 của Chính phủ: “Quỹ BLTD chỉ cấp BLTD tối đa bằng 80% phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng tại TCTD. Mức BLTD tối đa cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn chủ sở hữu của Quỹ BLTD”.
Quy định cấp BLTD tối đa bằng 80% phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản thế chấp đã làm cho công tác BLTD cho các DNNVV gặp khó khăn vì trên thực tế có nhiều DNNVV có phương án SXKD tốt nhưng không có tài sản thế chấp. Hoặc có tài sản thế chấp nhưng chỉ được bảo lãnh tối đa 80%
giá trị chênh lệch giữa khoản vay và tài sản thế chấp đã làm cho DNNVV không tiếp cận được với nguồn vốn của các TCTD. Từ đó đã làm hạn chế vai trò của Quỹ BLTD trong thời gian qua.
Đối với DNNVV trong quá trình thực hiện cũng gặp phải khó khăn là luôn bị thiếu hụt một khoản vốn khi thực hiện một dự án.
Thứ sáu, chưa thành lập được hệ thống Quỹ BLTD từ Trung ương đến địa phương: Hiện nay, các địa phương phải tự đứng ra thành lập Quỹ BLTD theo qui định, thế nhưng nhiều Tỉnh/thành không có đủ nguồn vốn điều lệ tối thiểu 30 tỷ đồng để thành lập do ngân sách Tỉnh/thành không có; hơn nữa việc kêu gọi vốn góp từ các NHTM cũng gặp nhiều khó khăn do mục đích hoạt động của Quỹ là phi lợi nhuận.
Thứ bảy, chưa thành lập được các cụm liên kết các DN trong các lĩnh vực khác nhau: Cụm liên kết ngành tạo ra sự thay đổi về quy mô sản xuất. Khi các doanh nghiệp tham gia vào cụm, họ đã liên kết với nhau làm thành mạng lưới.
Các doanh nghiệp tập trung thành cụm sẽ dễ dàng thu hút khách hàng và các nhà cung ứng. Khách hàng, các nhà lắp ráp chẳng hạn, thường không chú ý nếu doanh
nghiệp hoạt động riêng lẻ, nhưng khi một loạt các doanh nghiệp tập trung sản xuất một loại hàng hoá thì thị trường của sản phẩm đó dần dần được hình thành.
Khi các doanh nghiệp liên kết với nhau theo hình thức cụm, việc chia sẻ nhân công sẽ thuận tiện hơn và doanh nghiệp dễ dàng tìm được lực lượng lao động cần thiết. Cụm liên kết ngành cũng giúp cho doanh nghiệp có thể tăng năng suất khi chia sẻ kinh nghiệm về kỹ thuật, công nghệ, về tổ chức quản lý sản xuất. Các doanh nghiệp cũng có thể giảm chi phí đầu vào khi chia sẻ các đơn hàng nguyên phụ liệu, giảm thiểu tối đa các chi phí do thiếu thông tin hoặc bị ép giá. Bên cạnh đó, cụm cũng giúp doanh nghiệp đa dạng hoá sản phẩm, cải thiện năng lực kỹ thuật, nhân lực, tăng cường tiếp cận thị trường, tạo khả năng tiếp xúc với các khách hàng lớn.