CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.3.4. Cơ cấu tín dụng đối với DNNVV
Cơ cấu tín dụng đối với DNNVV được đánh giá dựa trên các tiêu chí: kì hạn;
loại hình DNNVV; lĩnh vực kinh tế; phương thức cho vay.
- Xét theo loại hình DNVVN.
Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp có VĐTNN có tỉ trọng dư nợ trong tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN rất ít. Nguyên nhân là do 2 loại hình kinh doanh này không hiệu quả, tỷ lệ nợ quá hạn cao. Tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp là công ty TNHH giảm. Năm 2014 chiếm 32% dư nợ DNVVN nhưng sang đến năm 2015, dư nợ chỉ còn chiếm 26,1% dư nợ DNVVN. Nguyên nhân là do các công ty TNHH chủ yếu là sản xuất thủ công mỹ nghệ, lương thực, thực phẩm... Giá cả nguyên vật liệu đầu vào biến động liên tục, tăng giảm thất thường, dẫn tới khó duy trì sản xuất... Công ty cổ phần có tỷ trọng dư nợ lớn nhất trong tổng dư nợ. Điều này là do công ty cổ phần kinh doanh các ngành như: sắt thép, xăng dầu, thuốc chữa bệnh... được Ngân hàng ưu tiên cho vay. Hơn nữa, xét về quy mô, các doanh nghiệp là Công ty cổ phần có quy mô lớn hơn hẳn, đều là những pháp nhân có uy tín, nhu cầu về vốn cao, ngân hàng cũng ưu tiên đối với những đối tượng khách hàng có uy tín cao trên thị trường.
Bảng 2.13: Dư nợ cho vay các DNNVV phân theo các tiêu thức tại MB Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng STT
Chỉ tiêu
2014 2015
Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%)
1 (1) Dư nợ theo kì hạn 496,4 100 743,8 100
Ngắn hạn 309,3 62,3 587,6 79
Trung, dài hạn 187,1 37,7 156,2 21
2 (2) Dư nợ theo loại
hình DNNVV 496,4 100 743,8 100
DNNN - - - -
Công ty cổ phần 267,2 53,8 406,3 54,6
Công ty TNHH 158,8 32,0 194,4 26,1
DN có VĐTNN 70,4 14,2 143,1 19,3
3 (3) Dư nợ theo lĩnh
vực kinh tế 496,4 100 743,8 100
Nông-lâm, ngư nghiệp 3,5 0,7 3,8 0,5
Công nghiệp 40,9 8,2 54,4 7,3
Xây dựng 45,3 9,1 59,8 8,1
Thương mại, dịch vụ 271,9 54,8 442,6 59,5
Các ngành khác 134,8 27,2 183,2 24,6
4 (4) Dư nợ theo
phương thức cho vay 496,4 100 743,8 100
Cho vay từng lần 280,4 56,5 393,9 52,9
Cho vay theo hạn mức 177,1 35,7 292,1 39,3
Cho vay theo dự án
đầu tư 38,9 7,8 57,8 7,8
Dư nợ DNNVV 496,4 743,8
(Nguồn: báo cáo tổng kết phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp)
- Xét theo thời hạn cho vay.
Dư nợ ngắn hạn của DNVVN chi nhánh Đống Đa luôn cao hơn dư nợ trung dài hạn. Năm 2014 dư nợ ngắn hạn là 309,3 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 62,3% trong tổng dư nợ cho vay DNVVN. Sang năm 2015 dư nợ ngắn hạn là 587,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 79% trong tổng dư nợ cho vay DNVVN. Sở dĩ có hiện tượng này là do chi nhánh luôn tính đến cơ cấu nguồn vốn ngắn và trung dài hạn nên chủ yếu cho vay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn của DN và đa số các DNNVV đều có nhu cầu chủ yếu về vốn ngắn hạn.
- Xét theo ngành kinh tế
Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế cho ngành Thương mại - dịch vụ chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu dư nợ. Ngành thương mại - dịch vụ là nhóm ngành phân phối, đòi hỏi vốn ít, dễ thành lập và hoạt động nên số lượng DNVVN hoạt động trong lĩnh vực này là tương đối cao. Ngân hàng có xu hướng tăng đầu tư vào các DNVVN có hoạt động thương mại dịch vụ. Bên cạnh đó do đặc thù của ngành xây dựng là có vòng quay vốn chậm, thời gian giải phóng mặt bằng lâu, chất lượng công trình thấp nên dẫn tới hiệu quả hoạt động thường không cao, dẫn tới khả năng trả nợ đúng hạn là thấp và vì thế dư nợ cho vay thấp.
- Xét theo phương thức cho vay đối với DNNVVChi nhánh chủ yếu cung cấp phương thức cho vay từng lần và theo hạn mức, hạn chế cho vay theo dự án đầu tư. Tỷ trọng cho vay từng lần vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay DNNVV, cho vay theo hạn mức tín dụng có xu hướng tăng lên qua các năm từ 35,7
% năm 2014 đã lên 39,3% năm 2015. Cho vay theo phương thức này ngân hàng có thể quản lý dễ dàng hơn, hơn nữa phương thức vay này phù hợp với DNVVN.
Ngân hàng đã hạn chế cho vay theo dự án đầu tư, mà chỉ tập trung vào các khoản đã và đang giải ngân hoặc các khách hàng truyền thống, kinh doanh có hiệu quả trong lĩnh vực bất động sản. Để giảm thiểu rủi ro, chi nhánh luôn thận trọng khi quyết định cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này.