CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – PGD TÂN HƯƠNG
2.1 Giới thiệu về Bộ phận Kinh doanh – Sacombank Tân Hương
2.1.1 Cơ cấu tổ chức Bộ phận Kinh doanh – Sacombank Tân Hương.
Hình 2-1: Cơ cấu tổ chức Bộ phận Kinh doanh Sacombank Tân Hương.
Nguồn: Tác giả.
Trưởng Phòng giao dịch: Điều hành chung cho toàn bộ hoạt động của phòng giao dịch, lập kế hoạch kinh doanh và ngân sách phù hợp với định hướng của Chi nhánh Tân Phú trong từng thời kỳ, xây dựng và triển khai chiến lược thu hút khách hàng một cách hiệu quả, phê duyệt hạn mức tín dụng theo mức phán quyết và các vấn đề khác thuộc quyền hạn, giao chỉ tiêu và đánh giá hoàn thành công việc của nhân viên trong phòng giao dịch, đảm bảo nhân sự luôn đáp ứng được chất lượng và hiệu quả kinh doanh, quản lý tuân thủ và kiểm soát rủi ro theo quy định của Sacombank.
Phó Phòng giao dịch: Điều hành các hoạt động của Bộ phận Kinh doanh, phê duyệt các khoản cấp tín dụng theo mức phán quyết. Quản lý hoạt động bán hàng của Bộ phận kinh doanh và giám sát việc tuân thủ của nhân viên. Tổ chức và triển khai kế hoạch kinh doanh đảm bảo đúng theo kế hoạch được giao. Đào tạo và hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên mới theo phân quyền.
Chuyên viên Quản lý tín dụng: Thu thập các hợp đồng, văn bản, chứng từ theo Phê duyệt tín dụng và các chứng từ do Bộ phận Kinh doanh cung cấp, đồng thời kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp với qui định của các hợp đồng, chứng từ trước đó trước khi giải ngân. Thực hiện giải ngân. Thực hiện nhập, xuất kho, giải chấp TSĐB. Theo dõi, nhắc
nhở Chuyên viên Khách hàng yêu cầu khách hàng bổ sung chứng từ và biên bản kiểm tra sau cho vay theo quy định.
Chuyên viên Khách hàng: Tìm kiếm và phát triển mối quan hệ với khách hàng qua tiếp thị sản phẩm tín dụng của Sacombank và bán chéo sản phẩm theo quy định của Sacombank trong từng thời kỳ, thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh được giao. Đảm bảo thực hiện quy trình, nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế đúng theo quy định của NHNN và Sacombank ban hành trong từng thời kỳ. Theo dõi khoản cấp tín dụng được sử dụng đúng mục đích, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn. Tổng hợp doanh số kinh doanh như doanh số giải ngân, thu nợ,… báo cáo định kỳ nhằm mục đích quản lý nội bộ.
Chuyên viên Tư vấn: Tư vấn, bán các sản phẩm của Sacombank, chủ yếu: huy động, thẻ tín dụng, bảo hiểm, đầu tư,… cùng các sản phẩm bán chéo khác theo quy định của Sacombank trong từng thời kỳ. Duy trì quan hệ khách hàng cũ và mở rộng quan hệ với khách hàng mới, chăm sóc khách hàng định kỳ sau khi bán sản phẩm. Hướng dẫn khách hàng về thủ tục các sản phẩm của Sacombank. Giám sát, điều phối ở khu vực sảnh của phòng giao dịch.
Chuyên viên Kinh doanh Bảo hiểm: Tiếp xúc và tư vấn, giới thiệu khách hàng các giải pháp tài chính và chương trình Bảo hiểm phù hợp để thực hiện mục tiêu doanh thu của Sacombank và Dai-ichi Life.Giới thiệu sản phẩm, hỗ trợ, hướng dẫn và chăm sóc khách hàng tận tình trong suốt quá trình tư vấn sản phẩm. Quản lý và theo dõi việc đóng phí bảo hiểm của khách hàng theo hợp đồng được ký kết. Xây dựng và phát triển quan hệ với khách hàng thông qua các hoạt động chăm sóc khách hàng, chương trình ưu đãi, khuyến mãi nhằm duy trì cơ sở khách hàng hiện hữu và mở rộng mạng lưới khách hàng.
2.1.2 Sơ lược về sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank.
2.1.2.1. Hồ sơ và thủ tục liên quan đến hoạt động cho vay tại Sacombank.
- Hồ sơ pháp lý khách hàng.
• Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu (nếu khách hàng có Căn cước công dân thì phải có giấy xác nhận số Chứng minh nhân dân).
• Hộ khẩu/KT3.
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân: giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng
- Hồ sơ mục đích vay.
• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank.
• Hợp đồng đặt cọc/thoả thuận mua bán/hợp đồng mua bán, Giấy chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp hoặc hồ sơ pháp lý của tài sản dự định mua bán/chuyển nhượng (nếu có hoặc mục đích vay là chuyển nhượng bất động sản).
• Giấy phép xây dựng/sửa chữa nhà ở, bảng dự toán xây dựng có xác minh của cơ quan có thẩm quyền,… (nếu có hoặc mục đích vay là xây dựng/sửa chữa nhà).
• Và các giấy tờ khác tuỳ theo mục đích vay vốn.
- Hồ sơ tài chính.
• Nếu khách hàng có nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương, gồm có:
§ Hợp đồng lao động
§ Bảng sao kê lương (đối với khách hàng nhận lương qua hình thức chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng) hoặc bảng lương có xác nhận của doanh nghiệp (đối với khách hàng nhận lương bằng tiền mặt).
• Nếu khách hàng có nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh:
§ Giấy phép đăng ký kinh doanh (nếu có).
§ Chứng từ thể hiện kết quả kinh doanh: Hoá đơn mua bán hàng, sổ ghi chép hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, tờ khai thuế, chứng từ nộp thuế…
2.1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu tại Sacombank Tân Hương.
- Cho vay mua nhà: Sản phẩm Cho vay mua nhà cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu mua/chuyển nhượng bất động sản (nhà, đất, căn hộ), tài trợ thuế đối với các giao dịch bất động sản.
Điều kiện khách hàng: Theo quy định Chính sách Tín dụng và Quy chế Cho vay hiện hành. Đối với trường hợp giải ngân hoàn vốn:
• Xếp hạng tín dụng từ A trở lên;
• Không có nợ quá hạn tại thời điểm cấp tín dụng và trong 02 năm gần nhất không phát sinh nợ nhóm 2 trở lại.
Đặc điểm sản phẩm
• Mức vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá tỷ lệ đảm bảo theo quy định tại Chính sách tín dụng.
• Thời hạn vay: Tối đa 25 năm.
• Lãi suất tính theo dư nợ ban đầu hoặc dư nợ giảm dần.
• Phương thức vay, trả nợ:
Cho vay từng lần: Vốn, lãi trả định kỳ theo dư nợ ban đầu hoặc dư nợ giảm dần.
Định kỳ trả vốn/lãi: dưới 6 tháng. Đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ nông nghiệp có thể trả vốn lãi định kỳ tối đa 12 tháng
• Phương thức giải ngân: Giải ngân một lần hoặc giải ngân nhiều lần phụ thuộc vào tình hình thanh toán thực tế.
- Cho vay tiêu dùng Bảo toàn: Sản phẩm Cho vay tiêu dùng Bảo toàn cung cấp dịch vụ tín dụng có TSĐB cho KHCN mục đích phục vụ nhu cầu đời sống của khách hàng, gia đình khách hàng, gồm: xây dựng, sửa chữa nhà hoặc mục đích tiêu dùng khác ngoại trừ chuyển nhượng bất động sản, du học và mua phương tiện vận tải.
Điều kiện khách hàng: Theo quy định Chính sách Tín dụng và Quy chế Cho vay hiện hành.
Đặc điểm sản phẩm
• Mức vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá tỷ lệ đảm bảo theo quy định tại Quy chế Cấp tín dụng.
• Thời hạn vay:
TSĐB là bất động sản: tối đa 20 năm đối với mục đích xây dựng nhà có Giấy phép xây dựng. Tối đa 15 năm đối với mục đích sửa chữa nhà. Tối đa 5 năm đối với mục đích khác.
TSĐB là phương tiện vận tải: theo quy định tại Quy chế Cấp tín dụng.
• Lãi suất tính theo dư nợ ban đầu hoặc dư nợ giảm dần.
• Phương thức vay, trả nợ:
Cho vay từng lần: Vốn, lãi trả định kỳ theo dư nợ ban đầu hoặc dư nợ giảm dần. Hoặc vốn trả định kỳ, lãi trả cuối kỳ (áp dụng trong thời hạn
Định kỳ trả vốn/lãi: dưới 6 tháng. Đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ nông nghiệp có thể trả vốn lãi định kỳ tối đa 12 tháng
• Quy định về giải ngân:
Mục đích xây dựng, sửa chữa nhà:
(i) Giải ngân trực tiếp cho bên bán/nhà cung cấp; hoặc:
(ii) Giải ngân cho khách hàng để bù đắp phần vốn tự có/nguồn tài chính: Số tiền vay từ dưới 1 tỷ đồng thời điểm giải ngân không quá 06 tháng kể từ ngày hoàn tất xây dựng sửa chữa nhà. Số tiền vay trên 1 tỷ đồng thời điểm giải ngân không quá 06 tháng kể từ ngày cấp Giấy chứng nhận sở hữu đã hoàn công và không quá 12 tháng kể từ ngày hoàn tất xây dựng sửa chữa nhà.
Mục đích khác: theo Quy định Nghiệp vụ cấp tín dụng.
• Phương thức giải ngân: Giải ngân một lần hoặc giải ngân nhiều lần phụ thuộc vào tình hình thanh toán thực tế của khách hàng.
- Sản phẩm cho vay phát triển kinh tế gia đình: là sản phẩm cấp tín dụng có TSĐB đáp ứng nhu cầu thanh toán các chi phí phục vụ đời sống (ngoại trừ chuyển nhượng bất động sản, mua xe ô tô, du học), bổ sung vốn kinh doanh nhỏ lẻ nhằm phát triển kinh tế gia đình.
Điều kiện khách hàng:
• Khách hàng đáp ứng các điều kiện vay vốn được quy định tại Quy chế Cấp tín dụng hiện hành.
• Khách hàng hiện đang vay vốn (không bao gồm thẻ tín dụng) tại tối đa 03 TCTD/Công ty tài chính (không bao gồm Sacombank). Số tiền trả nợ hàng tháng tại TCTD/Công ty tài chính không quá 30% thu nhập bình quân hàng tháng của khách hàng tại thời điểm cấp tín dụng.
• Không có nợ quá hạn tại thời điểm cấp tín dụng và trong 02 năm gần nhất.
• Xếp hạng tín dụng nội bộ từ A trở lên.
Đặc điểm sản phẩm
• Mức vay: Tối đa 10 tỷ đồng.
• Thời hạn vay:
Vay hạn mức: tối đa 01 năm.
Vay từng lần: Vốn, lãi trả định kỳ tối đa 05 năm; Vốn trả cuối kỳ, lãi trả định kỳ tối đa 01 năm.
• Lãi suất tính theo dư nợ ban đầu hoặc dư nợ giảm dần.
• Phương thức vay, trả nợ:
Cho vay từng lần: Vốn, lãi trả định kỳ theo dư nợ ban đầu hoặc dư nợ giảm dần. Hoặc vốn trả định kỳ, lãi trả cuối kỳ (áp dụng trong thời hạn vay ngắn).
Cho vay theo hạn mức tín dụng: chỉ áp dụng đối với mục đích vay phục vụ hoạt động kinh doanh.
• Phương thức giải ngân: Giải ngân một lần hoặc giải ngân nhiều lần phụ thuộc vào tình hình thanh toán thực tế của khách hàng.